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' a' ~3 b3 M& I, z8 m- d% F 常常被问到一个题目：手里有点钱，贷款要不要提前还?) `# E2 O9 x. f# U9 k- J9 G3 i
本日和各人分享一些关于还房贷的学问。+ u5 l+ i3 {1 ^8 k0 ]4 x% O, ~
房贷要不要提前还，不但仅只看钱7 a: r5 |9 z4 E( A( f
我贷款15年，月还款2400左右，对现在家庭来说，不抵家庭收入20%。以是按通例意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节流了利钱14w。. q! }4 [$ F; i$ m
很多人大概不明白，我为什么选择提前结清呢?% O7 O3 _$ r: I" [
一、贷款方式决定, F! n/ d. R6 J1 b; B. u
第一，我选择的是商贷。
2 v- B! M, ]7 z& e* N. Y1 B* I$ X) Z 13年底的时间买的，刚开始利率7.2%左右，厥后降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和通例投资，国债、货基、定存等通例方式相比还是高。
2 d. ^* ?. |, j 我家的钱现在通例投资占的比重比力高。我不乐意冒太大风险赚取高收益，如许一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，以是我选择提前还款。
0 {) s$ |7 T9 j6 {, l- I 假如是公积金贷，那就另当别论了。由于3.9%的收益很轻易逾越。
2 }; V. G# ~9 X 第二，思量好是等额本息还是等额本金，假如有计划提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。& A, j# t- T; M- ^2 o+ |9 B3 I- J
第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经凌驾五年了，就没须要还了。
0 _% O; A1 U9 }# i5 P. F! o 别的须要提示的是，要留意未还本金。假如你已经还了1/3左右的本金，这时间等额本金法还款已经没多少利钱要还了，以是提前还贷意义就不大了。
$ x( m9 b# D& i& s. T 第四：还款方式假如想节流利钱，肯定要选还款金额稳固限期紧缩。别的一种方式是限期稳固每月还款额镌汰，假如我选这种方式的话，我还7万，我的利钱大概只结余了4万左右。固然假如当前月供压力大，也可以选这种。0 x0 Q9 p+ \& J( r9 X; K! i
二、为什么不投资二套房?
9 y1 v9 P" z' ~8 \ 大概有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。简直，这是一种可行性很大的方案。
6 P+ c2 J% j$ D: h5 b% w 但是，我细致分析过，一来，我地点的都会，房价相对比力安稳，涨跌都不大，盼望靠投资房产致富大概性不大。(假如你地点的都会像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了)8 }' y9 A4 [ y3 v% ^! N/ H& J
二来，我的资金不多，投资高端户型大概学区房的话首付比力高，会有点吃力。
$ a' ?) ^2 w5 ? 三来，以租金养贷，须要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满足的二手房，以是要买新居，就会有空档期，要负担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。
6 L( x& e8 v7 J# @ 以是，纠结再三，还是计划先结清这套，等反面逐步看机遇。有符合的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新居，期间只有新居一套房子的房贷，完全无压力。- N9 Q, } f+ s* i: b0 I
三、其他因素
+ _! P; E# b7 v! _& h2 Q 备用金是底子：富足的备用金是我敢结清房贷的底气和底子。迈入30+的家庭生存，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，以是投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留富足的底子上举行的。( C4 j' N6 A+ c4 ~! F4 D
风险反抗：大概我是比力守旧的人，不想每天揪心于理财收益率是否凌驾房贷，也不想由于高收益而让本身负担高风险。
( g- f$ o( X$ N8 N" `& L 别的，我盼望能对风险有较高的反抗。我这套是自住房，结清房贷后，我以为生理很安全。房价涨跌对没太大影响了。
6 C6 g$ c6 [4 l' r 工作方面，固然我家收入现在还不错，近来三年都有增长，但是，以后怎么样，谁也说禁绝。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃大概到临的新的工作机遇和挑衅。
% `0 _# i: h; Y" ]6 ?2 n" w 我想做本身相对喜欢和蔼于的工作，假如着实太累、工作有委曲，大概遭遇不合的向导等等，我们可以大概潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲责备。9 X$ T5 T% D7 B( X( h( _7 [
四、生理层面) r6 p; X- D' p# h
末了一个缘故原由，大概也是占比力大的一个，就是生理缘故原由。假如这笔贷款成为极重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生存，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身材。+ B& T, k* V/ k" w5 K q
既然我们有本领，为什么不潇洒点呢?钱是我们辛劳挣的，我们有权利决定它的去留。/ d+ z g% i* `1 k1 u# x
以是，我们俩就这么一拍即可，舒畅的提前还款，无债一身轻。/ y: z8 f5 t& Q7 P
大概，我们会错失一部分投资的收益，大概我们立刻买二套，新居升值的钱会远宏大于我们节流的利钱，但是呢，大概投资会失败，房子涨跌也欠好说，管它呢，生存原来就充满了变数和惊喜。! I8 `4 _; f3 |8 S; y' H: z/ M- ^
我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，欢迎30岁+的生存，不也是一种挺好的状态吗?有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 另有喜欢的工作和技能，这就是现在我们最想要的生存。
% U4 G& u4 ~! u5 K# g 还与不还，不外是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。以是，要不要提前还房贷，不但仅是关于的钱的题目，另有关整个生存状态，家庭环境，和个人的弃取。2 n) u5 \8 C+ K- Y H5 a4 s* U
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发表于 2019-5-26 01:38:08