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常常被问到一个题目：手里有点钱，贷款要不要提前还?1 A: a# U9 v. W# ]4 o
本日和各人分享一些关于还房贷的学问。
+ q$ J- z; B2 n* ~5 M) d 房贷要不要提前还，不但仅只看钱. P j6 A$ h' B; l
我贷款15年，月还款2400左右，对现在家庭来说，不抵家庭收入20%。以是按通例意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节流了利钱14w。3 N$ U! D. Z$ a) s- }9 k( Q& m
很多人大概不明白，我为什么选择提前结清呢?
( Z' q4 c& L5 V+ D& g8 u, N 一、贷款方式决定: C! a( ~6 A8 I+ R" W( o0 e& ]
第一，我选择的是商贷。* j1 }) E& F; I* D
13年底的时间买的，刚开始利率7.2%左右，厥后降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和通例投资，国债、货基、定存等通例方式相比还是高。1 Z* B" S. b/ U7 l$ i3 u
我家的钱现在通例投资占的比重比力高。我不乐意冒太大风险赚取高收益，如许一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，以是我选择提前还款。
# `: h0 `. s/ e; o/ u 假如是公积金贷，那就另当别论了。由于3.9%的收益很轻易逾越。% C! c* M$ R, B
第二，思量好是等额本息还是等额本金，假如有计划提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。4 r- l$ n6 l, D1 X6 `
第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经凌驾五年了，就没须要还了。
( r, `1 v) X: } 别的须要提示的是，要留意未还本金。假如你已经还了1/3左右的本金，这时间等额本金法还款已经没多少利钱要还了，以是提前还贷意义就不大了。
+ `8 O4 ?5 h4 T. Y$ S 第四：还款方式假如想节流利钱，肯定要选还款金额稳固限期紧缩。别的一种方式是限期稳固每月还款额镌汰，假如我选这种方式的话，我还7万，我的利钱大概只结余了4万左右。固然假如当前月供压力大，也可以选这种。
I* Z0 h) D) O v& u0 O# [: u% ]9 L 二、为什么不投资二套房?
) S" a8 `) i. T$ {! B 大概有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。简直，这是一种可行性很大的方案。7 a: Q5 A# R2 \" ?& f
但是，我细致分析过，一来，我地点的都会，房价相对比力安稳，涨跌都不大，盼望靠投资房产致富大概性不大。(假如你地点的都会像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了)
" _0 F6 E1 V7 t# e1 B 二来，我的资金不多，投资高端户型大概学区房的话首付比力高，会有点吃力。
3 U2 H/ @; f& P% }7 F 三来，以租金养贷，须要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满足的二手房，以是要买新居，就会有空档期，要负担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。$ J2 a8 z+ ~ q' U+ e# S1 F' ?' K
以是，纠结再三，还是计划先结清这套，等反面逐步看机遇。有符合的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新居，期间只有新居一套房子的房贷，完全无压力。
0 c: s' }. P4 {' K- b7 R 三、其他因素
6 B$ Q/ j: F: N 备用金是底子：富足的备用金是我敢结清房贷的底气和底子。迈入30+的家庭生存，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，以是投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留富足的底子上举行的。
+ g: w0 T1 S1 L% Y 风险反抗：大概我是比力守旧的人，不想每天揪心于理财收益率是否凌驾房贷，也不想由于高收益而让本身负担高风险。
& x- F. W4 W+ N2 T( ^; i 别的，我盼望能对风险有较高的反抗。我这套是自住房，结清房贷后，我以为生理很安全。房价涨跌对没太大影响了。& i {* H% A, _- L% V; x* v
工作方面，固然我家收入现在还不错，近来三年都有增长，但是，以后怎么样，谁也说禁绝。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃大概到临的新的工作机遇和挑衅。
" ] u( H4 @5 J8 G( n( e1 f! W 我想做本身相对喜欢和蔼于的工作，假如着实太累、工作有委曲，大概遭遇不合的向导等等，我们可以大概潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲责备。9 S" X% T2 W0 w1 A# ?2 a5 E8 A$ }
四、生理层面9 K2 w0 m0 `2 @# V- c: c
末了一个缘故原由，大概也是占比力大的一个，就是生理缘故原由。假如这笔贷款成为极重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生存，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身材。
8 ~2 T; A( Q4 }2 ?0 O 既然我们有本领，为什么不潇洒点呢?钱是我们辛劳挣的，我们有权利决定它的去留。, i; i4 x! S! V% E
以是，我们俩就这么一拍即可，舒畅的提前还款，无债一身轻。
; _: C4 O8 ]' M% B8 |3 }6 N 大概，我们会错失一部分投资的收益，大概我们立刻买二套，新居升值的钱会远宏大于我们节流的利钱，但是呢，大概投资会失败，房子涨跌也欠好说，管它呢，生存原来就充满了变数和惊喜。
4 e( @1 q. S [0 ? 我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，欢迎30岁+的生存，不也是一种挺好的状态吗?有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 另有喜欢的工作和技能，这就是现在我们最想要的生存。5 v! d0 f9 @4 o
还与不还，不外是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。以是，要不要提前还房贷，不但仅是关于的钱的题目，另有关整个生存状态，家庭环境，和个人的弃取。
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发表于 2019-5-26 01:38:08