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近年来，信用贷款市场迅速发展，各类“无抵押、无担保贷款”的广告层出不穷，给急需资金的借款人提供了便利。然而，不法贷款中介也盯上了这一市场，通过虚假宣传、伪造贷款资料、勾结银行内部人员等方式，钻信贷管理的漏洞，实施贷款诈骗。Z某贷款诈骗案正是一个典型案例，不仅揭示了贷款市场的灰色地带，也暴露了银行内部风控的缺失。
" s9 k. M: `6 L. \! R' d贷款中介的陷阱：低门槛、高风险的骗局" Z {5 |& A. v1 ^/ K
本案的关键人物L某（另案处理），是一个典型的不法贷款中介。他与银行工作人员秘密达成协议，每成功办理一笔贷款，就给予银行人员1%的“提成”。与此同时，L某通过微信等自媒体平台大肆宣传“免抵押、无担保、快速下款”的贷款信息，吸引借款人和其他贷款中介加入。这种“外部引流+内部勾结”的模式，使得原本应当严格审批的信用贷款，变成了一场不法分子的“套利游戏”。( t; b) E% j0 r6 Z. x9 ]
然而，贷款中介的本质并非真正帮助借款人获得贷款，而是利用借款人对贷款流程的不了解，从中牟利。在本案中，Z某等人正是利用虚假资料，帮助C某冒名贷款，最终骗取了银行的资金。
3 }9 ` m( T0 d6 O7 J从虚假资料到非法获利9 w; q2 S& S) |% H& F
2020年9月30日，ZK某、ZK2某、B某等人得知“YX贷”可以无抵押贷款后，与Z某预谋，通过编造虚假信息，为C某办理了一笔10万元的贷款。银行工作人员未尽审核责任，直接批准放款。然而，贷款到账后，C某本人却毫不知情，资金被L某等人迅速瓜分。
3 b# L$ D0 {9 R$ F( Y1 ?这类案件的套路通常如下：
& Q2 C! j% t, P1 A& C寻找“合适”的目标——贷款中介会寻找缺乏贷款经验的借款人，或直接使用身份信息伪造贷款申请。, t' C' J, K+ X' R, H ?! r
伪造贷款资料——通过编造虚假的工作单位、家庭住址等信息，掩盖借款人的真实资质。
7 u6 w$ {7 }# m1 t3 T, O+ T. u勾结银行内部人员——利用银行审批漏洞，确保贷款顺利获批。2 i. g) Y1 H7 w) |# X: m/ n( l9 F& w6 i
骗取资金——贷款到账后，借款人可能被隐瞒资金去向，而资金已被中介瓜分。( G( ~ d. O' A3 ^. r1 ?- c6 z
最终，C某的贷款款项被迅速“分肥”，银行蒙受损失，而Z某等人也因此落入法网。
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3 I/ h G/ D2 Z贷款诈骗罪VS骗取贷款罪
+ `, e) ^2 k( s9 m在本案中，Z某等人被法院认定构成贷款诈骗罪。那么，贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区别是什么呢？
! W1 ?" U/ ~) K8 E$ k贷款诈骗罪：行为人从一开始就“以非法占有为目的”，即根本不打算归还贷款，而是通过欺诈手段骗取银行贷款资金，具有更强的主观恶意。
, Z& e$ J4 A. x% ^3 d骗取贷款罪：虽然手段类似，但行为人仍有还款意愿，只是获取贷款的方法违法。
, p& |+ F0 R/ @* {9 B. N本案中，Z某等人不仅伪造贷款材料，还在贷款到账后隐瞒事实，非法占有贷款资金，因此构成贷款诈骗罪。
$ C2 S- P) c3 J$ ?7 l法院判决：法律不会放过任何一个诈骗分子( V2 q. N9 v- r3 Q( P: J
法院最终作出如下判决：% O, \4 _2 H9 ]% ` W4 ]
ZK某犯贷款诈骗罪，判刑9个月，罚款2万元；$ I3 A* x$ J+ s) q8 Y5 G
ZK2某犯贷款诈骗罪，判刑8个月，罚款2万元；
1 i- w# t/ M& U2 L, KB某犯贷款诈骗罪，判刑7个月，罚款2万元；6 w" O! Q) g2 K2 X: a
Z某犯贷款诈骗罪，判刑10个月，罚款2万元。7 \7 x) K5 V1 o1 @
此外，法院依法追缴所有非法所得，确保犯罪分子无法获利。
% p- ^: X5 w/ s) h5 `' k# ^金融机构如何加强风控？
$ `3 V/ G/ U d3 O0 K7 |) _2 M2 D3 l本案暴露出的另一个问题是银行风控机制的漏洞。如果银行工作人员严格审核贷款资料，并认真核实借款人身份，这类诈骗案件本不应发生。那么，银行应如何加强风控？
! d$ N8 @8 s! ]2 M; w" U加强贷款审批管理。银行应严格审核贷款申请，核实借款人的真实身份，避免因内部人员失职导致不法分子钻空子。% K" @7 z4 v1 _
强化员工职业操守。建立严格的反腐机制，防止银行内部人员与贷款中介勾结。
5 ^+ E& v u) }& o; E完善风险预警系统。利用大数据分析技术，及时发现异常贷款申请，提高欺诈识别能力。7 q# \! I0 @9 e; }8 W) \
霖得泓言：信用贷款不能成为信用透支
7 g. V0 ?, v1 @信贷市场的健康发展离不开法治的保障。本案不仅揭示了不法中介的诈骗手段，也暴露了部分银行内部管理的漏洞。对于借款人来说，不要轻信“低门槛、零审核”的贷款承诺，贷款需通过正规银行渠道，否则一旦涉及违法行为，不仅会面临资金损失，还有可能承担法律责任。对于金融机构来说，建立更严格的风控机制，堵住信贷漏洞，才能从根源上防止此类案件发生。3 T4 ^1 T, V9 H+ a% A+ _2 f
关于信用贷款，上海霖德泓律师事务所的主任律师王律师有话说：“贷款这事儿，说白了就是‘钱’的事，既然牵扯到钱，就没有‘天上掉馅饼’的好事儿。作为律师，我想提醒大家几点：3 [# f. g4 e) z; g- x2 S- ^2 S
不贪小便宜——“内部渠道”“低价贷款”往往都是陷阱，别因贪图便宜，反而让自己掉入法律风险之中。8 S& I2 }% w8 f. D
贷款找正规渠道——申请贷款一定要通过正规银行渠道，确保资金安全，不给不法分子可乘之机。
% I) z7 _: Y1 L" i银行也要加强防范——信贷市场的健康发展，离不开银行自身的风控建设。对贷款申请严格把关，才能从根本上杜绝贷款诈骗。2 d/ v' t& S! B6 u) p3 F9 \
贷款诈骗不仅损害金融机构的利益，更影响市场的公平秩序。只有银行、借款人、监管机构三方共同努力，才能让信贷市场更加健康有序。“4 k7 E7 ?# I1 ^. I6 y) J
面对日益复杂的金融市场和信贷环境，上海霖得泓律师事务所始终致力于为企业和个人提供专业、高效的法律服务。无论是遭遇贷款诈骗、金融纠纷，还是需要银行合规风控方案，我们的律师团队都能为您提供全方位的法律支持，帮助您规避风险、维护合法权益。如果您在金融借贷、合同履行或其他法律事务上遇到问题，欢迎咨询上海霖得泓律师事务所4006606869，我们将以专业的法律知识和丰富的实务经验，为您的财产安全和商业决策保驾护航！0 U! j& o+ B4 G% f' A0 Q7 ]
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发表于 2025-2-18 08:29:27