BIYAPAY总结以下10点: R. {) V6 Q7 T2 r# C% m* W6 z$ G) O& x
一、什么情况下可以进行个人跨境汇款？ j7 t1 q* x; X) Z0 Y# `" r
3 @8 R- e+ \6 I: q) W海外就医、留学支出、赡家款、房租、旅游、会务、出版费、律师费、购物、捐赠、移民资产转移等等。, v n0 H+ v; x6 ~: S F& L
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二、个人跨境汇款需要注意些什么？
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1、真实、合法用途。1 J2 n8 i' I' q' n
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不要出借或借用他人年度便利化额度，或用于一些尚未开放的资本项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等（NO ZUO，NO DIE）。
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8 B* {6 D- H# ~& d" v' [9 \4 @' r s+ b2、提供详细、齐全的收付款信息。: }1 s2 o* x6 F
. x9 W O U7 h$ z4 j" @6 P" x收款行信息要齐全，尽可能提供SWIFT CODE，一些国家最好另外提供清算号（比如汇澳元至澳洲提供BSB号，汇美元到美国提供ABA号，汇英镑到英国提供SORT CODE，汇加元到加拿大提供CC号），如不能提供，则需要收款行全称及详细地址（某些汇款银行仅支持客户提供SWIFT CODE）。收付款人地址要尽可能详细，个别国家会要求具体到门牌号。不同国家或地区，收款人账号信息也会有特别的要求，比如汇款到欧盟国家应提供IBAN号码；汇美元到美国应提供账号而非卡号。完整齐全的收款信息，可以提高汇款速度。另外，汇款信息应认真核对，避免任何差错。
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& c5 N. t2 E% P: |0 m/ l3、每人每年5万美元便利化额度。% k: @/ ?+ _6 B3 C
, ?, ?: O* h9 W便利化额度是指仅凭身份证即可直接办理（不过在实际中，银行会视情况要求客户提供证明材料加以佐证），超过便利化额度的，需提供详细的证明材料办理。其中出国留学学费购汇，客户既可以选择使用5万美元便利化额度，也可以选择向银行提供个人有效身份证件及录取通知书、学费缴费单等能够证明留学用汇真实性的材料，办理不占用便利化额度的购汇。% Z# c- B1 W7 @6 [/ G& z6 x
2 [" V4 Z+ O: D4、尽量选择较为专业的银行。- y* b4 ~0 r+ {+ c6 y
% N9 k; J0 Q. P' F* R$ z跨境汇款流程远比国内汇款要复杂，出了问题解决起来往往很费心。
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& ^6 x# j# ^- Z( g+ \5、各家银行手续费有差异，汇率也有差异，要货比三家。# w4 u, X* O- y8 p' Y
7 P @# E! o" `3 U# f% z汇款时的费用有两部分，包括电报费与手续费。有些银行对于贵宾客户会有相应的优惠，通过电子渠道汇款会有一定优惠，对于收款行为汇款行海外分支机构的，通过电子渠道汇款甚至是费用全免。2 ^" }. H s$ T" A: ?
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附图：部分银行国际汇款费用对比
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（非即时更新，仅选取部分银行，亦未完全涵盖电子渠道优惠，仅供参考）
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三、费用承担方式怎么选？1 R1 j4 g* f" v2 v
( T6 w8 D+ ]# u. l8 e; o国际汇款，收费很多。汇款时会有电报费、手续费，资金到了国外可能会有入账费、中间行费用、更正费、查询费等等。费用承担方式有三种，分别是OUR、SHA、BEN。
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1、OUR是指国内、国外银行费用均由汇款人承担。* f# N4 _' i0 Q- _) r
" J8 \3 M+ p) `7 l. ^2、SHA是指国内银行费用由汇款人承担，国外银行费用由收款人承担。
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3、BEN是指国内、外银行费用均由收款人承担，从汇款金额中内扣。' @2 k2 R& M6 S7 k% n, M0 i
, F) ]) c9 ?8 w/ U& u: |; U具体怎么选，需看实际情况，比如汇学费、期刊费、会务费等，汇款费用就需要汇款人承担才可以。如果给自己家人账户汇款，就无所谓了。不过在实务中，这三种费用承担方式也不是随便选的，比如有些银行压根不支持BEN方式。另外在个人国际汇款业务中，银行普遍不接受OUR方式，因为汇款到账后，国外部分的费用再补扣汇款人账户资金是需要汇款客户配合的，万一客户撂挑子，银行总不能为了那几十美元起诉客户吧，只能选择自己垫款，所以在实际中，SHA方式应用最为广泛，对银行来说也最为省心。" @+ Q- `) Y( x3 x- \4 M' ?
: p" z) R, _6 u! w, v6 w四、 选择汇款人费用承担方式，就能全额到账吗？+ d, y0 ~" t9 P& Z6 O/ K
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上面提到在一些汇款场景下是需要由汇款人承担全部费用的，如果选OUR（即手续费全部由汇款人来承担），大部分情况下对方收到的就是全额款项；但是在一些情况下，汇款资金在清算、入账过程中，某些费用并不包含在OUR费用承担范围内，就无法确保全额到账，因此如果希望收款人能够收到确定的金额，选择OUR方式并不保险。2 q+ s# Z. N( p$ h9 [' W
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五、如何实现全额到账？
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1、多汇一部分资金。4 M* d* \$ v! t
: S+ G! `( r' K! o5 y1 t4 U- o这是最笨的办法，至于多汇多少，不好确定，只能说大部分情况下几十美元差不多。收款人是学校的话，多汇的款，很多是可以退给学生的，最好提前了解，至于其他情况，就需要具体沟通了。
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) m* z# w! c) [2 {2、全额到账产品
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实际上很多银行早已推出全额到账产品，客户只要在正常汇款费用之外，额外支付一笔固定的费用（比如美元汇款，一般是25美元左右），即可实现全额到账。但是依旧有很强的局限性，比如汇款币种主要针对美元、欧元、澳元等，而且有些银行支持的收款地区也很有限，例如工行的美元全额到账，仅适用于汇款目的地为非美国的境外汇出汇款。
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3、GPI汇款
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GPI（Global payment innovation services ）是SWIFT组织在2017年前后推出的新型汇款方式（SWIFT组织是一个名义上中立的组织，其运营的SWIFT系统是国际上最重要的金融通信网络系统。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，境内银行想要参与国际结算，是一定要接入这个系统的），GPI采用了区块链技术、云存储技术等，可以实现GPI银行之间的快速到账，银行扣费透明、并且支付状态可以随时跟踪。相较于传统汇款方式，GPI可以在汇款时预知全部费用，从而可以实现全额到账。GPI推出以来发展迅速，目前很多境内银行都已经支持GPI汇款，但是依旧无法覆盖大部分的银行（包括境内银行以及境外银行），也就是说，不是所有汇款业务都支持GPI。
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六、 多久能到账？
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正常情况下国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，如果汇路复杂，经过多个中转行，那么时间可能会增加1-2天。如果汇款路径简单，可能一天就可以到。而如果使用GPI产品的话，通常会比较快，一般来讲1-2天就能到。: c; r# p Q* _7 L1 M4 w9 E
0 |% ~) k( q7 c+ r4 q七、 为何这么慢？
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很多人会有这种疑问，现在网络这么发达，汇款难道不应该跟发个消息一样轻松快速么？从中国到国外，坐飞机都到了，怎么汇款还没到账？主要原因就是跨境汇款没有像国内人民币汇款一样自动清算的系统，国际汇款在本质上其实是国内外各个银行间头寸的调拨，中间环节众多，需要经过大量的人工操作，涉及到人工，就无法确定时效性了，甚至有时候汇款报文早就到收款行了，而头寸却还在路上，如果没有收到头寸，正常情况下收款行是没有办法入账的。一笔汇款头寸可能需要翻山越岭、跋山涉水才能到收款行，不慢才怪呢。. x7 M L+ T R7 k3 O, e) o5 Y4 \
# @5 C: V, w! z八、同样的汇款为何有时快、有时慢？! C+ T3 U; B' s$ V) G3 }! t) v
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经常汇款的人可能会遇到这种情况，明明提供的汇款信息一模一样，上次汇款只用了2天就到账了，这次却用了5天，产生这种情况的原因有很多。/ g) d' X/ w0 l. T
* v2 Q3 f* a% c" A' V1 x- b一方面就是上面提到的，中间有很多人工操作的环节。比如你在柜台汇出资金，但其实并没有真正汇出，银行后台需要进行报文处理，选择相应的汇款路径，然后进行头寸的调拨的等等，汇款行的代理行收到报文后再进行转报、与收款行的代理行进行头寸调拨，最终到了收款行之后，还需要经过系统筛查、人工审查，确定无误之后才会办理入账。
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/ p+ S* j4 J' @0 k! R另一方面，由于大部分客户并不会特意指定代理行信息，银行就会根据自己的代理行关系自行选择汇款路径，而这个路径并不是唯一的，不同的汇款路径，汇款时效就可能不同。当然了，银行在选择汇款路径的时候，实际上大部分情况下是已经固定好的，但也不排除有些代理行终止合作从而导致变更汇款路径的情况。另外，伴随着不同的汇款路径，中间环节的扣费也会不同。* T6 H+ X: D0 h- h
9 Y/ }; r7 K9 i4 U+ A此外，如果恰好遇到国外的节假日，你的汇款会被晚起息（可以简单理解为节假日之后、甚至节假日之后再过一到两个工作日，你的汇款才能到目的国家），汇款自然也就慢了。还有一些其他的原因，不再一一赘述。
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+ `" c4 C% {. s# o% \, _, o, O九、 什么原因导致汇款没有及时到账？$ @+ a5 N/ ~- K5 Q
5 [5 n; F: O: `, \上面提到，正常情况下普通的国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，在这个时间范围内，没到账都是正常的，而如果超过一周了还没到账，可能就有问题了。汇款一直没有到账的原因多是以下几种：) W# Z k( q+ z
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1、实际上已收到，收款人未查询确认。) n! E% l- c* E! u1 g; U5 g
s! a1 b* p) J4 v2、汇款行处理延时。 x' g3 }8 n0 L4 ~! H r
; @6 W4 H! W2 ~7 \+ z1 V# ^, o3、汇款过程中遇国外节假日。9 o; R( ?4 T2 k1 e- f4 E' y
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4、汇款信息有误，包括收款人名字有误、账号有误、银行有误等等。' X9 q) \ T* v5 o
% O3 o% P1 L; |3 s9 z g; N$ {5、汇款被拦截，比如汇款报文中部分字段命中了一些敏感信息，或者某些信息不完整，或者交易可疑，涉嫌洗钱、恐怖融资等被中转行或者收款行拦截导致无法顺利到账。1 n$ r* D% C$ d; C L J- S: k' h
# W$ n% I9 y+ g$ }9 j" r' L6、资金被冻结，这种情况类似于被拦截，只是性质更加严重，导致资金被冻结。
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- @1 @, t0 h$ k- \( W- _0 v十、 汇款长时间没有到账该怎么办？( U/ [; f, Y2 p7 m$ c
: c# S' T( G' c& D4 q6 L6 o( {如果汇款很久没有到账，首先要做的就是要确定原因，然后采取相对应的措施。$ {& V: l, C- ^: L' I
* F; S8 ]8 D6 S, b1、汇款人应尽快与收款人取得联系，由收款人到收款银行核实确认是否到账。如果收款行已收到汇款，核实是何种原因导致无法入账，这种情况多是信息有误，可由汇款人到汇款行进行更正，待收款行收到更正报文之后即可入账（继续等待3到5个工作日）。
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7 z& ^! L9 e J2 I. H2、如果收款行未收到汇款，汇款人应联系汇款行，查询MT103汇款报文（不是汇款回单），确认是否已汇出、何时汇出、何时起息，可以确定是否存在处理不及时或因节假日导致的晚起息情况。例如客户通过网银提交汇款信息，但因为某些原因（比如含有某些字段）需要汇款行进行核查后才能最终汇出，这种情况为正常现象。
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3 u5 ?: x& ^. Z0 h4 y7 s3、如汇款行正常及时汇出，则需要汇款行联系其代理行，查询报文流转是否正常（也可由收款行向其代理行查询），确定汇款是否被拦截或者被冻结。一般情况下，相较于对公跨境汇款，个人跨境汇款多是涉及学费、差旅、会务、旅游等用途，也不太会涉及到高危国家或地区或敏感用途，极少被拦截或冻结，但是也不排除。比如国内很流行的拆分汇款转移资产情况，境内多个不同的汇款人，短期内连续汇往美国境内同一个收款人，金额均接近5万美元，这种情况就可能被监控到甚至导致资金冻结。一旦确定是被拦截或者被冻结，需要汇款行与拦截行沟通解决处理。对于仅仅是拦截的情况，如果汇款用途真实合理，汇款人积极配合汇款行提供拦截行所需要补充的信息，可争取放行。而对于被冻结情况，处理起来就会比较棘手，时间也会比较漫长，要做好最坏的打算，如果查实确定涉及违规，汇款行也不会帮你，泰山老奶奶想帮也帮不了你, I9 O! r# H" E+ u2 w
( h4 [7 ?' f9 m+ j) O/ G7 ^2 O写在最后，通过银行进行跨境汇款，手续费普遍较高，到账时间普遍较长。所以小金额的（一般是1万美元以内）汇款，建议通过汇款公司（比如西联、速汇金等）或者第三方支付平台（大金额的汇不了），简单、快捷、费用低，另外使用信用卡也是个不错的选择。当然了，符合银行汇款免费或优惠力度很大的话，还是用银行汇款。
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发表于 2021-3-11 09:13:58