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中国楼市非常独特,它有许多深藏不露的机密,犹如面带微笑的蒙娜丽莎。 : E+ ]8 R& t3 p5 N* R5 `
好比:房价起首是一种货币征象,是央行决定房价,而不是开发商决定房价; 9 Y( {% C2 R& l4 S" _
再好比:对于一个都会、一个地域来说,不是GDP决定房价,而是吸纳的资金总量和生齿增量决定房价。 % ~+ q! k% R$ ^. c' Q
本日,我还想告诉各人一个机密:在中国,固然你买房子的时间设定的按揭时间不尽雷同,大概是20年、25年大概30年,但你真正有压力的供楼期只有10年。
2 a" I4 X) X7 Z 那些只管拉长供楼期的人是聪明的,但遗憾的是,许多人都会选择提前还款,他们被外貌上多付的“利钱付出”吓坏了。 4 {5 U1 P' @* ]$ x
中国开始有商品房按揭贷款服务,是在上世纪九十年代,但差异的都会出现的时间不尽雷同。2012年12月,北京晨报就报道了北京第一批贷款人竣事房奴生存的消息,如今看来还非常故意思。报道里提供了两个案例: % P# L1 P6 x5 C+ X3 B
案例一: " |' ?9 k$ n L
一位叫王新的密斯,2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。当时房子全款30多万元,本身与父母凑了约20万元的首付,再向银行贷款10多万元,一贷就是10年。而当时每月还款约莫1000多元,这占到了王新当时月工资的多一半,王新同心专心只想“赶紧还完”。 1 K' o- Q4 i) V
如今(2012年)这套房子的身价如今已经涨到500多万元,月租金可到达8000多元。
' }/ I1 \, ~' Z; f7 |, G& c 案例二: 4 ^& ?% g) t+ ?& T' }. s/ U
2001年5月,颜洁在北京买了属于本身的第一套房。据她回想,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。
' d8 i* k" ]; u$ M “当时间贷款买房内心都不踏实,睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者,2004年下半年到2005年上半年,身边许多人都提前还清了房贷,包罗本身的弟弟。 3 e: q( \. p& E5 \0 q8 V
看到房子好租,颜洁下了再买一套房的刻意。“但我不想再背贷款,就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金,颜洁的弟弟非常悔恨提前还贷,“还不如买套房呢”。
! B3 w" N, B% a+ n. s 北京晨报采访的这两个人,都不算最早的按揭贷款人,在广东省约莫在1993年前后就有了这种服务。从上述两个案例我们可以清晰地看到,当年的按揭贷款简直对购房者构成了巨大困扰和压力,但10年之后,这点钱已经不算什么了。假如是20年之后,更是云云。
) o5 S6 `2 k9 i2 F T* `) l 为什么会如许?缘故原由很简朴,货币在贬值,你的收入也在上升。 6 g6 n% g, n! ]
人民币的购买力在纯粹筹划经济年代(1978年之前,公私合营之后),是常年维持稳定的,谁人期间不存在货币超发,每每出现通缩。但改革开放以后,货币超发就成为常态,中国的货币供应量增速在2012年之前,均匀比GDP增速快10个百分点。换句话说,假如GDP没有水分,人民币购买力均匀每年贬值10%。 1 `7 v8 i+ G( h! k) v2 p
如许,我们很轻易算出:100元人民币的购买力,10年之后就只剩下35元;20年之后就只剩下了12元;30年之后,就只剩下了4块钱。
0 @6 w5 \/ b# H4 h5 O) ^/ K 换句话说,假如你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元。假如M2增速高出GDP增速均匀每年在10个百分点,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时间的三分之一,也就是每月3500元了。 Y4 f. [! V/ Z
这仅仅是“货币超发带来的通胀因素”对房子的影响,假如你选择在行政级别高的、有生齿增量、资金汇聚本事的都会买房,你的房价还会以高出通胀的速率上升,房租也是。到当时,你的收益将非常可观。上面北京晨报的两个例子,已经告诉我们了。 ; Q5 q+ `. f. N! O
关键标题是:这种环境,在将来还会继续上演吗? 4 a' F7 |8 u9 l6 X1 p. j4 p
我以为至少20年内没有标题。缘故原由很简朴,第一,中国的城镇化率如今只有56%,城镇化只举行了半程;第二,如今中国货币仍旧超发,M2增速仍旧比GDP增速快6到7个百分点,但这是GDP没有挤水分环境下的差距。
' q4 ~; F9 J; S- X" W 即便按照M2增速(发钞速率)比GDP增速(创造财产速率)每年快7个百分点盘算,100元人民币的购买力,也会在10年、20年、30年之后,分别贬值为:48元、23.4元、11元。 ! i* P7 F% J9 C4 N! ?. F
也就是说,假如选择等额本息还款方式,在颠末10年按揭之后,你的实际经济负担就镌汰了一半;颠末20年按揭之后,你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的末了一年,你的负担只有最初的九分之一了。
$ p- G1 e" B2 X1 |) n* M- w F 由此可见,对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的光阴将非常轻松。
' v. _8 p6 n5 _. N8 k+ X. G 那种“买一套房子,当一辈子房奴”的说法,完满是耸人听闻的谎话。那种把买房子跟“诗与远方”对立起来的人,也根本上是哗众取宠之辈。想想海子是怎么说的吧,“面朝大海、春暖花开”的条件是:我有一所房子!而这套房子,着实只用你负担前10年。这就是中国式通胀的利益,他是买房者的蜜糖,是不买房者的噩梦。 4 r8 q6 k/ e$ K- s
以是,想买房子的家庭,只要算好最初几年的现金流和偿付本事,以及工作稳固水平就可以了,太远的事故谁也看不清晰。但有一点是肯定的:全部的纸币都是不停贬值的,人民币如许,美元、英镑、欧元也好不到那里去,至于卢布、越南盾更是扶不起的阿斗,房子是钢筋混凝土做的,只要选对都会和地段,会比纸币坚挺得多。 ! R" {8 G- ~9 h' ^
固然这轮房地产政策牛市正靠近尾声,但不意味着中国房地产会瓦解。由于即便到了最伤害的时间,中国也可以在资产代价(好比房价)和汇率之间做出二选一。
9 x- q5 j7 y* u; o+ ~; V6 O' z" Z 汇率显然是最轻易被断送的,而资产代价必须维持。由于资产代价关联着金融体系的安危,影响社会就业和社会稳固。固然了,这是中国房价的别的一个机密,这个机密就连许多砖家、叫兽穷尽一生都整不明确。 |