（一）正确定位+ M( }5 E& u0 a: r' N
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
* {* L" |1 B Z/ f7 c做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
$ j6 m: n$ D. k9 K" z原则一 规避风险( ^/ m- ^: a% j: a
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。7 w" B) {7 C5 z: w7 _3 Y
风险和收益是什么关系？: b) c3 Y1 c" v' P5 B% w/ I( F+ l( o
& a: k9 }) r3 A* B) q. E! e) F
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。! Q* y; a& G6 [! u% D0 J
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
, i& j+ O3 n0 h! s7 e% k: z - 通例是利率高—收益高—风险高。
# o, k* r0 i l: N7 A - 差别的利率会自动的选择差别的客户。
/ |$ p5 F4 b3 L9 U. `0 t - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。8 w! p% ^! `+ ~/ d
4 a4 h N9 B3 f& w; _原则二 找准位置
; ~8 B- ^+ J: |7 x+ u: k" k: _夹缝金融、草根金融、次级金融。
4 G z( F d7 L4 z+ `9 T6 }( S) u原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
: K% v6 s% O, O* t" w' ~原则四 突出特色
4 w4 {; d, V! D6 B. e- @% e4 v7 ?& O小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
+ D# U8 f" R3 g g3 }9 h9 {原则五 形成规模6 @& N. {/ R+ h3 U( ?0 T
原则六 营销轻便5 X; V2 A* r Y/ j
原则七 容易把握
! s- M0 L) b6 p3 ]原则八 便于工厂化5 q `/ S2 _# q
（二）尺度流程
; v" A5 L/ R p9 ?打造“流水线作业的信贷工厂”：
. c* q8 x% g+ x* x! {* G, N/ a为了可复制。9 l+ {5 O7 Y9 n! u2 }$ X- }
为了上规模。- R1 z2 ^9 z7 N, z! T' \
为了可一连发展。
& w* _/ S0 @+ \; }% k2 n( g制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
/ i4 J+ y% U+ j3 Y1 j' l4 U+ X+ I3 ~制止情面、人性管理，要的是制度管理。
' ^! q7 s# _& X举例：
& L1 s1 U2 H3 @; q0 ?三稳——家庭、居住、收入（工作）。
- J' F$ m) T7 H* L. ~三品——品行、产物、抵押品。
w. D9 D- a0 L, q三表——水表、电表、工资表。4 `: S* U, v7 I" A+ `
比如中餐和中医。
. F! `! V: W: r( c! d（三）贷前观察8 d4 F& x8 l6 w4 H' Y
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：" b$ Y$ c! s) e) z$ @& `" z' Z
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让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
9 n- a/ ^8 u v; @) F客户还不还款就是取决两大因素：
5 {% @' |$ i$ D+ z1 G8 }一是还款本领，二是还款意愿。" E: \6 [- s) e1 a
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。6 w9 a8 U. k( R- o( b
第一、让不对称信息最大限度对称; J! i/ w0 }8 N0 G
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。/ j( z4 D$ ^" }3 R! E. ]
; Y8 L; X" E/ w! u; t5 f( c# \2 V
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
' d3 H) R" e0 P凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。2 r' v. ~: l7 {5 T! p
典范的就是二手车生意业务。
5 m, F) Z/ V+ {/ R `. |对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。- n% T$ D: n, Q
而我们要尽大概知道他的全部信息。
! S! @- z1 W" g, a( n) }' w我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。 y" }8 ]' b& F9 D: q! J
我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
9 M8 V: C- U- i, y抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。" |( Z: h( W/ S6 H
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
0 L- _: k. _6 e. p9 H: y! _地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
, d- B* L2 W# }企业每每是三套账本，我们要最真的；1 d" d+ m+ A% q) \+ J
非常便是妖。" d- g7 W S1 s6 R) U
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
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" p4 O, D1 H1 ?- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
7 n8 V& A4 y0 S# C - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；! C, g' P7 \& R+ x
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；7 k" i$ z6 L1 `* s' C
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。4 r; ^: }9 v8 a* a- ~" `3 T2 [
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第二、让软信息最大限度真实还原
3 @- I* j; M; w" ?) _( @' k告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。/ l+ `$ D8 J+ z( D
2 Y! s$ z4 i; w4 v4 y: c
- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；, Q: f) y4 Z) ~( C$ H9 b
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
/ L w3 h+ C9 r( ?" ^7 i - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
7 D" B; ]/ W) f3 Y% _( Y - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；: B; K; g$ k O1 x: ~/ d5 t
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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1 l" j8 v- I5 C8 h/ G: ^（四）贷后管理" c. I+ V! E% @5 E
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。& ~' r& W" ]+ d6 R# g9 F
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
% G) t: h4 A" d+ X+ ~* {* n只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。" `/ s V1 Y& O- j! T
容易休业的人:
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3 ]; E# H& C; V L4 ?- 沟通本领强的人。
5 u' j+ l4 D3 |1 |. D1 f( M - 善于和当局、银行打交道的人。0 W# ]6 d; ~- k2 Q( m4 x# Y
- 特别想着名的人。2 ?* H8 Z* ^, l; K, j- p
- 好面子的人。# r5 M3 N4 b& U$ F: S
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：; _9 ~7 c7 J/ M7 H# ?, E& m/ i, F
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- 相对木讷的人；* W& a9 D0 s( C4 M2 K- v1 P3 P
- 被老婆管住的人；
% o2 B( ?$ ^3 Q& o$ q - 作息、生存规律的人；
6 T- Y0 [4 y. v6 P& } - 胆小的人；
7 k4 u3 b* _ ~2 w - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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贷款企业出现危急的预警信号：7 o3 J1 `7 {& s
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
( B( ]+ i( n3 j6 } - 工资发放非常；$ A; ?, c5 [2 c: C
- 存货量一连降落，运动资金短缺；
2 y. e$ t8 I! M% `4 \ H - 一连的水电费、通讯费欠缴；& n: }0 K1 H, P9 u4 x @$ X+ j
- 账户资金干渴；
5 c, [" G) o3 k - 贷款没有用于企业；
/ E4 j5 F8 A* x" y' t - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；9 r& |0 ?: `9 V% E; z
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
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: L& E" p8 R# y: N（五）逾期催收
# r$ y& s! o1 [# ?% d, L' [, v逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
, U& V. @: D \9 t. R7 m* i3 m分类： x6 a. v! C1 O& d3 s' r
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。) j7 ] j& ^8 S- f# d( U
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
2 Y. F( n1 I; k: \- K# i. A* u无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。; T% q: b+ S& L3 Y8 j
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。! r. ?3 d: E2 c8 o
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。7 v% r p8 @/ @+ R- { w. C
逾期催收的详细办法：
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- 果断不能暴力催债；
- E8 {. Q. z- m: B - 速率是态度的最好表达；* j3 Y* l1 L6 f( Z& p4 \
- 刚强的意志最告急；
* J8 y7 C2 H1 ]. V$ N0 d; b6 n - 职业化、专业化、不带感情色彩；& R2 v+ g7 h0 s- v$ X8 b
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
, v6 e2 Z& I- s! M - 自动营造氛围，故意找不到本人；
: C6 U# \% b0 i) C! P$ B3 d$ p6 X - 给多少拿多少，表明意志和刻意；
. [; G. _; G( n" c# \# P - 推行完备的、须要的手续；+ Z' H r4 [7 h
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。 {6 k- | Q- h3 I
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发表于 2019-6-14 14:47:59