（一）正确定位" a3 d/ K/ |( s% Q" g
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。5 J" _* Q, }+ q, Q5 P. v4 m
做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。! {' P6 V6 |. b* O( f# q$ w O
原则一 规避风险& n5 x7 f+ w! I/ p% U
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
$ `' f2 c; X3 S6 |# {, a风险和收益是什么关系？
9 b9 d. o0 C/ s I1 j
- R7 Z9 x$ P& e0 s' W1 l- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。
! b$ {) L7 Y* N$ T3 j - 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。% b& h8 _! A) ^: B* o! h
- 通例是利率高—收益高—风险高。4 L4 s- Y$ w0 S& Z" c+ q! R' C
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。
5 G/ b: A1 ^% j: `( X - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。' H: r, W6 S! @7 e0 x7 l
$ I' O$ A6 p- J+ G0 B+ D D/ |# m
原则二 找准位置8 O% U" |- F. R, i
夹缝金融、草根金融、次级金融。
" i0 g, u* Q& x& M原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
3 L" L. @8 v+ V6 V8 G1 ]原则四 突出特色- s! J" N4 ]! C* v( l
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
2 X& P5 P+ ^) X% O9 x原则五 形成规模) p9 M+ l" n* U/ ~
原则六 营销轻便. @, h" y, U7 Q5 H8 S! B5 Q3 K
原则七 容易把握
; ~8 ^$ l0 g+ u- I原则八 便于工厂化( D9 a7 L g! j" G1 z
（二）尺度流程& H. ?8 R5 X1 `# Q. r2 O/ i
打造“流水线作业的信贷工厂”：5 N ^: v' m+ A- J
为了可复制。% }* N& C' ~2 F8 K) T$ q! J# u E
为了上规模。
[7 M2 D X7 B: w, h为了可一连发展。# S! d* ^% i! R$ j0 x) E
制止公司的生死生死就在老板一个人身上。 E; j# d7 |: p4 S# Q7 L9 i
制止情面、人性管理，要的是制度管理。; [% i# b0 _& S' v; ]$ S) F
举例：
, I6 w: L- I. Z: `三稳——家庭、居住、收入（工作）。
! |4 z* Z; e; }三品——品行、产物、抵押品。* j B. |9 S) l" c! {
三表——水表、电表、工资表。+ Q, P) V% ^0 ]) K2 P' g
比如中餐和中医。3 Y1 {* P2 [# K( M" Z' S* t
（三）贷前观察4 ]* ~. h3 z. s1 W" k) T
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条： v- O# h6 N1 l4 i
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让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。) C+ @# \' L4 {* V& |
客户还不还款就是取决两大因素：
" { A- G- L1 g' _8 C* h一是还款本领，二是还款意愿。# g4 F% X# [! }+ v* p
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
, k2 g/ s( b+ L5 E第一、让不对称信息最大限度对称
. X) ` C/ @ W$ H$ {! e7 F重点是财政信息，管理的是还款本领标题。6 n# d7 b6 ]' O" G' u
7 k# M: J2 ]4 c, t不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。3 B: A. d5 f5 w& a; a( }; k/ w
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。$ L7 M9 }" C( _/ U. U
典范的就是二手车生意业务。
3 _5 ~# W. A) W) T对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
) t2 w# y0 b$ y- ?9 [而我们要尽大概知道他的全部信息。" l" B: ~0 a/ i$ P+ j' v
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
# P8 J/ J _6 G我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？- x+ F: A- E I0 ]! M. q
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
$ \+ H+ q: H2 J; n- t, W由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
. l* Q% p' i1 f2 G5 ^4 V地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
* \- [5 j% R2 j8 J/ Q# k$ z, i* s企业每每是三套账本，我们要最真的；& ~) g6 u, g d# }+ k8 e% t) {
非常便是妖。, l6 O: U" ]- B' F$ w8 z( y1 g/ r
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
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- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；" J: S- i+ L3 g/ _4 {6 S* {- N
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；0 ], |0 ^+ K' m1 S9 ~
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
; R9 {8 `$ A% V* ?( `' l3 S( @# g - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。- t/ z; \. b3 J
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第二、让软信息最大限度真实还原
( G3 d' u9 q: V; V! p0 A% t8 f告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
% ]# M6 m6 c) @
# B1 l# i6 T& b* l7 c- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
5 w8 I" b# W* `$ m/ b - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
$ z% Z0 t; j' i' K9 Z; B - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；4 }7 P* G1 ?; @( Z
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；
7 h z9 w$ G, y' o2 ~2 R; L( e - 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。4 B- H: [ Y: _# j. u5 n: O
0 N4 ^0 z% N& R6 V: u4 E' P! v（四）贷后管理
2 I+ @; A, f* q- s/ u* P贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。3 f5 ^ ]" f( Y9 B
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。* q, O! `+ F! [- D# s8 N. p+ I
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
; ^9 l' `) V# H+ p' z容易休业的人:( `. o) G' x$ I% U" k5 P( I
5 o+ t' z1 p9 G* w6 _9 g4 T- 沟通本领强的人。
2 X& D4 F& }8 {* _. ~1 T. R - 善于和当局、银行打交道的人。# W" g( Z8 ^% C! h2 A" |% E
- 特别想着名的人。% L; r! Y) A, X1 H2 p2 r1 t4 ^' P# a6 [
- 好面子的人。
% B% V- d7 p$ F - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。6 X: t X1 C% Z$ @5 M/ ^7 t
; J# y: i( j( j- y9 m3 }9 I5 g# P
不容易休业的人：
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- 相对木讷的人；
; B. m: [3 o. Z - 被老婆管住的人；
1 |! j8 h- U) T' b6 J; E3 _* d) J - 作息、生存规律的人；* ~, T' \: x: C# O
- 胆小的人；& `* [& r) j- Y
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
5 b& ^$ j" Y" g$ [ + |6 C1 A3 i- [# b# O
贷款企业出现危急的预警信号：5 G- v0 t) p: P
8 G9 O: Y" X$ C* }% S' x" J- {$ A( U- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
g" b9 Y" r# M8 ^. \ - 工资发放非常；
4 u( u* P# }4 ] _$ |, w* u - 存货量一连降落，运动资金短缺；
& w! R" F( X- O6 A$ y - 一连的水电费、通讯费欠缴；
% F# J$ V$ M+ X# M3 d - 账户资金干渴；
4 k" v$ I3 G Y N, b9 Y - 贷款没有用于企业；. q4 a5 ]5 r1 n! c: w4 U7 t' ^3 J
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
# h7 m) }5 \6 o7 u4 x: t* u - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
9 d y. E2 O, ~5 e! l
4 N. r# n+ q& \, ~$ Z! }. Q% i$ w1 e
（五）逾期催收, _2 d& s4 l/ Z5 ~
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。0 w4 v# M0 D; ?, e3 }. d
分类：/ r4 [5 T* [* ]1 a# S2 k+ u
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
; K* E% d* i0 M" I9 h还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
4 B( [) [* t- W8 H无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。* Y/ c8 v% I& B) R4 Y7 ]' q4 u7 t3 g$ Y
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。6 w3 A! v. S, V4 v( ?) Q6 F
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
9 a$ j0 h: \& E0 m- d1 W1 ?逾期催收的详细办法：
! b) E! G2 ~4 z8 x+ _; e9 U/ t5 Q) I0 z
- 果断不能暴力催债；$ c% O$ n$ [2 {/ c9 R8 N
- 速率是态度的最好表达；
# q# M o3 R1 Y; M0 W1 `! I - 刚强的意志最告急；
: ?* _, H( [2 H$ P; p9 V( X - 职业化、专业化、不带感情色彩；
4 f/ N' t( J! ]0 w1 E1 [ - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；$ }/ k( H( @; k. s5 T/ D
- 自动营造氛围，故意找不到本人；( k" Q9 q4 E5 ~- Y6 v: @. M
- 给多少拿多少，表明意志和刻意；
3 j' u% B- H$ u9 e2 P - 推行完备的、须要的手续；) ? L4 G3 s/ ~9 x
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。$ u2 c7 J6 L) s& H
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发表于 2019-6-14 14:47:59