小额贷款公司，一个在国家相干法律框架下，顺应市场需求孕育而生的准金融机构。它自主谋划、自尊盈亏、自我束缚、自担风险，自2008年小额贷款公司在浙江省试点以来，无论是社会影响力，照旧对地方税收的贡献都是有目共睹的。但基于其行业的特殊性，五年多来的营运在光鲜的外表下也积累了许多深条理的题目有待办理。
! Z/ R% W$ Y- R8 X7 H/ {7 a9 s小额贷款对象通常是由于没有正规抵押物而被倾轧在金融机构服务对象之外的个体谋划者、中小企业等弱势群体；小额贷款公司“只贷不存”原则致使资金活动性受限，资金面告急状态时有发生；从业者中专业高素质职员的稀缺等客观因素使其在详细运营和操纵上面对诸多风险。怎样控制和低沉金融风险，包管小额贷款公司可一连康健安全发展是摆在我们面前的一个庞大课题。笔者颠末几年工作实践，总结了一些现实业务操纵中防范贷款风险的发起和方法。
7 U0 T- |1 G% I一、 对峙以人为本，遵遵法律法规- ~9 M. K0 n* N$ p) g% N( Z
齐备外力因素都敌不外公司内部职员素质的焦点因素。公司信贷职员必须认真学习金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和把握其内容。要求从头脑上加强法律意识，使信贷职员充实意识到只有遵遵法律、法规及公司信贷管理制度，才华洁身自好，切实进步贷款的放款质量，有效地防范风险贷款的产生。只有运用法律武器依法服务才华保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，有效防备和低沉信贷风险。
* Q, |8 x2 p0 b: V9 B4 _+ F+ ?二、 找准市场定位，分散信贷风险2 ]9 }7 e9 A1 g8 x( w; b5 L+ [
小额贷款公司开办这些年的履历告诉我们：“小”是关键，依照“小额、分散、安全”原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务才是正道。小额贷款公司可下下层增设业务网点，积极支持农村种、养殖户生产，个体工商户和中小企业的发展。投资多样化、分散化可以淘汰各种贷款的关联性，使风险贷款组合的总风险最小化。应只管制止大额放贷，把贷款给更多须要的个体户，从而优化贷款布局，分散贷款风险。
/ |- z9 v/ X8 X( H8 S7 W4 c$ L三、 严格办贷步调，健全制约机制
2 D9 @7 t+ d+ f# J* I. `严格办贷步调，起首要做到实行贷款“三查”制度，不能将其流于情势，切实进步放款质量。在当前的业务情况下，真实个人信息获取的本钱和难度都比力大，每每造成工作中的信息不对称。有些曾经值得恭敬，在众人眼里信誉度较高的客户，当他面对窘境，出于对自身优点思量，大概会酿成另一种完全相反的人。好比诱骗生意业务对手，不推行合约等情况发生。因此即便是熟识的老客户，通常也要查抄其以往的账户纪录、还款纪录以及当前贷款状态，相识其还款意愿；假如是新客户，每每可以通过职业、家庭、教诲、年事、稳固性等个人配景因向来综合判断。上述信息可以通过乞贷人提交的申请资料和人民银行征信体系的名誉陈诉，大概是偕行之间的信息交换来获取。同时，对峙贷款面谈制度对申请人的还款意愿从细节上举行把握。
) F4 u1 D- e( |* U+ a' f健全制约机制，就是贷款观察岗负责贷款观察评估，负担观察失误和评估失准的责任，也是第一贷款清收责任人。贷款查察职员负责贷款风险的查察，负担查察失误的责任。贷款审批职员负责终极决定的责任，也是第二贷款清收责任人。别的，还要创建贷审会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。信贷员受理贷款后，岂论贷款金额巨细同等走流程逐级审批；单户含200万元及以上业务，由公司贷审会研究审批，确保投放贷款的质量。
! X2 P2 C8 o' R1 ]) N# j; ?$ @- ^* Y四、创建惩罚机制，做好贷后查抄: F( g4 H% r1 a# l
实行贷款岗位责任制。把贷款管理的观察、查察、审批、查抄，各环节的责任明白到岗位、到人，对违规违纪贷款按观察人、责任人追究经济的、行政的和赔偿丧失责任。同时，创建与责、权、利相辅相成的鼓励考查究法，将信贷员工资与绩效挂钩，充实变动信贷职员的工作积极性。公司根据信贷员贷款采取和利钱采取情况订定嘉奖制度，惩罚分明。
3 p, D: A5 S' P/ e$ P贷后查抄是防范贷款风险的紧张本事，信贷职员要采取积极有效的步调，定期和不定期对乞贷人（企业）贷款用途的利用状态和谋划情况举行相识把握。对有可疑因素的应尽快采取预警步调，包管信贷资金公道运用和贷款本息按期收回。5 k% z. _6 ~, a$ [4 \/ x/ L/ {8 q
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发表于 2019-6-14 14:39:53