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如何纾解当前县域小贷公司经营发展中的掣肘因素

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发表于 2019-6-14 13:49:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
  实践表明,小额贷款公司在缓解“三农”、小微企业、个体工商户融资难方面起到了积极的促进作用,肯定程度上覆盖了银行业金融机构在信贷投放中的盲区,完满了县域金融生态情况;但小额贷款公司谋划中存在的一些题目也日渐袒露,以致拦阻了其康健发展。3 I/ ?) B. [$ ?. u" ]

8 @# X9 t/ Z& c1 s8 U  笔者基于江西省上高县小贷公司发显近况深入观察分析,探寻制约小贷公司一连妥当发展的掣肘因素和纾解对策。
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% x4 S5 O$ y3 M1 z* M! W  上高辖内共有两家小贷公司——上高县金裕小额贷款有限公司和上高县德鑫小额贷款有限公司,至2015年4月末,两家小贷公司贷款余额1.75亿元,累放贷款6.23亿元,重要以农户和小微企业为放贷对象,此中涉农贷款累放额占比45.14%,小微企业贷款累放额占比32.97%.
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  笔者以为,掣肘上高县小贷公司发展的影响因素重要有以下几个方面:
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  后续资金泉源受限,一连谋划动能乏力。
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# f6 U, h$ L( @; Z+ f( M  固然《关于小贷公司试点的引导意见》中,规定了小贷公司的三种资金泉源扩充途径,但在实际运作中,小贷公司只能依赖从银行业金融机构融入资金,而现在江西省内仅国开行向小贷公司发放贷款,在申贷时又面临着全省数百家小贷公司的竞争压力,可获取国开行贷款的金额有限,“僧多粥少”导致小贷公司很难获取急需增长的后续运营资金。由于资金泉源扩充渠道的过于局促,原有运营资金全部贷出去后,每每出现“无钱可贷”的窘境,大大限定了小贷公司的一连谋划发展。
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. B: Q" K2 U. W; r/ l) q% k  A  县域经济下行,信贷发放更为审慎。
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  在现在国内经济新常态的配景下,上高县经济出现出增速趋缓态势,各类实体经济主体一方面投资意愿不强趋于守旧,小贷公司难觅符合的信贷客户,另一方面信贷客户谋划状态广泛不佳,危及银行的信贷资产质量,继而削薄其红利;在此情况下,加之小贷公司在国家财产政策变革、经济运行趋势、行业发展动向等宏观、微观经济情况上的分析判断劣势,小贷公司信贷发放愈发审慎。0 g4 m8 D) V3 u) @! q6 ]3 |
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  表里因素交织作用,小贷公司竞争乏力。5 D: O# j$ I! I6 V& T
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  从外部因向来看,上高县域金融信贷市场除了银行业金融机构外,典当行、投资公司如雨后春笋般大量涌现,尚有一连活泼的民间借贷,这在很大程度上压缩了小贷公司的埋伏客户群。从内部因向来看,小贷公司贷款利率过高,谋划举动短期化显着;专业人才较少且因薪资、个人发展考量运动性大,风控程度不高。在内、外因素交互作用下,小贷公司在银行外的增补借贷市场上即便与投资公司、民间借贷相比也无竞争上风。- M  z/ K9 W, w0 K; K1 H& ?
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  财税扶持政策失位,克制小贷公司强大。
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  一方面,各级当局订定的财税扶持政策未涵盖小贷公司。国家对小贷公司实行25%的所得税率、5.6%的业务税及附加税率,小贷公司不能像金融机构一样享受贷款丧失准备金税前扣除、逾期90天的利钱收入冲抵当期利钱收入应纳税所得额。小贷公司虽与银行、融资性包管公司等同为谋划贷款业务的机构,却未被等量齐观。
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  另一方面,上级当局订定的财税扶持政策落实不到位。宜春市当局出台的《关于支持县域经济加速发展多少政策步调》中规定,对村镇银行、小贷公司、融资性包管公司等地方微小金融机构,参照农村名誉社的财税补贴政策,受益财政政策将前3年业务税的地方留成部分列支扶持,但实际地方当局从未给予小贷公司财税补贴,小贷公司累计缴纳的各项税金占其谋划利润的比重高达40%至50%.过高的税负增大了小贷公司的谋划压力,收窄了小贷公司本来羸弱的内源性强大力气的发展空间。* G+ G" t* Z( \6 I4 S0 m& ^

* E' H7 r1 p8 ~( J' j  t  对此,笔者发起,可以从以下四个方面纾解县域小贷公司存在的题目。
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1 Y: @0 P2 ^* o4 ?8 h8 s% J) Q  一是明白小贷公司法律职位,落实财税扶持步调。
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  央行发布的《金融机构编码规范》将小贷公司纳入其他金融机构,但实际上它是以工商企业身份从事金融业务。发起让小贷公司参照金融机构种别实行各项税负,参照国家对农村名誉社等涉农金融机构的相干扶持政策;各级当局在税收减免、财政补贴、信贷增量嘉奖等方面给予小贷公司与涉农金融机构划一报酬。- D! K- N; V- E, h6 X! a6 r
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  二是完满小贷公司羁系机制,促其合规妥当谋划。5 j5 R$ j& \3 w' r

+ u- u2 A+ u0 g" p" ^( l  根据差别羁系主体的各自上风,统筹安排小贷公司的羁系机制,发起明白金融办管审批、业务羁系比照金融机构交由人民银行、银监部分利用对应的监督管理职责;创建健全小贷公司谋划情况团结羁系机制,通过非现场羁系与现场查抄等方式,对其风险管理、内部控制、关联买卖业务等业务实行动态监控;设立小贷公司业务开展提示制度,央行和银监部分对辖内小贷公司一样平常违规举动举行及时提示。( ^' k/ U, _6 ~$ _, U% ?

/ u( E7 [* b5 ^9 O( }  发起有关部分采取市场化本领,如创建财政出资的小额农贷风险赔偿基金、扶农支小考核与财税优扶政策挂钩、国家经济金融政策和当地经济发展动向咨询制度等,同时对其利率定价、贷款投向和信贷风险管理等业务开展举行窗口引导,引导小贷公司对峙服务“三农”和小微企业的功能定位不偏移。
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  三是拓宽小贷公司融资渠道,扩展业务范围。9 y" H( P- T/ w) E+ D

( Q% R& \4 d/ Z: e" v8 e1 f# _& }% F  在拓宽融资渠道方面,答应符合依法合规谋划、风险控制本领强、业绩较优的小贷公司采取定向增资扩股、新三板上市筹资来增长资源金,支持符合条件的小贷公司通过发行企业债、中小企业聚集债、银行间同业拆借、支农支小再贷款等方式来有效增补后续资金,增强其一连谋划发展本领。; M/ G/ q* x: f2 ?- Q
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  在扩展业务范围方面,一是要与银行自动对接,共同开辟小微贷款市场;或与力气强的着名网贷平台互助,整合线上线下资源,拓展信贷业务范围;二是答应小贷公司开办委托贷款、单子贴现、资产转让等新业务品种,增长其新的利润增长点,从而低沉谋划过于单一的风险,增强其自身抗风险内力和一连发展动力。
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8 d3 v; l# E4 D. P) \! p  四是整治县域金融市场,净化金融情况。, e' |8 s0 A1 I# q9 [& u1 L( G  C/ S& m

7 I3 S/ C/ n! _& |3 ^6 L; ~  其一,清算县域现有违规机构。发起由地方当局牵头,会同金融管理部分并公安、工商部分彻底摸清辖内投资公司、包管公司、典当行等从事金融相干业务机构的业务模式、规模和风险,责成工商部分严格一样平常羁系,对上述机构视其违规情况,责令限期整改改正、依法吊销业务执照等行政处置惩罚步调。其二,发起强化金融投资知识全民教诲,引导大众辨认投资陷阱,树立投资风险意识,阔别非法集资和高利贷,积极开展金融消耗者权益掩护工作,最大限度将投资者丧失降至最低;同时大力大肆推进普惠金融工程,从根本上积极消除违法违规的金融运动。
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