＂小贷+P2P＂的O2O模式小贷处于核心环节

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:36:46

　　小贷公司履历客岁爆炸式增长后，小贷与P2P能否融合的讨论与实践就不绝没有停歇过。小贷公司创建平台，不失为一种管理小贷机构将来可一连发展的良策。一边是亟待进步融资规模、突破地区限定的小贷公司，一边是渴求投资标的、提升生意业务规模的P2P借贷平台，双方“牵手”不但互补资源、突破了各自的短板，更成为他们快速扩张版图的有用途径。

　　现在，除了开鑫贷、有利网、各人贷、陆金所、贷帮等最早一批与小贷公司睁开互助的P2P借贷平台外，有越来越多的小贷公司对准了互联网金融的机会，开始本身搭建P2P借贷平台。线下对接项目端、线上对接资金端，这个看似双赢的互助背后存在怎样的协力与分歧?小贷公司与P2P借贷平台怎样分担风险与收益?这种复制门槛并不高的贸易模式是否可一连? 带着以上标题，记者克日专访了开鑫贷副总司理周治翰、有利网董事长任用、贷帮网CEO尹飞。

　　“牵手”小贷、包管
　　见到周治翰时，他刚刚到场完在北京举行的开鑫贷投资者恳谈会回到南京。此时，隔断开鑫贷创建刚好15个月。
这家由国开金融有限责任公司(下称“国开金融”)和江苏金农股份有限公司(下称“江苏金农”)共同组建的P2P借贷平台从创建伊始便备受关注，不但是由于它顶着“国家队”的光环，还由于它独特的“开鑫贷+小贷公司+结算银行”模式。

　　在开鑫贷“线上+线下”的模式中，平台、小贷和署理行三方团结发挥了通道作用，小贷公司同时提供了包管服务。此中，“线上”指借贷双方通过开鑫贷网站提交资金供求信息、生意业务拉拢以及资金划转和还本付息;“线下”是指引入乞贷项目包管机构，通过江苏境内小贷公司网络，对乞贷标的举行贷前考核、贷款包管以及贷后管理。

　　克制2013年末，江苏全省500家小贷公司中，开鑫贷已与57家A级以上小贷公司互助，累计拉拢生意业务凌驾23亿元人民币，已还款近8亿元人民币，支持小微企业1000多家，未发生一笔逾期。

　　开鑫贷并不是唯逐一家完全嫁接小贷或包管公司的P2P借贷平台，北京的有利网、各人贷，上海的陆金所，深圳的贷帮网、各人聚财等P2P借贷平台均有与小贷或包管公司睁开业务互助。此中，2013年2月25日正式上线的有利网首月投资成交量便凌驾1000万元。上线一年时间，该平台已经累计完成9亿元的贷款规模，日均放款额凌驾2000万元。

　　相比开鑫贷，有利网的模式更具代表性，也是现在不少P2P借贷平台选用的方式，即与天下范围内的小贷或包管公司互助，由他们保举项目。同时，小贷或包管公司须要对乞贷人的按时还本付息提供100%连带责任包管。与此同时，这些P2P借贷平台会对乞贷人举行第二道具体考核，将通过考核的乞贷客户保举给平台投资人。随后，平台投资人对乞贷人的乞贷项目举行投资，本息保障的投资回报为11%~15%，大概更高。

　　一边是亟待进步融资规模、突破地区限定的小贷公司，一边是渴求投资标的、提升生意业务规模的P2P借贷平台，双方互助恰好互补短板。正是由于这种潜伏的巨大需求，客岁以来，越来越多的P2P借贷平台开始实行与小贷或包管机构互助。在P2P与小贷、包管公司的互助模式中，P2P借贷平台仅担当拉拢生意业务与“二次风控”的职能，不涉及任何募资、允许还本付息等包管运动。与此同时，平台也会收取1%~2%的服务费。

　　第二道“防火墙”
　　在不少业内人士看来，在该模式下，只管外貌上P2P借贷平台仅负担中介作用，但在实际使用中，它仍面对潜伏的荣誉、兑付等风险，因此设立好第二道“防火墙”也成为P2P借贷平台面对的核心标题。

　　一家小贷公司负责人表现，对于不少P2P借贷平台的投资人而言，他们并不清晰所投标的来自哪一家小贷或包管公司，他们认定的是这家P2P平台。一旦出现兑付标题，投资人起首想到的也是找平台。

　　据任用先容，小贷或包管公司保举过来的项目会通过有利网的风险评分体系打分，做二次风控，而这套评分体系则是由有利网与环球着名的金融风险管理管理方案提供商费埃哲(FICO)互助开发。任用表现，只管是一家美国公司，但FICO进入中国市场的时间并不短，不少贸易银行都接纳他们的评分体系，以是他们也积累了大量中国差别地区的数据，评分体系也是针对特定地区和族群“定制”而成的。

　　“但现在来看，由于互助的小贷公司比力优质，又有大量的实操履历和数据积累，小贷公司通过之后，到了有利网被打回的很少。”他称。而贷帮网在与小贷、包管公司举行除了拉拢生意业务方面的互助外，贷帮网还通过对小贷、包管公司输出小贷的风控、IT技能，进而与之创建更为细密的接洽和全面的相识。据尹飞先容，贷帮网只做三线以下的都会，包罗地级市、县级市和州里的农村信贷业务，现在已在多个地区结构设立服务处，并在本地招募信贷员。几年下来，已经创建起了一套完备的客户开发、贷前观察、贷后管理体系，以及风控流程。他告诉记者，现在贷帮网的贷款余额6000多万，均匀单笔贷款都在3万~5万，互助的小贷、包管公司十几家。而此中有不少公司，贷帮网都曾帮其做过风控、IT体系和流程方面的改造，对公司的团体情况比力清晰。

　　相比有利网和贷帮网，开鑫贷则拥有更为强大的“大后方”。在周治翰看来，开鑫贷只是江苏金农为小贷公司提供的浩繁融资方式之一，其最为核心的“秘密”在于江苏金农独特的运营模式和多年积累的大数据，两个平台形成了一个闭环。资料体现，江苏金农是江苏省小贷行业综合金融服务商，其开发的小额信贷和管帐体系实现了江苏小贷公司全部联网运行。小贷公司的全部运营、财会、业务、评级数据等都会在这个平台上及时反映。

　　作为天下小贷公司数量最多的省，克制2013年11月末，江苏省共有599家小贷公司开业。从2010年4月创建至今，江苏金农已经积累了大量小贷公司的数据，而这都为开鑫贷筛选项目打下了结实的底子。周治翰告诉记者，基于江苏金农的平台，开鑫贷也设立了五层风险防控体系，包罗小贷公司包管资质的准入;小贷公司融资额度的限定;小贷公司为乞贷项目提供全额本息包管;小贷公司主发起人负担连带包管责任;创建风险预备金制度。

　　争议O2O模式
　　“在"小贷+P2P"的O2O模式中，小贷处于放款的核心环节。不但要负责客户开发，贷前观察，贷后管理，还要负担包管责任。P2P借贷平台如果缺乏核心技能，不能完全把控小贷、包管公司，后者完全可以去自建平台。”某小贷公司负责人称。

　　长期以来，国内小贷公司的发展受制于融资比例过低、融资渠道单一、不得跨区谋划等规定。眼下，趁着互联网金融的东风，越来越多的小贷公司开始实行自设P2P借贷平台对接本身的小贷项目。但小贷公司+P2P，这种线上线下(Online To Offline)团结的模式在管理小贷公司发展窘境的同时也引发了诸多争议。根据《关于小额贷款公司试点的引导意见》(下称《引导意见》)，小贷公司可以从不凌驾两个银行业金融机构融资，但融资金额不得凌驾自有资源的50%。而毕竟上，现在可以大概从银行得到资金支持的小贷公司并不多。

　　与多家P2P借贷平台睁开互助的某小贷公司人士告诉记者，相比其他融资方式，通过P2P的渠道更快捷，通常报已往的项目3~5天就可以回笼资金，以是资金告急时，他们通常会选择这种方式。但该人士表现，值得留意的是，在“小贷+P2P”的模式下，小贷公司还要负担包管职能，这实质上是放大了小贷公司的贷款杠杆。如果没有设限，包管杠杆过高，一旦发生大面积违约，小贷和P2P借贷平台都碰面对很大风险。

　　据他先容，根据《中小企业融资包管机构风险管理暂行办法》，包管机构包管责任余额一样平常不凌驾包管机构自身实收资源的5倍，最高不凌驾10倍。但小贷公司的包管资质通常是由地方羁系部分认定的，实际使用中的羁系大概没那么严酷。“我们也非常器重这个标题，以是以融资额度为例，由于小贷公司一样平常有银行贷款，表外大概还负担了包管职能，开鑫贷会对小贷公司的杠杆比例做一个综合的测算进而给出一个开鑫贷额度，这个数据是动态调解的。”周治翰表现。

　　别的，据他先容，开鑫贷平台规定最高乞贷额为300万元，平台均匀乞贷额度为145万元，最小额度2万元。平台上借入人和借出人直接签约，并限定单笔乞贷借出人数不凌驾20人，而设定这个人数则是参考了法院针对非法集资案件的判例。别的，在此模式下，小贷公司跨地区谋划也变相实现。据上述某小贷公司人士先容，理论上小贷公司必须通过设立分公司的方式来拓展业务，但在此种模式下，小贷公司只须要在本地设立一个服务处，创建一个小规模的尽职观察团队即可实现。

　　在任用看来，从技能层面来说，该模式的可复制性比力强。但从实际使用来看，要在包管服务和谋划质量的同时，包管肯定规模的增长，这个门槛并不低。规模越大、资源越低、平台的影响力和竞争力越强，获取资金的本领越强。反过来，规模做大后，资金资源也会有所降落。以是，分工互助是比力有服从的方式。

　　结语：小贷公司发展的这些年，也履历了许多非议及行业内的争论。而自从P2P网贷这个行业自2007年引入国内，尤其是2011年下半年开始进入行业视野，而且在2012、2013年得到爆炸式发展后，小贷与P2P的模式是否可以融合的讨论与实践就不绝没有停歇过。

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