不久前，中国银监会和中国人民银行团结出台了《关于小额贷款公司试点的引导意见》（以下简称《引导意见》）。在这一文件中，官方初次明白亮相：（一）“小额贷款公司”可以“规范改造”为“村镇银行”；（二）单一天然人可以与企业法人、其他社会构造一样，拥有不凌驾10％的股份；（三）“小额贷款公司”可以向银行融入不凌驾资源金50％的资金。基于这三点，极大地变更了社会有关人士组建“小额贷款公司”的积极性。如浙江省，现在已经有很多天然人和企业法人跃跃欲试，尤其是很多民营的包管公司，纷纷渴望转为“小额贷款公司”。显然，《引导意见》非常有助于“小额信贷公司”的发达发展，非常有助于民间金融的康健规范发展。 为了促进《引导意见》的进一步完满，笔者在此提出下列意见：
! f: b% J% n6 m 起首，对小额信贷公司的监督管理，以由省级当局金融办委托，中国人民银行负责实验最为适当。) C. j2 K A- @4 @* \6 P
《引导意见》中说，“凡是省级当局能明白一个主管部门（金融办或相干机构）负责对小额贷款公司的羁系管理，并乐意负担小额贷款公司风险处置惩罚责任的，方可在本省（区、市）的县城范围内开展组建小额贷款公司试点”。
6 p& Q& l, v0 k8 d 这里，“乐意负担小额贷款公司风险处置惩罚责任”，是省级当局须要表明的态度。至于由哪个部门详细实验“监督管理”，则有以下选择：1、由金融办负责羁系。从现在的现实情况来看，这是不现实的。由于，金融办既缺乏羁系履历，又缺乏富足的具有羁系本领的职员，其机构更是远未延伸到县城；而且，假如要从金融机构中聘调相应职员，又会碰到“薪酬”等困难。2、由省农信联社负责羁系。省联社有这个本领和须要的职员，但是，由于“小额贷款公司”与农信社有竞争关系，因而很难包管不产生“方向”，因此，这也是不当的。3、委托银监局羁系。现在，银监局的人手有限，尤其是在县域中，已经“疲于奔命”，恐怕难以继承委托。4、委托人民银行监督。人民银行既有羁系本领、须要技能本事，又有羁系履历，特殊是现在，人民银行县域支行的工作潜能尚未充实“发挥”，他们对于这项使命很有积极性，应当可以大概继承委托。从而，这是最为现实可行的选择。
* t. l2 Y+ h8 s; f! h 实在，委托人民银行羁系，不光可以充实利用现有的行政管理资源，而且也有利于人民银行自身的创建，特殊是下层行的创建，从而实现“帕累托改进”。固然，这要成为现实，须要中国人民银行的支持和明白，而且由省金融办与人民银行省级机构签订委托羁系协议。" J3 |- W! L* g3 v3 [2 s2 j1 z
其次，小额贷款公司资源金额应当设置上限。( x2 O) n) `7 f9 V( Q3 F' G9 v
发展小额贷款公司的目的是发展面向低端客户的小额信贷，因此，小额贷款公司的资源金额太少固然不可，但若过高也是不当的。《引导意见》中对小额贷款公司的资源金额设置了下限，最低为500万元，但是没有上限。现在，在经济较为发达的地域，由于民间资源气力雄厚，因而筹办中的小额贷款公司的资源金额有偏高的倾向，好比在浙江省，已有高达2亿元的。显然，这就很大概有违于“小额贷款公司紧张向低端客户放贷”的初志；进而，更会使以后小额贷款公司“规范改造”为村镇银行后，市场定位继承有所偏颇。为此，发起对小额贷款公司的资源金额设置上限，大要上，可规定为5000万元（同时，也应当将村镇银行的初始资源金上限定为5000万元）。; X3 s$ D0 U2 @( F& k. p, ?
再次，由天然人及民营企业组建的小额贷款公司的构造情势，不应当是“有限责任公司”或“股份有限公司”，而应当是有控制权者负担无穷责任的“两合公司”。
' ]5 L5 S q8 b7 B% h- L “两合公司”，也就是继承实行董事的股东负担无穷责任，一样平常股东负担有限责任。在我国现有的法规中，“两合公司”以“有限合资企业”的名称，载明在《合资企业法》中。
( n& \, O1 n6 w1 Q 当前筹组小额贷款公司的根本上都是民营企业及天然人，他们的趋利动机明白、谋划机动，通常偏好于打“擦边球”，同时又允许融入占资源金额50％的银行资金，因而金融风险发生的大概性不容忽视。根据以往都会名誉社等机构失败的履历教导，对于此类机构，其控制者应当负担“无穷责任”，如许才有利于束缚、规范其举动，以及防范金融风险。而且，这种民营性子的小额贷款公司，纵然在“规范改造”为村镇银行后，照旧应当实验“两合公司”的构造情势，让其控制者负担“无穷责任”。
. [; c+ g. e: E/ h, ]4 }. s 必须留意，这一点非常紧张，它是防范小额贷款公司金融风险的步调中最为有用的一项。不必担心如许做会打击人们组建小额贷款公司的积极性；实在，这只会打击那些想利用“小额贷款公司”捞取金融暴利的人的积极性，而不会打击那些真正有志于金融奇迹的人的积极性。显然，采取这项步调，将非常有助于小额贷款公司的康健发展。
; J9 Y$ I. a l9 r b 再有，小额贷款公司“规范改造”为村镇银行的最低限期发起定为二年。# B* T( R$ l' L5 c. u; \6 Q
《引导意见》中规定，“小额贷款公司依法合规谋划，没有不良记载的，可在股东志愿的根本上……规范改造为村镇银行”。但是，须要多久才气“规范改造”？《引导意见》中没有阐明。笔者以为，这个“最低限期”以二年为好。由于，一年太短，“检验”不敷；三年又嫌长了一点。为了鼓励小额贷款公司合规谋划，不妨规定，一年内依法合规谋划、没有不良记载者，第二年起，允许向银行融入占资源金额100％的资金。' K' y" n0 ?$ M
末了，应当允许各省“因地制宜”地订定“实验细则”
7 N) G7 t% U; \- ?& L9 n 由于《引导意见》是粗线条的，因此各省在实验过程中还须要订定“实验细则”。由于各省的省情存在较大差别，因而应当充实允许各省“因地制宜”地订定“实验细则”，以利“小额贷款公司试点”可以大概不违初志，可以大概防范风险、康健发展。以浙江省为例，笔者以为，“实验细则”除了应当写入前述各点外，还应当写入下列内容。+ Z9 W' s) \. a6 ~$ x% L
1、积极稳妥地推进“试点”。既谓“试点”，就不能全面放开，应当先由县域当局提出书面申请，并允许县域当局负担相应责任；然后由省当局根据现实条件，确定第一批“试点”的市(地)，并在这些市（地）中各选多少个县域，每个县域试点2～3家。% H9 X2 p# M g4 W/ j. d, Q5 J
2、受理与允许。组建小额贷款公司的申请，由“试点”县域当局受理，会同（负责监督管理的）人民银行县域支行举行保举，经市（地）金融办初审后，报省金融办查察允许。
3 H7 ] I" r' C+ ]8 b 3、风险处置惩罚责任。一旦造成必须由当局“买单”的丧失，由县、市、省级当局共同负担，并发起以6∶2∶2的比例分担。+ ^# v3 N1 [. O% {, d) j/ D" z, @
4、向金融业务骨干倾斜。在受理与审批小额贷款公司中，要留意紧张负责人的素质与任职资格，并订定相应规定；此中尤其应当优先允许由金融业务骨干继承紧张负责人的公司。如许，不光可以鼓励金融业务骨干“下海”创业，促进金融企业家的发展；而且非常有助于金融风险防范和日后的村镇银行的康健发展。（浙江金融职业学院教授、浙江资源与企业发展研究会理事长） | 
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发表于 2019-6-14 13:29:33