从2008年开始小额贷款公司试点工作至今，江苏省苏州市的小贷公司已经走过了5年的时间。5年来，历经了初始阶段的鉴戒翼翼、发作阶段的快速发展，近两年来，苏州市的小贷公司终于进入了规范发展阶段。据相识，克制本年上半年，苏州市已开业小贷公司共有90家，此中包罗5家科技小贷公司，注册资金总额达238亿元，各项贷款余额为331亿元。此中小额贷款占比为79.78%，涉农贷款占比为95.44%。
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, G8 }3 Z% w+ A% A 不良贷款率抬升
3 y0 C% _# J- H# { 从2%到8.4%，小贷公司的不良贷款紧张源于“贪大”和“贪高利”4 \- C5 `2 A. L6 }
由于注册资源金较大，差别于江苏省金融办对于小额贷款为不高于300万元的规定，苏州市将这一标准进步到450万元，而均笔贷款则在200万元左右。受限于宏观经济景气缘故原由和前几年小贷公司筹谋粗放的结果影响，苏州市小贷公司的贷款不良率比年来在不绝地抬升。
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a$ U. `5 s) Y4 L0 J5 h% u' y 苏州市金融办副主任赵琨在担当记者采访时表现：2011年底的时间，苏州小贷公司的贷款不良率连2%都不到，但是从2012年开始，上升得比力快。克制本年6月末，苏州市小贷公司不良贷款余额为25.2亿元，比年初增长了11.2亿元;不良率为8.4%，比年初增长了3.44个百分点。“此中10多亿元来自钢贸行业，小贷公司在这上面亏损太大了。”赵琨说，“如果去撤除这些，苏州小贷的不良占比照旧比力公道的。”
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赵琨以为，大部分正规筹谋的小贷公司的不良贷款比例都是比力低的，那些较高的不良贷款都是“贪大”和“贪高利”造成的。在他看来，小贷公司的不良贷款并不是大水猛兽，可以促使小贷公司对峙“小额、分散”原则，并在竞争中镌汰一批筹谋不佳的小贷公司。真正存在较大困难的，是不良贷款的处置处罚方面。
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不良处置处罚困难
! F* U: e4 R e6 z+ ?2 B3 c$ T6 \4 w 法律职位的不明白，让小贷公司在核销不良贷款时停滞重重
8 X, P, [1 n% v9 b9 P( T 与商业银行差别，小贷公司的资金泉源于股东，再加之税务部分对其自行确认的资产丧失不承认从税前抵扣，而要获取确认资产丧失的依据，通常须要很长时间举行裁定和确认，因此小贷公司对于自主核销不良贷款的积极性并不猛烈，而且以后大概越来越高。; U* Z- G# t; M9 E! j1 _0 S8 C0 e& u
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为了增长小贷公司在核销不良贷款上得动力，苏州市金融办对于不良贷款占比力高的小贷公司，将会低沉其羁系评级。但赵琨同时坦言，小贷公司从法律职位而言，如今并不是一个光明正大的金融机构，其对别的企业的贷款只是作为一样平常的条约纠纷处置处罚，在同样的诉讼过程和风险资产处置处罚过程中，银行的职位都是优于小贷公司的。
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在小额贷款风险拨备上，苏州市金融办允许小贷公司举行1%的拨备。而由于天下各地的小贷公司不像银行，并没有类似的五级分类标准，因此税务部分对其风险拨备是不予承认的。但苏州小贷协会参照银行标准订定了类似的分类标准，并在苏州金融办与税务部分举行沟通后对这一风险拨备提取举行了承认。3 e. q# F! p! e0 @' U
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“总体而言，税务上对小贷公司的发展照旧很支持的，但是扳连到许多法律上的题目很难推进。”赵琨说，“我们也渴望能在自己的推动下，加快小贷公司的不良贷款处置处罚。”, ]' o% F3 Z$ ^4 p Z y8 g3 @. a
, m" N1 F5 K+ H5 R) @ 如今，苏州市金融办正在思量通过资产管理公司收购小贷公司的不良资产、推动小贷公司重组等方式渐渐消化不良贷款，也拟通过小额贷款培训等方式进步小贷公司处置处罚不良资产的本领。" ?! o& `: ]- z
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上市目标明白9 E. D0 v$ a/ S# z
小贷公司的上市目标必须明白，发展中最缺乏的不是资金而是客户! M' Q8 M* t9 W" `0 E8 C* j A
此前苏州市吴江鲈乡小贷在美国的乐成借壳上市，让不少小贷公司都将眼光聚焦在了上市这一融资渠道上来。据相识，鲈乡小贷的赴美上市为企业的自发举动，如今还没有涉及到股权变动这一层面，而且其所召募的资金还在境外并未进来，相干报批质料和步伐正在举行中。6 _/ J& x6 e( v9 w) T+ S, |
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“是一种有益的探索。”赵琨说，“在境内上市条件不成熟的情况下，小贷公司如对境外上市有需求，金融办也是持开放和支持的态度。但我以为，小贷公司对于上市目标必须要明白，即你的资金召募来是要干什么的。由于就如今看来，小贷公司缺的不是资金而是客户。”
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根据苏州市金融办统计数据，苏州市小贷公司的贷款客户已累计凌驾了2万家。小贷公司的新增贷款就占全市银行业的10%左右，而且形成了一套草根金融的筹谋技能和理念，作育出凌驾1000名的农村小贷从业职员，倒逼商业银行在小额信贷上做出改变。同时，苏州市每年还会协同财政部分、税务部分、央行苏州分行、银监局、审计局等焦点部分，每年对小贷公司举行一遍100%拉网式的查抄。而一旦发现小贷公司有帐外筹谋的情势，将对其处以最严厉的处罚：停息业务。
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结语：正规筹谋的小贷公司的不良贷款比例都是比力低的，那些高不良贷款都是“贪大”和“贪高利”，小贷公司的不良贷款可以促使小贷公司对峙“小额、分散”原则，并在竞争中镌汰一批筹谋不佳的小贷公司。 | 
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发表于 2019-6-14 13:16:23