小额信贷保险,作为银行与保险公司初次互助而推出的一项新型信贷保险品种,能有效防控和转移银行金融机构的放贷风险,办理农民、中小企业贷款难的标题,如许一个“三方共赢”的好产物从诞生之日起就理应受到各方的欢迎。但时至本日,将近十年已往,小额信贷保险业务并未如同人们所想象一样快速发展,有的地方以致渐渐萎缩,出现“有行无市”的征象。困扰小额信贷保险康健发展的症结安在?
) G$ e6 N# V. [. ?" I+ w* l& M# n' J 咸宁市小额信贷保险试点发展环境
! d. a- E, e" W6 q7 R: V- A 据观察,现在在咸宁市的11家保险公司和10家银行金融机构中,只有两家保险机构与银行开展了小额信贷保险业务,分别是中国人寿咸宁分公司和中国平静洋人寿咸宁中心支公司。此中中国人寿与农业银行(601288,股吧)的2个网点互助,与农村光荣社的17个网点互助。平静洋(601099,股吧)人寿自2008年开始分别与农信社、农业银行、工商银行(601398,股吧)和邮政储备银行互助。两家保险公司推出的小额信贷保险品种为“信贷宝”和“安贷保”,都是接纳“小额信贷+乞贷人不测伤害”的结构。2011年,两家保险公司共发生小额信贷保险业务1.125万笔,实现保费收入100.1万元,赔付金额20.3万元。2012年1月至6月,两家保险公司共发生小额信贷保险业务3375笔,保费收入仅34.1万元,赔付金额50万元。两家公司的费率大多为3‰,少数为2‰,保费由农民或中小企业全额负担,制止现在,咸宁市地方政府未出台任何支持步伐。从业务发展态势来看,紧张有以下三个特点:
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一是开展小额信贷保险业务的保险机构越来越少。小额信贷保险业务刚开始时,咸宁市共有4家保险公司与银行互助,随着业务开展难度的加大,参加开展小额信贷保险业务的保险公司也从2003年的4家减到现在的2家。
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( B. u; h( ^, }% k8 v 二是小额信贷保险业务量渐渐萎缩。中国人寿咸宁分公司在颠末2004年、2005年两年的短暂光辉之后,小额信贷保险业务逐年镌汰,分别从2004年、2005年的260余万元、300余万元镌汰到2011年的19.1万元,2012年上半年更是镌汰到7.1万元。平静洋保险(601601,股吧)2012年上半年的小额信贷保险业务保费收入为27万元,比2011年的81万元镌汰54万元。
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/ T9 j/ p' U: Y/ ?, n9 G$ L& N 三是小额信贷保险保费规模过小。据观察,自2003年开展小额信贷保险试点以来,天下各地小额信贷保险业务发展迅猛,但咸宁小额信贷保险的规模不停偏小。以平静洋保险公司为例,2011年整年,天下平静洋保险体系发生小额信贷保费收入达10亿元,湖北省也凌驾6000万元,此中恩施州就凌驾1000万元,而咸宁仅有80余万元,在全省排在末了一名。中国人寿咸宁分公司2011年小额信贷保险保费收入仅为19.1万元,同样排在全省末位。
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- O# u; y; r) r- b P* v2 j 小额信贷保险业务举步维艰的症结分析) T6 x# f) q- e
金融机构推广意愿不强,拦阻了小额信贷保险业务的开展。小额信贷保险业务的紧张服务对象是中小企业和“三农”,这些贷款对象在银行贷款时,大多没有有效抵押,加上小额贷款接纳率低、收益小、风险大,须要投入大量的人力、物力,导致银行对小额贷款的工作积极性广泛不高。对于保险公司来说,小额信贷保险业务也是一块“鸡肋”,每笔保费收入大多是几十元,很难做大,一旦中小企业及“三农”出现还贷风险,其丧失由保险公司来负担,保险公司难以蒙受。据观察,中国人寿咸宁分公司2012年1~6月保费收入仅为7.1万元,实际赔付已达50万元,出现入不敷出…… |