作为金融创新的产物和政策扶持的效果，小额贷款公司从2005年试点设立以来，已在天下范围内，在正规金融机构和民间金融之间走出了一条风起云涌的发展门路。陕西省榆林市是我国小额贷款公司较为生动的地域之一，笔者通过对该市小额贷款公司策划情况的观察，从其行业发展过程中存在的题目得出一些思索。0 Q) p! e7 S8 _+ n
根本情况
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: y- Q9 V9 w( v8 x 克制2011年底，榆林市建立并接入人民银行金融统计监测体系的小额贷款公司63家，从业职员488人，注册资源共计64亿元，贷款余额56亿元。全市小额贷款公司发放贷款限期均不凌驾1年，限期超半年的贷款占比仅为45%，同时贷款利率广泛较高，年化利率最高达26.24%，已到达一年期央行基准利率4倍的上限;年末贷款余额与公司注册资源金比率匀称为88%，大部分公司面对无钱可贷的局面;克制现在，榆林市全部小额贷款公司账面不良贷款率为零。$ z3 _! I) h/ P% `
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存在的题目
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(一)策划管理不规范。部分小额贷款公司资源金管理杂乱，存在集资入股、抽逃调用资源的违规征象，充实袒露了当地小额贷款公司股东法人观念淡漠、法律意识不敷的缺点;在观察中，多家小额贷款公司生搬商业银行的构造架构，设立“业务策划部分”、“风险控制部分”、“业务审批部分”，看似像模像样地将业务策划与风险管理分开，将业务拓展与审批决议分开，但是，现实实行中，风险控制与审批通常形同虚设，重要业务照旧董事会和高管拍板，也反映出这些小额贷款公司并未形成风险管理的企业文化，缺乏与金融行业特点精密联合的有效的内控运营机制;同时，在对榆林地域小额贷款公司从业职员睁开观察时发现，现有从业职员中具有金融专业配景或从事过金融行业的仅占20%，以致有40%的小额贷款公司中仅高管职员具有金融业从业配景。可以说，与我国其他金融机构相比，小额贷款公司从业职员团体素质存在肯定差距，这也间接制约了小额贷款公司良性发展。: l/ q% D, b6 v+ T2 ?. a
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(二)产物单一，且会集度高。观察发现，榆林地域小额贷款公司策划中，贷款产物险些为短期运动资金贷款，限期多会集在6个月内，利率会集在18~26.24%，且全部贷款的包管方式重要为包管或包管，同时客户互保征象广泛存在。从行业会集度来看，大部分贷款现实流向能源矿产、房地产等国家重点监测和调控的行业。& I" @- ^: Q- y
: D! O- Y( U( }2 r5 D& k' I (三)企业策划本钱高、融资难。现在小额贷款公司的定位差别于“非银行金融机构”，因此只能按照平凡工商企业策划纳税。观察发现，小额贷款公司现在负担的税负包罗：25%的企业所得税、5.5%的业务税及附加，且没有任何税收优惠政策，使得小额贷款公司策划本钱远高于包罗农信社在内的一样平常金融机构，因此倒霉于小额贷款公司与其他金融机构公平竞争。而融资难也是制约小额贷款公司将来发展的瓶颈，据观察，2011年，榆林地域仅有两家小额贷款公司乐成得到金融机构信贷资金支持，同时，融资本钱高达18%，绝大多数小额贷款公司仍面对求贷无门而无法扩大策划的尴尬窘境。 | 
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发表于 2019-6-14 13:12:26