银行与小贷公司新型合作模式探索

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:16:20

　就如今的情况来看，商业银行与小贷公司的互助空间紧张在小额信贷范畴，因此，以小额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比力理想的互助搭档，有十种新型的互助模式可供探索。
　　小贷公司是我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有紧张意义，也为地方当局构造民间金融资源促进地域经济和谐发睁开辟了新途径。
　　2010年下半年以来，在宏观紧缩政策要求下，商业银行开始徐徐收紧信贷，岂论是企业还是个人，想要在银行取得贷款比以往都更加困难。正是银行无钱可贷的境遇使小贷公司迎来了亘古未有的发展空间。据中国人民银行日前发布的2011年上半年小额贷款公司数据统计陈诉体现，制止2011年6月末，天下共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。
　　小贷公司面对的紧张题目
　　为有用把握小贷公司的最新发展情况，探索商业银行与小贷公司的有用互助模式，日前我们对哈尔滨地域小贷公司的运行情况举行了观察。观察结果体现：从2009年开展试点以来，哈尔滨市小贷公司发展敏捷，公司数目及信贷业务量快速增长；贷款需求茂盛，开端形成了以过渡性、商业性小额贷款为紧张品种，以中小微企业、个体工商户及“三农”为紧张客户的策划格局；公司管理结构美满，策划较为规范，信贷资产质量较高。但受政策支持不敷、羁系缺失、融资渠道局促、策划管理水平较低、专业职员匮乏、技能本领落伍等倒霉因素影响，小贷公司的潜伏风险正在徐徐加大。
　　据观察相识，如今小贷公司面对的困难和题目许多，从商业银行的角度来看，归纳起来紧张存在以下九方面题目：一是风险管理机制不健全，风险辨认和控制本领较低；二是外部配套体系相对滞后，风险转移难以实现；三是策划品种单一，利用模式简单；四是创新动力(310328,基金吧)不敷，名誉贷款发展严肃滞后；五是公司性子尚未确定，税负较重，贷款议价空间有限，面对地下银号的严肃寻衅；六是再融资渠道不畅，融资资本很高；七是利率订价机制不美满，存在客户太过负债征象；八是管理人才不敷，可连续发展难度加大；九是改制遥遥无期，发展远景目的不明白。
　　商业银行与小贷公司可否互助
　　要有用办理小贷公司所面对的题目，既要增强政策扶持和策划羁系，又要借力商业银行，探索商业银行与小贷公司互利互助的新型模式。
　　起首，从策划管理角度，商业银行已经具有较成熟的管理制度、风险防范机制和羁系体系，并拥有专业的市场营销知识、产物研发技能和授信审批流程。因此，在小贷公司团体管理水平低下、技能体系落伍、专业知识匮乏的情况下，商业银行可以通过量文体衣式的技能输出，为小贷公司造就专业的业务骨干，传授成熟的策划管理履历，研发得当当地市场须要的产物。使小额贷款公司从管理、业务、产物等上有一个团体的进步。
　　其次，小额贷款公司融资渠道单一，商业银行可以为小额贷款公司提供批发贷款，办理小贷公司后续资金泉源题目。
　　末了，随着都会金融市场竞争的白热化，开辟个贷和农村市场是许多商业银行未来的肯定选择。固然从短期赢利上来看，商业银行与小贷公司互助并没有大利可图，但从久远来看，商业银行可以提早在农村市场上树立精良的信誉和形象。银监会颁布的《关于增强银行业金融机构社会责任的意见》中指出,认真推行社会责任可以很洪流平上进步商业银行的着名度和精良的品牌形象,商业银行支持新农村建立,办理“三农”题目,很显着会进步其在农夫气目中的形象与的职位，为以后进军农村市场和发展村镇银行打下了精良的根本。
　　双赢的十种互助模式
　　就如今的情况来看，商业银行与小贷公司的互助空间紧张在小额信贷范畴。因此，以小额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比力理想的互助搭档，有十种新型的互助模式可供探索。
　　一是以直接融资为主的互助。小贷公司资金泉源紧张是股东缴纳的资源金，政策规定不可以向凌驾两个银行业金融机构融入资金，融入资金额不凌驾资源净额的50%。在这种情况下，小额贷款公司面对资金不敷时，就向银行融资。这是如今商业银行与小贷公司最广泛的一种互助方式。
　　二是以联动营销为主的互助。小贷公司按政策规定只能在当地域策划，在此配景下小贷公司必须精耕当地市场。如上海某小贷公司除和商业银行签订全面互助协议，共建营销平台以外，还将营销地域分别为四大营销地域，安排专人负责服务地域内企业、个体工商户、农户、经济开辟区、私营经济城等，积极打造客户平台，为贩卖工作夯实根本。小贷公司利用这一平台为商业银行保举客户，并提供共同贷前观察。
　　三是以连合贷款为主的互助。政策规定同一乞贷人贷款余额不得凌驾小额贷款公司资源净额的5%。小贷公司由于资源金有限，偶然无法满足优质客户的资金需求，因此可以商业银行开展连合贷款互助。如某商业银行的“接力贷”。“接力贷”是指小额贷款公司的授信中小企业，从某商业银行得到生产策划所需贷款。企业的融资成天职两部门，一部门是正常的银行利钱，用于付出给银行；另一部门是贷款答应费，用于付出给小贷公司。互助协议规定，如果贷款满足约定的转让条件时，某商业银行有权将贷款转让给小额贷款公司。
　　四是以贷款保障为主的互助。为保障双方的互助顺遂举行，对小贷公司保举给商业银行的乞贷客户，小贷公司应相应提供一笔同金额的备用贷款，该笔贷款专项负责办理若乞贷客户出现策划题目导致对商业银行还息、还本困难后，对该客户放款，以缓解客户的资金压力，这种互助模式的上风在于小贷公司利用自身本土上风和机动的贷款条件，既资助乞贷人维护了银行名誉，办理了小微企业的生存题目，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的进步。
　　五是以创建地域小企业名誉数据库为主的互助。多数商业银行会存在郊区网点的空缺题目，并大概相应产生市场熟悉水平的题目，小贷公司恰恰可以补充这一缺陷。在颠末整合后，可以就贷前观察、贷后管理、客户服务等方面相互共同，择机创建商业银行与小贷公司的连合数据库，为双方市场占据率的进步奠定根本。
　　六是以小贷公司业务管理体系工程招投标为主的互助。商业银行应积极加入小贷公司业务管理体系工程的招投标，夺取中标后全面为小贷公司提供结算署理，代当局羁系、接入人行征信体系、署理对贷款客户管理等业务，以多角度、深条理的业务互助巩固双边关系，提升互助品格。
七是以专项评估为主的商业银行面向小贷公司的技能输出互助。根据小贷公司需求，商业银行技能输出专家团队对小贷公司小额信贷业务团体情况和各项本领建立情况举行分析和判定；同时，对照国表里小额信贷业务的最佳实践，对小贷公司小额信贷业务提出改进意见，为小贷公司提供小额信贷业务未来发展发起。
　　八是以制度计划和产物开辟为主的商业银行面向小贷公司的技能输出互助。根据小贷公司需求，商业银行技能输出专家团队为小贷公司量身计划小额信贷构造架构、管理机制、运营模式和业务流程；帮助小贷公司研究订定小额信贷业务营销条线、产物条线和风控审批条线各项管理制度。同时，商业银行技能输出专家团队利用银行自身的技能和管理上风与小贷公司互助开辟一些得当小企业和地域市场特点的产物。该款产物银行和小贷公司共同定名、连合推广和贩卖，产物除放款主体和贷款利率不一样以外，在稽核要求、贷款条件上均可保持同等。
　　九是以业务培训为主的商业银行面向小贷公司的技能输出互助。根据小贷公司的需求，技能输出专家团队对小贷公司小额信贷队伍举行制度、产物、营销、风控等业务范畴专业化培训。帮助小贷公司造就小额贷款业务核心骨干气力，资助信贷职员相识把握小额贷款核心技能。
　　十是以市场拓展为主的商业银行面向小贷公司的技能输出互助。根据小贷公司的需求，技能输出专家团队“以师傅带徒弟”的方式对小贷公司小额信贷队伍的业务实践和市场拓展举行引导，帮助小贷公司营销新产物，开展新业务，做大业务规模，控制信贷质量。
　　推进商业银行与小贷公司互助的发起
　　商业银行与小贷公司要举行互助，可从以下三方面入手：
　　一是以行业协会为依托，推进商业银行与小贷公司的互助。继2009年9月18日上海市金融办允许建立上海市小额贷款公司协会之后，其他省市金融办也连续允许建立了当地小额贷款公司协会。商业银行可以增强和当地小额贷款公司协会的互助，就向小贷公司融资、新产物开辟、互助项目的创建等事件举行商讨，共同推进商业银行与小贷公司的互助。
　　二是增强地域试点，总结和积聚互助履历。小贷公司是新生事物，金融业务的创新在许多方面须要先行先试，在有用控制风险同时加快金融创新的条件下，可以选择在实体型经济、民营经济比力发达的地域开展试点，商业银行可以在睁开互助后，总结履历后有续向其他地域推进，为更好地办理小微企业融资难的题目起到积极的作用。
　　三是对峙“总量控制，小额分散”的原则。在商业银行和小贷公司的互助中，双方的风险控制必须是第一位的，发起商业银行将互助的总金额控制在小贷公司的信贷资源规模的50%，并就单笔贷款的最高金额作出规定。具体发起是：商业银行单独放贷的最高额不凌驾250万元，连合放贷的最高额不凌驾300万元，同时还可以规定在互助总金额中50万至100万之间的小额贷款必须占贷款总笔数的50%，对峙“总量控制，小额分散”原则是控制信贷质量，确保互助乐成的关键。

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