金融反贫困――宁夏启示录

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 13:12:14

　　编者按：温家宝总理一句“要让老百姓活得更有尊严”，表现了最高层对人民气理的深切体察，震撼和感动了天下人民。然而，贫困不是社会主义，生存贫困也很难谈得上生存得有尊严。温家宝总理在当局工作陈诉中指出，“要全面改善人民生存，进步扶贫标准，镌汰贫困生齿”。然而，纵然按中国当局2009年订定的“人均纯收入1196元”这条贫困线标准盘算，中国如今另有数千万人处于贫困之中。假如按人均每天1美元收入的团结国贫困线标准，中国仍有1.5亿贫困生齿。云云巨大的贫困生齿数量，决定了我国反贫困使命的困难。比年来，我国西部省区宁夏率先提出并积极实行了“金融反贫困”战略，成效显着，提供了名贵的“宁夏履历”。
　　本报“宁夏金融反贫困”专题调研组
　　对于宁夏的金融改革与发展，温家宝总理、回良玉副总理、王歧山副总理等向导作出多次指挥。回良玉副总理偏重指出，为管理贫困地区的金融服务标题，宁夏较早开展了农村金融体制的改革试验，取得了肯定成效，走出了一条可连续、广覆盖、符合十七届三中全会精力和当地现实的农村金融改革和发展之路，应予以认真总结和推广。王岐山副总理同时也夸大指出，宁夏自治区党委、当局对于农村金融工作高度器重，积极破解发展困难，做了许多名贵的实行。农村金融工作是篇大文章，宁夏回族自治区党委、当局开了个好头。
　　创新组建新型金融机构惠民生
　　宁夏回族自治区党委书记张毅在中南部地区生态移民攻坚动员大会上指出，“为政之道在于安民，安民之要在于察其痛苦。宁夏要实现全面小康，难点在中南部地区，重点是贫困群众的脱贫致富。宁夏要以刚强的信心、踏实的工作和有力的步调，果断打好中南部地区生态移民攻坚战，让宁夏人民与天下人民一道实现全面小康。”这是宁夏自治区党委、当局通过大量访贫问苦、调研、论证，确保2020年根本消除绝对贫困的底子上，做出的精确决媾和摆设，承载着宁夏中南部地区贫困人民群众的热切期盼，是事关宁夏经济社会发展、事关宁夏人民群众福祉、事关社会调和稳固的一件大事，意义巨大，影响深远。
　　宁夏是少数民族自治区、欠发达地区，仅国家级贫困县就有九个，尤其是宁夏的西海固地区，贫困生齿多、贫困水平深，汗青上素有“苦瘠甲天下”之称，是天下农村贫困地区中的特困地区。宁夏回族自治区党委书记张毅自2010年上任伊始，就时间挂念着贫困地区的发展和民生标题，他夸大：“由于天然、地理和汗青等缘故原由，宁夏尚有35万人居住在山大沟深、交通未便、生产生存条件极差，不适宜居住、不适宜发展的地方。我们肯定要举全区之力，打一场生态移民攻坚战，纵然砸锅卖铁，也要把35万贫困群众全部搬迁到近水、沿路、靠城等发展条件较好的地区，资助他们脱贫致富，彻底拔掉西海固穷根。”宁夏自治区当局主席王正伟则表现：“新中国创建已有60多年了，人们形容西海固还称“苦瘠甲天下“，再过10年要实现全面小康，这里岂非照旧“苦瘠甲天下“？假如真是如许，我们就太对不起自己的本心，太对不起老百姓了，我们责无旁贷必须去改变这种状态。民生操持假如办欠好就是最大的犯罪。”
　　资料表现，如今宁夏另有100余万扶贫对象，约占宁夏总生齿的1/6，贫困比例之高也可称“甲天下”。然而，没有这100余万人民群众的脱贫致富，就没有宁夏的全面小康。仅宁夏35万的生态移民操持，就必要投资105.8亿元，要打好宁夏的“生态移民攻坚战”、实现“全面奔小康”的目的，则必要的资金总量会更大。无论是“生态移民攻坚战”、“反贫困”、照旧“实现全面奔小康”都齐备离不开金融的支持！
　　宁夏金融办作为主管地方金融的行政机构，该办主任尹全洲曾经在“苦瘠甲天下”的西海固地区工作过一段时间，深深领会到贫困地区人民群众的生存痛苦，尹全洲以为，必须举行创新，走出一条“金融反贫困”之路。而宁夏“金融反贫困”的最主要出路，肯定是以扩大农村金融增量为突破口，大力大肆发展小额贷款公司、村镇银行等多种新型金融构造，增长农村金融供给，渐渐美满农村金融服务体系。
　　2006年3月，宁夏金融办构造专人先后赴山西、四川、内蒙古等省区观察小额贷款公司的试点环境，时任自治区党委常委、常务副主席王正伟在金融办《山西平遥、四川广元小额信贷试点观察陈诉》上指挥：“请金融办提出我区小额信贷试点方案，报党委、当局研究后试点。”从2007年2月12日首家小额贷款公司宁夏光辉贷款有限公司挂牌业务开始，如今，宁夏已发展小额贷款公司107家，遍布宁夏各市县（见图一），现实到位资金62亿元，累计向农户、个体谋划者和微小企业发放贷款101.2亿元，成为了金融支农、金融反贫困的生力军。同时，为了支持自治区生态移民工程，宁夏金融办遴选宁夏中南部地区107家生态移民贫困村，和自治区107家小额贷款公司实行一对一、结对帮扶，对村中的鳏寡孤独老人举行救济；对贫困户大门生举行资助；对村中的微小企业举行贷款支持。
　　作为扩大农村金融增量的一大亮点，宁夏在小额贷款机构的创建与机制创新方面积累了大量履历。
　　起首，大力大肆发展小额信贷技能，创建了一套可复制的小额信贷流程和管理办法。小额贷款说到底是基于对客户相识的一种信贷方式。小额贷款与大额贷款的差异之处在于，大额贷款告急依据是观察乞贷人的财务报表，而小额贷款是范例的“熟人金融”，它的流程与正规金融机构的流程绝对不一样。特殊是在授信方面，团结现实，随机应变，对农民的授信不但看其抵押物、房产和其他固定资产，还要看他的操行、声望与口碑。宁夏金融办举行了积极的探索，创建了一套恰当贫困地区特点的小额贷款发放工作流程、运营规则和管理制度，形成了比力美满的财务制度、客户授信制度、贷款流程、薪酬制度、客户风险管理制度、决议制度等，镌汰了贷款风险，进步了工作服从。通过积极，根本上创建了一套可复制的小额信贷流程和管理办法。
　　其次，在贷款流程的操持方面，充实思量到了农村住民和中小企业的生产特点，讲求科学性和对农村文化的顺应性。如宁夏金融办答应设立的掌政农村资金物流调度中心，在农民贷款时，要求其写一个答应书，这个答应书必要全体家庭成员署名，包罗夫妇和后代。其用意是让全部的家庭成员都看到贷款的发放，树立一种贷款归还的诚信意识，尤其是让后代具名，对贷款人而言是一个不小的生理压力。假如他将来不还款，则意味着在孩子眼前失去了诚信的模范和树模。这种生理压力和引导，乐成地强化了贷款人的名誉意识，这个方法是一个很故意义的创新，非常恰当于农村的文化传统。
　　收贷环节上，在农村，人们世代生存在一起，相互之间非常认识，也非常讲求面子，因此还款人制度操持，特殊思量了乞贷人的面子压力，以进步贷款接纳率。如确定某个时间实行会合团体还贷制度，由贷款到期日类似的人会合还款。如许，不按时还款的人会有很大的压力，处在群体中的个人由于受到来自于群体的这种压力，一定会强化自己的诚信意识，促使个人接纳自动还款的方式来克制群体对他的负面评价。同时，收贷环节也讲求机动性，不但要让贷款人感受到诚信的告急，也要让其感受到贷款机构的关爱；既要让贷款人不取信的活动受到处罚，同时也要进步其对金融名誉理念的认同。
　　第三，夸大根据经济发展水平和农户需求的现实环境，举行谋划管理和金融产物方面的创新。在推动小额贷款机构的试点中，宁夏特殊夸大小额贷款机构要根据经济发展水平和农户的现实需求，举行谋划管理和金融产物的创新。如，宁夏掌政镇农村资金物流调度中心就是一个范例的案例。掌政资金物流调度中心是经宁夏金融办答应设立，由200户农民参股，同时又罗致了三个民营企业的股份创建的。民营企业注资，状大了力气，拓展了资金规模，同时也使得单纯的农民资金相助有了更丰富的内在。没有民间资源的参股，单纯的资金相助不但存在资金上的窘境，在将来谋划方面也会存在多少标题。以是掌政镇农村资金物流调度中心是一个特殊的小额贷款机构，它是以农民资金相助互助为底子，以社会民间资源为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为本事，将农民名誉互助、贸易性小额贷款、农资物流调度三者密切团结而构建的一个三位一体的贸易化可连续的微型信贷机构。
　　专家以为，宁夏的小额贷款机构具有多元化的特性，既有贸易性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非当局构造小额贷款机构，既有一些创新型小额贷款机构，科技特派员型、招商引资型、教诲助学型，也有贫困妇女创业型、反贫困型等小额贷款机构。宁夏的小额贷款机构种类之齐备与创新，当属我国之最。
　　宁夏盐池小额信贷便是专门为农村贫困妇女提供贷款的小额信贷机构，公司承袭“厚德亲民，兼爱互利”的代价理念，在对峙“面向三农，微贷惠民”宗旨的同时，每年还在其付出中拿出15%以上用于支持客户的本领创建。
　　该公司将分散的妇女构造起来。借助于小额信贷5户联组的方式，以天然村为单位，由多少个小组构成小额信贷村组的方式，将分散的、各自为阵的妇女聚在一起，给她们到场发展的机遇，让他们以多种情势到场到发展和构造中。并根据她们的需求，有操持地安排实用技能培训、农民骨干培训、文艺二传手培训，开展了丰富多彩的综合活动，丰富了城乡文化生存，使妇女精力面目大为改观。
　　通过支持客户本领创建，盐池县妇女科技、文化素质、自我发展的本领、收入均有显着进步。妇女的头脑观念改变了、妇女的交际活动增多，交际范围扩大，其家庭和社会职位也得到改善。在外人眼前从不亮相的组员如今也大胆发言、唱歌、发表自己的看法和说出自己的想法了；各村组的骨干从在众人眼前不敢发言，进步到可以大概井井有条的构造各人活动、开会，清楚详细地做好集会记载，记好每笔财务收支；贷款户自己完成谋划操持的，由初始的56.6%进步到如今的87.9%。农村妇女汪树莲还于2010年得到法国沛丰协会环球社会影响特殊奖，并出席了巴黎的颁奖会。
　　2010年，据对152个村组1726户小额信贷客户项目谋划环境的统计效果表现：户均每年每笔1000元贷款可纯红利387.68元（毛收入720.63元）。有30%以上的农户选择了新的谋划项目，加入信贷三年的家庭，其收入匀称增长73%以上，确实到达了“金融反贫困”的作用。
　　由于大多小额贷款机构具有“只贷不存”的特点，其能否得到可连续发展的标题曾引发大量讨论。在这一方面，宁夏创建起了一套独特的保障机制。其创新性做法，对于天下欠发达地区有肯定的树模意义和鉴戒代价。
　　颠末调研，尹全洲以为，要使小额贷款机构得到可连续发展，必须创建起大型贸易银行与小额贷款公司之间资金的无缝对接机制。只有搭建起“国有大银行→小额贷款公司→小额贷款者”（大银行向小额贷款公司举行批发贷款，小额贷款公司向农户、农村微型企业举行零售）“三点一线贷款直通车”模式，才华有用设置金融资源，使“金融反贫困”落到实处。在宁夏金融办的详细和谐下，2008年，交通银行银川分行向8家小额贷款公司批发贷款7000万元；2009年4月，交通银行银川分行又拿出2亿元资金支持小额贷款公司；2009年4月，创建银行宁夏分行签订了向10家小额贷款公司批发3亿元贷款的协议……
　　2009年4月，宁夏金融办又构造创建了宁夏银行业批发贷款包管有限公司，在天下首创了通过包管公司包管创建了“由大银行向小额贷款公司批发贷款，再由小额贷款公司向农户零售贷款的“直通车“机制”。
　　制止客岁底，这家包管公司累计为54家小额贷款公司提供包管贷款6.2亿元。极大地支持了各类小额贷款机构的发展，有助于小额贷款机构更加专注于农户小额信贷。
　　如今，宁夏的小额贷款机构做到了三个100%，即小额贷款公司在全部市县区覆盖率到达100%，贷款收息率到达100%，贷款接纳率到达100%；在宁夏金融办的和谐引导下，宁夏的小额贷款公司率先在国内同一了标识；宁夏农村小额贷款机构数量密度最高，规模最大，在我国居领先职位。
　　除大力大肆发展小额信贷机构外，宁夏在发展村镇银行方面也颇有创建。宁夏的第一家村镇银行吴忠市滨河村镇银行于2008年8月正式业务，注册资源金3818万元。滨河村镇银行对峙“驻足地方、支持三农、服务高效、对峙微小”的市场定位，以机动的机制和规范的管理服务于吴忠农村金融市场，制止2011年3月末共计投放贷款11亿元，此中涉农贷款占10亿元，涉农贷款占全部贷款的90%以上，极大地进步了当地农户、农村中小企业和农民专业经济互助构造的信贷可及性。
　　制止如今，宁夏已经创建了3家村镇银行，预计本年尚有5-6家村镇银行开业。宁夏各村镇银行的连续设立必将会激活农村信贷市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机，产生“汤水效应”。
　　宁夏从发展小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构动手，美满农村金融体系，实行“金融反贫困、金融惠民生、金融促发展”战略，把“扶持贫困户、改善民生”作为执政为民的一项重点工作来抓，其履历值得鉴戒。
　　2011年3月10日下战书，吴邦国委员长在天下人大常委会工作陈诉中指出，“增强对代表发起的跟踪督办，推动草原生态掩护和增长牧民收入、西海固地区饮水安全和生态移民搬迁等一批民生标题标管理，得到代表们的肯定。”中心的高度器重，使宁夏对做好生态移民和扶贫开发工作倍受鼓舞。宁夏回族自治区党委书记张毅表现：“宁夏的生态移民工程，不但是一项巨大的民生工程，更是一项巨大的政治使命。下大力大肆气用5年时间将35万特困地区的群众根本搬迁出来，再用5年时间资助他们发展致富。”
　　信赖，在中心的高度器重下，在宁夏自治区党委、当局的刚强、精确向导下，宁夏创新实行的“金融反贫困”战略定能资助“西海固”乐成摘掉“苦瘠甲天下”的帽子。正如张毅书记所说的：“到2020年，宁夏人民要与天下人民同步全面实现小康。”
　　率先完成地方金融改革促发展
　　胡锦涛总书记在西部大开发工作集会上曾指出：“没有西部地区的稳固就没有天下的稳固，没有西部地区的小康就没有天下的小康，没有西部地区的今世化就不能说实现了天下的今世化。渐渐缩小地区发展差距，实现天下经济社会和谐发展，终极实现全体人民共同富裕，是社会主义的本质要求，也是关系我国发展全局的巨大标题”。
　　位于我国西部省区的宁夏，2010年全自治区人均GDP、城镇住民可支配收入、农民人均纯收入分别比天下匀称水平低3700元、3765元和1244元，加之城乡、山水发展不均衡，“十二五”时期，保障和改善民生的使命非常困难。宁夏自治区当局主席王正伟指出，宁夏作为经济欠发达省区，发展底子单薄，财务自给本领不敷，发展不敷是告急标题，不超过追赶，发展差距就会越来越大。我们“十二五”的发展目的是创建调和富裕的新宁夏，全区上下肯定要进一步增强告急感、责任感和使命感，在发展办法上再实一些，在发展速率上再快一些，在发展质量上再高一些，奋力开创全区经济社会发展的新局面。
　　金融是发展经济的血液和命根子，离开金融的支持，经济的发展就无从谈起。宁夏金融办尹全洲主任以为，实行好宁夏的“金融反贫困”战略的另一个告急方面，肯定要启动“好银行”操持，从体制上、机制上彻底改变地方金融机构存在的标题，把宁夏地方金融机构打造成一支“金融铁军”。实现“金融惠民生”和“金融促发展”。
　　就在我国许多省区对都会贸易银行、农信社改革方向举棋不定时，早在2006年，宁夏就率先提出了对地方银行“都会贸易银行、农信社、都会名誉社”举行改革的假想。
　　为尽快将银川市贸易银行建成一家“好银行”，2007年8月7日，“宁夏银行组建工作向导小组及办公室”正式创建，时任宁夏自治区党委常委、当局常务副主席王正伟为组长，宁夏金融办主任尹全洲兼任宁夏银行组建向导小组办公室主任。针对银川贸易银行存在的各种标题，2007年初，宁夏金融办通过增强内控、资产置换、清算贷款入股等一系列步调，把银川市贸易银行改造成为三类银行，使其具备了成为“好银行”的最根本标准。2007年底，“银川市贸易银行”乐成更名改组为“宁夏银行”，宁夏银行成为其时天下第3家、西部11省区第1家以省区定名的银行。
　　2007年11月19日，“宁夏黄河农村贸易银行组建工作向导小组及办公室”正式创建，宁夏自治区党委常委、常务副主席齐同生任组长，宁夏金融办主任尹全洲兼任宁夏黄河银行组建工作向导小组办公室主任。针对农信社存在的各种标题，宁夏金融办从农信社内部入手，会合精力抓内控、抓风险隐患，管理冒名贷款、大额贷款等标题，使农信社根本具备了一家“好银行”的标准。2008年3月7日，黄河银行组建方案获国务院温家宝总理亲身签批，2008年底，黄河银行正式开业，黄河银行的创建使宁夏成为天下第一个农信社改革省区。
　　2009年3月，继宁夏银行、黄河银行挂牌之后，石嘴山银行正式开业运营。宁夏银行、黄河银行、石嘴山银行的接力式组建，使宁夏的地方金融机构改革在天下率先全面完成。标记着宁夏金融业的发展进入了一个极新的时期。
　　2009年4月17日，宁夏回族自治区党委、人民当局召开全区金融工作集会。会上，宁夏回族自治区人民当局授予宁夏金融办“金融构造管理突出贡献奖”。同时，2009年，在宁夏全区构造效能目的管理稽核中，宁夏金融办荣获中共宁夏回族自治区委员会、宁夏回族自治区人民当局颁发的“宁夏回族自治区构造效能目的管理稽核良好单位”一等奖。
　　颠末更名重组以后的三家地方金融机构，业务发展势头良好。2010年，宁夏银行实现净利润6.7亿元，同比增长126.3%；黄河银行实现净利润8.64亿元，同比增长77.4%；石嘴山银行实现净利润1.83亿元，同比增长97%。
　　三家地方银行在自身得到又好又快发展的同时，也在支持三农（见图二）、支持中小企业发展方面起到了强有力的推动作用，作为专门支持农业发展的银行，制止2010年末，黄河银行全体系涉农贷款规模到达235亿元，较上年增长26.33%。宁夏银行将50%的贷款用于支持中小企业发展，2010年累计发放中小企业贷款141.45亿元，比上年增长22.6%。石嘴山银行将91.3%的贷款用于支持中小企业发展，2010年累计发放中小企业贷款196.29亿元，较上年增长23.52%。有力促进了宁夏经济的发展。
　　金融反贫困宁夏履历值得总结和推广
　　北京大学、中国人民大学的专祖教授在宁夏调研时，对宁夏金融改革与发展取得的结果给予了很高的评价，他们用“五个之最”对宁夏金融生态环境和金融改革创新结果作了总结：宁夏对地方金融机构的羁系走在了我国的前面；黄河银行是我国最早由省级联社团体改制组建的银行；宁夏农村金融机构种类最为齐备，某些种类具有创新代价；宁夏农村小额贷款机构数量密度最高，规模最大，在我国居领先职位；宁夏在我国最早实现大银行与小额贷款公司的无缝对接。2008年、2009年、2010年宁夏连续三年成为我国唯逐一个没有新发生金融大案的省区……，颠末几年的金融改革发展，宁夏的金融生态环境已经得到根天性改变。
　　宁夏金融办尹全洲主任从五个方面总结了宁夏实行“金融反贫困”，以致“金融惠民生”、“金融促发展”的履历。起首，加快发展，必须深刻把握科学发展观的内在，在明白吃透中心精力上下功夫。党的十七届三中全会明白提出要创建今世农村金融制度，放宽农村金融准入政策。宁夏的新型农村金融机构就是围绕国家巨大战略来确定谋划战略和方向，刚强不移地走支农、扶农、依农之路，在金融范畴的“农”字上下功夫，贴近农村，服务农民；其次，由于许多路子都是创出来的、探索出来的，以是肯定要不等不靠，实着实在管理现实中存在的突出标题；第三，对于宁夏的金融创新与羁系，在宁夏党委、当局的支持下，宁夏金融办发挥了积极的作用。以是，肯定要创新羁系体制，确实发挥地方当局的作用；第四，管理贫困地区发展的资金瓶颈标题，必要大力大肆发展新型农村金融机构。第五，胡锦涛总书记夸大指出“要充实认识做好金融工作的告急性和告急性。”由于金融工作涉及面广，很复杂，也很敏感，做好金融工作并不容易，以是，必须大力大肆作育一支高素质干队伍伍。
　　结语：宁夏从“创新组建新型金融机构”、“率先完成地方金融改革”两方面动手，做优做强金融业，趟出了一条“金融反贫困、金融惠民生、金融促发展”之路，履历值得鉴戒。）

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金融反贫困――宁夏启示录

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