择要：作为农村金融市场的告急增补，小额贷款公司和村镇银行的出现补充了农村小额信贷市场的空缺，有力促进了农村经济的发展，但为使小额信贷可以大概保持恒久的生命力，还必要以变革的观点不停对其举行美满。本文通过对小额贷款公司与村镇银行策划模式的比力分析，提出推动小额信贷业务可连续发展的发起。 * _$ Y( ]- p* s& C1 u9 n0 h# f% D
关键词：小额信贷；小额贷款公司；村镇银行
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小额贷款公司和村镇银行试点工作于2008年在浙江省部分县(市)开始启动①，两类机构均面向农村金融市场提供小额信贷服务，运行三年时间来，对改进浙江省农村金融服务、管理微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培养竞争性农村金融市场发挥了积极作用。小额贷款公司和村镇银行的策划宗旨和市场定位根本类似——即服务于微小企业与“三农”经济体。由于两类机构在股权结构、法律职位和企业性子的差别，使其在策划模式、策划理念、服务意识、客户群体、人力资源设置等方面存在较大区别。现就浙江省南部A县小额贷款公司和村镇银行的运行情况作一比力分析，渴望从中展现两类机构各自利弊，为农村金融资源的公道设置和农村小额信贷的发展提供参考。
0 |2 [, z' F" Q1 ?& ]9 Q7 W, c 一、小额信贷配景 6 V7 {+ \7 d* ^6 q
小额信贷是指向低收人群体和微型企业提供的额度较小的连续信贷服务，其根本特性是额度小、无包管、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村光荣相助社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉墟落银行模式的小额信贷作为扶贫的本领。随着比年我国政府对“三农”标题标器重，小额度的连续信贷服务活动在农村金融活动中饰演着越来越告急的脚色。 0 l1 e) r7 H: ], `
连续发展的农村民营经济是浙江省内小额信贷赖以生存和发展的底子，微小企业和“三农”经济体是这种农村民营经济中的告急构成部分。由于无法得到正规金融部分的资金支持，微小企业和“三农”经济体融资难的标题非常突出，巨大的融资缺口也由此产生。随着以小额贷款公司和村镇银举动代表的小额信贷机构出现，正当、规范的民间小额信贷业务正式登台，它打开一条民资“输血”企业的正当渠道，为资金匮乏的“三农”经济体和微小企业带来资助。 ; p1 h' T S5 u9 `+ @& b( ]2 c
二、村镇银行和小额贷款公司的对比分析
3 _; f$ m; q: l! @ (一)策划模式 8 ?! v; y0 R( h+ B' G; E& R3 _
村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构②，其高管职员和业务骨干均由发起银行调派，策划方式、使用流程、内部管理制度相沿主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，大概说是银行延伸的独立核算的网点。由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下策划，很难改变主发起银行固有的策划模式，其董事会和高管职员同样是在主发起银行股东控制之下，以实行者身份推行职责，自主策划空间有限。小额贷款公司由民间资源组建的股份制企业，最高权利完全归属于全体股东，董事会、监事会、策划团队分工明确，实行总司理负责制的全部权和策划权两权分离的策划模式，公司法人管理结构相对独立。由于小额贷款公司策划方式没有可以套用的固定模式，完全根据市场情况，订定干系制度，着力于金融服务创新，表现策划的机动性。
r; n' S3 L4 H (二)策划理念
" D) x E2 h( r |8 n0 ` 村镇银行的风险管理理念由主发起银行主导，而主发起银行每每受银行业固有的传统策划理念的影响，风俗相沿面向传统银行客户的风险稽核框架对村镇银行大概小额贷款公司的潜伏客户举行风险观察。对外使客户感觉村镇银行融资门槛并不低，对内涵策划团队中形成风险控制至上的“零容忍”企业文化，容易遏制村镇银行在金融服务创新方面的内生动力，导致村镇银行在现阶段无法很好满意农村金融服务便捷、高效的要求。小额贷款公司拥有相对自由的自主策划权，以A县某小额贷款公司为例，股东均为恒久在A县举行生产策划的民营企业，由于股东企业在企业发展过程中均遇到过差别水平融资难的窘境，对于广大微小企业及“三农”经济体融资难的标题感同身受。因此，小额贷款公司更乐意选择分身社会效益与经济效益并重的策划理念，管理微小企业及“三农”经济体融资难的标题，为本地经济发展作贡献，这与小额贷款公司股东结构有着密不可分的接洽。在业绩稽核方面，A县的这家小额贷款公司在所订定的业绩策划处罚办法中，对策划团队实行信贷资产质量和资源回报率双重稽核，注意资金使用率和资源回报率的同时提拔，对峙以效益为根本条件，为信贷风险的发生留足缓冲空间。
# O% i1 m; z/ a0 [2 h* Y (三)服务意识
8 E0 E4 l# _) O- @0 J 村镇银行在客户服务上鉴戒主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。村镇银行的营销导向决定了其存款与贷款并重的使命指标结构，一笔贷款是否发放乐成与客户司理的策划业绩不完全挂钩。以A县某村镇银举动例，一笔贷款审批流转周期在一周左右，而客户司理对放款乐成与否并不是非常关切，导致客户在借贷关系的创建过程中容易缺乏自动权。小额贷款公司在服务方面更能表现“草根金融”机构人性化、同等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大州里住民和村民，在服务过程中更直接、更直白。在A县的某小额贷款公司中，客户上门咨询乞贷意向每每是直奔总司理办公室，以同等的商务生意业务关系举行面对面、零隔断的交通，一笔贷款从接洽到乐成发放在一个工作日内即可完成。
' `$ q" r, ]$ Y3 ? (四)客户群体
8 Q% d) p T6 g( y0 {7 C/ i 村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于策划模式和策划理念的差异，具体的客户群体有较大区别。村镇银行告急面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。小额贷款公司则使用股东及策划团队成员的社会关系，通过多渠道相识乞贷人及包管人。由于小额贷款公司在利率定价方面是村镇银行1倍左右，其客户群较村镇银行更加不固定，客户群体告急是短期急需资金周转大概新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模莳植业。由于涉农贷款以包管包管贷款为主，贷款对象均为弱势群体，同时由于不可测的自然灾难因素，贷款风险大，而户数多、面大、分散、地域广，贷款发放和维护本钱高，就现在A县村镇银行和小额贷款公司在现有规模和资源的限定下，难以发挥显着作用。 | 
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发表于 2019-6-14 13:13:42