择要：为促进农村发展，我国比年来鉴戒国外小额贷款的乐成履历，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们颠末实践发现，农村小额贷款在国内的实行并不乐观，撤除几个试点，在大部分农村地域并不遍及。
; Z5 a* ~( e" H9 T7 v5 l 本文在实地观察的根本上，总结出了小额贷款实行中的标题并提出改进发起，共分为四部分。第一部分先容农村小额贷款的概况和国表里近况。第二部分在实践的根本上，联合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实行中存在的标题和造成标题标紧张缘故原由，农户方面存在对贷款需求少、光荣品级差和熟悉误区等标题，银行方面存在宣传不敷、贷款风险大等标题。第三部分根据上一部分的标题提出了一些发起，包罗加大宣传力度、简化管理步调、实时下放贷款和政策导向，渴望能资助农村小额贷款顺遂实行，真正发挥作用。第四部分对实践举行总结。
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一、 农村小额贷款概况和国表里近况: W) G X& M& U
（一）国外农村小额贷款的产生、发展和近况0 ] L4 m' ]% q9 s
1.国外小额贷款的产生和发展-
6 L2 b2 Q7 o. {% F 第二次天下大战以后，很多发展中国家为促进经济敏捷发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地域。由于这些国家的农村金融情况中具有很多倒霉因素，而实行的传统的农村金融政策又未正确熟悉本国农村经济和金融，因此这些实践并未得到乐成，反而造成磷坪面影响，制约了发展中国家的经济增长。
! @% T5 j: S7 n1 b4 j 以后，这些国家不停探索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目标仍然是消除农村的贫苦。小额贷款以贫苦或中低收入群体为特定目标客户并提供得当特定目标阶级客户的金融产物服务，为大量低收入（包罗贫苦）生齿提供金融服务，作为一种发展工具，为管理农村发展和淘汰贫苦标题提供了有用的方案。因此小额贷款在已往三十年多年里敏捷发展，已经从天下的某些地域扩展到险些覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，范例的小额信贷机构有孟加拉墟落银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相称成绩。
- Z- T' y" d1 r% h" G 2.国外农村小额贷款的将来趋势. S0 z5 S- I* g5 ^* s9 u d Y
随着小额贷款的不停发展，其将来走向渐渐显现。起首，低收入客户不但须要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将渐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其起首关注社会发展，并通过员工鼓励和严酷财政制度等本领来实现“可连续发展”的目标，而将会被以商业可连续性为紧张目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业羁系原则的同等意见将会形成，不停创建和美满小额信贷的羁系制度，但对于其的利率管制将会渐渐放松。末了，小额贷款通过资助贫苦生齿和中低收入生齿增长收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。
- Q" [7 W2 ~8 T（二）国内农村小额贷款产生配景和发显近况
1 e- F: l; M3 B3 w0 h' d. U0 d 1.国内小额贷款的产生和发展 1 `1 y. L q% R4 W
随着小额信贷在国际范围内的发达发展，中国也出现了这方面的实践，并从只鉴戒个别技能厘革到试图全面引入小额信贷制度。在连合国20世纪80年代援华项目中，中国举行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了此中的个别技能或构造环节。从90年代初开始，在部分贫苦地域也先后开展的小规模的小额信贷试验，紧张着眼于实验管理我国信贷资金扶贫工作中的一些突出标题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金泉源方面，紧张依赖国际捐助。! s5 l8 N( J# J o
1996－2000年开始了当局主导型的第二阶段，当局从资金、人力和构造方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和资助下岗职工。但在扶贫政策力度不停加大的同时，信贷资金操纵的抵牾日益显现，当局小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的逆境。& @1 R8 o8 y9 S
从2000年起，进入农村正规金融机构全面到场和各类项目制度化建立第三阶段。作为正规金融机构的农村光荣社，在中国的农村有着最为美满的网络，是农村最紧张的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全口试行并推广小额信贷运动，农信社作为农村正规金融机构渐渐到场和快速扩展小额信贷试验，并以大概成为主力军的身份出如今小额信贷舞台。
- J* Y5 U# N+ W0 m3 d# C2.国内农村小额贷款的将来趋势/ I9 K& Q z [3 F. L* u! A
由于现有的农村正规金融和小额信贷都不敷以管理我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场举行改革和开放，引入商业性资源投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是由于商业性资源在保持红利本领、保持机构可连续方面和业务扩张方面有着充实的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地域经济增长和消减贫苦的新途径。# \/ \+ ^' W, R, A) l
（三）国表里对农村小额贷款的履历总结
! `' j( n( k! r+ l1 u" D# W1 Y% g 由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段，国际履历对我国更好运行小额贷款有偏紧张的鉴戒意义；而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相称有益的履历。
5 \$ f- m, q7 u1 f( r# P 第一，要准确定位小额贷款，将其作为一种金融服务的创新模式，从引导头脑、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到连续性小额信贷的厘革。单纯的政策性补贴性农村金融项目大概是失效或是低效的。根据国际履历，应以市场化原则为导向，将其谋划战略和谋划目标由项目型向机构型厘革，由补贴性向可连续型厘革，从当局举动向市场举动厘革，发展商业性小型贷款机构。在国内当局应通过出台税收等优惠政策步伐，鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，进步小额贷款的服从，和谐当局扶贫举动和小额贷款的商业举动的关系。/ B: ?, {& H6 J8 F3 r
第二，通过制度创新实现小额贷款的可连续发展。最紧张的是采取更加机动的小额贷款利率政策，答应其按照市场机制在法律羁系下自由决定利率，这是小额信贷项目可否可连续发展的关键因素之一，而且创建小额信贷包管基金，为其从金融市场得到资金创造条件。在小额贷款机构方面须要举行大力大肆改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进，继续加巨细额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥地域性金融机构的作用。还应增强社会光荣制度建立，创建光荣社区和光荣客户。
, E7 ^- O( X" U, e; |( I" { 第三，应增强和规范对小额贷款的羁系，建立小额信贷机构羁系归属权。起首要规范和扶持小额信贷试点项目，探索订定相应的规则和条例，寻求适宜的羁系方法。其次，必须明白小额贷款机构的准入和退出机制，探索订定相应的规则和条例，采取规范化的羁系方法，确保其正当性和规范性。别的，应创建相对健全的审慎羁系框架，同时对小额信贷机构举行非审慎限定。# s. M7 G; q9 X) C6 k) `
第四，对小额贷款机构的创建和运行提供技能支持，不停地举行管理职员和下层工作职员的培训，增强交换与互助，进步小额贷款的谋划管理程度。同时对项目提供有用的技能支持，资助其举行根本办法建立。 | 
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发表于 2019-6-14 13:15:03