近几年来，国家有关部门在作育为“三农”和其他小客户服务的银行机构方面出台了许多步调。2006年12月下旬，银监会调解放宽农村地区银行业的准入政策，允许在农村地区设立村镇银行、农村资金相助社、贷款公司等三类“新型农村金融机构”。2006年末，又答应创建专门做小客户尤其“三农”业务的中国邮政储备银行。2008年5月，还开放了由“天然人、企业法人和其他社会构造”发起组建的小额贷款公司；不久前，央行又将小额贷款公司划入金融机构范围。# Z) w2 P9 G4 q/ M
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邮政储备银行是上述各类机构中惟一的大型银行机构，它具有三大上风。一是资金上风。2009年6月末，资产总额2.44万亿元，存款余额2.41万亿元，规模名列天下商业银行中的第五位。二是业务网点上风。三是结算上风。正是由于邮储银行的网点浩繁、遍布城乡、贴近农户，因而国家有关部门确定，邮政储备银行要紧张面向“三农”和其他小客户。这个“定位”一旦兑现非常有助于缓解“三农”和其他小客户的“融资难”题目。然而，要贯彻落实这个“定位”既不轻易、也不顺遂。比方2009年6月末，邮储银行的存款余额为24069亿元，按《商业银行法》规定，存贷比允许到达75%，但是现实上贷款余额仅为4872亿元，“放空”的资金多达13000多亿元。个中紧张缘故原由，起首，新创建的邮储银行严肃缺乏向小客户放贷款的技能、履历、人才，存在“信息不对称”困难。其次，邮政储备银行毕竟是天下性的大银行，构造体系巨大，决议链长，机动性差，在与农户和其他小客户打交道时存在许多“不顺应”。
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4 }' w. F6 L9 c0 V9 Z+ V: I1 t" w综上，不难发现，怎样促使邮储银行的巨额信贷资金真正回流县域，流向“三农”、流向个体工商户、小企业，已经成为当务之急，成为促使邮储银行康健发展以及改善对“三农”和其他小客户的金融服务的紧张关键。出路安在？笔者起首看到了资金状态与邮储银行恰恰相反的小额贷款公司。
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/ X) V9 E: s! f m5 w5 S# w小额贷款公司由于“草根性”较强，又直接归省区当局管理，因而发展速率甚快。现在天下应有1000家左右，资源金额估计高出800亿元、以致1000亿元。而且，绝大多数小额贷款公司都谋划得相当不错。好比在浙江，小额贷款公司的法人管理布局都比力规范、完满，贷款根本上都投向小微企业和“三农”，户均贷款金额为70余万元，70%以上的贷款都在100万元以下，利率均不高出基准利率的4倍，风险控制良好，不良贷款很少。但是，小额贷款公司发展中也存在两大“瓶颈”。一是资金“瓶颈”。由于“只贷不存”，每每开业后半年左右，便无钱可贷。二是前程“瓶颈”。广大民营企业根本上都是冲着小额贷款公司以后可以大概改组为村镇银行而来。而如今，银监会已规定，只有引入一家银行作为主发起人，小额贷款公司才华改组为村镇银行。因此，大部门小额贷款公司就无法改组为银行；而要控股的民营企业让出控股股东职位，又很不甘心，小额贷款公司变得进退维谷。7 k6 `* H+ S. H; t( b
9 q8 o$ R/ g9 k0 F& Q" N针对上述环境，让邮储银行与小额贷款公司“攀亲”，不失为上佳选择。详细做法紧张是：
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5 O6 c. d$ u$ ^% u# G1 P8 l; `第一，经得国家有关部门同意，允许符合条件的小额贷款公司现实上“变身”为依靠邮政储备银行供给信贷资金的小额信贷银行。
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第二，在两边志愿的根本上，邮政储备银行与颠末甄别的“三好”小额贷款公司逐个签订互助协议：要求小额贷款公司将其账户及其贷款客户的账户，都开在邮政储备银行，而且担当邮储银行的监督；邮政储备银行还可以向小额贷款公司申请不高出资源净额5倍的融资；而且可以举行其他方面的齐备大概的业务互助。; s6 v1 m, \' a2 ^$ r4 L
4 T) S. p; |0 o/ a! N+ G u第三，省级当局答应，对辖区内因“攀亲”而带来的金融风险负担终极处理责任。$ f5 |1 B9 Q" T8 z0 V( e F" Z H
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“攀亲”后，小额贷款公司就成了“邮政储备银行团体公司”的“疏松层”企业。. ~4 p" o, E3 z2 x; T" M/ x M: m
1 r& b; L {5 X/ p在邮储银行方面，起首，信贷资金有了良好出路。由于以后小额贷款公司另有很大的发展余地，因而融资总额也还将会有大幅度的上升。其次，将大大促进自身上风的发挥和谋划规模的拓展。“攀亲”后，由于贷款企业的账户开设在邮储银行，因而企业存款势必快速上升，比重灵敏扩大，进而加快存款规模的增长。同时，由于大量企业账户的开设，网络上风、结算上风也势必得到较为充实的发挥。8 N( {% `& N) q5 S2 T
% E) X6 K/ r p) g! m对于小额贷款公司来说，一方面，可以因此而根本上摆脱“无钱可贷”的窘境，同时由于资金本钱降落了，进而贷款利率也将有较大幅度降落。另一方面，将得到良好的发展前程。由于，“攀亲”使得小额贷款公司现实上成为依附于邮政储备银行的专门发放小额贷款的“信贷银行”，不但不再有“无钱可贷”之忧，而且也不必受“吸存难”、“结算难”之苦。与此同时，只要妥善谋划、效益良好，那么，随着“资源净额”的不停增长，贷款规模就可以不停扩大；进而成为名副着实的“专业信贷银行”。
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) m2 G- ^; X+ R. Z1 ?% {- b两者“攀亲”的金融风险不大，是可以控制与防范的。一方面，其杠杆率不高。融资的杠杆率暂定为5倍，资源富足率将在20%以上，这显然是很“安全”的。另一方面，监督可以做到有效。由于小额贷款公司及其贷款客户的账户均在邮储银行，因此监督方便。别的，另有相干银行监督管理部门的监督管理。
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! f0 P. s2 w! E7 ~0 `; u7 i" N% Q“攀亲”还将带来其他多方面的社会效益。紧张表如今：其一，大量的信贷资金可以大大地缓解“三农”及小微企业的“融资难”，进而促进“社会主义新农村创建”、促进社会调和、促进国民经济康健发展。其二，使得邮储银行和小额贷款公司都找到了自己的位置，进而将有效地促进我国金融体系的整合、完满与康健发展。其三，将进一步流通民间资源进入金融范畴的渠道。 | 
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发表于 2019-6-14 13:13:53