小额贷款公司的发展汗青及近况小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是由天然人、企业法人与其社会构造投资设立，不汲取公众存款，谋划小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小贷公司的设立，公道会合了一些民间资金，规范了民间借贷市场，有效管理了三农、中小企业融资难的标题。: w# n0 ?" C" F, Q X7 j: c( m
自2005年小贷公司在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开始试点，到2008年5月《关于小额贷款公司试点的引导意见》的发布，小贷公司履历了谋划杂乱、无法可依到规范运作、有法可依的变化，给小贷公司的发展带来了盼望，使投资者的豪情高涨。2008年10月初，浙江省第一家小贷公司海宁宏达小额贷款公司的开业，标志着利用规范、手续正当的民间小额贷款业务率先在有资源大市场之称的浙江正式登台。随后，小贷公司如同雨后春笋般在天下范围内涌现，小贷市场风起云涌。9 o# d+ P0 _+ L1 |5 u0 e
2009年至今，小贷公司的设立与发展出现出了发达的趋势。据各年度央行对小额贷款公司的数据统计陈诉，小贷公司数量敏捷增长，2010年比2009年险些增长了一倍，2011年比2010年增长了60%，停止2012年9月末增速已高出了30%；同时，贷款余额也由2009年末的766.41亿元增至5330亿元，翻了将近7倍。  . H% |+ ?3 P* d7 E$ H
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1 @* j$ Z" d& q/ J) t( n! w2009年~2012年9月中国人民银行小额贷款公司数据统计图 小贷公司的敏捷增长得益于政策的允许和我国金融市场供需恒久不均衡的近况；也受助于天下经济发展的大趋势。与此同时，其自身特点也具有不可相比的上风，与银行相比，小贷公司更为便捷、敏捷，得当中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利钱可两边协商。小额贷款公司已经成为中小企业除银行外的告急融资渠道。+ v+ Y# {" Q9 h' Y2 x
小额贷款公司的标题及管理办法/ S$ \9 Z0 @$ f, o5 |2 F
小贷公司的敏捷发展管理了经济发展中一部分资金需求标题，开释了一部分民间资源供给，也袒露了整个行业和小贷公司自身的一些标题，重要有以下几个方面：6 J" m& _% J. d9 t( G/ S
1、 羁系法律体系缺失。现在我国的小额贷款公司并不是金融机构，以是《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律对于小贷公司来说并不实用，而银监会和人民银行出台的对小贷公司起规范和引导作用的政策法规没有上升到严酷的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件。0 s' k+ I9 {1 Z& I
2、 融资困难。基于小额贷款公司的融资制度操持，只贷不存是其重要属性，除股东资源金外，只能从金融机构得到不高出资源净额50%的融入资金，因此融资标题不绝制约我国小额贷款公司的可连续发展。
3 y. G* B% k5 A* @& h% `% D* ]3、 客户名誉风险较高。小贷公司的客户数据多数未纳入人民银行征信体系管理，同时，小贷公司也没有体系查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息举行有效辨认，增大了公司的谋划风险。
6 W X6 K1 L1 X4 n$ s! L- Z4、 风险意识单薄。部分小贷公司对于风险控制的器重程度不敷，没有设立风险控制部分，不能对谋划风险举行推测、辨认、度量、监测、分析、查抄和控制，风险管理职能零星在各业务部分，难以形成风险管理协力，存在较大的风险隐患。 o% j& y' r+ r8 C. _
5、 管理制度不美满，实行不规范。部分小贷公司没有严酷规范的业务流程和管控制度，或是不能严酷按照制度实行，贷前观察、贷中查察、贷后查抄等制度形同虚设。
$ y+ {4 f6 m5 d, M* n! j6、 日趋机动多样的贷款情势及包管情势难以管理。小贷公司敏捷发展与强盛，业务更加机动多样，人工管理的任务量及复杂度日渐加重，导致错误频出、资本增长、风险加大。
5 ^; K) f3 \. J9 E/ i3 L0 m2 w* x7、 专业人才缺乏。多数小贷公司中，除部分高管和业务骨干外，其他员工多数没有银行从业履历，缺乏从事金融业务的知识和技能。
! E) D0 N( x( I0 z" z' ^针对小贷公司面对的诸多标题，我们从公司内部管理层面提出了一些管理途径：1 t% j4 s! c Z9 q* r. z
1、 创建健全客户管理机制，注意客户信誉、谋划本领和业务状态的贷前搜集；连合自身业务发展创建授信工作机制，公道确定差别乞贷人的授信额度。在授信额度以内，可以采取一次授信、分次利用、循环放贷的方式发放贷款。$ K4 K6 w; v% `3 E. g9 E
2、 创建健全贷款管理制度，明确贷前观察、贷时查察和贷后查抄业务流程和利用规范，同时，大额贷款实行团体决议制，切实增强贷款管理。
- w6 T. e) _! E: m3、 创建健全内部控制制度和内部审计机制，进步风险辨认和防范本领，对内部控制实行环境举行查抄、评价，并对内部控制的单薄环节举行改正和美满，确保依法合规谋划。
2 n' c- h! j8 ^* p6 W, w4、 实行国家同一的金融企业财务管帐制度，真实纪录、全面反映业务运动和财务状态，体例财务管帐陈诉，并提交权利机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。
2 Y% F" C# s7 x5、 按规定向本地当局金融办或当局指定的机构以及人民银行分支机构报送管帐陈诉、统计报表及其他资料，并对陈诉、资料的真实性、精确性、完备性负责。3 Y; D- c; N3 [2 t
6、 创建健全信息化管理机制，进步多业务多情势的处置惩罚本领，提升业务的处置惩罚服从与精确程度，顺应小额贷款公司的不停创新与强盛。
) J) D. \3 Q4 Q& }" k9 x# ~作为一家专业为小微金融企业提供全面管理方案的公司，鼎信华铭软件切身履历并眼见了小贷行业这几年的发达发展，并深切感受到小贷公司发展之窘境，也深刻地领会到小贷公司对于内部管理信息化的急迫意愿。因此，我们着力对小额贷款公司汗青配景及发展方向举行了过细分析，对小贷公司内部管理及流程规范举行了深入的研究，颠末多年的实践，研发了信贷管理体系，并乐成地在多家小贷公司上线应用，受到了互助同伴们的赞誉。
_: t; y) U5 ^- b! ?# A" O) `全面机动的小贷公司管理体系——鼎信华铭管理方案“小贷通”2 L5 i# t2 ]% K( |1 c! N
小贷公司内部管理及流程规范许多方面的工作，通过与多家小贷公司管理者与工作职员的互换，小贷公司谋划管理困难重要存在于客户评级授信、业务审批流程、贷后风险管控、规范化管理、信息化管理、多项目协同办公等多个方面，低沉这些工作中的风险度、复杂度和任务量应该是小贷公司管理体系重点实现的内容。同时，体系还应该能将各项工作有序细密的连合起来，以使体系在小贷公司一样寻常谋划中起到实着实在的支持和管理作用。鼎信华铭管理方案“小贷通”构筑搭建起一个完备的小额贷款公司管理及业务平台，重要分为以下几个部分：
6 R4 ]$ O7 T7 g全程风险管控5 g2 h0 p% r: ~ t& e. B- t
全面细致的客户资料登记、专业多样的客户评级模子、机动自主的客户评估机制，过细深入的分析客户信息，低沉客户信贷风险。6 y) r& w; w# Y B2 ~' I
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贷款申请级级审批、层层把关，责任到人；大额贷款、重点业务可实行团体决议制，风险分担；细化到点的发回重审机制，敏捷便捷；详细精确的审批汗青，时候有据可查。2 O5 Y2 M; N7 T1 f9 v4 f. O
* M# ~1 I+ U; b% @, F定期专业的贷后查抄，及时有效控制贷款质量；丰富多样的贷后预警，有效低沉贷款不良发生；机动主动的五级分类，细化风险、有所偏重；及时知心的短信提示，镌汰任务重、时间紧等环境下的人工失误。专业、规范、流程化管理“小贷通”提供了一套业务流程管理机制，实现业务专业化、利用规范化、规范流程化、流程简单化，而且业务管理中每一步均有流程图指引。将小贷公司的一样寻常业务处置惩罚化繁为简，易于学习和利用，即便是专业知识较弱的新进职员亦可在体系导引下敏捷把握、合规利用，并不停发展。  “小贷通”信贷业务流程指引图全程信息化管理 从客户登记、业务申请，到贷款查察、风险评估，到签约放款、还款操持天生，再到质料归档、贷后羁系，直至项目完成，无时无刻不体现这信息化管理的精确、便捷与高效。数据主动流转、盘算精确敏捷、统计分析机动多样，“小贷通”服务更加、关怀更加。  & f4 u: Q. V5 B) L" |/ ?5 h
) j2 A5 x, B5 `6 a7 v3 Q“小贷通”信息化管理表示图多体系信息化协作 办公OA体系、信贷业务体系和财务总账体系相互协作，实现无缝对接。各体系间数据主动处置惩罚、精确便捷，及时的短信提示使各部分间工作快速高效，让公司员工精诚互助、密切无间。机动定制办公OA体系、信贷业务体系和财务总账体系即可美满连合，又可独立利用，满足差别小贷公司的软件需求；多种多样的贷款情势、还款方式、计息方式以及包管方式，充实思量了小贷公司日趋创新多样的业务需求；可定制的流程管理，实现了差别公司、差别业务、差别部分的查察需求；个性化的文档模版，感受“小贷通”过细入微的知心关怀。鼎信华铭管理方案“小贷通”的应用与反馈鼎信华铭管理方案“小贷通”是以低沉小贷公司谋划风险、提升小贷公司工作服从、镌汰小贷公司运营资本为目的，通过互助同伴、研发职员、测试职员和市场职员的辛劳汗水结晶而成、并不停美满提升，在应用中受到小额贷款公司的同等好评。当然，小额贷款公司的谋划管理与风险控制无疑是个永世的话题，无数人正在为之积极。这个范畴是复杂的，无论是政策订定者、业务专家、照旧信息科技专家，好像都只有本领看清自己面前的那一部分。本文是鼎信华铭公司的技能职员连合自己的实践履历完成的，从一个IT职员的视角来谈小贷公司业务，难以分身全部。但岂论脚色怎样，小贷公司管理体系都应以低沉风险、提升服从为宗旨，以加速小贷公司发展为己任。只有将全部人的聪明连合起来，信贷管理体系才气真正发挥作用。 | 
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发表于 2019-6-14 13:07:51