令人唏嘘的是,曾经被公认安全性极高的单子走下“神台”,成为了银行风险控制的难点与痛点。 * X) r2 Z8 e9 G$ ~
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; c9 ?( |/ O+ k; E0 Z- @3 n; m泉源:新浪财经作者:张彦如
# q: U( p5 Z, s* Q$ ~克日,广发银行证明9亿元单子资金流入股市,再次引爆业界对银行单子安全的思索与热议;同时有媒体报道称,工商银行、恒丰银行电子单子出现风险事故,涉及金额超10亿元。令人唏嘘的是,曾经被公认安全性极高的单子走下“神台”,成为了银行风险控制的难点与痛点。
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在单子江湖上,国有大行、股份制银行、村镇银行、农信社、单子中介悉数登场,饰演着差别的脚色。银行单子在多方运作下,几经转手,风险倍增,而且由于单子本身生意业务金额极大,一旦被故意之人利用,造成的丧失便会极大。 K- W5 m7 T+ U P, c& Y
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据相识,广发银行单子案是2016年以来被曝出的第五件大案,然而纵观整个银行单子市场,银行单子违规案件更是不可胜数。根据新浪财经不完全统计,从2016年年初停止至今,银行单子大案共涉及金额已超100亿元,在单子流转中牵涉到二十几家银行,此中不乏力气雄厚的国有大行,如农业银行,别的股份制银行、都会商业银行和村镇银行等也都涉及在内。
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令人不解的是,单子涉及金额云云之大,银行内控为何没有起到作用?而且,本年的单子案件似乎格外的多。“单子案件在本年频出或是受到经济下行的影响,其次单子市场本身也还存在着制度与管理上的隐患。”中央财经大学郭田勇向新浪财经体现。
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面对银行业云云大的高频风险事故,羁系部门对单子安全格外器重,推行电子化单子成为业界所讨论的热门。但屋漏偏逢连夜雨,电子化单子在此节骨眼也被曝出现极大风险,涉及金额高出10亿元。电子化单子是否还是调停良方呢?有专业人士直言,银行整理单子业务,最告急的还是增强对操纵管理的控制,淘汰道德风险和操纵风险的发生。
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年内6起单子大案 多起单子违规案件 2 y2 z/ e, } o" o9 Z. N
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新浪财经梳理,从2016年年初至今,已经有6家银行被曝出单子大案,涉及金额超100亿元,牵涉在内的包罗国有大行、股份制银行、城商行和村镇银行、农信社等多家机构。别的,小的单子违规案件更是不可胜数,此中已经被银监会点名罚款的多达上百家。 : w9 Z$ b/ u) D, B2 D( V
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广发银行是于克日证明9亿元单子资金被违规操纵流入股市,而此前,年内已有4家银行接连被曝单子大案。2016年1月22日,农业银行公告称,农业银行北京分行单子买入返售业务发生巨大风险事故,经核查涉及风险金额为39.15亿元。随后不久,中信银行1月28日公告称,中信银行兰州分行发生单子业务风险事故,经核查涉及风险金额为9.69亿元。4月8日,天津银行公告称,天津银行上海分行单子买入返售业务发生一起风险事故,经核查涉及风险金额为7.86亿元。7月7日,宁波银行公告称,在开展单子业务查抄过程中发现深圳分行原员工违规管理单子业务,共涉及3笔业务,金额合计人民币32亿元。
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值得留意的是,8月11日,有媒体报道称,工行被矫饰质料骗签13亿电子票,而且已经向恒生银行贴现,这也成为了如今电子单子出现的最大风险事故。 / o+ N) W G+ _$ ]; P
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别的,除了引人关注的这频频银行单子大案,据新浪财经不完全统计,单子违规操纵被点名罚款的银行多达上百家。此中,齐鲁银行天津分行单子业务违规被罚20万元;招商银行无锡分行管理银票卖断和逆回购业务未发生单子交接,被罚款20万元;民生银行盘锦分行严肃违背审慎性策划规则,违规管理单子业务,被罚款40万元。
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. `2 o$ ?5 b5 @与以往差别的是,本年单子违规案件似乎格外的多。“单子案件在本年频出或是受到经济下行的影响,在经济繁荣时期,银行资金量也比力富足,单子的不规范举动很有大概被掩饰已往,但如今处于经济下行时期,资源市场也不景气,单子的不规范举动徐徐暴袒露来,”中央财经大学郭田勇对此体现,“其次,单子市场本身也还存在着制度与管理上的隐患。” ! z0 m$ I1 f7 d/ L! f: @: m
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单子流转生意业务复杂内藏风险 3 J: a: X& Q5 E- K, z
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单子业务重要包罗单子的贴现、抵押和承兑等,银行单子风险多发生在单子的贴现/转贴现、买入返售/卖出回购业务环节上。单子在市场上生意业务比力频仍,而且数额也比力大,很多银行会通过买断、卖断和回购等腾挪信贷规模,别的村镇银行、农信社等缺乏资金必要大行的资金增补,会通过过桥行和大行举行生意业务。
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而在此中,单子中介利用生意业务双方之间的信息不对称,在单子流转过程中起到拉拢的作用,如果企业大概银行必要转贴现举行单子生意业务,通常单子中介会在此时到场,拉拢银行之间的生意业务。但这给银行单子带来了极大的风险,在单子贴现之后,资金会颠末多个银行,还颠末单子中介,在流转中单子中介很有大概将资金挪为他用。如广发银行单子一案,就是单子中介调用了资金,令本该由中原银行转向广发银行的资金流入股市。
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* g9 \3 K/ W4 a别的,饰演者告急脚色的尚有被称为“过桥行”的银行。由于很多村镇银行必要大行的资金增补,但又不在大行的生意业务对手名单中,很多股份行和城商举动其层层背书、进步名誉度,资助村镇银行和大行举行单子生意业务,此中过桥行收取“通道费”。 2 M) L) J2 P- }6 j. ^
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$ s# j3 c! n% }0 N总结来看,单子重要涉及三方面的风险。第一,企业捏造商业伪造质料,银行在无真实商业的情况下开票,此为名誉风险,标题出如今银行的考核环节。第二,纸质单子矫饰,是指去银行承兑的一方拿着矫饰伪造的单子去银行承兑,造成承兑银行的极大丧失,也算是名誉风险。第三,在单子流转过程中,有职员违规转贴现大概承兑,如农业银行案件中将保险柜内的单子换成白纸,大概像广发银行单子案中,单子中介违规转贴现将钱投入股市,此为操纵风险。 ! x, n9 M5 x* @' U! w
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0 U+ J3 ^) ?: N& p6 u3 ~1 p. r有业内人士以为,单子流畅涉及多个环节,每个环节都大概出现标题,银行整理单子业务,最告急的依然是增强对体系和职员的管理,改进操纵管理,增强风控意识。中央财经大学郭田也勇体现,银行在单子管理上还存在着制度上的硬伤,比如在单子的保管上,应该像保管钱币、黄金一样,而不是把单子和一样平常根据生存,由于单子转让具有无因性,只要单子本身没有标题便可以乐成贴现。 : ~, }3 R# S( m( T! S8 H3 A
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电子化单子还会是调停良方吗?
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羁系部门对于银行单子的整治也从来没有停歇过,尤其在单子大案频出的节点,羁系层对单子安全格外器重。
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9 J# m. v) [9 A" Q$ Z5 e2015年底,银监会下发《关于单子业务风险提示的关照》对单子业务睁开专项查抄,在查抄中银监会查抄发现,单子违规业务涉及“七宗罪”。本年5月,央行团结银监会发布《关于增强单子业务羁系促进单子市场康健发展的关照》,要求强化单子业务内控管理,对峙商业真实性要求,严禁资金空转,严酷规范同业账户管理。 * h) q/ z) H; a7 V
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9 B1 Q6 x9 w* G4 f# |7月6日,银监会都会银行部下发《关于对城商行单子业务举行风险排查的关照》,提出如今城商行单子业务还存在几大风险,直指单子业务专营管理落实不到位、实物单子管理杂乱、与单子中介联手违规生意业务、资金划付违规操纵、员工举动管控不力。
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如今,被讨论最多的单子整治步调是推行电子化单子。利用电子单子举行生意业务,省去了很多繁琐的中央环节,使此中附带的单子风险(如单子作假等)淘汰,而且也是服从得到肯定的进步。央行付出结算司也发布了《关于就促进电子商业汇票业务发睁开展书面调研的函》,内容涉及电票管理办法、改进电票体系(ECDS)等标题,还涉及是否应采取逼迫步调来推广电票的应用。 6 B# ~% r+ f f' b2 [/ e0 L
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" J B( D) |/ U, |/ u B别的据媒体报道,为规范单子市场,央行已经在研究构建无纸化的电子单子体系。央行干系负责人也曾体现,要用2-3年的时间取消现行的纸质汇票,通过电子汇票体系、网上整理体系低沉单子业务和资金整理当中的风险。 0 D4 d7 [ |# {" _$ n# ^
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不巧的是,单子行业遭遇屋漏偏逢连夜雨的窘境,8月11日,有媒体曝出工商银行、恒丰银行电子单子出现巨额风险事故,涉案金额高出10亿元,“同业户”乱象标题再次被业界热议。
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( l# N! x1 ^! v% ~( I) V$ v“电子单子相比纸质单子理论上更加安全一些,电子单子可以低沉单子被调用、偷取时间的发生概率,但是在实质上,电子单子和纸质单子还是一样的。”郭田勇体现。 4 g o0 U* @+ f( Q4 e- D
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" d9 @7 c9 V# I0 t总结来看,电子化单子大案也在肯定水平上表现电子化单子并非全能,单子风险多来自于运作过程中的操纵管理不当,简单的将纸票生意业务转换成电子化单子生意业务,固然办理了纸质单子的真实性标题,却没有从根本上办理单子运转中的操纵风险标题。对于银行来说,增强单子操纵管理的风险控制,从源头上办理单子风险标题大概才是良方。 |