私募

 找回密码
 立即注册
搜索
热搜: 活动 交友 discuz

房贷真相:欠银行钱越多越久越好!

[复制链接]
发表于 2019-6-14 00:55:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
小编曾不停想:有一个大房子,面朝大海,春暖花开。
: L: I% T8 B4 |. ^0 F/ `现在还是在想,特殊是听到说又有新政,房价要跌啦。
+ w5 g& `; U4 U2 ^但是房价走势,各种推测让人雾里看花,跌?不跌?涨?还涨?
* n7 _# E* y' k9 \& C% H. m" `+ Q但是岂论代价走高走低,有须要的还是要买房。那么,何时才是买房的最佳时机?业内人士指出,买房有8个本领,此中买房自住者应该买跌不买涨。5 y) f5 h" S$ M! J! W

7 [) n- m8 x+ m+ M5 h3 W. z1 @1.看银行对房贷的态度6 D) p* }3 N- U) ?$ `
平凡买房人看市场的方法很简单,那就是看银行对买房贷款的态度。一样寻常而言,银行对贷款的态度比专家的话真实、正确,可信度更高。- p+ w4 h( d# b  _( P! h% E
( x; u  h, Q4 N- s$ i
银行手松,分析市场看好,投资客涌动,房价一样寻常呈上涨趋势;银行手紧,分析市场风险加大,政策调控,投资客抽身,绝大部分卖家发急,买家观望,房价一样寻常呈下跌趋势。
* R4 V# E$ C# A. C" @9 n& {2.通过匀称价看供需比
; {2 P8 n/ _# Z- v9 ~
有专家说匀称代价下跌是由于市场上出售的某类房子增多,业内人士说假如供给增多真实需求也增多,则此类房屋的代价持平大概小幅上扬,此时是买不到自制房子的;假如供给增多真实需求保持稳固,则此类房屋的代价立即下跌,此时才是购买房屋的最佳时机。1 B3 T3 f0 e8 R7 d5 P/ {1 d2 ]# n
3.先别急着买导向类的房屋  o1 b! C. u9 [; ~
一样寻常来说政策导向类的房屋在政策导向初期代价上扬,后期随着供给的增多而代价下滑,这时动手也不迟。- H+ t: n6 l5 L4 S* o* v0 i
4.有自住型客户“买跌不买涨”" }! D/ s1 n( Y/ F9 |
买房自住者,房价的涨与跌实在都只是一个数字而已,最关键的是同样的房子买的时间付了多少钱。在下跌时买入的代价肯定低于上涨时买入的代价,以是应该“买跌不买涨”。
& Y9 ?' \- J2 H3 H5.倾销房子的中介电话多
0 P+ X2 {4 G8 d' D中介向你倾销房子的陌生电话少,证实市场行情好,市场上并不缺客户,这时不是买房的时间;房产中介向你倾销房子的陌生电话多,证实市场行情欠好,市场上买房的客户少,跟房东讨价还价的时机就多。
2 w3 ^7 }/ S/ b- a6 n6.养房本钱提前算过细
7 K; d9 U, [" _6 l2 \9 `" \相对而言,社区越大,使用和维护本钱越低。由于,买了房子不便是您可以免费享用社区全部办法和服务。会所、地下车库这些您用的时间都得费钱;大堂越豪华、公共办法越多,您所付出的费用越多;一个楼门里的户数越少,您要摊的电梯费用就越多。养房的费用,买房时不能不思量。* d, Y& L& `7 p! D, O
7.买“预期”才有升值潜力7 f% P, a& E2 `# a9 ^3 j  j
购房要学会买“预期”,如许以后的升值潜力才大。最好是在政策还未清朗之前买。固然,条件条件是消息的泉源肯定要正确。# G+ z: B$ e0 {& s& l) D
8.平凡买房人不必一步到位
4 E# w' t  s9 D' H! i0 Q平凡买房人起首思量方便、实用,不必一步到位。抱负的房子,实在是个相对的概念,本日抱负未必来日诰日就抱负,方便实用擦鲱着实的。6 @3 K  k* a# s& e; \" X6 N
而且,买房前定好自己的目标,多比多看。入住后则不比力、不计算,生理上的平衡比任何物质上的享受都告急。5 k, V! ~' Y) o
确定好买房了,那就绕不开:
# j7 y1 b3 C0 u- y1 A0 x
房贷4 v/ O8 p7 r. \/ R7 g- Q
1、全款买还是贷款买,贷款多少符合?
9 @: _; M9 U1 P( f
固然是贷款买啦,用银行的钱,岂不乐哉,假如你是土豪,请随意,现金着实没地儿去啦,买个房子玩玩,就不多说啦。
4 v4 v3 @- m1 {, t; ]& O5 b发起:
/ n( z# }7 B' C* s. B
贷款买,能用公积金贷款买是最好的啦,公积金政策近几年也是在不停的放宽,买房,租房都可以用。假如你房子总额多,贷款还可以公积金和商业贷款肴杂贷,是不是很人性化。0 B: G5 G. q( E3 Y, T$ X
现在5年以上,公积金贷款现在的利率是3.5%,商业贷款也在4.9%,用商业贷款利率都会差别各地还会有小幅度的扣头。
0 E' R+ l* n+ c; B/ \. r# b
2、假如贷款,贷多长时间符合,要提前还款吗?

" C* ^) j7 Q- k3 g9 H先来举个例子:地点坐标:北京,假设,首付30% ,公积金和商业贷款肴杂贷款,公积金:4.05% 商业贷款:6.15%,公积金贷款120万,商业贷款280万,贷款400万。/ E! {- {, p  i, ?6 J
许多朋侪看到30年,等额本息的总利钱是421.5万,等额本金332.1万,尼玛,坑爹啊,银行收了我们这么多利钱。  N& R9 U2 c+ T6 w4 l, }  F/ e
但是我们换位思考,投资的利钱只要大于6.15%,假如现在主流P2P平台10%,那么假如不还银行的钱,而是投资收益大于10%,那我们的资金又多创造了3.85%的利钱哦,比我们现在的一年期定期存款都高,你说合算不合算。
( n- R5 U) T0 G3 V. i: b6 }4 ]发起:
& f4 Q% u  N- |. \. q按最长的时间贷款,能贷30年,就贷30年,假如每年都可以找到高于6.15%的投资,不消发急还银行贷款的。/ e8 z' g' M  Y# @
提前还款,就看你想不想在用银行的钱投资吗?自由选择权在你们手上哦。0 \, e# p' B8 y6 g( O7 c3 E4 W
3、等额本息or等额本金
7 T- H7 L/ x$ m5 t: P. F+ G" _% ~
起首我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。  R4 J) ~& J, w8 |! u
等额本金还款方式比等额本息还款方式下,同样的年限,但是利钱付出会高出许多,上图各人应该也看到了。以是,假如选择了等额本息还款方式,就感觉自己吃了很大的亏似得。1 Q4 K+ E; |6 q, [6 N1 {% A* _. t
但是,真的是如许吗?
: p* i' s; g' X- S实在无论是等额本息大概是等额本金还款方式,其利钱的盘算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),盘算出自己当月应该归还银行的利钱的。也就是说,两种差别的还款方式,利率程度实在是一样的。之以是盘算出的利钱差别,实在是由于你差别月份借用的本金差别造成的。借的本金多,要还的利钱就多;借的本金少,要还的利钱就少。9 f) m9 k: N' R
举个例子:& o* n% t3 }" A
假如乞贷100万,20年还清,年利率6.15%,则月利率为0.5125%。
% d; f0 |+ V) F: ]& ?! {1.假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;
5 T) e' E! P1 Z, U; x(1) 第一个月还款利钱为:100万*0.5125%=5125元,则第一个月的现实还款额为4167+5125=9625元。; q3 s, N+ W3 T
(2) 第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利钱为:
2 t" P" d! ~) k( J1 u" n* s995833*0.5125%=5103.64元,则第二个月的现实还款额为4167+5103.64=9270.64元5 t0 ?* x- ^; k9 r
以此类推* |/ [  H9 c: y" a# _7 F- g% Z1 ~
等额本金下20年共还款约161.7万元,共付出利钱61.7万元。
4 f& ]: N# ^) G/ ?* |; L2. 假如是等额本息,乞贷100万元,20年还清,年利率6.15%,月利率0.5125%,则每月还款额(含本、息)为7251.12元。) A; E3 f% @* }; p; z
(1) 第一个月盘算出的利钱同样为5125元,第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元;. L& Q, Q% M6 u7 M
(2) 第二个月计息的根本是上个月的本金余额,即100万-2126.12=997873.8元,则第二个月应还的利钱是5114.10元,即第二个月归还的本金为2137.01元
! A: i* P+ r/ f* s( e& t以此类推
+ Y: u8 F5 _- c# |. x等额本息下,20年共还款约174万元,共付出利钱74万元。
0 z1 ^/ M4 o, R) K# [0 s6 w" b如许各人看的更直观:
6 R. `: i3 @: ]0 e通过上面的盘算,是不是可以看出:两种差别的还款方式,都是公平的。不存在亏损占自制、不存在哪个更合算的标题。等额本金与等额本息相比,由于之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,以是实在就雷同于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款镌汰了本金余额,占用利钱自然就少了。实在假如不选择等额本金的方式,而是在你有钱的时间专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你终极利钱高,是由于你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行操持要多赚你的利钱。1 a) Y% b6 ^. i! U% r3 k
以是,假如你前期资金并不算太告急,可以选择等额本金方式,低沉全部的利钱付出;假如你前期资金告急,你可以选择等额本息方式,如许固然前期利钱付出多,但是资金压力会小。等什么时间有资金的时间适当做些提前还款,同样可以或许到达低沉利钱付出的效果。. ^9 w$ v! b$ s5 n" E
等额本金所还利钱少,但是初期还款压力大;等额本息月还款金额雷同,但是利钱稍多。
6 y5 o, C, K/ t9 B7 q借用银行的钱,我们把结余下来的钱,投资利钱只要比银行高,实在就是赚的,个人比力偏好等额本息,投资收益大于银行利钱,就是划算的,以是相称于在使用银行钱做投资了
6 w4 ]4 ?# y) q! k6 u& h别的:假如网贷款平台,等额本息还款,对于投资者来说,现实的收益又是怎样的呢?用10000元投资一个12个月的项目,年化收益12%,一年后你的本息合计有多少?一年后回款10661,现实年化6.61%,而现在我们多多智富平台一个月的项目就年化率高达16%了,每月复投收益倍增,基代价远远高于6.15%的商业贷款。
$ i3 Y: ~+ |) W  N/ h! h% f2 D% o结论:
$ Q& }- K& x& V发起选择等额本息的还款方式,来由一,买房前期已经拿出了大额的现金,还款初期还款压力较大,等额本金前期还款数值多。随着生存程度进步,可支配现金会越充沛,这个时间无论提前还款还是投资都会比力从容滴哦。
0 |' @$ \; |' U
4、哪类人得当提前还款vs不消提前还款
3 H0 @3 a, Q4 n! b- d% n2 A
提前还款三类人:
3 A* G0 f! m( l* K% V3 w0 m: L( [- {

/ n- K- L+ @4 x. J+ x6 m: g1.传统守旧党:钱只存银行,不做任何投资,不学习,不相识,不乐意承继续何风险的朋侪,还是提前还了吧,为了生存更踏实的明智选择。
. w% S* S# `" X4 }& s- }  ]7 X2.不想要任何的负责,以为欠钱很有负担,内心压力超等大的朋侪,为了你更好的就寝质量,请你还了吧。+ d2 X& q! s: d8 |' t
3.这一类是高人哦,还了房子的钱,又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋侪,相比你肯定有非常靠谱的投资渠道,而且肯定高于抵押贷款的利率,假如你身边有如许的朋侪,请留意,请抱大腿,土豪,带小编一块玩吧。' V( `+ Q# Y8 h: b& |
发起不消提前还款的范例:
% G+ f0 o% v1 }& l* ^1.公积金贷款,商贷7折,8折,公积金贷款利率才4.05%,余额宝的投资你就已经平了,这么低的本钱,你就偷着乐吧。
9 N1 t3 ^- l, y2.等额本金还款限期已经高出三分之一,剩下的利钱已经越来越少,不消选择提前还款了,本金都已经还了泰半了,每个月还的利钱部分已经比力少了哦。# ]' z& v8 T+ L+ s
等额本息还款期已经高出二分之一,可以提前还款,但是看定时间,节流的利钱会比力多,实在节流的利钱已经没有多少了。
9 O0 }  o$ d1 u" {" |( }末了说上一句,实在思绪很简单,找到年利率大于4.05%,6.15%的投资产物就ok啦,你就在用银行的钱挣钱。
2 ^! o" v( ?6 g现在的经济大环境,是降息通道,借的钱越长越好,利钱降了,第二年就可以享受新的低的利率哦。) l, Q  ?& s$ ?5 X  h* T/ C4 _" O
总结:: ~6 l5 H: B1 v% }
起首,假如能借到银行的钱,肯定是能借多少借多少,能借多久借多久。为什么?由于中国现实上长期是高通胀、低利率,乃至长期是负利率。你借到银行的钱,实在就是便是赚到了。
http://www.simu001.cn/x121470x1x1.html
最好的私募社区 | 第一私募论坛 | http://www.simu001.cn

精彩推荐

回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

QQ|手机版|Archiver| ( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图

GMT+8, 2025-4-5 21:09 , Processed in 0.386368 second(s), 25 queries .

Powered by www.simu001.cn X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表