导 读
3 E$ l t( q1 w2 y9月下旬的一天，收到单位发来的扣罚工资关照后，高枫(化名)心情微微一变，随后把手机放到办公桌上，将头靠在椅背上，轻轻叹了一口吻。) x: U, k9 q& Q8 _/ b
作为一家股份制银行的分行行长，由于地点分行一笔贷款逾期，此前他已有两个月被扣罚。“这个月居然又扣了2万块钱，剩下的只够用饭了。”高枫有些自嘲地说。" z' T& y2 R7 t
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类似高枫的情况，在商业银行中已不鲜见。随着不良贷款连续上升，不少银行的不良贷款稽核标准都在变得更加严肃，高管因不良贷款被扣罚工资也屡见不鲜。《第一财经日报》获悉，在一些银行，出现不良贷款后，管理职员也被要求离岗清收，以致倒扣绩效收入、无法离职。# j: V4 u" |! x
5 T( ]. h( W" t' P' Y" E% d# G“银行的工作确实越来越欠好干了。”某股份制银行深圳分行人士告诉《第一财经日报》，为了克制出现不良贷款被罚，一些银行业务职员已经不肯做新的贷款，大概无法申报新的贷款子目。
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! o8 K# y4 D& _+ a* H被扣罚工资的高管们9 S5 y- R, `8 W2 I
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从本年7月起，由于地点分行出现一笔较大金额的贷款逾期，高枫已经连续3个月被扣罚工资，总金额靠近6万元，而这险些是他3个月固定工资总数的40%。# a: k! t& i$ Z6 y" n0 E8 u
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高枫告诉《第一财经日报》，这笔逾期贷款总金额4000万元，逾期时间是在本年6月尾，但在7月中旬就已收回全部本息，逾期时间前后不到20天，并未给银行造成实际丧失。在7月份发工资的时间，他立即被扣罚了2万元。令他略感不测的是，在随后的8、9两个月，他仍旧被连续扣罚工资，而且金额也未镌汰。
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“逾期当月扣罚工资是应该的，但收返来之后还被罚，就有点让人欠好继承了。”高枫说，由于稽核由总行管理，固然是分行行长，他也无法改变稽核效果。只管这笔逾期贷款是该行的业务，但却并非由他本人经手，而且也颠末完备的业务审批步伐。因此对于连续三个月被罚款，他感到有些委曲。
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4 R l# y( d: k2 h* @0 }实际上，类似高枫的履历，在眼下的银行业中并不鲜见。深圳某股份制银行人士说，当前各家银行的不良贷款压力都很大，固然没有造成实际丧失，但究竟已经产生风险，而且大概影响到羁系评级，会对银行产生隐性丧失，作为分行行长被扣罚薪酬，着实是正常情况。固然各家银行的管理机制不一样，但有的银行扣罚标准更严。
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此前，随着不良贷款连续增长，各家银行都在此方面加强了稽核。银监会数据体现，2015年上半年，天下商业银行不良贷款余额已经到达1.09万亿元，比客岁底增长2493亿元；不良贷款率为1.5%，比客岁底上升0.25个百分点。而在2014年底，上述数字分别为8426亿元、1.25%。本年上半年，天下商业银行新增不良贷款已经超已往年整年。0 X2 I7 Q- |( T. K) g0 Y4 O
; v# }; |! a/ j# ] N4 o相较于高枫地点银行，一些银行的稽核更为严肃。业内人士告诉《第一财经日报》，某股份制银行一家支行本年出现了一笔1600万元的不良贷款，而经手的业务职员中途离职，这笔贷款就被转到支行行长名下。厥后贷款出现题目，这名支行立刻被扫除职务，离岗清收这笔贷款，从前已经发放的绩效工资也被追回。; H- f6 T% v6 L/ d+ c
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“离岗清收只能拿最低的工资，还要追加行政处罚，如许一来，不光工资拿不到，每个月还要被倒扣钱。”知情人士说，由于离岗清收工资很低，而处罚通常又很严肃，涉事职员在此期间根本没有收入，以致连从前的业务也要举行核查。
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除了业务职员，一旦发生不良贷款，信贷审批职员也会受到连累。业内人士说，在此之前，出现坏账时，一样平常只处罚信贷职员，而审批条线则不会受罚。随着不良贷款压力增长，如今很多银行都调解了风险管理标准。一旦发生逾期、不良贷款，审批条线也会受到处罚。0 e2 H3 o% z" R
9 t0 Y5 d, f9 t而这还不是“最惨”的。经手的贷款出现风险，即便是离职也不被答应。某股份制银行分行人士以致说，假如出现题目的贷款收不返来，就拿不到银行的离职证实，直到贷款收回为止。而没有离职证实，就无法进入其他银行或金融机构任职。: D1 Z+ l0 g; e* O* g8 |
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避险之技
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不良贷款稽核导致的扣罚，已经导致银行业收入水平降落。公开信息体现，多家上市银行本年上半年的人均薪酬水平，已经出现显着降落。
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) l) |* a$ j2 }" y% N& l' M只管云云，出现不良贷款时，涉事职员都会受到处罚，但并不意味着涉事者都会受到同样严格的对待。在实验稽核标准的过程中，大概也存在肯定的“潜规则”的大概和空间。1 g" s' ~4 X; f. V2 x/ V6 Z
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“银行业务条线的工资、嘉奖都很高，稽核的弹性空间也很大，假如得罪了人，大概关系没处置处罚好，处罚的时间就会按最严的标准实验，不会留任何情面。”上述深圳股份制银行人士说，影响的就不但是收入，职业前程也会受到影响。$ _* H& F I' M/ o$ |" b: @* U
4 ?. F" b; y/ O$ s即便是不被要求离岗清收，一旦出现不良贷款，干系职员的新业务也难以开展。上述股份制银行人士说，按照该行新出台的规定，只要包揽的贷款出现逾期，大概成为不良贷款，包揽人就无法申报新业务，即便申报也难以通过。云云一来，收入水平就会大幅降落。就算是没被要求离职离岗，但继续留下来，也“没有多大意思”。3 h; O8 d* n- V# ~+ X v
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这种方式以致成为银行规避风险的一种本领。上述深圳股份制银行人士称，其地点银行尚未对高管举行不良贷款扣罚，其本人经手的业务，现在也未出现大额不良贷款，但本年以来，其申报的多个项目都被审批部分否决，而得到通过的项目，是此中的少数。“我近来都在思量，是不是要换个工作，但别的银行估计也好不到那里去。”
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# W1 z- i, H, v3 r与此同时，镌汰新增贷款，也成为银行从业职员避险的方式。上述业内人士称，为了克制新增业务逾期或出现不良贷款，一些存量业务规模比力大的业务职员，干脆不再开展新的贷款业务，酿成了纯粹吃老本。
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新的处置处罚途径, e7 ]( z1 G3 e2 }
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随着不良贷款连续上升，银行资产质量压力加大，依靠扣罚、涉事职员清收，已经无法遏制资产质量降落。探求新的处置处罚办法，成为银行消化不良贷款的重要方向。
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$ @' e& @$ B: O, c“清收是能起肯定作用，但管理不了全部题目，有些贷款根本就收不返来。那些大额贷款，就算扣一百年的工资，还是还是抵消不了。”上述股份制银行人士说，除了清收、转让、核销等传统本领之外，贷款展期、重构成为银行处置处罚不良贷款的新方式。: p, Y0 ]: d2 X4 v. h! V2 B# }1 }
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究竟也是云云。安全银行半年报数据体现，2015年上半年，该行重组贷款到达166.35亿元，较年初增长83.3亿元，增幅高达100.3%。民生银行也在半年报中表现，将综合运用催收、重组、核销等多种处置处罚方式，强化不良资产问责，提升清收处置处罚成效。
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2 `$ @. r+ q! ~" U# D8 w. r国有大行同样云云。以工举动例，本年上半年，该行重组贷款规模固然较小，仅比客岁底增长7.6亿元，但展期贷款却大幅增长。制止2015年6月尾，其展期贷款491.3亿元，比客岁底增长201.42亿元，增幅到达60%以上。" ]) m* |& N2 \8 |. S. z' y2 m3 ^
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实际上，重组贷款也是羁系层鼓励的方向。根据媒体公开报道，银监会在2015年上半年羁系工作集会会议上表现，要把遏制不良贷款的快速上升，作为当前风险防范化解工作的重要任务来抓，而贷款重组、团结授信等方式为羁系层所鼓励的。+ n1 K0 ^9 ^. |, L
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“跟硬性清收相比，重组贷款是更好的办法，有些企业只是一时出现困难，假如重组，尚有大概将丧失降到最低，硬性清收的话，反而大概收不返来了。”上述深圳股份制银行人士说，从低沉风险的角度来看，重组是处置处罚不良贷款更为有效的方式。 | 
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发表于 2019-6-14 00:36:13