导 读
" O- A9 z' p' c. m D安全与便捷，孰轻孰重？这是金融业的长期命题，也是金融从业者面对的困难。央行、阿里这种诉求的差异，从本日的《人民日报》上，便知一二。
7 L. F+ j% N5 I1 }# Q9 F起首是本日早上蚂蚁金服CEO彭蕾在人民日报上的一篇文章：0 z$ t- y @3 L7 r- Z
# }0 u- |+ J) ]' H. k8 X蚂蚁金服团体CEO彭蕾：互联网金融不止于“向钱看”
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1 l; P/ {# N$ U; X互联网上的金融创新，就是做微小而风雅的，有安全感、信托感和幸福感的金融，让每个人、每个小企业都可以在金融的资助下实现自己的空想，而不是变成金融的跟班3 a' p: ^3 Q4 z- t$ ?
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金融生来为谋利，但金融机构和金融产物的代价却不止于谋利。一个金融创新产物做得好不好，要看其能否改善金融消耗者的体验，能否为打造好的金融情况做出自己的贡献。“互联网+金融”，就是把用户需求放在第一位，资助用户管理题目，并在此过程中实现金融机构自身的代价。3 C: u! D) M% |& j
; r/ E `5 q# t' {/ w3 m$ ]金融产物管理的是钱，但本质还是人的潜力的提拔和发掘。金融产物眼睛只盯着钱，就会误入歧途，忘记初心。在冷冰冰的金融天下中通报温暖的气质，大概将成为互联网期间金融产物开发的大趋势。7 j7 o( d! `) ~- `) l# D
8 l8 z3 |# j/ b) C# a# _要让天下没有难做的交易，就得让融资变得轻易。从这个意义上讲，互联网精力的驱动和互联网技能的运用，就是要让金融变得更市场化平静民化，要让小客户也能享受到如大客户一样的金融服务。传统金融已经为大客户和富有的个人提供了个性化服务，那么对小微企业和大众微小而风雅的服务就应当成为“互联网+金融”的一个大方向。
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互联网技能的革命，正在成为新一代商业的根本办法，并使得普惠金融成为大概。移动互联技能使得个人，而不是机构成为中央。在此根本上的互联网金融创新，让每一个金融消耗者仿佛随身携带着银行、生意业务所和投资顾问，金融的门槛今后大幅度降落，数据搜集和分析的本钱也大幅度降落，金融也就自然越来越普惠。这是一个正向循环：越为用户着想，用户就越多；用户越多，技能和数据的本钱就越低，普惠金融就可以做得更好。' u9 f T! Q4 L
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金融业正倘佯在互联网精力和金融专业主义的十字路口，但这并不是一个非此即彼的单选题，而是一种化学反应。比年盛行的一个词，叫做“小确幸”，意思是微小而确实的幸福。互联网上的金融创新，就是做微小而风雅的，有安全感、信托感和幸福感的金融，让每个人、每个小企业都可以在金融的资助下实现自己的空想，而不是变成金融的跟班。& L- i+ Y0 G) ]* x* z
. f b) _8 i4 R- p就在彭蕾发布这篇文章后，本日下战书，央行在继续人民日报记者采访后时，就为何限定第三方付出付出额度举行了回应，历数第三方付出在安全方面的缺陷，并夸大：罔顾安全，简朴地迎合消耗者金融需求，通常是造成金融风险以致金融危急的告急缘故原由。如美国次贷危急发作前，金融机构为消耗者提供零首付房贷服务，极大便利了消耗者，但颠末长期风险积累，过分创新导致相干金融衍生产物风险聚集，引发连锁反应，终极导致金融机构倒闭，全面发作金融危急，终极还是由消耗者负担了极重丧失。1 H! M/ P( F% d
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央行回应付出限额：为防风险$ E9 n5 s" ^. B+ _6 h9 ]# M4 z2 X
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本日，央行就出台网络付出新规作出回应，称满意金融消耗者的有效需求、维护消耗者权益是金融工作的出发点。罔顾安全，简朴地迎合消耗者金融需求，通常是造成金融风险以致金融危急的告急缘故原由。并对《办法》在维护消耗者权益方面的规定作了具体表明。
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O4 a7 u& C$ z# ^0 }5 J5 {' Y! t7 w此前，7月31日，为规范非银行付出机构网络付出业务，中国人民银行发布了《非银行付出机构网络付出业务管理办法（征求意见稿）》。网络付出出台一系列新规，此中包罗对网络付出举行限额，引发热议。9 M9 E% _* ~. q9 O4 H! }. C! {
/ n- N: p; C9 L以下为回应全文：( [; U) r, t% i+ _# \0 h V; U8 B3 i
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比年来，非银行付出机构（以下简称付出机构）以服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民的小微付出服务为宗旨，顺应公众日益增长的个性化、差异化付出需求，网络付出服务得到快速发展。但付出机构在敏捷发展的过程中，相干题目和风险不绝显现，消耗者未能得到有效掩护。' r1 U- w1 I* ^0 \8 a. h+ ^: X
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一是付出账户广泛未落实账户实名制。据公安部反映，不少机构为“黄赌毒”、洗钱、可怕融资及其他违法犯罪运动提供便利。某付出机构通过开立大量化名付出账户，为境外赌博机构提供付出生意业务高达数千亿元，非法跨境转移资金风险巨大。' A' q6 Z: x( H; [1 ^1 j2 }
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二是调用客户资金事故时有发生。多地频频引发消耗者上街和围堵当局部分事故，严峻影响社会稳固。( R9 x) O/ k! l: P
! H" ]2 c/ ]" L) P( n) E: g$ x; t* Y三是疏于安全管理。部分付出机构风险意识单薄，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制步调不到位，对消耗者的信息和产业安全构成严峻威胁，乃至大概将相干风险引导至消耗者的银行账户。本年1月，某付出机构泄漏了上万万张银行卡信息，涉及天下16家银行，停止7月31日由于伪卡形成的丧失已达3900多万元。3 w/ }5 P$ i7 O' O6 U0 g6 Q
# ]4 _/ F$ b# V9 y L9 X1 {四是缺乏消耗者权益掩护意识，夸大宣传、卖弄答应，平常消耗者维权困难。4 M& s7 q( m4 d" ]/ d
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同时，消耗者在利用网络付出等服务时自我掩护意识和风险辨认本事亟待进步。在寻求和享受付出便捷性的同时，消耗者忽视了自身金融信息的掩护，对付出业务内涵风险的鉴戒性不敷，风险不绝积累。陪伴着日益频仍的付出运动，个人付出信息泄漏风险大大增长，消耗者面对更大的资金被盗和诓骗风险。据统计，2014年至今，人民银行全体系金融消耗权益掩护部分受理的网络付出类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。1 u6 P- T; r; N% E
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满意金融消耗者的有效需求、维护消耗者权益是金融工作的出发点。罔顾安全，简朴地迎合消耗者金融需求，通常是造成金融风险以致金融危急的告急缘故原由。如美国次贷危急发作前，金融机构为消耗者提供零首付房贷服务，极大便利了消耗者，但颠末长期风险积累，过分创新导致相干金融衍生产物风险聚集，引发连锁反应，终极导致金融机构倒闭，全面发作金融危急，终极还是由消耗者负担了极重丧失。
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4 u* y w4 g6 K/ q因此，为促进网络付出市场康健发展，更好地推行央行掩护金融消耗者权益的法定职责，《办法》遵照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，康健发展”的总体要求，基于我国网络付出业务发展的现实和金融消耗的现状，引导付出机构创建美满的风险控制机制和客户权益保障机制，体系地均衡了付出的便捷性和安全性，可以大概有效低落网络付出业务风险，掩护消耗者的正当权益。
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《办法》在维护消耗者权益方面做出如下重要规定：; T5 d" A1 U0 w7 [% S/ R1 h
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知情权方面，规定付出机构与客户签署的协议应当包罗的具体内容，并要求付出机构以显着方式提示客户留意协议中与其有庞大优劣关系的焦点事项，接纳有效方式确认客户充实知晓并清晰明白协议内容（第七条、第十条）；/ p8 [1 O- d; n8 K4 R! V3 t
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选择权方面，规定付出机构应充实恭敬客户真实意愿，公平展示客户可选择的各种资金收付方式，不得以任何情势诱导、陵暴客户选用某种资金收付方式（第三条、第十二条、第三十三条）；
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生意业务安全方面，夸大快捷付出应当由客户直接授权银行，并按约定举行生意业务验证，明白各方的法律责任，防止银行和付出机构相互推诿扯皮。接纳正向鼓励机制，引导付出机构积极接纳更高安全验证本事来保障客户资金安全（第十五条、第二十七条、第二十八条）；
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信息安全方面，要求付出机构美满信息安全管理制度和技能防范步调，以“最小化”原则收罗、发送、处理处罚和存储客户信息（第三十条、第三十四条、第三十五条）；
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诓骗丧失补偿方面，要求付出机构创建风险准备金和赔付机制，并对不能有效证实因客户缘故原由导致的资金丧败北用风险准备金实时予以先行赔付（第三十七条）；, A7 r% }3 g& w* a$ O% w8 K
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不对争媾和投诉处理处罚方面，要求付出机构创建健全相干服务机制（第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十七条）。5 K3 i5 n4 G; k
4 G4 i% T2 }0 {! ?: P2 Y, E# j& f《办法》在草拟期间广泛听取了付出机构、商业银行、专家学者、自律构造和消耗者意见，较为完备的体现了引导付出机构创建美满的风险控制机制和客户权益保障机制，增强羁系机构对消耗者权益掩护的思绪。 | 
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发表于 2019-6-14 00:29:28