“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。# m+ G7 a2 T: G) N( _ k2 r, J
一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。# j0 a" o$ S, {& D1 ~! J
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" y4 b$ z. s' V1 f- \* |! P+ v; V一些房企负债率惊人
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“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
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她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。7 Q! D) |- x+ ~* I. j
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“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。6 ^1 A$ L1 X7 z4 ~
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一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。4 E/ K" b$ |) A- o0 }! `
# s/ H' J* [" c$ ?& y有钱“金主”最吃香( `% z8 G4 V5 T( Q, ]' r; j1 }
M+ Q5 R3 a F5 ~( o对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。# I, O7 M" X. _& l9 I) |0 y
" ~5 M# J I7 g- r, g- W3 T张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。
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! i# L5 F) ^9 o# }+ U“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。
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《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。. v$ r/ K/ e8 f6 m* D
" K5 \- x2 f! q/ I毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？- W# I: c9 Y+ d3 U& D5 I
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应收款、存货易造假
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财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。
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/ P! y7 x& B: ~: f; ?6 x张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”/ E% B, U& ]. v* E( L) @8 `- r
+ O7 T; B$ \0 T4 F) q她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。0 z& r; v& s T0 \$ N
9 A" Q1 _( \8 C; E在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。" w+ g0 _) A0 ]
8 V, ^$ u: O/ }0 K8 X& B尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。, Y9 @- v. m( O( i
4 I+ ]/ ~- F' v' |( H: O/ U企业南北极分化颇严峻, |2 N/ ~ P" @" k2 S, l- }5 E5 Q
; ]7 z& U4 `! @$ T. A6 A9 d8 N$ `颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。- h& v( o5 @5 h3 s- d, K
5 P1 u* r. {& u' D% Q4 Y张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。! }! q; h) O! m" h
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她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。, S* X/ E e) z* F) S
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贷款14条门槛 谁能过关？$ K3 {- B3 R8 _ R" q2 t* E0 m
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《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：
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& [6 C9 R' k/ ~6 r/ y/ L4 i8 ~* G9 e1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
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2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；
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8 M5 ~$ X6 ~8 s: q; F3、活动比率在150%-200%较好；- V4 r% J1 `9 v8 c0 \) X' y
7 B6 W3 f! }& M# }4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；& g3 x" e* J/ B' T) W
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5、包管比例小于0.5；2 M( g; d" n4 d H) K2 Z5 k
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6、现金比率大于30%；5 |) T+ k: T" v" Q
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7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；4 l% o6 }. l Q* d' h7 V# b# x
/ P( C# @2 k& G8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；
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6 @8 V/ a b& m+ x9 U3 R1 Z( t$ e1 _8 @9、主业务务收入增长率不小于8%；
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10、应收账款周转速率应大于6次；. x+ O8 m% _) V( q& h
1 I6 X& ?+ o+ T9 v2 _0 d C11、存货周转速率中小企业应大于5次；5 H$ m9 }8 e p/ y4 j
* \& ~0 X% d" B4 a X& |# ?12、业务利润率应大于8%；
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7 e6 z) A( d9 Q3 _, R& k& A# v13、净资产收益率中小企业应大于5%；
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! s) T' n5 A% _# W8 n6 }14、利钱保障倍数应大于400%。 |
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发表于 2019-6-14 00:17:36