“嫌贫爱富”的银行，常被指时常锦上添花、鲜有济困解危。然而，以策划风险为主业的银行，在内控和全面风险管理上有多方面的考量。) k" k9 \5 }# z8 v# Q R
一家股份制商业银行信贷科人士日前对记者透露，一样平常银行放贷紧张考核5个方面14小项，真正能达标的企业少之又少，这是钱贷不出去、企业贷不到款的紧张缘故原由之一。
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( \' E1 q; I* ~% S- f一些房企负债率惊人. f% z0 M, e: l. F& ?
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“资质好一点儿的企业，想要贷款找我啊！”供职于南京一家银行信贷部的张小姐在微信朋侪圈留言称，符合条件的企业经手时，可以适度放宽政策。
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. [$ _9 V) N. e5 q4 F7 S' y她向《金证券》记者透露，一样平常来说，银行对贷款企业的考核非常严，会从财政结构、偿债本事、现金流量、策划本事以及策划效益等方面举行考核。
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7 E& J& l0 b, p. P9 f4 f( f“财政结构上，最紧张的是负债率要低。”她表明说，通常申请贷款企业的净资产与年末贷款余额的比值，必须大于100%，不外在实际操纵过程中，对房地产企业会适度放宽到80%。& y* C2 Z2 w, Q+ F, N# p' a
$ Q5 w8 G$ V6 ]. l( {8 J一样平常来说，贷款企业的资产负债率必须要小于70%，最好低于55%。“负债太高的企业是无法贷款的，银行会直接拒贷。”她对《金证券》记者透露，自己打仗的项目中，部门房企的负债率高得令人咋舌。此前一些钢贸企业也有如许的题目，不外近两年银行已经不向它们贷款了。5 c/ c9 Z- r8 n8 u1 h
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有钱“金主”最吃香
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6 g4 N5 K, Y2 x! T对银行来说，放出去的钱要能收得返来。因此，企业归还本事的评估就很紧张，评估的依据涉及活动比率、速动比率、现金比例等。' ?. z/ H1 _& @2 k: U/ k
, Y" I; F( _. a7 b! L A张小姐向《金证券》记者表明说，对银行来说，贷款企业的活动比率要在150%-200%，速动比率在100%左右较好。这反映了活动资产，尤其是有价证券、应收账款等可灵敏变现的资产，对短期债务的归还本事。' ?( s [: g% X6 ?4 s% H! m
! B8 ~% i" U6 E' q* ^ {“别的，企业的现金比例要大于30%。”她举例说，假如贷款一个亿，企业得留3000万的现金或现金等价物在账上。
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《金证券》记者相识到，在大部门银行信贷人士的眼中，现金流充裕的企业就是“香饽饽”。在贷款审批时，银行通常会将该项尺度视作是否放贷的紧张尺度。“你说现在吸储使命这么重，要是手上的大客户不支援一把，日子就没法过了。”张小姐说。
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毕竟上，在对企业的现金流考核中，尚有一些紧张的尺度。比如，企业策划活动产生的净现金流应为正值，贩卖收入现金回笼比例应在85%-95%以上。这反映了企业贩卖收入的含金量：是真金白银进账，还是只收到了白条？3 X! U$ ^" I- S2 w5 E
8 A9 g4 Z& y* G应收款、存货易造假) |! j* E/ K; V2 N+ R
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财政指标考核只是放贷的条件之一，银行还要对企业的策划本事举行多重考核。2 P: {, L0 X: y$ |" s# u7 n) S" _
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张小姐告诉《金证券》记者，比如，银行会看企业的主营收入增长率，一样平常要在8%以上才算及格。“这分析这个企业的主业正处在发展期，假如比率低于5%，分析进入生命末期了。”
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她透露，银行内部规定中，对一些向阳财产在信贷上更侧重；一些纯劳动麋集型加工企业什么的，现在很难贷到款了。/ S/ e/ d# ^+ A6 ?) c
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在考核主业务务增长率的同时，企业应收款、存贷的周转速率等也在银行的考核范围之内。《金证券》记者相识到，部门银行要求，年应收款周转应大于六次，中小企业的存货周转应大于五次。这是由于，应收款周转速率越高，账期就越短，资金回笼也就越快；存货周转速率越快，存货占用程度越低，活动性越强。! ^3 E3 p. Q9 J
- I+ c% Z" U: t7 q尤其是，企业通常会使用应收款和存货，粉饰报表造假骗贷，银行对这方面的核查非常审慎。
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企业南北极分化颇严峻4 ?7 i5 K) O( c I8 @' U% K
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颠末这么些关口之后，能拿到贷款了？慢！银行还要看企业的策划效益。《金证券》记者相识到，对大部门银行来说，企业的业务利润率越高，银行的授信即越高。# U' f( v+ k& {% a5 d
9 @5 J/ g0 R$ e2 q4 M9 `张小姐告诉《金证券》记者，她们银行对企业业务利润率设定的尺度是，大于8%才算及格。“固然指标值越大，表明企业综合赢利本事越强。”对一些中小企业来说，一样平常银行要求其净资产收益率必须“大于5%”。9 Z0 g% m0 p" f) t) T8 @) y M
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她向《金证券》记者透露，现在南京的一些企业出现出较显着的南北极分化征象。一些资质好的企业，红利本事强，策划效益好，现金流富足，成了银行争相服务的对象；但真正一些须要资金的企业，由于达不到银行的硬杠杠，只能望钱兴叹。* e! T5 y4 H' J0 {: o
! }4 \( z$ F/ f. U+ ` X贷款14条门槛 谁能过关？( {4 T3 k% k3 i( N
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《金证券》记者相识到，张小姐供职的股份制商业银行，向企业贷款的14条尺度为：2 K1 n) P/ Z, ^( F/ V1 v2 ~
2 }; J, ]9 q" ^( s( a. P! H& t1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；
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2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；
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3、活动比率在150%-200%较好；
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4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；
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7 Q$ Z# \( v# o' P5 h w5、包管比例小于0.5；, g) v& L$ ^% Y/ d# _
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6、现金比率大于30%；) I/ V2 a& X% Q9 A
# p5 u" ^ y4 J8 g( F& ]6 \7、企业策划活动产生的净现金流应为正值，其贩卖收入现金回笼应在85-95%以上；
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6 |; z5 U) m# i5 `# Y0 m8、企业在策划活动中付出采购商品，劳务的现金付出率应在85-95%以上；
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9、主业务务收入增长率不小于8%；
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( X5 g$ M3 y/ N! W' t; }4 y10、应收账款周转速率应大于6次；& R7 b4 ?8 P. c3 ?( l! O" l! \
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11、存货周转速率中小企业应大于5次；
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) ]' p3 J/ P5 \- ]12、业务利润率应大于8%；7 ?: ?& J2 b# T1 X7 m8 n+ Y( [# X+ u
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13、净资产收益率中小企业应大于5%；/ J) j$ U# C/ ^" y4 \. x1 w
6 Z, j0 q$ w# \4 n14、利钱保障倍数应大于400%。 | 
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发表于 2019-6-14 00:17:36