金融哥导读：不少储户惊呼：把钱存在银行还安全吗？一些专家则指出，多起案件袒暴露贸易银行内控存在巨大隐患，亟待干系部分重拳管理违规征象，保障广大储户权益。不外，有银行方面人士表现，根本不存在存款丢失的变乱，绝大多数是储户被非法分子骗了。3 `- R2 b7 `9 [0 s0 V& C2 O
泉源：《中国经济周刊》 作者：徐豪! c" Q7 _8 ]- u& K) }$ o
“山西建行储户730万存款失落”、“杭州市连合银行42名客户9505万存款失落”、“河北工行储户数千万存款失落”、“浙江多家银行出现存款失落 市民存250万仅剩4元”、“泸州老窖在农行、工行的5亿存款消散”…… 近期，不绝有“储户存款失落”的消息出现，干系报道表现：“失落存款”少则数万元，最高达数亿元，涉及工商银行、农业银行、创建银行、杭州连合银行等多家银行，河北、浙江、广东、河南、湖南、四川等多个省份。 中国是天下上住民储备率最高的国家，在4.3亿户家庭中，银行存款是最告急的资产情势。制止2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。存款“失落”频发，难免让人对银行的安全性产生担心。 不少储户惊呼：把钱存在银行还安全吗？一些专家则指出，多起案件袒暴露贸易银行内控存在巨大隐患，亟待干系部分重拳管理违规征象，保障广大储户权益。 不外，有银行方面人士表现，根本不存在存款丢失的变乱，绝大多数是储户被非法分子骗了。# H; N' t4 S" {- s8 D. U# C
浩繁“存款失落”变乱的背后，原形到底是什么？ 存款丢了？储户受骗了？ 还是理财赔了？ 在媒体曝出的多起存款在银行“不翼而飞”变乱中，情况似乎并不止“存款失落”这么简朴。 据《中国经济周刊》记者不完全统计，2014年至2015年6月，媒体曝光的巨额存款纠纷变乱35起。此中，有18起是存款“失落”，涉及金额凌驾46亿元，包罗兴业银行涉嫌非法集资的“卷款叛逃”变乱中的30亿元；有17起是“飞单”变乱，涉及金额凌驾12亿元，告急发生在个人储户身上。在18起存款“失落”变乱中，有12起是储户受骗，此中8起是储户因企图“贴息存款”受骗。 好比，本年5月15日，有媒体报道称“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”，随后，河北有几十名工商银行储户向媒体表现，他们在中国工商银行石家庄建南支行的存款莫名“失落”，开端统计，涉及金额达数千万元人民币。 上述女老板王丽在继续媒体采访时表现：“从2014年初开始，这家工商银行业务网点(建南支行)的一名负责人梁某就开始向我保举，说是工商银行有一项高息揽储业务，一年的定期存款可以拿到10%的年息。我根本没故意向存款，但梁某不光三番五次地奉劝，还给我的公司先容客户。”经不起梁某的软磨硬泡，思量到对方是工行正式员工的身份，王丽终极同意管理这项业务。 据王丽回想，第一次存款时，梁某把她带到了建南支行，在门口和建南支行的一名员工范某举行了简朴交接。王丽在范某的指引下，管理了定期存款业务及U盾网银。本年5月7日，她来到工行查询，才发现自己管理的U盾是假的，而自己的千万存款也仅剩百元。 据媒体报道，现在，河北银监局已向工行核原形况，并约谈了工行干系负责人，相识变乱处置惩罚最新希望。据悉，公安构造已受理案件，案件正在侦办中。 而在银行方面看来，雷同案件属于“储户受骗”而不是“存款失落”。某银行的一位支行行长向《中国经济周刊》记者表现：“实际上，根本不存在银行里的存款丢失的变乱，而是储户被人骗了。”绝大多数情况下，黑白法职员使用银行的信誉做了违法的变乱。 本年年初，银监会官方微信公众号曾发布批评文章《所谓存款“失落”原来是“受骗”》，文章表现，银行素有“三铁”之称，铁账、铁款、铁算盘，在各行各业享有盛誉。确切地说，一些纠纷变乱中存款不是“失落”，也不是“被盗”，而是不知不觉中“受骗”了。在案件告破之前，有人形貌成“失落”、“丢失”，似乎很秘密的样子。 但记者统计案例发现，许多“受骗”储户，都声称干系变乱发生在银行办公场合，不能称之为“被非法分子骗”。 这种情况，在“飞单”变乱中更多。据媒体报道，本年4月，多位北京市民称，在中国农业银行北京市通州支行次渠分理处客户司理李某处购买理财产物，但到期后本金与收益均未兑现，共涉及17人2248万元。李某保举“中企华康股权”时，说是农行次渠分理处保息保本的产物，安全性高；客户张老师称，每次购买理财产物都是在农行次渠分理处置惩罚财办公室内，并有其他银行工作职员在场。 随后，中国农业银行北京市分行回应称，经开端观察，该理财产物非农行发售，客户提供的“条约”及“协议”文本上无农行任何落款、签章及具名，农行对该产物也无任何包管。其次，现在无富足证据证实理财产物是在农行内部购买。针对客户诉求，农行发起客户通过司法途径依法办理题目。! Z2 h l+ p2 g( K- _; _0 c
是银行失职，还是家贼难防？ 6月5日，中国银监会发布《关于加强银行业金融机构内控管理 有用防范柜面业务操纵风险的关照》，初次专门为“柜面业务”立下20条新规，规范加固银行内控，对开户、对账、账户监控、印章根据管理、代销业务5个关键环节“打补丁”。同时，强化银行的“双线问责”机制。 着实，羁系部分曾多次发文加强银行业金融机构的内控。“此次提出的20条详细要求，是对此前文件的细化、‘打补丁’，夸大将原有要求落实到位。”中国银监会斲丧者掩护局局长邓智毅表现，“开端看出来，银行全责的案件占少数，且纠纷案件多会集于柜面操纵。” 本年1月初被媒体曝光的杭州连合银行42名储户共计9505万元存款“不翼而飞”变乱，就是犯罪团伙收买了银行工作职员，储户在柜台输入暗码时被误导，资金被存入后立刻转到其他账户。 此次银监会发布的《关照》特殊要求，银行业金融机构加强柜面业务流程控制。《关照》要求，客户申请管理柜面业务时，银行业金融机构应采取根据具名、语音自助提示、屏幕自助表现等方式告知客户其管理的业务性子、金额并得到客户确认，确保根据客户真实意愿管理业务。 梳理银行存款纠纷变乱可以发现，这些案件中，都涉及银行内部员工，他们使用自己的身份，博取储户信托。 近期有媒体报道称，兴业银行北海分行一高管苏瑜在2014年12月至2015年3月间，使用“帮办银行过桥业务赚取高额利钱”为由，诱骗兴业银行多名大客户共约30亿元(报案额11.6亿元)，并于本年5月人间蒸发。苏瑜在2012年就开始以“银行过桥贷款业务”的名义和一些熟人或客户“相助”，将其资金归集私下去做高利贷，并“分红”给这些贷款人非常高的收益。2014年11月，苏瑜以“须要短期资金贷款周转”的名义再次向“老客户”吸纳资金，终极卷款消散，不知去处。 6月9日，兴业银行方面回应称，5月中旬已接到警方转达，该行前员工苏瑜涉嫌个人非法集资已被存案，现在正在观察。涉案人苏瑜于2015年3月27日主动向分行递交离职申请，分行答应与其排除劳动条约。苏瑜并非高管。兴业银行方面称，变乱性子属于离职员工个人非法集资，该行仍将尽力共同公安构造观察取证。 然而，对于兴业银行的回应，立刻有媒体报道指出，涉案人是在失过后才辞职，并不是银行说的先辞职后失事。另有受害者称，是在兴业银行北海分行的办公室里与涉案人签订的乞贷条约。 对于上述说法，《中国经济周刊》记者接洽了兴业银行举行求证，兴业银行消息变乱代表邵芳卿表现，现在无最新官方消息回应。对于《中国经济周刊》记者对兴业银行风险管控、职员管理方面的采访要求，对方也表现了拒绝。 而储户反复遭遇“贴息揽储”、“飞单”变乱，也备受各方诟病。“迩来我们看到不少银行有把‘存单’变‘保单’活动的报道，对银行来说，规避这种情况出现的焦点就是要规避操纵风险。” 厦门国际银行北京分行助理总司理、中关村支行行长丁遂继续《中国经济周刊》记者采访时说，“有些地方，一个支行的行长恒久由某个人担当着，他就控制了整个支行全部的流程，固然银行也设置了柜员管理方案、表里相互制衡机制，但由于支行行长当的时间长了，把业务部主管、客户司理等都酿成了他的‘部下’，上下都听他一个人的，就没法形成羁系和监控。” 中国人民大学商法研究所所长、中国斲丧者协会副会长刘俊海在继续《中国经济周刊》记者采访时表现，出现这种情况缘故起因告急有三方面，一是银行对员工的羁系“篱笆”扎得不严，以“吸储规模论夸奖”的考评机制在肯定程度上更是“误导”了银行的工作职员，特殊是下层工作职员业绩压力大，他们为了完成使命，大概会铤而走险非法揽储；二是银行“内鬼”胆大妄为，置法律于掉臂，他们使用银行内部业绩导向的考评机制毛病，从事非法揽储的犯罪活动；第三，也与储户自我掩护意识不强有关，给了这些人可乘之机。
5 L! O0 V4 e# B0 a' m4 X( g 是银行风控失灵，还是储户“稚子”？ 银行存款“失落”、“飞单”等变乱频发，究竟是银行失职，还是储户缺乏最少的风险意识？ “银行业要建章立制，但更要把规定落到实处，不能‘牛栏关猫’，不起作用。”刘俊海对《中国经济周刊》记者表现，要从内部风控和外部羁系两方面筑牢“篱笆”，杜绝违法乱纪的变乱发生。 对于许多存款纠纷变乱在当初管理的时间发生在银行办公区内，丁遂对《中国经济周刊》记者表现：“对来银行办业务的大众来说，他们没有办法分辨客户司理在银行办公场合里是代表银行还是别的，由于他代表的是对公的形象。在银行办公场合内，由于银行工作职员不自律而发生各种各样题目的关键焦点，就是银行的风险管控没有达标，职员管理紊乱。” 新华社援引专家话称，银行职员应在银行授予的工作职责范围内从事银行业务，而且必须在银行业务大厅和办公室完成，如果一个职员能从客户手中骗取数十亿元资金，银行竟毫无察觉，银行应有的内控可谓“失控”。 然而，多名业内人士、学者也表现，许多显着的骗局中，储户也缺乏鉴戒意识。“受骗的储户每每都是被高利钱所勾引，不少人明知凌驾规定的高息不受掩护仍旧冒险去做；有些人听信甜言甜言，以为可以天上掉馅饼，终极受骗。” 刘俊海说。 好比杭州42位上当储户，非法分子允许给他们年利率13%，然后被领到银行对面的一个房间里，签订一份允许书，内容包罗“不开通短信提示”、“不开通网银权限”、“不通存通兑”、“不查询”、“不提前支取”，另有一条是“不对在银行工作的亲人朋侪提起”。面临如许的条款，他们都没有察觉。 “随着技能越来越发达，骗术肯定层出不穷，这不光要求银行进步技能本事，也须要对储户加强风险教导。” 丁遂说。
4 y2 E, x8 ^6 T* o/ J; M q “存款丢了，索赔险些不大概”是耸人听闻 专家表现，储户在银行的存款失落告急有以下几种情况：一是银行工作职员通过内部违规操纵，将储户的存款转入他人的账户；二是银行工作职员与企业公司等职员勾结，偷取钱款；三是储户在银行工作职员的忽悠下，存款酿成保险理财等产物，如果不能保本赢利，有大概会亏本；四黑白法分子通过攻击网银大概通过伪造银行票证以致伪造银行卡等方式偷取储户存款。 那么，这些丢了的存款，可否索赔追回？在本年年初某媒体的报道中，一位状师在继续记者采访时表现，“实际的情况是，‘险些不大概’”。一时间，“存款丢了，索赔险些不大概”充斥网络，引起躁动，至今，仍旧被广泛引用。 《中国经济周刊》记者就此咨询干系专业人士，对方表现，“这是耸人听闻”，由于银行存款纠纷情况非常复杂，有些是银行担责任，有些是储户担责任，每一个案例都根据证据来分析，不能简朴一概而论，造成公众恐慌。 对于一些“飞单”情况，中国人民大学商法研究所所长、中国斲丧者协会副会长刘俊海继续《中国经济周刊》记者采访时表现，倘如果银行的在职员工和储户签订条约，这种情况银行肯定是要买单的。在劳动条约关系存续期间，如果由于活动人在银行工作时间、工作范围之内，以银行工作职员的身份和斲丧者签订的条约，原则上就视为银行的揽储活动，银行应该还本付息。“举证责任方银行要想免责，就要自证实净，证实该员工的揽储活动是个人活动。”5 E: M9 J& T( r+ H( F- y
为什么总是“前员工”？ 在有些存款纠纷案件发生后，涉案银行有的称是“暂时工所为”，有的回应称“员工个人活动”，曾引发社会热议。兴业银行在回应“高管携款30亿元叛逃”时称，“变乱性子属于离职员工个人非法集资”。网民讥讽说：“出了事银行就把责任全推脱了？一失事就变前员工，下一次换个说法好吗？”
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# o p3 N8 C6 [/ u; L 对此，银监会斲丧者掩护局局长邓智毅表现：“各银行业金融机构既要管好自己的人，不能一出现题目就把人开除了，想撇清关系；又要看好自己的门，不能让那些有题目的资金掮客在银行大堂内肆意游荡，找寻时机。”
3 c- T% I U9 u+ C& h 国外储户“存款失落”怎样索赔？ 美国 美国《公平光荣生意业务法案》和《电子资金转账法案》为人们的银行卡及账户丧失提供掩护。如果银行卡在被使用之前，就已经申报了丧失，那么斲丧者不消为未授权的付出负担当何责任。如果不对责任在银行，那么丧失由银行负担，如果银行停业则由保险公司有限赔偿。 英国 英国《金融服务与市场法》第26条规定：金融机构与斲丧者间的协议如果与金融规制相辩说的，则该协议无效。另一方可以要求返还根据该协议已推行财产，并要求赔偿其干系丧失。金融申说专员负责银行和储户的纠纷，举证责任由银行负责。 | 
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发表于 2019-6-14 00:18:21