筑牢银行与民间借贷之间的篱笆

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 23:33:47

　近期，关于民间借贷资金链断裂的变乱时有报道，社会各界开始讨论民间借贷是否会引发体系性金融风险的标题。

　　对此，笔者以为，有两个有失偏颇的倾向值得注意。一种倾向是把民间借贷妖魔化。毋庸讳言，民间借贷利率远高于一样平常银行贷款利率，但这并不能成为其罪证。对一些确有需求的企业大概个人来说，民间借贷利率只管高，但毕竟可以济急。实际上，民间借贷作为一个恒久存在的社会征象，自有其内在的公道性。最突出的，就是作为正规金融的增补，可以或许满意部门无法在正规金融体系得到满意的资金需求。在钱币信贷政策趋紧、整个社会资金活动性降落的情况下，对民间借贷的需求会增长，这也是一个非常正常的征象。因此，对民间借贷我们起首树立一种理性和宽容的态度。

　　另一种倾向是以民间借贷为由否定金融管制。不能否认，正是有了对正规金融的严格管制，才有民间借贷的存在。但是，我们不能因此就否定金融管制的公道性。金融是策划钱币的行业，本质上是策划风险的行业，对金融业举行管制是国际社会的共识。特别是2008年这轮环球金融危急，一个紧张的缘故原由就是金融羁系的放松，特别是对包罗PE、投资银行等在内的影子银行羁系不力。某种水平上来说，中国当前的民间借贷活动，其放贷主体如包管公司、小额贷款公司、典当行、财产投资基金等，恰恰也就是中国的影子银行。因此，对民间借贷活动来说，现在最急需的不是放松对正规金融的管制，而是尽快美满法律法规（比出台《如放贷人条例》），使民间借贷活动有法可依。

　　实际上，当前民间借贷市场存在的出现的一些乱象，正是缺乏明白法律规范的效果。好比，我们不反对住民之间正常的资金借贷活动，但当A乞贷给B，B转手再以更高的利率借给C，C转手再以更高的利率借给D，这种雷同伐鼓传花式的借贷活动，绝对是不应该存在的，但是在正规的法律条文中，根本上找不相应的束缚条款。又如，现在关于民间借贷利率不能高出同期基准利率四倍的规定，来自于多年前的一个司法表明，存在很多与此相干的含糊和法律空缺地带。再如，当前从事民间借贷活动的主体，有些是地方政府管理，有些是证券羁系部门管理，有些是商务部门管理，而他们均不具备专业的金融羁系知识和技能，对风险的辨认和熟悉难免不敷。这些标题，只有也必须由正式的法律条文予以规范。

　　固然，值得光荣的是，现在民间借贷的资金根本上都是放贷主体的自有资金，杠杆率既低，风险袒露时的乘数效应也就小的多。因此，在当前这个阶段，无论是从维护整个金融体系稳固的角度，照旧从保持自身业务康健运行的角度，商业银行都应该进一步筑牢与民间借贷之间的篱笆，将风险隔离在银行体系之外。一是严格落实有关羁系要求，按照“三个办法一个指引”的规定，对峙实贷实付和第三方付出，确保信贷资金用于满意贷款对象的生产斲丧需求；二是严格贯彻“KYC”原则，做好与信贷客户的一样寻常沟通和联结，实时相识客户的生产策划和资金流厘革情况，一方面对客户亟需的公道资金需求只管给予支持，另一方面对到场民间借贷的客户，要实时退出信贷资金大概举行资产保全；三是审慎对待与小额贷款公司、包管公司等准金融机构的业务互助，务必将有关互助金额保持在可控范围之内；四是增强内部控制，强化分支机构工作职员活动规范管理，严禁员工到场大概变相到场民间借贷活动。

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