从一件小事看中国金融系统的巨大漏洞

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 23:30:46

事变颠末：
1．2010年9月30日，接得手机短信关照：恭敬的客户：您的农行通宝卡（尾号5914）于13时47分在委托单元美乐家其355.00元。【深圳农行】
2．该笔划拨资金莫名其妙，由于没有签署过委付协议，根本就不知道“美乐家其”是什么单元，也不知道这笔资金是怎么回事。
3．扣问深圳农行，告知这笔划拨资金业务是在农行广州华苑支行发生的。
就此事曾经给中国农业银行去了10封电子邮件，并3次电话向中国农业银行总行客服中央022-95599咨询，经1058号客服职员以及0410号当班组长的表明，得知农举动了方便客户，开设了代收代付协议服务内容。但是对这项业务有明确规定：【开办这项业务，肯定是在农行开户的客户本人，持本人有用身份证、银行卡原件，到开户行当地体系去管理，而且用身份证、银行卡原件复印留底存档，证明客户本人授权委托银行代付的责任和真实性。纵然在农行开户的客户，也不可以在异地管理这种业务。】这条规定，让人感到欣慰，体现了农行对工作规程的严谨缜密。
但是，看到如许的制度和规定，更加让人感到震惊可骇！由于本人明确知道，从来就没有在异地，和根本就不明确“美乐家其”是何方神圣的单元，签署过答应广州华苑支行代付货款的协议，而客户的开户行农行深圳华侨城支行，和划转货款的农行广州华苑支行竟然对此项划转的款子也是一头雾水，如许的事变着实令人费解。这么严谨缜密的规章制度竟然不能掩护客户的存款......因此，本人和银行都应该相识此事的来龙去脉。
颠末农行广州华苑支行工作职员的电话求证，【他们确实没有签署过协议】，颠末农行深圳华侨城支行工作职员的详解，对事变有了更深的相识。原来根据中国金融体系现行结算办法，某家银行通过银接洽统发起划拨款子指令，只要客户帐户上有余额，开户银行是无法克制这个指令的，他们什么也不做，什么也不能做，什么也做不了，知道客户的存款主动流失，也只能过后客户扣问时，通过追查该笔业务是哪个银行发起，款子流入哪个户头，仅此而已。假如发生题目，由发起行负担责任，客户只能追索收款单元。也就是说，代付是否颠末存款客户同意，开户行不管、也管不了、也没办法管。
代收代付业务，是银行继承收款单元和付款单元的委托，根据事前三方签署的协议，署理客户将符合协议条件的应收应付款子，通过转账情势划转收款单元账户的一种资金结算业务和服务方式，但条件条件是三方必须事前签有协议，违背协议内容的举动是违约举动。代收不能单独创建，银行没有权利，根据代收方单方要求，代在其开户存款的客户付款。没有代付方同意，收款只能是托收，可否托劳绩功要看付款方是否同意承付。
不知道银行签署代收代付协议的流程和手续，是否代庖人可以用别人的身份证去和银行签署代付协议？假如可以管理，那么储户身份证丢失，有人用捡来的、以致偷窃的身份证管理这种业务银行怎样防止发生？管理这种协议银行是凭开户人的存折、卡原件复印留底存档，照旧根据当事人提供的卡号、存折号不留底存档？大概根据当事人提供的复印件再复印留底存档？假如管理这种协议的包揽人非本人、非身份证原件、非银行卡、折原件，也没有开户人委托他人的代庖委托书，银行可否给管理这种协议？特殊是跨行异地管理代付业务，开户行可以不知情吗？假如上述环境答应，储户的资金安全性怎样包管？
不知道其他银行开办代收代付协议的流程是否和中国农业银行的要求一样？【开办这项业务，肯定是在农行开户的客户本人，持本人有用身份证、银行卡原件，到开户行当地体系去管理，而且用身份证、银行卡原件复印留底存档，证明客户本人授权委托银行代付的责任和真实性。纵然在农行开户的客户，也不可以在异地管理这种业务。】假如不一样，根据现在金融体系结算办法，农行的这条制度也只能是形同虚设，连他本身体系都无法实行，无法包管开户人存款被莫名其妙田主动划拨流失。
在社会名誉体系中，银行名誉是支柱和主体名誉，是毗连国家书用和企业名誉、个人名誉的桥梁，在整个社会名誉体系的创建中，具有先导和推动的作用。银行名誉的缺失在肯定水平上会粉碎整个社会名誉的基石。银行服务的答应与现实工作存在较大差距，是银行名誉缺失体现之一。
银行名誉的体现大多时间是银行业的工作职员来显现，但是，假如政策出了题目，那么，员工则无能为力。这件小事证明白中国金融体系的政策和管理存在巨大毛病和题目。
感谢农行的工作职员，他们也承认，这是政策的毛病，工作职员无法办理，纵然以后如许的环境再次发生，开户行什么也不做，什么也做不了，他们不必要知道在本身银行开户的客户是否签署过代收代付协议，也不必要知道发起划拨客户款子的发起行是否同客户签署过这种协议，客户的存款还是会被主动划拨流失，而客户只能向收款人去追索，他们只能过后资助客户追查是谁收款而已。
到现在为止，中国农业银行深圳华侨城支行的工作职员积极追查，还没有搞清是哪个发起行提出的划款指令，更没看到发起行发起代收指令是否有客户代付协议文件……

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