我们来做一个游戏吧：一年有多少天？大概幼儿园的小朋侪都会答复：“平年365天，闰年366天。”但假如把这个题目提交给银行，你大概会得到如许一个答案：“372天。”2 j" _& X* o K# t. @; |* y
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你大概会以为这个答案很荒诞。但现实告诉我们，这个看似谬妄的答案在银行看来绝对精确！2 ?. Y& d7 _4 d% l& y* s, B
T8 I; _3 S6 \' J 假如你在银行有住房贷款，你大概不肯定知道贷款月供是怎样盘算出来的；纵然你知道月供是怎样盘算的，你也不肯定清晰月供的构成；纵然你知道月供的构成，你也不肯定清晰利钱是怎样盘算出来的。由于在一样平常人看来，这些盘算过程着实太复杂了。4 L$ _0 d a) m$ G; \& m2 |- ^- x; r
- M6 Q, H( V& r# T 但利钱盘算过程着实非常简朴。利钱＝本金×计息天数×利率×扣头率。
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8 d3 g( p/ Z1 b$ P, R0 o 个人住房贷款的利钱盘算也是如许的，方法没有任何题目，题目出在每月的计息天数上。银行在计息天数上，有几个天数选择：储备存款――每月30天，对公存款、贷款――日历（现实）天数，住房贷款――每月31天。/ \1 C3 l& B9 J1 s2 }
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下面我以一个实例来证明：# c- y h2 A1 E
( C# }2 M% c+ E% `0 C7 u: E 这是一个真实的银行扣款表，表的前5栏是从网上银行输出来的，现实利率是根据利钱×360÷本金÷计息天数盘算出来的。我团结银行的5年期以上的贷款利率，2008年为7.83％，2009年为5.94％，银行给的扣头是82.2580％，现实利率分别为6.4408％、4.8861％。/ d K4 Q" _$ P% z5 Y/ d% r4 Q* V
; n- I9 X, K4 z+ o 表中，双月利钱计息天数为31天，这没有任何题目，如2008年1月21日――2008年2月21日，这个期间计息天数为31天。题目出如今单月的计息天数上：2008年2月21日――2008年3月21日，计息天数应该为29天，利钱应该是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，而银行按31天盘算的利钱是1983.05，多收了127.94。整年的多收利钱情况见下表：
% W1 V4 p$ w8 a3 y0 d每年1月，由于发生利率厘革，我分段计息的金额与表中不绝对不上，不知道银行是怎样盘算的，但由于与计息天数无关，可以忽略。从上表我们可以看出，银行在2008年多收利钱318.75元，按这种盘算方式，银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣乞贷人的钱没有改变，多收的利钱，相称于少还了本金。1 p5 p- e* N$ g8 z& i) P
) t: ?/ H. j% V7 b 假如贷款限期是10年，银行将多扣68天的利钱；假如贷款限期是20年，银行将多扣135天的利钱，银行将多扣203天的利钱。按照贷款100万元、利率5％盘算，10年、20年、30年贷款银行终极将多收利钱（100万÷2×5％×天数÷360）4722.22、9375.00、14097.22，而这还不包罗复利。
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, F' j8 {/ O1 c0 H' C 我非常渴望这是一个个案。但理智告诉我，这绝不是一个个案，而且也决不会是一家银行云云操纵。2 n, ]; Y8 Y5 V6 K9 f+ R
; v6 j' R+ R$ X) Y' e 2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称现在个人住房贷款余额2.95万亿，照此盘算，假如银行每年多收7天的利钱，将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元，本应是归还贷款本金的。由于少还了本金，这部门少还的本金还将月复月、年复年地产生利钱。现在，个人住房贷款余额还在增长，银行每年多收的利钱也还在增长。
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) K! @& g% U: w$ M 而这种举动，算不算偷窃呢？（暗中的沉思）
9 ]1 G2 l5 g$ v0 y这到底 又是一个潜规则?还是银行的人数学都没学好,不懂怎样按现实天数盘算呢? | 
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发表于 2019-6-13 23:16:10