工行7折房贷新政难产，将内部抵牾显性化，预示中国金融机构的风险控制与市场竞争，已经无法用行政本领一刀切。8 K) a- O9 D! @" }- d
. W; `9 Q4 `) J8 Z- @ 房贷新政出生伊始就陷入纠纷。自客岁10月22日，央行房贷新政，各银行之间细则各异，反复难产。根本上，中小商行积极，大型银行滞后。农行细则有头无尾，工行出尔反尔——该行规定对2008年10月27日前已发放、如今仍有余额存量个人住房贷款，从2月1日起将自动享受7折利率优惠。但到2月1日，工行的房贷客户却被告知继承延期。不知道他们怎样面对客户的质疑与自身的名誉。
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- W0 X. H6 ~0 J2 A. P 中国金融机构的“大笨象”云云前后不一，显然不止于银行方面的题目。
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房贷新政之以是难产，难在观念的不同一。以央举动代表的政策出台部门，与以银监会为代表的羁系部门存在长处、视角与观念毛病，前者夸大拉动房地产斲丧为促进内需添砖加瓦，后者夸大控制风险，以免形成新的坏帐。差异部门对同一政策存在差异解读，以致相干政策一月一变，让贸易机构无所适从。各大贸易银行双方都得罪不起，又想劫掠市场份额，只能得罪中小客户，大概暗中给竞争对手使绊子，以保障优质客户不流失。
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房贷新政之以是难，还难在惯享高额利润的银行不乐意放弃以往的重利。7折房贷固然会摊薄银行的利润，但并非银行不可遭受之重。最新数据表现，制止到2008年底，我国个人住房按揭贷款总额估计为3.6万亿元。按照四大国有银行如今设定的标准，享受7折优惠利率住房按揭存量贷款大抵在3000亿左右，与2007年底利差程度相比，国内贸易银行减收加总只有15亿元左右。而且，短存长贷与政府贷款子目也给银行提供了将来的收益。1 n: F% Q5 \0 x; x
: O$ R" z; o/ E' j9 K1 n 站在差异的态度，夸大拉动内需与控制风险都没有错。不外，在此之上必须有同一的代价标准，即恭敬银行的市场判断，恭敬银行的市场创利本领。
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差异的银行有差异的业务侧重点，大型银行在银政通等业务上首当其冲，中小贸易银行则侧重于当地企业与房贷，风险控制本领不大概由银监会一刀切。究竟上，大型银行看好的政府项目未必比房贷更为优质，这在以往的实践中屡有验证。羁系部门只要做好资产拨备、压力测试等，对于详细的办法大可不必事无具细，件件干涉。
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; }/ ]& U: c$ V0 w' S1 T" [. N 给予贸易银行市场空间，发展各具特色的竞争上风，这是中国金融行业之福，也是斲丧者之福。惟有云云，那些啃定优惠政策的银行，才华离开政府温暖的襁褓。
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在本年年初召开的北京市两会上，北京市人大代表、中国银监会副主席、北京银监局局长王兆星对各银行实行细则差异、银行间争抢客户和业务表现担心。他透露，中国银行业协会与各地域银行业协会将于年内出台相干管理规范，防止银行间恶性竞争。各地银行业协会将根据当地差异环境研究订定详细内容。银行将在政策根本上根据客户的名誉环境、收入环境等设定差异利率。
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这话说得滴水不漏，既给出银行风险控制和管理的空间，也对恶性竞争设置门禁，谁也无法说个“不”字。
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" v3 W: e( q. A! k- ^' @ 不外，这禁不起如下质疑，一年之内出台管理规范，在这一年之中银行是否将在不规范状态下生存?市场不等人，对于名誉优质的客户在此期间的利率丧失，由谁来增补?有关部门在出台主导政策后配套政策居然要一年之久，是否有不尽职之嫌?更难办的是，恶性竞争从来很难精确界说，什么样的竞争是良性的，什么样的竞争又是恶性的?中小贸易银行开办的转按揭是否属于恶性竞争，所谓改善型住房需求标准安在?法不克制即为允许，有关羁系不定规范，给贸易银行的竞争举动贴上“恶性竞争”的标签迎头一棒，将严峻打压中国金融机构的市场竞争力。
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盼望银监会给予金融机构更大的市场定价权与控制金融风险不是一句空话，可以或许落着实每一项及时、有效、恭敬市场的详细政策中。 | 
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发表于 2019-6-13 23:10:54