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2013年才刚刚踏入汗青正轨的征信行业，在互联网金融的倒逼下，正在变成风口行业，也因此成为各方夺利的草泽江湖。这个敏感而核心的行业，正在履历它的霸道期间。
9 h5 g9 x9 z7 A 金融的核心，就是风险定价。惋惜，中国的征信体系不停没有创建起来。不知风险多少，又怎样定价？ 8 o) L9 N. G/ Q! J. F- ^
2013年才刚刚踏入汗青正轨的征信行业，在互联网金融的倒逼下，正在变成风口行业，也因此成为各方夺利的草泽江湖。
1 I) [/ h2 T5 t- E2 ^% d2 n 部门征信和数据公司，直接从暗盘上购买数据，乃至雇佣黑客去偷取数据，一家云云发迹的公司，估值已达几十亿；一些急于变现的公司，各地雇用署理，倾销征信陈诉，年流水上亿；而专门做这种存案生意业务的“中央人”已出现，并公开叫卖征信公司的存案。 , o2 a* x% X1 V" j
这个敏感而核心的行业，正在履历它的霸道期间。 % E( d N( u E, f1 t
1、数据黑产
9 W; R6 B( J! R 黑客KK近来接的一单生意业务，是偷取“企查查”的数据。企查查是一家企业工商信息查询平台，其核心数据服务器放在云端。如果直接入侵云端，对抗的是整个云端的安全体系，难度有点高。 8 R. e8 s% n/ k3 y! _$ W6 t3 R
KK善于出奇招，“能走后门，绝不走正门”。 , D! a% |2 _# {9 C
他摒挡好电脑，藏到企查查的楼下，使用小工具强行破解公司的WiFi。进入内网后，全部人的电脑，就如KK的掌中之物。他很快找到了登岸云端服务器的用户名和暗码，将200万的公司缓存数据库拖出来。
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▲KK拖出的部门数据库截图
1 g0 _$ c9 \/ P9 N8 H! T KK将数据脱手，挣了几万元。
: ?8 X4 L9 h% J& J) `! j0 G “这就是我的一样平常，隔几天干一单，挣几万到几十万不等”，KK近来两年的业务量，开始猛涨，月收入上百万。 ( b" H7 B' x4 r& u1 N0 J+ S& F* x
KK以为，这和近来火了的征信风控行业有关。只管在1988年，国内第一家专业名誉评级机构就已建立，但由于其时当局数据还未提倡公开，行业只得龟速发展。
0 R) G9 _! j# F. ]" W; j 直到2013年，《征信业管理条例》发布，可算给民间征信机构画出了跑道——对于企业征信，接纳存案制；对于个人征信，接纳牌照制。现在，已有138家企业征信机构存案通过，而别的8家个人征信机构，正望眼欲穿，期待牌照下发，发令枪响。 : p; P( [1 [. h% ?
中国的征信行业，至此才正式走上汗青正轨。
6 S& T i" _7 f8 X* U7 [( d7 Q 在某种水平上，由于互联网金融的发展，也在倒逼征信行业尽快上道——试想，每家互联网金融公司，都得从无到有的搭建一套风控体系，资本何其高？
7 h. W; Y* g9 w' p8 Y/ { 究竟上，这个范畴的玩家，远不止8家个人征信、138家企业征信。易观高级分析师李子川称，许多所谓大数据公司，实在也在做征信公司的事，“征信和数据公司的界限并不清晰”。?也就是说，这个赛道上，涌入了三股权势：征信公司、大数据公司，以及各个金融公司的风控部门。?
6 r/ `2 Y2 ~3 e& H* q/ J, W 对于他们来说，第一步，就是获取数据。“得数据者得天下”，数据似乎拥有点石成金的魔力。对数据的非常渴求，让暗盘无穷繁华。现在，数据产业链分为两个部门，第一部门是黑客，他们负责偷取数据，是火线的入侵者。而后端，另有一个数据商，他们作为中介，对接客户和黑客。 4 M7 h5 Q% T- y# c9 n) ]
周晓青就是云云的一个中央商。两年前，一个客户找到周晓青，要求购买车管所的数据。出价30多万，买400万条。周晓青通过部下的黑客军团，很快搞到了数据。除了车牌号码、全部人等根本信息外，连发动机号、车辆辨认号、保险到期时间都有。
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▲周晓青贩卖的车管所数据截图
: }+ G) P: z& x+ Q. N 今后，客户又多次光顾，相助购买工商、房产信息等。
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“对方对我信托后，才透露自己是一家大数据公司”，周晓青称，当购买一些敏感数据时，“就让我从一家皮包公司走账”。周晓青断断续续和他们做生意业务，赢利几十万。 0 @: t' ]/ x& ?3 `# |- f+ p
他也开始关注这家数据公司的消息，“故意思的是，这家以暗盘数据发迹的公司，现在已估值几十亿。” ! C# p3 I+ W- w# q
这绝非个案。周晓青在两年时间内，接到大量的“订单”。大部门都是数据公司、征信公司，大概是某公司的风控部门。周晓青称，有几类数据最吃香：工商、身份信息、车辆、房产、电商生意业务、银行、运营商等。
+ j* W$ r9 V5 L2 p 这险些是征信行业必备的底层数据。 6 X* q0 E+ _/ \0 D
一样寻常有数据的当局部门和机构，下面都会有一两家署理商，可供必要数据的企业，申请接口。一旦有人通过接口调取过数据，就会在接口本地缓存下来。而这部门缓存数据，就是黑客重点打击目的。现在暗盘上生意业务的，大部门也是缓存数据库。 2 @0 l$ C' n3 {; _0 R+ a. m
“第一，是由于署理商的安全意识不强，比力好偷取；第二，如果直接攻陷当局部门数据，有违法风险，没有须要”，周晓青称。 & O6 N1 k3 E' F3 ~! f
现在，专门靠偷取数据为生的黑客并不多，大概几千人。而别的一部门数据的外流，来自内鬼。
7 n! S7 ~. \6 ?" T: x 但数据的中央商却多达几万人，数据的每一次流转，代价上万到百万不等，周晓青简单盘算过，“地下暗盘，早已形成万亿级别市场”。
" t, |, s6 n2 \( ~( B, ]1 G 2、数据污染
. D5 Q9 z" R& ~. T9 Y$ H" U 地下暗盘为何云云繁华？
' F' \$ T G' X 如果按照正常途径获取数据，代价将极为高昂。比如，从车管所调取一个人的数据，代价是2到3元，而暗盘只必要2毛；从银联调取数据，一个人是1到2元，暗盘只必要1毛——代价差距10倍不止，也难怪各人趋附者众。
0 u2 C8 H& \, ~ a+ M0 z 只管从贸易逻辑上，有某种一定性，但暗盘泥潭深不可测。 5 y3 Q6 P4 h4 Q1 x/ r( V$ J
“通常暗盘数据真假难辨，各人都是掺杂卖”，周晓青乃至自己都干过这种事，他把一份只有100万的银行VIP客户的数据，添补了900万的假数据。
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/ N' w! ?/ b. ~0 m& o2 ^ ▲周晓青造假后的银行数据截图
. ]2 e9 Q# g R. m. _$ m) z 银行将活期余额凌驾800万的用户，称为七星级用户；凌驾1000万的，称为八星级用户。“添补的，也是银行客户数据，只是级别很低，假冒高星级用户。但购买数据的公司，很难辨别真伪”，周晓青称，一份暗盘代价3万的数据，颠末添补后，他卖了20万。 # E, w; _& @ P+ e1 t
购买者一样寻常事前会要求抽样检测，但数据一次贩卖，少则几万条，多则上亿，不大概完全辨别真伪。
/ s% W' d4 @& s6 n* i7 a4 Q* ] 这个行业最大的隐患，实在来自“被污染的数据”。 r0 e; H- A! Y% u/ ~! j3 {
周晓青除了接“盗数据”的活，也会接“放数据”的活。曾经一家保险公司，将一部门窜改后的数据放出，“故意将一些高净值用户，到场骗保的黑名单，将一些骗保的人，到场高净值用户名单，以搅乱市场上其他竞争对手的视线”。就像往数据流中不停注入污水，通过层层渗出，干净的数据也会被污染、发臭。
' S T" H# g% u* N# v) a “我的任务，就是把这部门数据贩卖给其他保险公司，他们乃至乐意出比购买数据更高的代价推广污染数据”，贸易战场上，人们似乎喜欢花更多的钱，去损人倒霉己。
* r' m3 o4 g2 [: A) p 暗盘上生意业务的数据，完全没有举行过“脱敏”。 . O/ G2 ?, A; D2 I2 Y( o3 S
“你很难想象，根据现在的数据，我相识你的水平，大概凌驾你本人”，在黑产网络中，每一个人都被扒了底裤，毫无隐私可言。
9 o1 m. [! t* g! K9 ~' x 就在两日前，《中华人民共和国网络安全法》通过，内里明确指出，任何个人和构造不得盗取大概以其他非法方式获取个人信息，不得非法出售大概非法向他人提供个人信息。这也意味着，地下黑产卖的各种数据，未经授权，没有资质，都不可碰。
9 s) z6 ~( X2 X) _% i 3、征信模子
0 j. f Z6 c Q$ K) Y7 ? 流窜在暗盘中的数据流，鱼龙稠浊、臭气熏天，在这个底子上创建的所谓的“大数据征信”或“风控模子”，又有几分可信度？底子不稳，何以建高楼？ 1 q: ^: A' V9 X' @
除了数据不干净，数据的同质化，也是征信行业发展痴钝的掣肘。 : h M% f0 n# A" o. ~
现在，?市面上有三个数据库比力故意思：一个是付出宝的芝麻名誉分，泉源于用户的淘宝生意业务记载和运动数据；一个是腾讯，泉源交际数据；末了一个是前海征信，拥有安全团体的数据。
6 d! Z, J8 k! Q8 ~ 除此之外，大部门的征信机构手里的数据大要雷同。 j/ _7 s* i4 {9 ]7 F
“数据存在大量的噪音，必要举行数据洗濯、发掘，才可以使用”，易观高级分析师李子川称，数据并非点石成金，而是在一堆沙子中淘金。
3 Z$ y; r: a1 p# T “实在，现在大部门的征信公司，只是数据的聚集地，并没有所谓模子”，某互联网金融公司负责人曾和许多征信公司相助，他以为现在征信行业能提供的代价，极为有限。
/ L! Y* X" Z! G5 j+ U6 w 互联网金融平台会给征信公司，提供一些借贷用户的信息，对方出一份《个人征信陈诉》。陈诉中，除了一些正常信息外，另有几个维度，比如，是否是公司法人、诉讼信息、各大电商是否购物等。 - @; A& b3 j" E2 C8 U% [
“给我们就是一堆原始数据，并没有做任何衍生和关联性”，该负责人称，这对于风控起的作用有限。由于缺少征信模子，征信公司提供的服务只能算差能人意。但打磨一个好的征信模子，又极其困难。 7 k; c+ [' ~8 S$ D0 v. O
“模子的验证必要很长时间”，春晓资源高级投资司理张磊表现，“必要把它放到一个5到10年的产物周期中观察。”比如，房贷的周期是30年，车贷5年，没有跑完备个借贷周期，并不能判断这个模子的精确性。“验证只是第一步，还必要连续地对模子举行迭代优化。”
/ N+ c; k- Y5 Z: S, [4 g 这是一个漫长过程，纵然是周期比力短的消耗金融，也必要重复验证、修正的阶段。
) `5 z5 b9 {/ W6 \% z& {& V( l, e “这类服务节省了客户查询时间，有些进一步整理了各种数据的关联性，不能说没故意义”，李子川表现，“但是这只是低级阶段，现在征信机构广泛没有提供更复杂产物的本事。”
- k! E# \; n4 M2 e- ] 本年年初，央行征信中央对各个银行举行调研。反馈的意见之一便是，盼望在征信陈诉外，可以或许提供更深度、增值的产物。
# k+ K3 o! }8 {' V3 Z5 P 4、存案变现 0 n! r g, k. N- l9 C: c, Q
张磊以为，现在民间征信面临三大标题：数据源不充实、处理处罚技能不良好、产物落地场景不清晰。
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3 J3 O! T8 f: N" h8 ]# B 由于征信公司提供的代价有限，一些确实没有核心竞争力的公司，开始接纳一些“故意思”的方式来变现。专做企业征信的绿盾征信，其模式就备受诟病。他们在天下招署理人，帮他们倾销征信陈诉。绿盾征信员工小星透露，现在绿盾已在天下发展了800多位署理，分成方式是“二八”，署理商拿大头，可得到80%的佣金提成。 8 i! n$ I- o, y! Z
小星称，现在要成为他们的市级署理，必要给绿盾一次性缴费50万，县级署理，20万。而对县市级别署理人的唯一要求：在本地有点人脉。“企业资源、当局资源很告急，有企业资源，就可以直接贩卖，而当局资源，可以指定要这家的征信陈诉。这才值得相助”。 " P! K7 G" K" C, c; q
“一年就回本了”，小星表现，一样寻常市级署理一年能卖出几十万的流水。如果按照800家署理，均匀每个人缴纳30万署理费，绿盾征信已赢利2亿元以上。而均匀每个署理商贩卖20万的话，每年的流水也上亿元。
% \' o% X) t: X9 H9 R ?他们所谓的征信陈诉，告急是6个维度：工商、行业、金融借贷、媒体、企业运营、市场反馈。售价倒不贵，注册资源小于便是500万的，800元一次；大于500万的，1800元一次。
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4 V+ S/ R1 r; n! Y9 ?- p “但这个陈诉只针对单次，比如某次的企业相助、当局招投标等，一家企业一年大概必要几十份。”
/ `& [; d g% A/ q: j- L 然而如许的陈诉，到底有多少代价？小星透露，征信陈诉的6个维度，实在都可以从网上查询到，无非是当局公开信息的汇总。
, r$ a. ?2 G# S9 a7 j 某征信行业的负责人称，绿盾征信倒是做了一个“不错”的生意业务，相称于用当局授予的“存案”资质套利。一家被被处罚多年的制药企业，一度成为绿盾征信树模企业，不光颁发良好企业模范牌匾，还成为绿盾官网的“名誉模范”。
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这意味着，?一些有“污点”的企业，将绿盾征信作为背书、洗白的途径。 1 \/ q9 k5 m' G0 L0 B
《北京地区企业征信机构羁系存在的标题及发起》也指出，个别征信机构夸大宣传，大量在异地发展署理业务，实质是“为了收取署理费，不吝侵害干系主体权益”。现实上，当局部门也注意到这一趋势，本年初，央行要求各家征信机构如实上报自己线下署理情况，尤其是署理机构业务风险情况。
- r9 G0 Y4 j7 M) r$ i: a 而另一种秘密的变现方式是——卖存案资质。
! t/ s$ U$ L& Z7 N! T n 现在，专门做这种存案生意业务的“中央人”已经出现，他们的服务范围包罗，资助企业申请存案，也能资助购买已有存案资质的公司。报价是，北京地区征信牌照在100万以上，其他地区在80万左右。
l- m- S! C& S4 F2 I. o 手续费已到云云价位，存案的代价将何其高？现在，付出牌照市面的售价已高达6亿，征信存案和牌照，是否会重复第三方付出牌照的豪情与疯狂？ ' \! ^) B- H: d' N1 l# }
本年，央行已放慢了企业征信存案的审批速率。这意味着，属于征信行业的霸道期间，即将竣事。 ; G: C( O' F) z: _3 m
“它必要沉下心来，”李子川说，他并不盼望这个行业走得太快。 1 Z' ^4 y9 j1 c- s6 Y9 K2 {5 P" f
作为金融中最核心的征信、风控行业，将来将成为行业的底子砖瓦，恐怕容不下一丝浮躁和怠慢。 | 
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发表于 2019-6-13 20:28:00
