比年来,天下范围内非现金付出飞速发展。一些国家和地区实行去现金化,包罗制止发行大面额现钞,更多地限定大额现金使用等,瑞典和丹麦还提出创建“无现金社会”。去现金化大概带来的影响、未来现金的职位等题目引起广泛关注和讨论。本文扼要先容去现金化的近况和争论,并对现金的未来和相干政策举行开端思考。
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部分国家和地区去现金化历程9 O# q" S9 g% n9 K
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比年来,为进步买卖业务便捷性,打击使用现金举行违法犯罪活动,低沉现金使用的社会本钱,部分国家和地区实行去现金化步调。 3 r& H- P4 `( O
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$ ~* r" G9 t3 s' K2 K& u+ u4 F4 r01去现金化步调" Q% z' w; Z) n# f: @
创建“无现金社会”。瑞典IT产业发达、国土面积较小,创建“无现金社会”有较好根本。瑞典央行部分现金管理职责移交私营部分后,瑞典贸易银活动低沉现金处理处罚本钱,相互相助推动去现金化历程。如今瑞典1600多家贸易银行已有900多家不再提供现金服务,农村地区不再生存主动取款机,贸易企业拒收现金已经正当化。瑞典SWISH付出软件可实现全天候银行间转账实时到账,乃至慈善捐款和对流浪汉救济都可实现电子买卖业务。如今,97%的瑞典住民持有银行卡,85%的住民可以大概通过互联网举行付出。瑞典2007年年均现金流畅量为105亿克朗,2016年降为65亿克朗;流畅中大面额现金使用数目快速降落,1000克朗现金占GDP比例从1990年近3%降为2014年0.2%左右。2016年,瑞典现金买卖业务数目仅占全部付出的20%,远低于天下匀称水平75%。2015年瑞典现金买卖业务金额占比仅为2%,预计2020年这一比例将降至0.5%。丹麦当局2015年向议会提交议案,规定除特殊商户外,服装店、餐厅和加油站等一样平常机构可不再担当现金,到如今为止议会尚未通过这项议案。丹麦去现金化水平已非常高。当局推出的住民电子身份证NemID可接网络银行,92%的丹麦国民持有NemID。丹麦当局要求18岁以上公民开立Nemkoto银行账户,用于吸收奖学金、医疗报销和休假补贴。Danske银行推脱手机付出软件MobilePay,如今已有三分之一的丹麦国民使用。2015年,87%的16~74岁丹麦国民使用网络付出,网络付出量占斲丧量的25%。丹麦金融机构ATM从2007年3000多台降至2015年约2500台,业务网点从1991年2200多个降至2015年的800个左右。丹麦流畅中现金量10年来不绝保持在700亿丹麦克朗左右。 . F R3 Q9 _* z4 @3 }
废止大面额钞票。2000年,加拿大央行公布制止发行1000加元钞票。2013年底,瑞典央行废止1000克朗钞票。2014年10月,新加坡废止10000新元钞票。2016年5月,欧洲央行公布永世制止生产500欧元钞票,自2018年起制止发行500欧元钞票,但已发行的该面额钞票仍为法定货币。2016年11月,印度公布废止500卢比钞票和1000卢比钞票。2017年7月,亚美尼亚央行公布制止印制10万德拉姆(AMD)面额钞票。
$ L# g; d- _ ]3 R n限定大额现金使用。在欧盟,法国自2015年9月起本国住民购物现金付出不得高出1000欧元,境外游客不得高出10000欧元;西班牙自2017年1月1日起将现金付出上限从2500欧元下调至1000欧元;意大利新税法规定,自2016年11月15日起,逐日从银行账户取款高出1000欧元,或每月取款高出5000欧元的用户,税务构造将其锁定为“假设逃税人”举行观察。除了欧友邦家,设置现金买卖业务限额的国家另有牙买加、墨西哥、乌拉圭、印度、以色列、俄罗斯、越南等,限额从等值4500美元到2.5万美元不等。各国对超额现金买卖业务的处罚力度很大。西班牙对违反限额处以买卖业务总额25%的罚款。意大利罚款金额从3000欧元至付出金额的40%,现金付出金额高出5万欧元的,罚款至少1.5万欧元。 3 m2 |- x: G% u2 Y: _! r! q. ~2 G
& G& M( t! y' Q! Q/ Z" T, j02现金买卖业务状态- f7 \& G' D" u' Z$ h
比年来,很多国家和地区现金买卖业务数目和金额都在降落,非现金付出飞速发展。
) T" ?% Y5 M0 B( u s9 `# j' E美联储研究估计,2012~2015年,美元现金买卖业务数目占比从40.7%降至32.5%,金额占比从12.4%降至11.4%。荷兰央行研究估计,2010~2016年,荷兰现金付出次数降约32%,从4370亿次降至2950亿次;现金付出金额降27%,从520亿欧元降至380亿欧元。但现金还是荷兰小额付出的紧张工具,每笔现金买卖业务匀称金额从11.80欧元上升至12.85欧元。加拿大央行研究估计,2009年该国现金买卖业务数目占比53.6%,2013年降为43.9%;2009年现金买卖业务金额占比22.9%,2013年根本持平为23.1%。 * U* n8 g" V+ b; M C7 y
法国信息技能咨询公司Capgemini发布的天下付出陈诉估计,2015年举世非现金付出4263亿次,增幅11%,创10年新高。此中,东亚地区非现金付出增幅达43.4%,中欧、中东和非洲地区增幅16.4%。货币研究构造(Currency Research)估计,2016年举世手机付出高出5500亿美元,增幅37.8%,预计2017年到达8000亿美元左右。国际货币基金构造(IMF)陈诉指出,2016年美国非现金付出规模为6170亿美元,是2010年10倍多;德国33%的斲丧买卖业务通过非现金付出完成。 2 r( p, A; S9 U
5 D3 ]: w H/ s1 H关于去现金化的争论
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t$ r. z y. n& t; z01以为去现金化益处很多6 y. E. t6 P% ?- g1 @
支持去现金化的观点以为,现金为腐败、逃税、贩毒、洗钱等犯罪活动和地下经济活动提供便利,现金买卖业务带来大量买卖业务本钱,大量现金流畅影响金融危急之后负利率政策的实行,拦阻实现金融普惠。哈佛大学教授Kenneth Rogoff在《现金的咒骂》一书中写道,纸质货币是限定举世金融体系流通运行的紧张停滞,为违法犯罪活动和地下经济发展提供便利,主张美国渐渐取消纸质货币,但应生存小面额现金,以便一样平常付出。瑞典央行前副行长Lars Nyberg以为,纸钞终将灭亡,就像支票一样。 6 s% p: N p4 k6 P# s- v# l$ ?
一是有利于镌汰违法犯罪活动。无现金社会可以大概有效进步资金买卖业务透明度,遏制现金使用大概带来的违法犯罪活动。欧洲刑警构造以为,大额现金与洗钱、可怕活动等犯罪密切相干。如今很多经济体逃税金额巨大,美国国内收入署(IRS)估计,2006年美国逃税金额约为4500亿美元,扣除大概追缴的650亿美元,逃税金额到达联邦税收的14%和美国GDP的2.7%。无现金社会克制逃税的效果无法计算,但肯定有助于增长税收。Rogoff教授以为,取消大额钞票有助于制止非法移民,因大多数非法移民携带现金过境,雇佣非法移民的雇主使用现金付出工资。2016年2月,欧盟委员会向欧洲议会和欧洲理事会提交《关于增强打击可怕主义融资的举措方案》,指出现金付出被广泛用于可怕主义融资。2017年1月,印度谍报部分陈诉,废除大钞后,克什米尔地区可怕活动降落60%,哈瓦拉(Hawala)汇款降落50%。瑞典去现金化后,社会治安水平上升,银行掳掠案从2008年的110起降至2011年的16起;针对市肆和加油站的掳掠案从2009年的近1200件降落到2015年的500多件。
3 s6 S! {) \! ^' f/ {5 p二是有利于货币政策发挥作用。IMF研究陈诉以为,去现金化后,流畅中现金将转为银行存款,中心银行可通过利率政策更好地调治省动性和信贷量;同时货币供给上升,有利于市场利率降落和信贷扩张。印度废除大钞后,大量现金回流银行体系,印度央行货币政策传导机制更加有效,有助于低沉通货膨胀率。别的,现金拦阻负利率政策发挥作用。假如负利率在肯定时期内成为紧张货币政策,去现金化对其政策效果非常关键。瑞士2015年12月将利率下调为负时,市场上1000瑞士法郎现金需求激增,影响负利率政策效果。 , [ d5 M7 _7 i( S* C
三是有利于镌汰资源淹灭。现金的印制、运输、处理处罚、烧毁、保险和安保等会产生巨大的社会综合本钱。加拿大央行研究表明,2014年加拿大现金运行综合本钱(包罗直接本钱和时间淹灭等间接本钱)约为156亿加元,占GDP的0.79%。每1加元现金买卖业务本钱为0.011加元,是借记卡同金额买卖业务本钱的11倍、贷记卡同金额买卖业务本钱的1.4倍。去现金化能有效低沉资金买卖业务本钱,简化私营部分服务和斲丧买卖业务,提拔经济产出。 / U/ g9 U8 v; Z5 s
四是有利于推进普惠金融。有观点以为,实行去现金化,当局财务收入因犯罪活动和逃税活动降落而增长,当局可将部分收入直接用于补贴贫苦人群,使其可以大概进入银行服务体系;或向银行提供补贴,要求银行低沉贫苦人群银行账户的存款余额要求和服务费用,将贫苦人群纳入银行体系。莫迪公布废止大面额钞票初期,印度出现了肯定的经济震荡和社会紊乱,但银行账户数目灵敏增长,非现金付出工具得到较快发展。
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* x, z: t+ I. T9 I& ^; j' T02以为现金使用有其须要性5 n2 ^, M; X, F; {
支持现金使用的观点以为,现金具有不可追踪、实时到账、便于使用以及央行光荣背书等特点,有利于掩护公众隐私,现金短期内不会灭亡。英格兰银行首席司库Victoria Cleland以为,现金另有相称的生命力,英格兰银行和社会现金服务行业有须要相助包管其康健运行。万事达卡公司以为,举世范围内85%的零售买卖业务将继承使用现金买卖业务。天下著名钞票印制企业德拉鲁公司高管估计,举世ATM需求量还将年均增长5%,未来十年天鄙俚畅中现金量将年均增长3%~4%。他们的来由大抵可以概括为四点。
4 f% J& c7 r9 `3 P5 {其一,现金是个人权利体现。奥地利开普勒大学Schneider教授以为,使用现金意味着独立、自由和个人实现。荷兰国民银行职员以为,人们作出决定更多是感情过程而非认知过程,现金付出比银行卡付出能引发人类更多感情,现金使用不会灭亡。2014年英格兰银行观察表明,现金是公众生存切实必要。25%的受访者以为,无论出现何种替换付出工具,出现何种鼓励步调,他们都将继承使用现金。
+ r' D, d' ~/ N5 P; n其二,去现金化不能消除违法犯罪活动。印度Dasgupta博士以为,非法财产的源头不是现金,而黑白法活动。德国Weiden技能大学Seitz教授以为,地下经济规模与现金流畅量没有因果关系:瑞士有天下最大面额的现金,但瑞士地下经济规模非常小;美国和英国没有很大面额现金,但其地下经济活动比力生动。去现金化固然可以大概镌汰掳掠等暴力犯罪,但有关国家盘算机诓骗等案件上升了。瑞典国家犯罪防备委员会指出,去现金化后盘算机诓骗案件从2000年的3304起上升到2011年的2万起。IMF以为,在很多发展中国家,社会抗议活动接纳拒绝缴税情势;实行去现金化后,抗议者无法使用现金抗税,将以其他更为直接的方式表达不满,加剧社会动荡。 3 x/ y, {" \ U- n% N* ]' y
其三,现金便利边远地区和老年人买卖业务。IMF以为,如今没有直接证据表明去现金化有助于促进金融普惠。假如赤贫阶层没有电脑或移动电话,他们就无法获取非现金付出的利益。电子付出还受到使用者受教诲水平、地区电信根本办法等因素制约。美国PEW研究中心统计,2015年全天下智能手机遍及率中位数只有43%,美国遍及率72%,中国58%,日本只有39%。假如当局不能对弱势群体和落伍地区提供充足的补贴,去现金化将导致贫苦阶层生存进一步恶化,普惠金融更无从谈起。 4 e3 s2 @4 N3 L, f8 n* M6 b9 h, |
其四,数字货币不会取代现金。在特定时期,民间数字货币大概肯定水平上发挥买卖业务前言的货币职能,尤其在法定货币币值、信誉大受毁损情况下,但数字货币有关算法是否易被明白、相干争端办理机制等题目怎样办理尚待观察,高度抽象的民间数字货币可否得到平凡大众的担当仍存疑。新的民间数字货币大概不绝产生,其总量、性子认定等很不确定,无机构为其代价背书,代价剧烈颠簸,恐难以发挥代价尺度、代价蕴藏等货币职能。纵然未来央行发行法定命字货币,也必要一个相称过程;受斲丧付出风俗、受教诲水平等因素影响,预计相称部分人群仍将使用实物现金。
* Q6 `4 o+ `+ J. c从实际情况看,天下范围内现金仍在大量流畅使用。近十年来,美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元和韩元等货币现金流畅量占GDP比例稳步上升,韩元和澳元现金流畅量增速尤为突出。20世纪90年代以来,美元现金流畅量占GDP比例连续上升。2008年国际金融危急发生后,美元该比例上升加快,2015年到达7%;欧元该比例从2002年欧元问世时的3%多到2015年高出10%;日元该比例从20世纪80年代的7%上升到2015年的近20%。瑞士流畅中现金从2007年的400亿瑞士法郎增至2015年的650亿瑞士法郎。在发达国家现金流畅量稳固增长的同时,最大面额钞票流畅量在本国流畅中现金的占比也在上升。2000~2014年,100美元现钞占比从67%升至78%,10000日元现钞占比从90%升至92%,50英镑现钞占比从5%升至7%,100加元现钞占比从43%上升至53%,500欧元现钞占比从2002年的23%升至2014年的30%。在我国,2015年、2016年现金净投放增幅均高出70%。 : z* o% B3 Q( T2 T- `1 V1 R
可见,在非现金付出较快发展,乃至一些国家故意接纳去现金化步调的同时,现金的流畅使用并未呈广泛降落之势,一些国家和地区还出现显着上升。 ' c4 q5 L9 U8 I$ o8 W
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发展非现金付出,镌汰实物现金使用有其紧张意义。现金生产、运输、烧毁等淹灭大量社会本钱。各种地下经济和违法犯罪活动多用现金付出。如今一些国家大量现金尤其是大面额钞票行止难以表明,很大概用于非法活动。因此,发展非现金付出,镌汰现金使用有其紧张意义,是局势所趋。当局和央行应规范现金使用,尤其是适时增强对大额现金使用的羁系,为非现金付出发展创造良好情况,加快研发法定命字货币,镌汰实物现金使用。 $ P% P* `' B; s* A$ c2 Y, ~
影响现金使用的因素复杂,去现金化步调的作用有待观察。比年来非现金付出高速发展,但一些发达国家流畅中现金规模和现金买卖业务占比仍较大,这是美元、欧元等境外流畅使用增长和国际金融危急后低利率情况的效果,还是国内正常买卖业务需求较大等因素造成,值得深入分析。受汗青相沿、斲丧者风俗以及边远地区和特殊人群必要等因素影响,预计现金在相称长时期内还是各国紧张的付出工具。一些国家去现金化步调的效果及其履历教导值得深入观察。
9 Q0 U# G# p; \; f' q! U应鼓励发展多种付出方式,恭敬市场规律和斲丧者选择。稳步发展非现金付出、镌汰现金使用非常须要,但我国幅员广阔,地区差异大,城乡发展不平衡,斲丧者付出需求多种多样,要继承给大众提供包罗现金在内的多种付出选择。无现金社会并非完全没有现金,社会生存也不能没有现金。太过宣传和夸大无现金社会大概产生误导,侵害斲丧者长处。
( L) I% Q6 V( b1 V5 e应鼎力大肆改善现金服务,增强羁系。鉴于我国在相称时期内现金还是紧张的付出工具,货币发行工作应加快转型,改善现金服务,增强各环节羁系,维护正常的现金流畅秩序。应增强现金分析推测,公道安排印制生产,包管现金总量供应、券别布局更加公道;充实鉴戒国际履历,积极创造条件,适时推动现金清分、押运等业务更多地实验社会化和市场化运行,低沉社会本钱;充实发挥金融机构作用,充实借助科技本事,进一步进步现金运行服从。
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