去现金化的现状及思考

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 20:15:37

比年来，天下范围内非现金付出飞速发展。一些国家和地区实行去现金化，包罗制止发行大面额现钞，更多地限定大额现金使用等，瑞典和丹麦还提出创建“无现金社会”。去现金化大概带来的影响、未来现金的职位等题目引起广泛关注和讨论。本文扼要先容去现金化的近况和争论，并对现金的未来和相干政策举行开端思考。

部分国家和地区去现金化历程2 W( F9 @9 S5 x J& O. r( F9 r
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比年来，为进步买卖业务便捷性，打击使用现金举行违法犯罪活动，低沉现金使用的社会本钱，部分国家和地区实行去现金化步调。

01去现金化步调

创建“无现金社会”。瑞典IT产业发达、国土面积较小，创建“无现金社会”有较好根本。瑞典央行部分现金管理职责移交私营部分后，瑞典贸易银活动低沉现金处理处罚本钱，相互相助推动去现金化历程。如今瑞典1600多家贸易银行已有900多家不再提供现金服务，农村地区不再生存主动取款机，贸易企业拒收现金已经正当化。瑞典SWISH付出软件可实现全天候银行间转账实时到账，乃至慈善捐款和对流浪汉救济都可实现电子买卖业务。如今，97%的瑞典住民持有银行卡，85%的住民可以大概通过互联网举行付出。瑞典2007年年均现金流畅量为105亿克朗，2016年降为65亿克朗；流畅中大面额现金使用数目快速降落，1000克朗现金占GDP比例从1990年近3%降为2014年0.2%左右。2016年，瑞典现金买卖业务数目仅占全部付出的20%，远低于天下匀称水平75%。2015年瑞典现金买卖业务金额占比仅为2%，预计2020年这一比例将降至0.5%。丹麦当局2015年向议会提交议案，规定除特殊商户外，服装店、餐厅和加油站等一样平常机构可不再担当现金，到如今为止议会尚未通过这项议案。丹麦去现金化水平已非常高。当局推出的住民电子身份证NemID可接网络银行，92%的丹麦国民持有NemID。丹麦当局要求18岁以上公民开立Nemkoto银行账户，用于吸收奖学金、医疗报销和休假补贴。Danske银行推脱手机付出软件MobilePay，如今已有三分之一的丹麦国民使用。2015年，87%的16～74岁丹麦国民使用网络付出，网络付出量占斲丧量的25%。丹麦金融机构ATM从2007年3000多台降至2015年约2500台，业务网点从1991年2200多个降至2015年的800个左右。丹麦流畅中现金量10年来不绝保持在700亿丹麦克朗左右。

废止大面额钞票。2000年，加拿大央行公布制止发行1000加元钞票。2013年底，瑞典央行废止1000克朗钞票。2014年10月，新加坡废止10000新元钞票。2016年5月，欧洲央行公布永世制止生产500欧元钞票，自2018年起制止发行500欧元钞票，但已发行的该面额钞票仍为法定货币。2016年11月，印度公布废止500卢比钞票和1000卢比钞票。2017年7月，亚美尼亚央行公布制止印制10万德拉姆（AMD）面额钞票。

限定大额现金使用。在欧盟，法国自2015年9月起本国住民购物现金付出不得高出1000欧元，境外游客不得高出10000欧元；西班牙自2017年1月1日起将现金付出上限从2500欧元下调至1000欧元；意大利新税法规定，自2016年11月15日起，逐日从银行账户取款高出1000欧元，或每月取款高出5000欧元的用户，税务构造将其锁定为“假设逃税人”举行观察。除了欧友邦家，设置现金买卖业务限额的国家另有牙买加、墨西哥、乌拉圭、印度、以色列、俄罗斯、越南等，限额从等值4500美元到2.5万美元不等。各国对超额现金买卖业务的处罚力度很大。西班牙对违反限额处以买卖业务总额25%的罚款。意大利罚款金额从3000欧元至付出金额的40%，现金付出金额高出5万欧元的，罚款至少1.5万欧元。

02现金买卖业务状态

比年来，很多国家和地区现金买卖业务数目和金额都在降落，非现金付出飞速发展。

美联储研究估计，2012～2015年，美元现金买卖业务数目占比从40.7%降至32.5%，金额占比从12.4%降至11.4%。荷兰央行研究估计，2010～2016年，荷兰现金付出次数降约32%，从4370亿次降至2950亿次；现金付出金额降27%，从520亿欧元降至380亿欧元。但现金还是荷兰小额付出的紧张工具，每笔现金买卖业务匀称金额从11.80欧元上升至12.85欧元。加拿大央行研究估计，2009年该国现金买卖业务数目占比53.6%，2013年降为43.9%；2009年现金买卖业务金额占比22.9%，2013年根本持平为23.1%。

法国信息技能咨询公司Capgemini发布的天下付出陈诉估计，2015年举世非现金付出4263亿次，增幅11%，创10年新高。此中，东亚地区非现金付出增幅达43.4%，中欧、中东和非洲地区增幅16.4%。货币研究构造（Currency Research）估计，2016年举世手机付出高出5500亿美元，增幅37.8%，预计2017年到达8000亿美元左右。国际货币基金构造（IMF）陈诉指出，2016年美国非现金付出规模为6170亿美元，是2010年10倍多；德国33%的斲丧买卖业务通过非现金付出完成。

关于去现金化的争论

01以为去现金化益处很多

支持去现金化的观点以为，现金为腐败、逃税、贩毒、洗钱等犯罪活动和地下经济活动提供便利，现金买卖业务带来大量买卖业务本钱，大量现金流畅影响金融危急之后负利率政策的实行，拦阻实现金融普惠。哈佛大学教授Kenneth Rogoff在《现金的咒骂》一书中写道，纸质货币是限定举世金融体系流通运行的紧张停滞，为违法犯罪活动和地下经济发展提供便利，主张美国渐渐取消纸质货币，但应生存小面额现金，以便一样平常付出。瑞典央行前副行长Lars Nyberg以为，纸钞终将灭亡，就像支票一样。

一是有利于镌汰违法犯罪活动。无现金社会可以大概有效进步资金买卖业务透明度，遏制现金使用大概带来的违法犯罪活动。欧洲刑警构造以为，大额现金与洗钱、可怕活动等犯罪密切相干。如今很多经济体逃税金额巨大，美国国内收入署（IRS）估计，2006年美国逃税金额约为4500亿美元，扣除大概追缴的650亿美元，逃税金额到达联邦税收的14%和美国GDP的2.7%。无现金社会克制逃税的效果无法计算，但肯定有助于增长税收。Rogoff教授以为，取消大额钞票有助于制止非法移民，因大多数非法移民携带现金过境，雇佣非法移民的雇主使用现金付出工资。2016年2月，欧盟委员会向欧洲议会和欧洲理事会提交《关于增强打击可怕主义融资的举措方案》，指出现金付出被广泛用于可怕主义融资。2017年1月，印度谍报部分陈诉，废除大钞后，克什米尔地区可怕活动降落60%，哈瓦拉（Hawala）汇款降落50%。瑞典去现金化后，社会治安水平上升，银行掳掠案从2008年的110起降至2011年的16起；针对市肆和加油站的掳掠案从2009年的近1200件降落到2015年的500多件。

二是有利于货币政策发挥作用。IMF研究陈诉以为，去现金化后，流畅中现金将转为银行存款，中心银行可通过利率政策更好地调治省动性和信贷量；同时货币供给上升，有利于市场利率降落和信贷扩张。印度废除大钞后，大量现金回流银行体系，印度央行货币政策传导机制更加有效，有助于低沉通货膨胀率。别的，现金拦阻负利率政策发挥作用。假如负利率在肯定时期内成为紧张货币政策，去现金化对其政策效果非常关键。瑞士2015年12月将利率下调为负时，市场上1000瑞士法郎现金需求激增，影响负利率政策效果。

三是有利于镌汰资源淹灭。现金的印制、运输、处理处罚、烧毁、保险和安保等会产生巨大的社会综合本钱。加拿大央行研究表明，2014年加拿大现金运行综合本钱（包罗直接本钱和时间淹灭等间接本钱）约为156亿加元，占GDP的0.79%。每1加元现金买卖业务本钱为0.011加元，是借记卡同金额买卖业务本钱的11倍、贷记卡同金额买卖业务本钱的1.4倍。去现金化能有效低沉资金买卖业务本钱，简化私营部分服务和斲丧买卖业务，提拔经济产出。

四是有利于推进普惠金融。有观点以为，实行去现金化，当局财务收入因犯罪活动和逃税活动降落而增长，当局可将部分收入直接用于补贴贫苦人群，使其可以大概进入银行服务体系；或向银行提供补贴，要求银行低沉贫苦人群银行账户的存款余额要求和服务费用，将贫苦人群纳入银行体系。莫迪公布废止大面额钞票初期，印度出现了肯定的经济震荡和社会紊乱，但银行账户数目灵敏增长，非现金付出工具得到较快发展。

02以为现金使用有其须要性

支持现金使用的观点以为，现金具有不可追踪、实时到账、便于使用以及央行光荣背书等特点，有利于掩护公众隐私，现金短期内不会灭亡。英格兰银行首席司库Victoria Cleland以为，现金另有相称的生命力，英格兰银行和社会现金服务行业有须要相助包管其康健运行。万事达卡公司以为，举世范围内85%的零售买卖业务将继承使用现金买卖业务。天下著名钞票印制企业德拉鲁公司高管估计，举世ATM需求量还将年均增长5%，未来十年天鄙俚畅中现金量将年均增长3%～4%。他们的来由大抵可以概括为四点。

其一，现金是个人权利体现。奥地利开普勒大学Schneider教授以为，使用现金意味着独立、自由和个人实现。荷兰国民银行职员以为，人们作出决定更多是感情过程而非认知过程，现金付出比银行卡付出能引发人类更多感情，现金使用不会灭亡。2014年英格兰银行观察表明，现金是公众生存切实必要。25%的受访者以为，无论出现何种替换付出工具，出现何种鼓励步调，他们都将继承使用现金。

其二，去现金化不能消除违法犯罪活动。印度Dasgupta博士以为，非法财产的源头不是现金，而黑白法活动。德国Weiden技能大学Seitz教授以为，地下经济规模与现金流畅量没有因果关系：瑞士有天下最大面额的现金，但瑞士地下经济规模非常小；美国和英国没有很大面额现金，但其地下经济活动比力生动。去现金化固然可以大概镌汰掳掠等暴力犯罪，但有关国家盘算机诓骗等案件上升了。瑞典国家犯罪防备委员会指出，去现金化后盘算机诓骗案件从2000年的3304起上升到2011年的2万起。IMF以为，在很多发展中国家，社会抗议活动接纳拒绝缴税情势；实行去现金化后，抗议者无法使用现金抗税，将以其他更为直接的方式表达不满，加剧社会动荡。

其三，现金便利边远地区和老年人买卖业务。IMF以为，如今没有直接证据表明去现金化有助于促进金融普惠。假如赤贫阶层没有电脑或移动电话，他们就无法获取非现金付出的利益。电子付出还受到使用者受教诲水平、地区电信根本办法等因素制约。美国PEW研究中心统计，2015年全天下智能手机遍及率中位数只有43%，美国遍及率72%，中国58%，日本只有39%。假如当局不能对弱势群体和落伍地区提供充足的补贴，去现金化将导致贫苦阶层生存进一步恶化，普惠金融更无从谈起。

其四，数字货币不会取代现金。在特定时期，民间数字货币大概肯定水平上发挥买卖业务前言的货币职能，尤其在法定货币币值、信誉大受毁损情况下，但数字货币有关算法是否易被明白、相干争端办理机制等题目怎样办理尚待观察，高度抽象的民间数字货币可否得到平凡大众的担当仍存疑。新的民间数字货币大概不绝产生，其总量、性子认定等很不确定，无机构为其代价背书，代价剧烈颠簸，恐难以发挥代价尺度、代价蕴藏等货币职能。纵然未来央行发行法定命字货币，也必要一个相称过程；受斲丧付出风俗、受教诲水平等因素影响，预计相称部分人群仍将使用实物现金。

从实际情况看，天下范围内现金仍在大量流畅使用。近十年来，美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元和韩元等货币现金流畅量占GDP比例稳步上升，韩元和澳元现金流畅量增速尤为突出。20世纪90年代以来，美元现金流畅量占GDP比例连续上升。2008年国际金融危急发生后，美元该比例上升加快，2015年到达7%；欧元该比例从2002年欧元问世时的3%多到2015年高出10%；日元该比例从20世纪80年代的7%上升到2015年的近20%。瑞士流畅中现金从2007年的400亿瑞士法郎增至2015年的650亿瑞士法郎。在发达国家现金流畅量稳固增长的同时，最大面额钞票流畅量在本国流畅中现金的占比也在上升。2000～2014年，100美元现钞占比从67%升至78%，10000日元现钞占比从90%升至92%，50英镑现钞占比从5%升至7%，100加元现钞占比从43%上升至53%，500欧元现钞占比从2002年的23%升至2014年的30%。在我国，2015年、2016年现金净投放增幅均高出70%。

可见，在非现金付出较快发展，乃至一些国家故意接纳去现金化步调的同时，现金的流畅使用并未呈广泛降落之势，一些国家和地区还出现显着上升。

对去现金化的开端思考
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发展非现金付出，镌汰实物现金使用有其紧张意义。现金生产、运输、烧毁等淹灭大量社会本钱。各种地下经济和违法犯罪活动多用现金付出。如今一些国家大量现金尤其是大面额钞票行止难以表明，很大概用于非法活动。因此，发展非现金付出，镌汰现金使用有其紧张意义，是局势所趋。当局和央行应规范现金使用，尤其是适时增强对大额现金使用的羁系，为非现金付出发展创造良好情况，加快研发法定命字货币，镌汰实物现金使用。

影响现金使用的因素复杂，去现金化步调的作用有待观察。比年来非现金付出高速发展，但一些发达国家流畅中现金规模和现金买卖业务占比仍较大，这是美元、欧元等境外流畅使用增长和国际金融危急后低利率情况的效果，还是国内正常买卖业务需求较大等因素造成，值得深入分析。受汗青相沿、斲丧者风俗以及边远地区和特殊人群必要等因素影响，预计现金在相称长时期内还是各国紧张的付出工具。一些国家去现金化步调的效果及其履历教导值得深入观察。

应鼓励发展多种付出方式，恭敬市场规律和斲丧者选择。稳步发展非现金付出、镌汰现金使用非常须要，但我国幅员广阔，地区差异大，城乡发展不平衡，斲丧者付出需求多种多样，要继承给大众提供包罗现金在内的多种付出选择。无现金社会并非完全没有现金，社会生存也不能没有现金。太过宣传和夸大无现金社会大概产生误导，侵害斲丧者长处。

应鼎力大肆改善现金服务，增强羁系。鉴于我国在相称时期内现金还是紧张的付出工具，货币发行工作应加快转型，改善现金服务，增强各环节羁系，维护正常的现金流畅秩序。应增强现金分析推测，公道安排印制生产，包管现金总量供应、券别布局更加公道；充实鉴戒国际履历，积极创造条件，适时推动现金清分、押运等业务更多地实验社会化和市场化运行，低沉社会本钱；充实发挥金融机构作用，充实借助科技本事，进一步进步现金运行服从。

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