聪明钱已撤离楼市！高净值人群正转投境外保险

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 20:06:44

看到四周有的朋侪奔赴境外特殊是香港购买保险后，32岁的王伟强也成为了此中一员。

在北京一家古迹单位工作、月薪万元左右的他早就听有人提及香港保险的变乱，但是没怎么放在心上。“真正打仗是在挚友聚会会议时，四周的朋侪多数买了，本身早就已经心动，”王伟强告诉经济观察报，孩子出生后，保障性的需求更增猛烈，便从朋侪处要来了经纪人接洽方式，开始对差别的产物举行研究。

究竟上，随着住民收入水平的进步和保险意识的增强，购买境外保险正成为中等收入家庭以致高净值人士举行多元化资产设置的可选途径之一。

而赴港购买保险的风险也值得关注。中国保监会此前发布的《关于本地住民赴港购买保险的风险提示》提示，本地住民投保香港保单存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金代价低，退保丧失大等风险。

赴港签单

王伟强夫妇两人分别买了6万美元和13万美元保额的保险产物，为孩子买了13万美元保额的重疾险。参照朋侪的额度，王伟强为孩子选择了13万美元的一款产物，主险保56种严肃疾病，非严肃疾病的有18种，首年保费是1703美金，可保到100岁，供付保费是二十年。孩子上大学时可以提取公司所派的现金（毎5年派一次的现金）加红利出来作为生存经费。

王伟强告诉经济观察报，在买保险之前，本身也与国内的保险举行了比力，在保障范围上来看，相对于国内重疾险大多45种疾病的保障赔付，香港保险具备65种庞大疾病，性价比似乎更高。在保额上，香港保险的上限最高可达百万乃至万万美元，高于国内的保险。

在签订协议的过程中，保险公司的经纪人很热情，还约请王伟强十一去香港嬉戏，并为其计划了嬉戏蹊径，到达后更是提供了接机、导游等服务，这一点让王伟强以为很满意。“只必要本人去一次具名就可以，以后可以通过银行账户转账。在开立账户时，拿着保险发票开户也很方便。”王伟强体现。

在费用投入和保险收益上，王伟强以为香港保险相对而言比力划算，香港保险全部接纳美元保单结算，以是对人民币通胀的抵抗本领照旧很强。“不是买不买的标题，而是每年投入多少钱的标题。”王老师坦言本身纠结在买的额度上，纠结要不要增长储备型保险。朋侪还额外购买了高端医疗保险，而他则体现暂时没有思量。

王伟强只是赴港买保险雄师中的一员。

香港保监处最新统计数据体现，香港保险业本年上半年的毛保费总额为2075亿港元，同比上升12.2%。上半年本地住民赴港购买保险的新造保单保费额为301亿港元，按年增长116%，占上半年个人业务的总新造保单的36.9%，而2015年底，这一比例还仅为24%。

对此，作为经纪人的张颖对此深有领会。原来是在一家公司继承财会工作的张颖于三年前参加了香港一家排名前三的外资保险公司，而当初其跳槽的缘故原由就是受身边保险署理朋侪的收入所影响。三年下来，张颖依附精良的业绩已经提职到了部门副总监。

张颖体现，最受到顾客喜欢的香港保险产物紧张有两个范例，终身型的庞大疾病保险和储备型的终因素红险。作为底子设置产物，庞大疾病险颇受接待，而对于高净值客户来说，储备型产物则更受接待。

保险业一位业内人士体现，外洋储备型保险之以是受到高净值客户青睐，一部门缘故原由是其起到了眷属信托的作用。该人士体现，除了应对生齿老龄化、楼市泡沫、通货膨胀、人民币贬值等近况举行资产保值外，香港保险还可以避债和避税。在本地的法律框架下，购买保险后，如若发生企业停业、债务整理等标题，手中保单都依然有效。别的，香港自2006年后不必要征收遗产税，这使得其成为一个避税港，而遗产税不停是高净值客户想要规避的标题。

潜伏风险

张颖告诉经济观察报，随着房价的一起飙升，不少客户卖掉了手里的房产，把资产向外洋设置。在春节期间，张颖曾接待了一家四口的客户，夫妻两人带着孩子和母亲，买了两份储备型保险庞大疾病险，而在赴港签单之前，这对夫妻出售了国内的两套房产，开始管理葡萄牙移民。“雷同客户来自上海的很多。”张颖体现。

在朋侪的动员下，王伟强正在相识香港的储备型保险，但他仍旧有些夷由。“从前买个理产业物轻轻松松就能到达10%的收益，如今100万以上起步的信托能到达6%-7%就不错了，新常态下，恒久产物的利率乃至降到了4%，而朋侪先容的储备型福利预期收益能到达7%。”王伟强体现，固然看起来有些心动，但真实收益以及风险标题照旧有些担心。

一位保险公司高管体现，如今对于中国家庭来说，基于安全感的刚性需求紧张有四个，分别是保障、后代辅导、退休养老和住房。新常态下，经济从高速增长转为中高速增长，布局也在不停优化升级，住民对风险管理的思量增长，产业增值和资产保全成了住民理财的紧张目的。

中心财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏体现，中国住民热衷于香港保险是开放情况下，资产多元化设置的肯定趋势。在他看来，中国本地住民到香港的金融产物消耗最多的不是保险而是港股。别的，在外洋买房子的也较多。中国住民可以在本地开设美元账户，但是国内却没有外地保单，有需求的百姓就只能出境签单了。

作为多元化资产设置的选择，外洋保险该怎样设置呢？合众人寿北京分公司总司理李爱东李爱东曾体现，根据尺度普尔针对举世10万个家庭观察体现，假如实现家庭资产恒久稳固、一连增长的话，产业分布要符合4321法则。也就是说，用于短期消耗的钱占总资产的10%，它是以现金情势存在的；占比20%的资产用来作为不测重疾的保障，专款专用，防止家庭突发不测事故大额资金的需求；30%的资产可以用来投资，以实现产业增值，特点是高风险、高收益并存；而占比最大比例40%的资产，是确定要花的钱大概保本的钱，也就是养老金和辅导金。

不外，由于香港与本地保险业务在实用法律、羁系政策以及保险产物等方面存在诸多差别，赴港购买保险的相干风险也值得消耗者注意。对此，中国保监会提示风险称，如香港保单不受本地法律掩护，假如发生纠纷，投保人需按照香港地域的法律举行维权诉讼。与本地相比，香港法律诉讼费用较高，大概面对较高的时间和费用本钱；再者存在汇率风险和外汇政策风险：本地住民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消耗者需自行负担外币汇兑风险；本地住民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资源项下的交易业务，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在肯定的政策风险。别的，如以期交保费方式购买恒久寿险保单，也大概存在因外汇付出政策厘革导致无法交纳续期保费的风险。别的，保单收益存在不确定性，保单前期现金代价低，退保丧失大以及香港保险产物条款利用繁体字，表述方式与本地不尽雷同，必要认真阅读保险产物条款。

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