继“去香港买奶粉”、“去香港买尿片”之后,2015年赴港自由行的最新主题俨然已变成“到香港买保险”。不外,买保险这种看似家常的生存理财的方式,近来一个月不测地敏感起来。
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2月2日晚间,银联国际发出最新指引,要求从2月4日起,银联卡实行生意业务额度限定为每次生意业务最高5000美元,将于全港全部保险机构和其他商户实行。多数保险业人士以为,该规定显着意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。
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, }3 w: u! a; s“每逢星期六,保险公司核保的办公室就大排长龙,乃至排到楼下,从早排到晚”,一名成为香港持牌保险署理人不久的朋侪对新浪财经体现,重疾、储备、万用寿险、储备基金,都是特殊受欢迎的保险种类。康宏理财副总监傅惠贤直言,公司整年保险生意业务本地客贡献达1/3,保费多的可达数万万元人民币,大多都非常方便地直接以本地银联卡刷卡交保费。
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这是由于在香港买保险与已往本地人赴香港开户买股票的性子差别。中国早在1996年12月已公布继承《国际货币基金构造[微博]协定》第八条款,之后已渐渐实现人民币经常项目可兑换。商品贸易收支、服务贸易收支——包罗旅游、金融服务、保险服务等,都属于正当的“经常项目”下资金活动,并不像资源项目受到严酷限定。
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8 b* Q' {. n- U* q“绕开外汇管制”成保险公司宣传语 : X2 E" q9 |5 d$ `6 K5 ~
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不外,本地对于经常项目下人民币兑换并未完全放开,如今外汇局对于个人每年结汇实行总额管理,每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起,这条规定不绝是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。由于在现行外汇管理体制下,在境外刷卡买保险不绝没有限额,这险些成了大多数平常人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。 % e! p5 u/ @9 R( M
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根据香港保险业监理处的数据,本地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元,占香港个人业务新增总保费的21.7%。在已往几年,保险业无疑是香港增长最快的行业之一,2010年本地客户到香港投保金额仅44亿元港元,2014年已到达244亿港元,2015年前三季度已高出211亿,终极金额信任有望高出300亿港元,5年内增长近7倍。
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从保险产物自己来看,香港发展更成熟的保险业与本地相比简直有显着上风。好比在重疾保险方面,香港保障范围大于本地,包罗部分原位癌、艾滋病等本地难保的项目,很多产物还可以在重疾早期就付出部分保费,保费由于是根据香港举世最长的预期寿命盘算,因此同样年岁保费低于本地。在涉及理财分红的产物上,固然回报约莫只有3-5%,但香港保险均以正在走强的美元盘算,与颠簸的人民币资产相比风险较低。 + A* H: d) Y* T! q0 W2 a
# F o$ y* m" _, M在已往几个月中,让“到香港买保险”忽然变得敏感的,是大额保单纷纷涌现与本地资金外流趋势的猛烈干系性。“高端客户的保单,少则几百万,多则几万万,大多用银联卡直接刷卡”,上述保险署理人对新浪财经体现,“固然公司肯定有反洗钱方面的步伐,但是套现的方法还是很多的”。 ; j0 O' t Z) A# v
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银联卡付出大额保单轻易境外衣现
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“大额保单”在香港业界一样平常指保额在100万美元以上的保单,重要是寿险,如今大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外,即便投保人休业整理,这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响,仳离也不可分割。因此除了设置美元资产以外,也是不少富裕人士举行 “资产隔离”或是财产传承的选择。
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8 X8 J$ G$ L1 w8 O- s. \而且,大额保单可以在私家银行举行抵押融资。业界人士先容,在保单见效当天开始,其“现金代价”就到达保费的80%左右,而抵押融资额一样平常可以到达保单现金代价的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例,根据投保人的不怜悯况,购买保单后初次交纳保费一样平常为保单1/3到1/5,也就是100-166万美元。假设投保人刷卡付出100万美元初次保费后抵押保单融资,现金代价即时可高达80万美元,立即可借得手资金为其90%,高出72万美元。
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通过云云方法“套现”资金利钱相当低,仅在2-3%左右,情势与香港广泛的住房抵押融资等相似。云云处置处罚之后,投保人仍旧可以享受300万美元的大额保单,而七十余万美元的资金则顺遂“跨境”。
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“经常项目开放已久,羁系机构并不忽然脱手管制”,长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊对新浪财经体现,“但是口子越来越大,固然也会引起留意,最可行的还是在银行卡的使用上限定,而不是从经常项目方面来限定”。 - |# b i/ `: R& G( m j7 t
2 e# P+ P2 T9 f% D1 ]业界指银行卡消耗限定在预期中
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这已经不是本地银联卡第一次成为绕开外汇管制的渠道。客岁财新等媒体曝光了使用银联卡在澳门“假购物,真套现”的本事,规避本地对于公民携带现金出境的限定,令本地和澳门团结睁开了一次对于地下银号的大扫荡,大量珠宝钟表店被要求移除银联刷卡业务,两地也告竣了反洗钱互助意向。
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本地外汇管理局也在客岁9月推出新规定,要求自本年1月1日起,每卡每年境外累计取现不得高出等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡逐日境外取现不超1万元,也就是年累计总额可到达300多万,与如今的10万上限相比,缩减幅度相当惊人。
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$ \: `" }" h* O \银联国际官方发言人对此体现,除了增设年度限额以外,发卡银行对于光荣卡还大概单独设定限额,境外差别地域的单笔取款金额也有差别的限定。 ' H2 n6 f6 u% l+ p o( F% h& T
( y$ T5 D; k/ \$ ~; ~7 |) {在中国银联公布5000美元刷卡上限的指引前两三天,干系听说已经传遍香港保险界。笔者朋侪圈中很多保险署理人都在交际网络上转发过有关消息。一位大型保险公司地域司理对新浪财经坦言,“之前保险业不绝用‘避开外汇管制’作为宣传,大额客户一次刷卡就高出百万美元,很显着官方不大概坐视不理。” - c2 P; l! R; {* j
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保险业人士广泛以为,以资产转移为重要目的的大额保单将起首打击。只管按照规定,理论上付出较大金额可以多次刷卡,但是大额保单广泛付出保费在10万美元以上,意味着必要在终端机上刷卡数十乃至上百次,“客户肯定会知难而退的”,上述地域司理体现。“这个限定,对我们这个行业大概是根天性的扭转”,她说,“不外对这一天的到来我们已经有生理预备了。” |