, `5 R& R9 Y: H/ H
你知道中国的社保缴费率高得惊人嘛?: h* `' c! j+ J& _3 ?1 f4 ~6 [/ e# ^6 s
以北京市为例,单元和个人的负担比例一样平常是:养老保险(单元20%,个人8%),医疗保险(单元10%,个人2%),赋闲保险(单元1%,个人0.2%. r2 |" M7 z: p% I# J) u
0 ~- ]: M( A6 Y+ E) ~+ w
),生养保险(0.8%全由单元负担),工伤保险(0.3%全由单元负担),单元和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大
- R2 L, k6 _% l% r# R1 L4 h; L" W
& r; j$ _% A O致云云,根本上都在工资总额的40%以上。
! {; w8 F7 g5 ~# B2 ? $ F7 v' S* b1 N' n2 _- _
* T) S% E7 S7 }9 s# V- d5 c1 C
9 O( a) l2 L; y而美国的社保缴费率只有15.3%,由单元和个人各分摊7.65%(内含医疗保险1.45%,伤残保险1.4%)。
9 q: l& e0 ]- Z1 x我们的社保缴费率高,可养老金却又低得惊人,纵然领取养老金较高的城镇单元离退休职工,养老金替换率也仅为51%;而西欧国家的养老金替
# N, }0 T A' |/ R3 Q
0 [+ M2 \" X) _ Z8 \ \6 R- e代率大多在60%左右,有的高达80%。
- n1 ^+ r% ^: o* |1 m( R 可见,中国的社保基金是交的养老保险多,领的养老金少,还不如本身把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。# l: T$ y ?' I% |/ b5 P( a
盘算一下:假如个人每月工资为3500元,每月要交的养老保险金为3500×8%=280元,养老账户上的钱是有利钱的(与中国人民银行公布的金融机0 O0 D) Z3 C) e! c$ C" |4 Z2 l: o
4 ]2 O+ y) a. A8 h
构人民币一年期存款利率雷同),我们按降息前的年利率3.5%盘算,假如20岁工作,工作40年(480个月)60岁退休,假定工资保持稳定,且都
: ]$ d \3 p! u0 C* [+ K! S" u0 F7 b
是月末发工资,( U: j% p; o8 Z

4 C; Z7 \, w ^% T1 Z8 U
$ }9 K, q7 [; x# ^这是个等比数列,公比为1/(1+3.5%÷12)。以是,每月交280元的养老保险金,工作40年退休时个人账户上的本息总额为
! ]- N" j3 h# ~0 n( R2 D) S3 S# {2 h1 m5 S: T3 }2 \
: r- f4 e! G! j- y& G* ^
职工退休时,每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数如今天下有同一规定,50岁退休计发月数是195个月,
$ m8 ^1 D2 F) T; }) @: X8 _
2 [# T' j9 }# Z* u9 o- G4 X+ O55岁退休是170个月,60岁退休是139个月,65岁退休是101个月。
* J# y6 P2 s5 s + ^7 E6 o* M: H" s
' z- N/ |* F5 H6 ~+ ` L按照60岁退休盘算,职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。
2 T- g( M& m4 h% }/ j假如不交养老保险,而是存入银行的话:
# t& g3 a( m7 W6 Z在退休之前,养老账户和银行存款的利钱是雷同的,而退休之后,养老账户不再有利钱,而银行仍会产生利钱,那就意味着退休时相当于个人把5 {3 ^( Q) ^& W/ E5 r
" h* p7 s( P7 g {+ E
这30万按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供本身养老,到73岁(2010年中国生齿预期寿命),也就是用13年(156个月)把这笔钱取
7 M2 ~( C [8 ]: z' e: r
9 }# G9 o2 S$ |3 `空,每月可取2337元,这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元,156个月就是233×156=36348元,约4万元。
! o0 j2 Z I& ~# S4 L" `养老账户不止有个人账户,尚有单元为个人交的统筹账户,在同样的条件下,经盘算,假如退休之后把单元为本身交的养老保险金存进银行,则
: K$ D4 ^! r+ }7 X3 Y/ N- B; D: t, V- V4 S; V) p, ]! Q+ g
每个月会比交给社保管理多733元。5 X8 r0 e3 r: ^1 k: X
总而言之,交养老保险每月会比存银行亏了966元,约1000元。
8 _$ j; U4 [, }/ P' M1 f以上盘算还未算进央妈降息和工资增长等因素,究竟上,岂论怎样,交养老保险都要比存银行要幸亏多。固然,如今央妈频频降息,3.5%的1年1 Z0 d% C) ^# \/ Q
P; _1 S/ d* H% e
期收益如今看起来是个神话,银行存款已经没有了已往那么高的利钱,因此假如按照如今的互联网金融产物的利钱盘算,如i邦银行,它的智能 q% u Q7 q; M1 S
R- h' j& q: J
存款产物七日年化收益率是1.35%,比中国人民银行发布的活期基准利率高出1个百分点,如许算下来,比交养老保险更是高出许多……那我们每
* k) }* _/ I& y$ K
8 b7 N+ C: E4 H月亏的就不但仅是1000元了…… |