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杨老师，39岁，月收入1.8万元，年底奖金3万元；杨太太，35岁，月收入1.2万元，年底奖金2万元。杨老师月生存付出3500元，杨太太月生存付出4000元。杨老师和杨太太刚生养二胎，大儿子5岁，两个孩子的月生存付出统共4000元。家有自住房1套，市场代价180万元，尚余49.8万元房贷未归还，每月还款3400元。两人有存款32万元，此中活期存款12万元，定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元，现在基金账户市值3.4万元。两人都有社保，并各自购买了贸易保险，保额20万元，年交保费5000元。其他年付出（包罗孩子教导、赡养父母、旅游等）6万元。杨太太盼望为两个孩子各准备100万元的教导金。
; _# U/ O N. H/ V0 O0 V' q家庭财务状态诊断
+ D) K) d" r1 M5 M6 J% w- H# H杨老师家庭资产负债及收入付出情况分别见表1、表2。 : z( w* R, L7 f3 R6 y
从表1来看，杨老师的家庭负债占资产的比重为23.12%，表明杨老师的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。杨老师正处于家庭发展期，家庭成员的年事都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教导、智力开发费用。同时，随着后代的自理本事加强，父母容光抖擞，又积聚了肯定的工作履历和投资履历，投资源领大大加强。从资产设置来看，现在杨老师家庭的重要资产是自住房，投资金融资产重要是存款，表明其理财本事有待进步。 $ A4 K5 k/ a6 @- ^2 b/ v
表1 杨老师家庭资产负债 , X1 P+ l+ T' }9 a- Y8 E* j- l
资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%） 1 `. J7 E, H1 A; `8 X
现金和活期存款 12 5.57 房屋贷款 49.8 100 1 _% l% {/ j% h) i$ F3 `: c3 W
定期存款 20 9.29 购车贷款 0 0
* J$ a' `1 _6 @ F$ P4 W基金 3.4 1.58 光荣卡贷款 0 0 5 J% H, E- d4 I' p4 M! G( ^0 M; W
自用房产 180 83.57 其他贷款 0 0 4 d5 j7 [# }5 [; a. W) O' P
资产总计 215.4 100 负债总计 49.8 100 , S; |6 }# j1 H9 s8 y( k- a) r
家庭净资产 165.6 76.88 负债/总资产 49.8 23.12 - w9 @% f4 S% _9 g: k- p- ~0 E
从表2来看，杨老师夫妻两人的月总收入3万元，此中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济职位相近，同时构立室庭经济支柱。现在杨老师的家庭月总付出为1.69万元，此中，一样寻常生存付出为1.15万元，占比68.05%，月房贷还款付出为3400元，占比20.12%。家庭一样寻常付出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨老师的家庭控制开支本事较强，家庭储备本事较高。杨老师的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨老师的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储备本事较好。
! p, d6 C0 L/ f+ t6 Z表2 杨老师家庭收入付出 4 u$ a# k) K, B9 n/ a7 U3 f( q, f6 D
月收入 金额/万元 占比（%） 月付出 金额/万元 占比（%）
/ V2 t2 `! `) {5 S: ?/ {4 Z男方月收入 1.8 60 男方月生存付出 0.35 20.71
6 q0 g: R* T7 U/ |9 S& x女方月收入 1.2 40 女方月生存付出 0.4 23.67
+ O0 e- h1 U0 x7 _孩子月生存付出 0.4 23.67 & r' T% {' v* q4 F' O& U
房租收入 0 0 月房租付出 0 0
1 A7 m, s1 }& |' R) F理财收入 0 0 月房贷还款 0.34 20.12 / h. D" W f6 e1 o2 s
男方年奖金 3万元 投资月付出 0.2 11.83
9 ?+ \+ I- J. d9 x4 q2 R女方年奖金 2万元 保险年付出 1万元 , u4 v/ d1 r- a+ D/ p0 P5 |8 ^
其他年收入 0 其他年付出 6万元 & u# J" ?5 ?" ?, [# {* C
月收入总计 3 100 月付出总计 1.69 100
8 f" @# E6 _1 h8 l+ |. \年收入总计 41万元 年付出总计 27.28万元
3 E. _4 v* H9 y" R月结余 1.31万元 ! B+ Z/ i$ X! E& E! v
年结余 16.12万元 留存比例 39.32%
/ ~( U1 W$ \% z$ `, U. F* |: k j8 k家庭理财规划
2 C; I1 e9 E$ l" b; G一个完备的家庭财务规划包罗应急准备、长期保障、后代教导、退休养老4个根本规划。对于二胎家庭，厥后代教导规划更应成为重点。 * ^& F4 `9 t! y# W- F
应急规划
y1 I/ W" M' e' h做好应急准备是应付家庭告急情况的告急步伐。对于杨老师的家庭来说，须要准备89400元作为应急资金。杨老师可以将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。 3 B5 B$ `6 @6 {( @% O8 v1 B2 h
长期保障 7 A P) x& r8 {4 Y4 l
杨老师的年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。如果盼望保障不测情况出现时未来5年的收入，则须要123万元的保额。由此看出，杨老师的保障缺口在100万元左右。如果思量房贷归还风险，由于杨老师的收入须要负担50%的房贷，因此保额缺口到达127万元。杨老师现在付出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长19600～31900元的保费。 8 \* H- L) F+ F
杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障不测情况下未来5年的收入，须要82万元的保额，保险缺口为62万元。思量房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口到达87万元。杨太太现在付出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长1.14万～1.96万元的保费。 ( ?+ H1 h/ F& |& W" D0 V
后代教导 ! o8 S' ^# s( }" X
杨太太已经生养二胎，孩子的教导费用是规划的重点。如果不思量现在已有的财务资源，为5岁的宗子准备100万元教导费用须要每月投资5797元，为刚出生的次子准备100万元教导费用须要每月投资3980元（假设通货膨胀率3%、投资收益率7%）。颠末测算，杨老师家庭的终极年付出将会高出年收入5.4万元，表明杨老师未来的财务资源暂无法支持这一规划。 2 _: Q0 |: V7 j" [/ c: ^
为此，发起举行如下调解：一是将教导资金目标设定为各准备100万元现金（即不思量通货膨胀带来的学费上涨）；二是动用可投资的金融资产（好比定期存款、活期存款、基金）。现在可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款＋20万元定期存款＋3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于准备次子的教导费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可准备的教导资金为89.2万元。因此，每月为次子只须要定投253元即可实现准备100万元教导金的目标。宗子的100万元教导资金须要每月定投3947元。 . U3 K% j$ h, H, }6 w
养老费用 # Z U: A* k C& \
杨老师距60岁退休尚有21年，杨太太距退休尚有20年。由于杨太太先退休，以是以杨太太退休时点测算养老费用。按现在家庭每月米饭钱用7500元盘算，杨太太退休时需准备的家庭养老费用为406万元。此中的50%可以由社保满意，别的50%须要自己准备，杨太太和杨老师可通过每月定投3901元来准备。 1 \. e8 p) a& B, x/ q' H0 `
实验战略 0 `; q% O# F* p: t$ T' |
（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。
9 d- H, ^( A0 q: Y（2）杨老师还可增长1.96万～3.19万元的保费设置保额为120万元左右的保险产物，杨太太可增长1.14万～1.96万元的保费，设置保额为87万元左右的保险产物。 2 i# J2 z8 c* l" `
（3）将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教导基金的一部分。别的，为次子每月定投253元，为宗子每月定投3947元。
0 T& a2 ^+ Q/ w: ?4 T! s（3）每月定投3901元来准备养老费用。 ( f* w- f4 ~! U) y
（4）每年结余的资金亦可定投增长教导费用。 | 
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发表于 2019-6-13 19:49:30