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老赖，是金融的肯定衍生物，却在互联网金融鼓起、经济下行周期这个特别期间，大规模崛起，如今业内估算其人数已过千万。 9 x1 t' a; h; {3 r7 Z2 ^
他们此中有攻其不备者，也有过分消耗者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。 & @% n6 L9 U% o/ F1 ?% Y
他们与催收队周旋恶战，一些老赖脱手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，乃至视催收队为“上门的狗”。
* N4 K7 H4 G# i 他们无所不消其极地躲避债务，无视光荣缺失会带来的恶果。 ; h& K& _2 K0 r( l' } L
这是经济下行的缩影，长处在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。
3 ~' ?2 j: g( S1 {( K* V 01千万之众
/ g* P' @+ c9 I2 z有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群创建。
6 S4 `* Q% x9 P一些群极为生动，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，怎样和催收队斗智斗勇。 4 E# n4 f- k8 {" S5 e
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他们都拥有一个共同的借主，就是捷信。 ) k0 P# x3 r j1 ^5 B* r. v e; x+ Z
这家发迹于捷克的消耗金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。
% i! q6 [ \, U- @$ ]捷信不但可以举行商品分期，也可做现金贷款，克制本年8月，已有客户1700万人。 1 Z: E9 V' q6 O/ w8 V
“利钱高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，各人在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。
1 s3 N5 G$ ^ N7 R# D可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可克制的衍生物。 ; A t, g$ s9 e3 N/ L! @1 F* A
这只是互联网金融鼓起后的冰山一角——老赖标题，就如盛世下的阴影，无法回避。 3 l8 V, f: ~- b, q+ m
在法律上，老赖是指在民商范畴中，拥有归还到期债务本领，但基于某种缘故因由拒不归还全部或部门债务的人。
8 k+ i/ D1 M9 a, ]+ H9 w- @- S' ^然而在民间，人们通常把乞贷不还者，都贴上“老赖”的标签。 s) A4 s' ?1 L( p+ D3 g
克制本年2月，天下法院已公布失信被实行人302万人。 / p( C2 e7 O* }# K/ f
本年9月，芝麻光荣根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。 , |8 n0 [; r! ~& J/ n: b+ g+ i
他们最典范的特性是：东部地域，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 / T5 t. b" ~- M. r, P4 I" v
然而这份数据，只是基于已被告状的老赖，现实上，大量小额信贷、P2P、消耗金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。
8 L: H) f: Z1 \8 a/ d" N业内以为，老赖现实人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。 3 P' o( K8 l2 Z$ z
一家名为“网贷光荣黑名单”的网站上体现，老赖的数据量是99万。 0 D4 Q& s5 I6 J. P' L8 w
1 m8 s; ^5 ?' U) \4 W. `而从该平台上公开的老赖数据看，大部门金额较小，多为80后90后。
" J, q' m. ]& Y) N* A这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 / Y/ g0 n/ R, i9 b3 e
这是一个伤害信号，大量的年轻人，将要为自己的“幼年浮滑”，付出惨重代价。
1 p( j {* d$ a# M4 N. K& j 02“上门的狗” 9 d4 I9 P1 i9 `. o
媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，现实上，大部门老赖并非楚楚可怜的“受害者”。
9 u9 q8 v/ a1 ]他们一边用百无禁忌的伎俩拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生存，就如身处刺激血腥的竞斗场。 : N4 U4 K0 L+ ?/ F
创建多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体首脑级别的人物。 % j+ Q" a7 V+ ?; m7 q; |
他从前曾在催收队做过小队长，小著名气，深谙催收套路。厥后他出来参加老赖队伍，订定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。 7 U4 @; h1 W" t9 C$ Z
“催收就是一场生理攻防战”，陈心武在这场战争中，推测对手生理，鲜少失手。 , p6 |5 h8 ~! q/ E: K+ I
“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“生理攻防要诀”。 $ H4 ^5 m& {" F
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逾期第一天开始，战争就开始打响。 z; Y* | _, k- T- a2 ^; b+ m' R( I
在前三个月，大部门公司会自己举行电催，陈心武的应对战略是“哭穷”。 ) N4 `" [6 N' H6 H$ x/ C+ E
“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说着实还不上，”陈心武就是要向对方证实自己“毫无还款本领”。 # @2 H6 }: m5 Q4 R
对峙三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。
4 K& W* e4 T) |9 U2 n# J此时的催收工作，平台开始委托外貌第三方催收公司。由于第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。 3 q1 o# I) m8 T, e1 }; m
“各种本领开始出现，他们每一通电话，我都举行灌音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是收罗素材，才气在后期反客为主。
- Z! R) C s7 H颠末一两个月的拉锯战，开始举行上门催收阶段。 5 Y1 L/ I' y2 L
陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。 0 F& k1 F0 a3 v, C. f- z
等对方进门后，陈心武不绝用言语激愤对方，“痛骂他们，怎么卑鄙怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，纪录整个过程。 . v! W% Z/ e j
“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和灌音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“控告他们暴力催收”。 5 _3 y. m4 |! b& s; u
一样寻常金融平台都会给催收公司施压，“大部门催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。
; ^' Q' D1 a$ i0 H1 ^ @. `% Z0 P2 Q也会遇见倔强的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控告”，点名催收公司和金融平台。
- d1 Z( x0 J% G7 g0 X如果对方还不罢手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出灌音和视频，社会消息媒体大多会到场”。
- q# q: O1 E1 {0 @1 D6 p: z到这个阶段，险些没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。
% P. N- x. o. _* U就依赖这个套路，陈心武赖掉了几十万元的乞贷，且安然无事。
" n1 r4 h4 T* y. I( {2 C现实上，像陈心武如许老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。
# P. t4 n+ C( y 03“欠钱的才是大爷”
/ F) Q' o% j) f, _# U' J- X+ l“在这些高段位老赖眼前，催收员完全酿成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，只管行业中确实有暴力催收的征象，但大部门催收公司是正规运营。
% ?: C* P+ a4 K" w# u这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。
! E; L2 l r* O; b. l) T随着老赖群体的增长和信息的流畅，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在逐一被破解。 ) C. }) j/ Q4 x f% O- f
在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。 ) I2 c8 C/ g: w+ B8 q
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这一招本来极为有用，但老赖在“反催收”群里举行信息交互，就发现这不外是“虚晃一招”。 ! j) X; m6 l- C/ T6 S1 \4 G s
“现实上，高于1万的欠款，才会告状，否则还不敷状师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”本领，完全忽视。 / F M/ U2 y' z
通常，在乞贷的时间，金融平台会欺压读取用户的通讯录，就是为了逾期后给乞贷人的通讯录打电话，“全部的人都知道他欠钱不还”。
6 j7 f+ O. @6 \ t正是由于知道这点，很多老赖都会提前和密切的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。
& E2 J4 h# p4 H! i5 u! a1 x7 `“效果很多电催员打电话已往，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。 6 ]- \; j2 ]' {1 t, {3 M2 |( m: V
28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依赖一些本领，已套现50多万。
& o/ A& h8 O4 J9 E3 e, b8 g# R$ ]5 s+ o“最初借的时间，牢记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的接洽人，以免家人朋侪被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。
7 l1 X( G! i* w O" g% M* S而上门催收阶段，更是危急四伏。
! }! \, y; m6 ?4 x7 ^8 D很多老赖要么是赌徒，要么是遁迹天际的狠脚色，脱手极为狠辣。 " B& n$ a2 ]- b6 X1 N% b
“有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，厥后催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。
. g+ ]6 c# K3 U2 G, p" v从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着脚色。 & h7 E" S% @6 m7 g* s5 p6 Z
“以是我们每一次催收，都要灌音，第一是畏惧催收员违规，第二就是畏惧老赖恶意伤害”，李晓炜说。
* x6 v$ Z- o4 N- V业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有停业的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。 9 A3 B0 g5 b" H# q+ a) t' n
04老赖的崛起 ' Y' F$ x4 x9 ~+ o. g! l- C+ W
经济进入下行周期，这是全部人的共识。
( y6 m0 A }( S% }) Q* S* Q而本年又尤其艰巨，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危急重重，企业谋划困难。 2 S# z f$ |1 _
互联网金融的崛起，试图激活民间资源，但由于征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。 - K" c, S6 n: O { N6 `: q) ~
“大部门互联网金融平台都没有风控模子，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。
# n2 v1 o! K5 B/ l( N F/ v老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。 5 d$ R x9 `* N& F1 E
钱一得手，忍过半年的催收逼债，齐备都会河清海晏。 5 _1 u! ^3 ^6 I1 H
而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融鼓起的特别期间，灵敏崛起。
1 t: |5 J, R7 j: _8 t; X+ C5 t然而，在这片攻其不备的泥潭里，有老赖，也有可怜人。
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' x% M1 @* _4 |/ J) u8 k. j本年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台乞贷8万给员工发工资。
/ J# v |0 w+ }6 c- h: h" j5 v z这8万，只是一时济急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到如今。 ! X$ d4 d U7 C7 v9 Z
公司开了5年，客岁倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。
' `& g" O( T0 }) K公司支柱坍毁，顺遂安逸的生存也一同拜别。胡月与妻子仳离，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。
- {9 U+ Z% l4 L他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。 5 A. O) [( d7 \1 r$ L5 q# \
胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利钱72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。”
& i/ T( y; A. F8万的借贷，滚成了24万。 + [3 {* A; [ m4 I. Z3 O
买单侠的风控总监朱君体现，一样寻常平台都会将老赖分成几类，此中一类就是对利钱不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 2 s9 z" y# X. S! @) O o
现实上，民间借贷和互联网金融平台，大多利钱不低。
N0 R/ ^ {& n0 {& G& [行业一个秘而不宣的黑幕是，利钱并不是最可骇的，杀手锏来自逾期后的罚金。 4 V% z& w2 o* I" u- A) J3 ?( A
比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。
5 k9 k+ |2 \1 |- ^; [而现金巴士乞贷1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。
7 W. P3 V4 C& e* d$ q$ H9 L" Y而逾期后，利钱变得有些吓人。 6 Z+ L8 W: I2 D# c
现金巴士的规则是，逾期一日，要收取乞贷本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就酿成了7300元。 / ~1 ]* P8 c d
就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可蒙受的边沿。
2 l4 C$ p- \2 c8 u: K消耗金融的崛起，正在拉高蓝领阶级的消耗欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利钱和罚金的黑洞。
- s+ p+ G" U% e3 E3 _这正是老赖人数大幅度增长的一个告急缘故因由。
' U% }$ u& A1 b 05断了的前路
3 J+ r3 S; p: O4 o“老赖标题越发严肃一个告急缘故因由，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部门老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。
( u1 k$ z9 t- f5 L/ j$ S$ v“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部门人的荣幸生理。 ' Y& o; ?& N( E) x1 X
光荣，大部门人以为只是无形之物。 ; e' a) }0 }2 O3 G
然而这个无形之物，终极会酿成绕指柔。
& z! |& X: Y3 k' h, f8 Y- g' l着实对于陈心武如许的人，征信才是最大的软肋。
|+ X& R' f. g“小贷平台的钱随意欠，但光荣卡最好不要逾期”，陈心武称，光荣卡负债会上央行征信的“不良纪录”。 # Z/ e' p+ E) s
现实上，除了捷信、立刻消耗等具有消耗金融牌照公司，会录入不良纪录，而很多老赖都不知道的细节是，很多乞贷公司，如果资金端来自银行或持牌消耗金融公司，或配景雄厚，也会录入不良纪录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。
/ z! U! ]1 H ~“一旦参加黑名单，贷款买房买车、出国手续大概都收到影响”，李晓炜称，如今很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶级，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生存将深受影响。
/ D$ [* {8 O3 G央行征信的不良纪录，一样寻常生存时间是5年，只管5年后可以消除，重新做人——但条件是你将欠款都还清。
1 ^" T( q b2 p# f如果老赖被告状，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。 4 N4 E" H- V* m/ c% {/ H
而这个黑名单，杀伤力十足。 : X2 v: h7 a8 u# p1 I
他们不但坐不了飞机高铁，乃至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档旅店——这个被称为限定高消耗的“限高令”，让他们险些沦为犯人。 - y4 B! u4 P6 k0 T5 S4 b7 C6 R
3 A; H3 c& J1 u1 q
只有一种环境，陈心武肯定会还钱，就是真正收到法院传票的时间。
& u: E6 P' Q' L$ Y“如果参加了失信黑名单，相称于就被扫除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最告急的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。
* _8 E9 t! I0 e但大部门老赖，都没有陈心武这么夺目，他们本以为，捡了互联网金融鼓起的红利，却不知正在断自己的征信后路。
3 j* i; G$ v0 ^3 q+ ]1 n, l“他们须要两三年的时间，才意识到光荣的告急性”，李晓炜称。
" [) F: n4 N3 E这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受光荣社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机遇。
$ z2 l- o- K0 a6 m9 H$ U这就是光荣市场的教诲期的代价——只管阵痛，却难以绕行。 0 h' I8 o6 z2 O+ S! q
（应受访者要求，文中部门人名为化名。） | 
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发表于 2019-6-13 19:50:16
