单子业务之于银行是一种怎样的存在?为何单子业务会成为违规“常客”? h. [9 n. O/ N- T% }: X" c5 [5 M! ]
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0 X; S2 W1 n5 L5 O" D, z当企业为不具备“真实商业配景”犯难时,掮客便能趁虚而入:企业给掮客出票套现,掮客伪造辅证文件,带着一沓收购来的银票找银行承兑,于是,“一年纯利过亿”在业内并不是多光彩的“业绩”。0 s" @2 ?. }& T; ~
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在奔往A股路上的苏州银行迩来很“蓝瘦”,因“贷后资金监控不力,贷款资金被调用作为商票保贴业务质押存单”被罚款20万元,而这并不是苏州银行第一次与单子题目扯上关系。更致命的是,苏州银行现在还处于4.5亿元的商票贴现纠纷之中。 ) Z% e$ H9 r) H2 I8 o% L
! m: Z2 Y! H2 w& k比年来,各类单子案相继曝出,本年以来以致有升温之势。据记者不完全统计,停止现在,在各地银监局本年贴出的41张罚单中,“单子”一词的身影已成常客,处罚公示涉及单子业务案由的高出两成。
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那么,单子业务之于银行是一种怎样的存在?为何单子业务会成为违规“常客”? c8 `, o; t3 T) k, k6 I
7 R% F: O" s; R1 T" G9 b, B. m犯“审慎策划”大忌9 P- E. T* b# P( }! ^8 s4 G; ]
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《国际金融报》记者梳剃头现,涉及单子业务案由的,要么是上游单子业务商业配景查察失责,要么是卑鄙开签无真实商业配景的银行承兑汇票(下称“银票”),要么在中心环节上挪贷款资金作银票包管金,从建行、邮储等大银行到职工不敷400人的农信社,无一幸免。
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克日,苏州银行就因“疏忽”中心环节———贷款资金被调用作为商业承兑汇票(下称“商票”)保贴业务质押存单,收到了一张淮安银监局开出的罚单。这无疑是犯了《关于加强银行承兑汇票业务羁系的关照》“审慎策划”的大忌,被羁系层当头一棒。 4 v: h/ z$ c0 B' n4 M
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实际上,对于苏州银行而言,上述20万元的罚单恐怕还是小事。由于期待着他的大概另有4.5亿元的巨额丧失。& V5 c6 d7 T6 L1 G+ m3 H
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据苏州银行招股阐明书披露,2015年,鄂尔多斯(10.850, 0.21, 1.97%)农商行向苏州银行转贴现一批商业承兑汇票,苏州银行转贴现至宁波银行(17.850, -0.21, -1.16%)北京分行,宁波银行北京分行再转贴现至民生银行(8.690, -0.12, -1.36%)三亚分行,终极票面金额6亿元中有5亿元到期后无法兑付。而后,民生银行追索宁波银行,宁波银行追索苏州银行,苏州银行也体现将不清除进一步追索鄂尔多斯农商行。 & ^* A5 d/ w6 D2 ~! H
$ V6 Z; |- L( ~! g2 \* n无疑,假如这4.5亿元在向鄂尔多斯农商行追索的官司出现不对,对于比年资产质量山河日下的苏州银行可谓一勺猛料。
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4 G: r; `6 m. m( c4 G& g《国际金融报》记者致电苏州银行相干人士扣问现在纠纷盼望,该人士不予置评,急忙挂断电话。
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不但针对苏州银行,“违反审慎策划规则”好像成为银监会关于单子业务罚单上的“百搭词汇”。
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' A# U i; F- j. Q) G( J0 G: L好比,本年年初,民生银行东莞分行、佛山分行、惠州分行接连触及“审慎策划”红线,被罚60万元;而兴业银行(16.200, -0.17, -1.04%)广州中山分行“严肃违反审慎策划规则”,被罚30万元;星展银行广州分行缴纳35万元罚款还是由于没有“审慎策划”。 ; b8 J, A, X" H6 w0 x
% y. p2 R* @, f* e$ L2 z3 {至于作甚“审慎”,安全银行(9.240, -0.07, -0.75%)上海分行某单子业务从业人士对《国际金融报》记者指出:“‘审慎’包罗内控、富足率、准备金、活动性等,此中最紧张的是风险管理,而单子业务中风险点最多会合在单子造假。好比,‘没有真实商业配景’,尤其是商票,从签发开始就是萝卜章的产儿,于是其下的背书、抵质押、转让、回购、贴现通通变成了‘真实的谎话’。”
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企业“故意不良”# Q# g8 y1 K8 h7 q
3 n0 n% h. L4 b; j1 j$ l' e5 z实际上,这门单子买卖已形成了一条“财产链”。 & \2 r, _# _6 \' P$ n
' c, z2 v* m) d8 R) V# ~华东某高校财产经济研究学者体现,“对于中小企业而言,由于融资难,贴现率比贷款利率低不少,以是断送点手续费来换现钱怎么讲都划算;对于银行而言,由于银行承兑汇票属于表外业务,可以绕开存贷比之类的羁系指标,以是银行用高额银票来勾引企业投包管金,贴现后又派生一笔存款,相当于变相双份吸储。银行、企业两厢甘心,算上生动在江湖的掮客,三马分肥。”: X1 a4 T% T$ z
- G8 i7 S) @7 e) m- s3 z k某分析人士进一步表明,端庄的企业签发银票是基于真实买卖业务和整理关系的,持票人只要出具条约、提单、发票等辅证文件,银行都能见票即付。 ! f R; D/ q9 ] c6 X3 j' c g
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但题目是,有不少企业故意不良,本身签发银票、本身申请贴现以变更银行的变相贷款(由于贴现额比包管金多)。上述分析人士指出,当企业为不具备“真实商业配景”犯难时,掮客便能趁虚而入,大放流光溢彩:企业给掮客出票套现,掮客伪造辅证文件,好比增普票,带着一沓收购来的银票找银行承兑,于是,“一年纯利过亿”在业内并不是多光彩的“业绩”。 $ _3 O2 A; F% R4 b% B8 a7 \
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对此,著名单子法专家施天佑状师形象示例:: F1 ~( s2 U6 Y
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一家公司户头许多,给工行凑500万元包管金换它1000万元银票,转手到隔壁的农行贴现,农行一看仰面印的‘工行’,当天就能递出990万元,本身既安心又轻松地赚下10万元。公司兜着这990万元本身再贴个10万元跑到马路对面的建行开2000万元的银票,又拐个弯到中行贴现1900多万元。云云,巨细银行溜达一圈,理论上的‘无穷大’姑且不说,落袋数额至少添个零不算浮夸。一点原始资金几天下来便可撬动十倍杠杆。
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施天佑进一步称,半年后该还钱了,假如企业万事亨通,前期靠着循环贴现取得的资金可以当作融资,但假如策划昏暗,面对十几倍杠杆撬来的银票,开始交的包管金岂不是杯水车薪?把贴现出来的钱包装成包管金来回翻滚,导致企业资金链断档后承兑行大兴问罪之师,这种案子并不算少。 2 `1 o# z2 Y4 g7 X
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“企业紊乱的财政、银行疏松的管理,假如遭到淡薄的法制观念叠加,那会万劫不复。”施天佑增补称,银票是钱,商票是纸,尤其是小企业开的商票。贴现无门时不免钻入暗盘,依赖地下关系拉拢动手,以昂贵的贴现率为本钱敏捷脱手套现,浪费一空后申请公示催告。 0 ?: D! S" J$ H$ i; j; a# c
3 U7 m2 O( C! i! B) j" x% z银行“见利忘义” M4 _/ @& V; k0 I9 S
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在违规利用这条线上的蚂蚱里,偶尔候不但企业故意不良,也不乏银行见利忘义。前有长处驱动,后又业绩压力,银行只想着开足马力,黏在油门上的脚很难再挪到制动上。 * y" {) M4 u6 C- r/ h$ [
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沪上某股份制银行单子业务从业人士向《国际金融报》记者称,“单子就像女友,银行太爱了,爱得管不克制脚,于是在合规上比力磨人。”他直言,单子业务手续简朴,创利丰厚稳固,本身就物美价廉,又可以分身稀释不良,资金紧俏的中小银行火热朝天地扩大单子业务,早已顾不得什么“商业配景查察”。但就贴现这个环节而言,单子并不太赢利,于是银活动了图省事,内控把关不严,以致有“内鬼”睁一只眼闭一只眼,一旦东窗事发就是一大笔钱。 7 s( S1 o% a% J( P% i+ L5 C/ I
! `0 F2 w5 C0 b. B' t( K/ N“归结到底,任何题目都是人的题目。”施天佑直言,“‘银行的保险箱’是什么概念?‘安若泰山’的代名词。不外,铜墙铁壁挡得住外盗之枪,却拦不下内鬼之手。” # _( Y7 j4 W. C C! X$ x
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谈及农行此前的39亿单子案,施天佑直指内控玩忽之罪:“银行承兑汇票有6个月限期,而2015年上半年股市山河一片红,抽出这近40亿单子质押上三四个月的时差,就算一个点的收益率对于工薪阶层也是天文数字,借鸡下蛋后再赎回,神不知鬼不觉便可一夜暴富。怎奈40个亿股市一涮,血本无归。” . [$ w$ K* q5 ~3 D! d9 @0 Q: A
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“我遇过山西一个涉及3000万元的单子案,就是副行长和黑中介联手创造的。”施天佑以为,内有卧底策应,外有掮客兴风作浪,表里勾结的粉碎性不亚于诈骗。“有价证券业务是银行的大头,职权都握在分行副行长级别的人物手上,以是但凡单子案件祸起萧墙,除了拔掉牵头的大萝卜,‘带出泥’的部分司理、科室主任、包办等加入分赃的人每每不可胜数。” Q$ j6 o4 t& w3 E
' K# e5 T2 C @/ t3 K. M“承兑了的银票就是钱,在谁手上谁就是它的主。”华东某高校商事法研究学者称,单子加入方过多,持票意图和用票本领五花八门,在各主体间来回滚动导致光荣敏捷膨胀,末了诸如农行客岁的39亿元单子案等相继发作。 |