1、理财理论4 ^: f) u% i& s2 S3 d
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这里我就不长篇大论讲金融理论大概什么的,我的想法是让各人都能看懂,以是简单明白,就是讲人话。- M/ v2 G. P' `" \2 R1 n4 E+ y& e6 {
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着实关于个人理财,我明白最简单的就是三个维度。收益,活动性,风险。把握了这三个维度,你就能选择到好的理财方式,简单的讲,就是你要明白你对这三个维度的需求到底是什么,比如预期收益是多少,活动性要求怎么样,相对风险蒙受本领和绝对风险蒙受本领怎么样等。否则要我保举一个包打天下的理财方式都是纸上谈兵。( E$ c* M( E/ |( I
5 n. d" o! X9 g* G% S5 Z7 w2、三个维度的分析
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9 Q* [% F. q8 l4 H( {收益,活动性,风险我们一个一个来看。各人最关心的肯定是收益,是赚的照旧赔的,是多是少,一样寻常理财都盼望赢利的对吧,有输有赢的那就是投资了,固然投资也算理财的一种。不罗嗦了,单刀直入,直接看老百姓可以或许现实使用的。
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(1)存款
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银行根本业务,天天柜面上使用最多的四个生意业务之一,先说定期吧,如今存定期的人越来越少了,收益一样寻常,限期也不算很机动,贵在轻便,也不须要做风险评测什么的。然后存款尚有关照存款,似乎是1.48%的利率吧,提前1天或7天关照。
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0 ?6 _& s/ x/ f; y; ]活期存款的话收益大银行0.38%,小银行0.385%,活动性这个肯定最好了,取现金的话柜面取款10万以上要预约的,一样寻常柜员尾箱多的时间100万,少的时间十几万的,你运气欠好还得等几个小时从金库调钱过来。单笔5000,天天20000吧,每个银行大概还不一样。
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转账的话,偕行转账随意了,反正就是个背景数据库里的数字,跨行么看同城照旧异地,有大概偶然间差,差别银行不一样,运气欠好第二天到账。大概有点吹毛求疵了,活动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出,以是风险可以算没有吧。1 y8 z3 t0 n, q5 W# E
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(2)理财产物 X) |% u0 z3 O( m7 [
1 h# O) W( ?* F# A: t: S& L# E着实,这就是个银行资产负责表的数字游戏,对老百姓来说,收益么大银行根本在5%左右,小银行么5.7%左右,我说的是匀称啦,差别银行不一样,5万起投资。
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/ u; D4 b t' _3 r4 x活动性呢,有的理财是可以赎回的,你可以找那些可以赎回的增长活动性,看你的活动性需求了。风险挑中低的,信誉好的银行买,会好许多。
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. o+ Q5 `, |: e% O0 [(3)债券
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这个银行也不定期会卖的,我们刚刚卖了14年的第一期国债,看到下面分行老大妈列队买国债,挺心疼的,唉,这个比定存高一点,收益匀称一下么4.5%吧,活动性不算特殊好,但有些国债可以生意业务。这就扳连到债券套利了,关于债券生意业务套利这个文章所限就不说了,不是一样寻常老百姓搞的来的,风险么国家不倒就没风险。
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(4)基金和股票" m( r& m6 { L. x1 x* A: p
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这个银行柜面可以开银证账户,也算吸引客户了,简单说说13年的情况吧。13年赢利的债券基金照旧不少的,大概有个70%吧,收益率匀称10%,固然也有亏钱的,股票基金大概30%赢利的,收益率匀称15%,炒股票么,宏观来看收益率0%吧。具体看个人,做的好的我身边同事客岁赚80%的,我客岁股票赚了2%。2 s9 |6 @! G! o
0 n$ @, K$ M; J4 Q/ r p, r! a(5)外汇与黄金
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外汇客岁有条件关注一下日元和澳元,有条件做一些,照旧可以到达20%以上的收益的,而且追涨杀跌就行,由于走势非常显着,轻微懂点就可以看得出来,本年欠好说。黄金呢,只发起买实物黄金,买了送人或防身用,比如银行的熊猫小金条,就挺好的,2万块一套吧,来银行做纸黄金这个...须要专业知识,不得当老百姓。$ B& T- {9 P* E, t& w& Y
5 i" H$ h- i7 |: v1 Q" k: C: @9 T3 Z(6)风险投资
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# T! F/ T& ?8 E. p/ WP2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资。收益很高,这个收益高是基于不要动头脑的,不像炒股票还须要不绝的关注。P2P低的13%,高的20%都有,网赚平台我看到过年化112%的,呵呵呵,你敢不敢投?大概一个月两个月给你赚到了,要是卷款叛逃但是血本无归的!以是,只发起用零费钱投,也就是卷款叛逃了你也不在乎的,否则,照旧算了吧!/ s Y' z" C R1 k3 b% | J
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3、我的心得和设置发起" M& ^ a& r' O
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我的心得:放平心态,找到得当自己的收益、活动性、风险的三维平衡点。! D% G. P+ [5 R: v! V
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这个太告急了,当代人都太浮躁了,固然我也不可制止,我看到许多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的,唉。着实都太看中收益了。要高的绝对收益起首要有高本金,假设我只有1000元,我年化50%的理财,我也就赚500块一年,一天1块5,人家100万,5%的年化,就有5万,1天150块。
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呵呵,着实我等屌丝没啥好争的,争这些的根本都是高富帅。更不要去倾心别人的高收益,找到得当自己的收益、活动性、风险的三维平衡点最告急。这个我在银行看的太多了,过来贷款10个亿的,过来给农村汇几百块的,有些人22岁本科毕业爸妈就给500万的房子买好,50万的车子买好,以是心态要放平,就是每个人自己的天下和命,找到得当自己的收益、活动性、风险的三维平衡点。
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8 t3 f- l$ i% I9 q% ]; v/ a* ^1万以下:假如很在乎钱的,扔余额宝吧,买东西什么的都方便,这个本金就不要在盘算哪个货基高了吧。假如不在乎这笔钱的,扔高收益的网赚平台或p2p,卷款叛逃了也无所谓。* H/ D2 v% `0 A7 h6 L& L
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1万到5万:不想动头脑的照旧余额宝、理财通、中原、汇添富四选一吧,想动头脑的可以10%现金,40%各种宝,20%买个债券,15%买个股票或基金,15%投网赚平台或p2p。
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2 ~ f$ b5 o9 v5万到20万:这个时间除了以上先容的设置比例,可以思量银行的理财了,为什么?不是说我在银行才叫各人买理财,我说了我不是做业务的。重要这个阶段你买了理财,就可以办一些入门的金卡了,包罗光荣卡下卡也会额度高一些。 s! V' H) p, ~
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重要说穿了,醉翁之意不在酒。冲着那些入门的金卡去的。以后就不消列队了。别的,一些高风险的可以投一些了,反正你有这个钱也不怕亏了对吧,就是你的绝对风险蒙受度应该比力高了吧。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便,会优先思量的,优先放款的。
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9 W; l6 q5 A. S4 {20万以上:照旧按照上面的资产设置吧,这个阶段理财的话,我发起可以恰当给家里的经济支柱买份商业险了,这个一年2000块可以保的很好了,也算是一笔投资。包罗我如今由于天天骑自行车上放工(路上堵停车贵,只下雨天开车),我给自己买了20万的交通不测险,究竟自行车不比开车或地铁,风险照旧很大的,这个保险对我这种情况照旧很值的。
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" q9 h& x0 Z f; y0 w p1 n5 q4、对银行业的反思与总结
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由于在总行工作的关系,我可以站在全局的角度看银行业的发展,不会范围于具体业务。简单说说银行吧,银行的重要利润泉源是三块:息差、利差、费差。息差就是低存高贷,利差就是票据生意业务,费差就是中心业务。* }6 L7 k: ]6 k' N% ~
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各人不停说银行是躺着挣钱的,着实完全不是,银行的利润泉源于他蒙受的风险,万逐一笔10个亿的贷款收不返来怎么办,以是银行赚的是“风险钱”,和劳动人民赚的“辛劳钱”是一个意思的,不是说躺着挣钱,这是不公平的,我们这里计财部,风控部的压力照旧很大的。% T- Q7 ~2 W d) X
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着实,中国银行业的题目是贷款利率太高了,国外的存款利率和国内差不多,但是对公贷款只有4%如许,中国根本是9%以上,这就造成了中国实体经济的发展很欠好。究竟上造成了中国银行业的暴利,但这些钱不会到我们这些银行员工的手里的,都是到了那些绑架金融,掏空金融的显贵手里的。
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(1)存款4 ^# H) A) Y6 f
" l$ G4 B/ S9 x1 U& p* w( \& f挑个离家近,网点多,人少的,上海保举中行(匀称人少,服务也还可以)和上农商(上海的网点比工行还多),工行、农行、建行人着实多,上海银行偶然遇到老大妈领养老金,要列队。2 g0 d# E Q% Q
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(2)理财
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, p% m3 ]* Y: E+ x, R$ m, w, S办个网银买就可以了,每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可,比如中信每周会发短信的,举个例子吧,这个某银行的理财产物表,内里比力保举5万61天的,5.6%的年化,不是挺好,有些银行还可以乘隙搞一张入门金卡,何乐而不为?
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(3)债券( q- ~+ @& b$ P6 I. f9 @4 _# Y
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企业债挑3A级的买,这个都有风险的,我不保举具体产物,到时亏了各人肯定要怨我的。着实原则就是买一些快到期的期待到期兑付,大概想股票一样的做波段。国债...这个也没得选国家对吧。5 N8 c" g" \, ]7 t$ a
' r+ ?( M) D. A" ]/ N4 g(4)股票和基金: w d9 T4 L5 v$ ]6 q T5 j
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举个例子,民生银行这个股票我以为从根本面市盈率这些,在参考永续现金流理论分析一下,再加上个人喜好、服务、口碑,我以为大概最低值个7块吧,我是等跌到7块以下大胆买入的,预备恒久持有,每次7块以下了买一点,估计也不会再比7块低了。(我只懂银行股,举个例子而已)。, ~. K) x& @; X4 S$ @ [
比如我以为腾讯(港股)这个股票挺好的,客岁5月份的时间可以大胆买入(我没买,举个例子分析),如今收益照旧很可以的,这个拜见什么值得买也有帖子先容港股的。美股买特斯拉如今也赚翻了对吧。基金看基金司理尚有公司怎么样,结构配比。汇添富一些做的还挺方便的。
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) C/ w* _1 F( H- O# [你可以股票型挑一个,QDII的挑一个,指数跟踪型的挑一个,债券型的挑一个,具体我真的欠好说,由于会亏钱的,我只先容理论和方法。否则就变股票论坛了。
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(5)外汇黄金
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9 t/ `) g. [$ ?0 _1 e0 m m有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币,大概直接投资金条,买着放橱窗里当装饰品也很好。4 B( `! O) H8 ~( K! y
(6)风险投资
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寻求高收益的就什么爱投资什么的。其他尚有许多理财方式的,集邮,集币,如今一套第一版人民币要100万啦...什么津巴布韦币什么的,都很好玩,而且可以增值的。举个例子,本年的谁人马年事念币,1块钱一个,我买了很多多少,如今18块一个了。
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, ~+ q% D% Y4 s# B+ g" l7 x末了,我想说,每个人知道的都有范围性,我知道的根本是如许的情况,分享出来盼望和各人一起讨论。许多高端的大额票据生意业务、etf套利散户没法玩,我自己也是根本无法蒙受风险的,由于我没闲钱,大部分钱都是要用的,以是输不起,第一个空想靠自己的钱买车已经实现了,第二个空想就是靠自己的钱完婚还在积极攒钱中,第三个空想靠自己的钱买房还比力迢遥,继承积极。 |