潜规则，是相对于“明规则”而言的。顾名思义，就是指那些看不见的，明文没有规定的但却又是广泛认同、现实起作用的，人们在某些范畴所必须“依照”的规则。详细说来，潜规则具有如下一些特点：4 O: [6 Q* d3 m5 S1 i9 T4 k
& a8 J/ _7 g% @ f) ~" V5 ~9 \7 f 起首，潜规则也是一种规则。只不外，它在特定范畴、特定人群中起作用，并不为大众熟知。既然云云，潜规则下发生的活动和征象就绝非个案(或独特的陷阱)，而是带有肯定的广泛性。
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) a! F, }) j" W* r2 S4 B8 N 其次，潜规则区别于其他规则之处就在于不透明性，内部人清晰，而外部人不清晰。显然，这种不透明性造成了信息的不对称，而信息不对称时很容易发生逆向选择和道德风险。
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再次，潜规则是以内部人长处最大化为目的的，如许的目的通常会陪同着以邻为壑、侵害外部人长处情况的发生。
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社会上，映入公众眼帘的潜规则有很多，如娱乐圈名导演与女演员之间的潜规则，一些高校招生过程中的黑幕，很多餐馆关于开瓶费的规定，各大牛奶企业都心照不宣地添加三聚氰胺，大卖场向供货商收取出场费、赞助费、过节费等。
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4 f2 I* D8 Q+ p2 D% V% e& j 固然，投资理财范畴也不乏潜规则的存在。诸如，有的银活动存量房贷客户优惠利率，要搭售其他金融产物;有的机构为人荐股可以说“醉翁之意不在酒”，并不在于保举多好的股票，而是盯上了频仍交易股票的买卖业务佣金;等等。2 e. M$ E0 N L: |
2 F4 o$ O* c6 j0 D: D* s 与其他方面的潜规则相比，投资理财范畴的潜规则除具有前面所讲的共性外，另有一些个性特点。比如，该类潜规则体现出肯定的周期性，在市场行情好的时间，投资者容易忽视潜规则的存在，对风险估计不敷;当熊市到临的时间，各种潜规则会袒暴露来。再如，该类潜规则大概给不知情者带来的丧失以经济丧失为主，而且是可以用钱币单位来计量的。4 a! Y9 Q" g3 v# ?& q% C7 ~
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现实中，投资理财涉及的门类多种多样，如股票、基金、银行理产业品、收藏等，此中的潜规则也是五花八门。
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. t" i& `6 M% X+ {; h 对平凡投资者来说，应该怎样对这些潜规则举行辨别?又该采取什么样的应对步调呢?
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' j/ x- G+ R) y* K& s5 x; o 一、难懂的“天书”
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天书，是古代传说中的书，听说有人看到，但是没有传播，显然，它不是给大众看的，有仙缘的人看了它，可以飞升，至少知道上天的心意，一样寻凡人别想看到，看了也不会懂。/ C" x5 K: @' _' T
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现在，有很多面向大众的理产业品(如保险、基金等)的分析书也像天书，一样深邃莫测，一样寻凡人是看不明白的。
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前不久，李密斯收到银行的一份理产业品宣传单，上面的一句话感动了她：“参考汗青数据，投资3年，美元年化匀称回报28%、澳元33%。”等她拿到产物的详细分析书时，顿时惊住了：长达3页的分析书里，密密麻麻写满了各种各样的数字符号，混淆着五颜六色的表格、曲线、盘算公式，“这那里是产物分析书，分明就是天书嘛!”' j# m" i+ [) [# Z
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此类“天书”并非一家银行的“专利”。而当你拿到正式的产物分析书时，才会发现各种各样限定条件一大堆。假如没有学过金融专业，你是不会明白这些限定条款都在论证什么的。某网站财经不久前做了一项银行业满足度观察，9成被访者以为银行的理产业品分析书存在故弄玄虚、读不懂等标题。# R* F1 y! Q) q" ]8 D+ T
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这种“天书”显然不是为了给大众看的，而是拿来唬人的。听说，娱乐圈一位女明星丧失惨重，缘故原由就在于被某家大银行的“天书”忽悠了，多年身家被一洗而空。) j, @! S0 c% ~5 O- d* w, f: B- D) r
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保险条约条款的晦涩难懂则更是由来已久，这也直接导致了理财难、客户投诉多的标题，客岁“3·15”，关于保险的投诉就达4000多件。5 i7 c% r2 g y5 c4 S0 J
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“保险条款我本身都不乐意看，字印得特殊小，看得特殊累，不知道是不是他贩卖的一个计谋——干嘛这个条约条款印这么小的字呢?”一位状师如许说。! R2 _; G P1 X" Z8 `3 e
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而究竟上，保险条款都是用非常严酷的法律语言来叙述的，状师尚且没有耐烦看下去，一样寻凡人就更看不懂。究竟对于一个平凡斲丧者来讲，想把保险条款看完，是一个相当浩荡的工程。纵然你有刻意坐在茶室里，头晕眼花地看上一个下战书，你也大概依然不知道条款到底在讲什么。购买大病险的时间，条款里作详细形貌，某种疾病到什么水平，你假如不是医科大学结业的，完全不会明白什么病状意味着什么。以是，晦涩的条款导致你固然具名了，却不能真正明白你购买的产物到底是什么样，直到出险或被拒赔的时间，才知道原来条款是那样规定的。4 G9 q) q8 `) [
# z/ W5 \" K1 _# i/ e. } A 张小姐曾向媒体投诉，本身的娘舅因在车间发生工伤事故，导致左手功能大部门丧失。他固然买了保险，也以为可以得到到医疗费用的补偿，但保险公司却以“高度残疾是指功能完全、永世丧失”为由拒赔，结果变成纠纷。如许的专业术语复杂化，不但让斲丧者难懂，也造成了明白上的歧义。依斲丧者的明白，功能丧失2/3以上，完全算得上是高度残疾，但保险公司却有另一番表明。保险条款难如天书，这就给一些故意制造“陷阱”的人以可乘之机。% V- R. U) K$ @6 z5 O& s7 Z2 {
_7 U6 p6 @; V2 s+ D N- `: q 保单平凡化的标题，羁系机构也不绝在提倡，但实行起来似乎结果并不显着。此中最紧张的一个缘故原由就是，保险条款涉及一些术语，必须用非常严酷、非常专业的语言去叙述。假如不如许叙述，大概日后发生保险纠纷，条款表明有更多歧义，理赔会更难。& L/ S2 |& A I/ S7 o
' h+ ~# P. S* s 我们信任银行或保险公司不会那么“不诚信”，但面临理财天书，投资者又该怎么办呢?
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起首，就现在来说，对于不得不买的保险，如大病险、寿险等，斲丧者只能多问。标题会合在两个方面，一是这个产物到底保的是什么，会赔什么;第二是在什么情况下会不赔。这两个重要标题搞清晰了，对产物就会有相对清晰的相识。
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( a9 x! g% Y: ?) ~9 {) h! ^; s* S3 A 其次，对于那些号称收益高却条款复杂的银行理产业品，可以向银行工作职员尽大概详细地扣问大概存在的风险。假如不能得到相对清晰的答案，在现金为王的期间，大可先按兵不动。 | 
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发表于 2019-6-13 01:22:55