从0到1000亿,余额宝只用了五个月
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- P0 _. `) x2 o余额宝最大的魅力,是让许多“小白用户”进入了基金天下3 Y$ A# h* x- R+ V" r/ k
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“小白”们一早起来用手机看完收益,就能把早上吃的菜包子升级成肉包子,攒一个月能给女朋侪买束鲜花,大概和小同伴看场影戏/ Q9 a# ]+ c2 F( y
. B) A( r: `) e2 _, D$ H入夜时分,北京,何珊珊梳洗完毕,躺在床上,招呼老公过来。
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“赏钱到账了!”她会心一笑。
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“爷打赏你的!”他洋洋自得。
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+ i8 F. F' @ Z# u P* n; o“打赏”在古代是给小费,如今被何珊珊用于每月“收缴”老公的工资——男子当“爷”打赏,女人乐呵呵地收钱,一个面子足,一个口袋足,各人都开心。
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- A, T6 V: z# ~+ R4 G8 ^家庭的幸福或不幸,大多都和床有关——床,能毫无遮拦地展示肉体与感情。在何珊珊家的床上,另一件告急的事是“家庭账天职析会”。迩来几个月,每逢20号,夫妻俩都会上演上述一出戏码。
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当今中国,有无数像何珊珊如许的“小白”——他们赢利不多,压力不小,为情绪焦急,为生存所迫;他们渴望财产与自由,却苦于无门。他们的“私房钱”与心田,有那么多机密,尚有那么多无奈。5 b1 F5 B* y7 R: j! _: p
8 Y( w! ?1 G$ {0 a2 x7 u# G“哗啦”,何珊珊被“爷”“打赏”乐成时,她手里的手机就会发出如许一声优美的轻响,然后,“余额宝”的钱袋图标旁就出现了谁人优美的小红点。
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三个losers$ F) p6 K) l. J6 t2 |4 }' K' H
# D7 K- ^5 s3 W; S n# E整整一年前的2012年12月22日,冬至刚过,北京刮起了五级北风。何珊珊的心情,也如这气候一样平常,拔凉拔凉的。" C" z6 f2 n+ W j. x
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身段高挑、略显富态的何珊珊从中国人民大学电子信息工程研究生结业后,去了一家金融行业协会,单位在金融街附近。读研前她工作了五年,工资六千;读研“再就业”,工资也不外8000元,远远不敷让她在北京过上面子的生存。
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2009年,股市迎来一波好行情,最高时靠近3500点。何珊珊激动了,她第一次动了炒股的动机。5万元,她连续投入全部积贮。
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不外,时至2012年12月22日这天,她的这点钱已缩水凌驾三分之一,“赔得都麻痹了”。- b, M% R, }1 t: A; w. V
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也是这一天,北京东三环举世金融中央西塔2楼的一个包间里,一行七人正推杯换盏。酒桌上,一夫君虽时而欢笑,但他内心一点“没底”。
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( i% b; C8 d9 R" U4 Z7 F夫君周晓明,摩羯座,迩来几年他折腾不停,但不停在低谷兜圈子。二十年前,中国股市刚开不久,周晓明就进入彼时中国证券业中央——证券生意业务所研究筹划连合办公室,做股份制筹划;之后他做过证券,2001年进入基金业,陪同老东家嘉实基金九年。
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2 U3 l3 f8 ^) O3 y( s, u/ D但以后“打击”接踵而来:2009年从零开始筹建基金公司,因股东意见不合,准备工作举行10个月还是拆伙了,他还倒贴了10余万;2010年这个“公募叛逃者”又投身私募江湖,那但是真正神龙首尾都不见的大佬的天下,效果他屁滚尿流,“赔了钱,丢了人”。
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, R8 T; K+ ^! G2010年底,41岁已疲惫不堪的周晓明告别金融圈,回家“宅”了半年多,直到2011年年中才重新回到“出发点”,来到天弘基金继续卖基金。卖基金的境遇已大不如前,朋侪们得知这个消息,第一个反应是讥讽,第二是恻隐。
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天弘基金这时是另一个倒霉的loser,排名倒数,连续几年亏损上万万,还刚刚履历了一场股权变更外加一场人事地震。
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4 h2 J s Q5 J/ X对于何珊珊或周晓明而言,事后看2012年底简直是拐点,但之前,这两个loser不是在死胡同里,就是在通向死胡同的路上。 g- y; `6 @3 k+ e! b6 e+ i6 F8 }; e
- Q+ ]. s. g Z L# E- M: g挣扎几下; @( N9 w) U& @! }9 x: u' Z
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周晓明固然想“满血复活”,至少挣扎几下。9 M8 j+ j$ d$ Y* Z8 x4 c
他的“抓手”是老友故国明与淘宝。就在周晓明刚嫁入“贫家”,故国明也成为阿里小贷金融理财业务部总监。上任第二天,故国明就给老友打去电话:淘宝要开基金直营店了。他还趁便“科普”了淘宝的威力:每天的欣赏量、生意业务笔数、付出宝里的沉淀资金都有多大。
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! g$ ?: Y8 j X1 U0 r周晓明也激动了:这简直是人生向他打开的另一扇窗,“我们太穷了”。不久后,他就带着三个人,来到杭州西湖国际的淘宝总部,“拜见”时任淘宝网总裁姜鹏。8 j9 y- y7 Y% O8 Z1 I2 I3 b
9 S& W3 R. l+ T: ~; s6 P/ V“小公司走老路,干是找死,不干是等死。”周晓明说。当时,银行险些把持了基金贩卖的渠道,近百家基金公司,上千款基金产物,凭什么让银行先卖你的产物?更况且,银行本身的理财产物和信托产物也做得风生水起。) E4 z; O6 B' N3 j' o
& e5 S1 ?2 X: Y6 q4 ?" K1 U$ @$ |穷则思变。2011年底,天弘创建了电子商务小组,目标明确:去淘宝开店。周晓明跑了无数次杭州,与故国明及其团队反复沟通,淘宝店的筹划方案也来回修改了十多次。. w4 d! A4 }) G h; ?8 x
+ K+ Q9 n' L7 }互联网给天弘基金打开了一扇窗,也为何珊珊带来了一些小惊喜。这一年,她花在淘宝上的钱凌驾一万元。“经常在阛阓看好衣服,用手机偷偷拍下,然后回家到万能的淘宝上找代购,自制呀。”到了月末,她还用付出宝还款、转账,“没有手续费,方便”。
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, G2 f. R$ z- Q. O7 L3 e2011年,中国网络购物的生意业务金额高达7566亿元。在网络上狂欢的以年轻人居多——付出宝的用户中就有凌驾一半是30岁以下的年轻人。受限于经济本事,他们大多都没有太多投资理财的履历,是不折不扣的“小白”。
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对于死胡同里的周晓明而言,他终极没能爬出来。天弘基金公关部丁学梅说,淘宝的基金业务拖了一年多,未果。与天弘同期打仗淘宝的偕行们,大多选择了放弃。一位基金公司董事长就诉苦,“互联网渠道像鸡肋,资本不比银行低,效果没银行好,都说远景光明,但光明毕竟什么时间来?看不清。”9 l6 t% Z1 z; @ K* [
, d) V) ~- v* u, x; Q; W “相亲会”1分钟
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4 P9 p& z; J7 w' \2012年12月22日当晚,酒桌上,周晓明见到了阿里小微金融服务团体的副总裁樊治铭,樊掌管付出宝国内业务。
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简单外交后,周晓明向对方先容说,天弘基金渴望为付出宝量身定制产物,付出宝可以采购这个服务,盘活付出宝里的500多亿元巨额“存量”,为用户增值。/ ]8 ~* h3 V5 ^4 N% {
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淘宝来自草根,围绕它冒出无数的店家、小二,白领最爱。但基金不停以来是金融投资的白富美,专业性与审批门槛高。二者个性迥异,怎能相亲相爱?
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“我明确了,这个事可以做。”周晓明说了不到一分钟,就被樊治铭挥手打断了,“签个协议吧”。周晓明简直不敢信赖,“就像是在没有路的时间,却忽然发现路在脚下”。; W/ [, K' g4 v# P- K. Y
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实在,周晓明的发起,刚好击中了付出宝的痛点。整个2012年,面临凭微信领先的腾讯,付出宝的高管们都在苦思:怎么增长付出宝的客户黏性?周晓明说,货币基金加上付出功能,恰好能和阿里系的网上购物联合。6 X# P" q; q2 i* C2 v+ \: C2 {
8 `; R Q. M; S# a“我们把天弘的直销体系嵌入付出宝网站的前端,租用他们的入口和技能服务,专门为他们定制的货币基金,只能在付出宝网站上买。”天弘基金公关部负责人丁学梅进一步表明。
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死胡同里终于透出一丝光亮,这不属于基金大佬,只有饿得要死挣扎不停的人有机遇爬已往。对面,是无垠的“应许之地”,住着无数个小白何珊珊。0 D6 x0 ^* {& @% M7 | H/ v( q1 Y( p
. n1 x; m. i) C* i7 O, C7 x “二”项目“过堂”
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接下来的两个多月,位于杭州黄龙期间广场付出宝大楼14层的春秋书院,200人团体“闭关”。天弘基金几十人的团队和付出宝方面的技能军团一起,没日没夜地干。
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周晓明作为余额宝项目负责人,可以变更公司统统资源,包罗人,也包罗钱。仅余额宝上线前的体系开辟和服务器投入,就花了至少400万。
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" r& U3 P* J Y用周晓明的话说,这就是一个“二”的项目:项目决议在2012年12月22日,项目在阿里定名为“二号”……厥后,各人决定都取一个带“二”的混名——这是淘宝的传统。匀称年事不到30岁的余额宝项目小组自称“二之队”,周晓明自命“二师傅”,成员还包罗“二大爷”、“我二”、“虎二”,基金司理王登峰则叫“极二”,至高无上嘛……
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: P8 Y. H D8 W! B# G, i& U( f当统统技能准备停当,决定运气的那一天,终于在5月的一个上午落槌。之前的笃志苦干,能不能成?各人内心都没谱。9 P6 }: y% p9 z" |
9 I" Y3 U* |5 [* W“发批文的人到底在不在,能不能顺遂发?”回想起那天,天弘基金财产客服副总司理蔡练至今还捏了把盗汗。她说,他们做的是一件史无前例的事变。万一不顺遂,“淹灭的人力物力黑白常大的,由于我们后续的事变都已经安排得非常紧凑了”。' E8 S, p' N9 B y: P
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这天上午,周晓明去证监会拿批文。全部人都屏着气——固然天弘基金公司就在北京市西城区月坛北街,隔断证监会还不到1000米。6 z- I8 }4 K( x v& t- ^
* B# L2 {3 P) D" o# _, g1元与100元的隔断/ {+ f0 J# I }, ]$ n
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能不能顺遂过堂?还不知道。而远在杭州西湖的闭关室内,一对小同伴却吵起来了。蔡练记得,“那一天,真的是吵到相互都听不清对方语言了”。* ^# |# r* O/ ^
, I0 [& \5 ?: p \0 |& R“小同伴”吵架的缘故起因,就是为了“1元钱”。
?2 S/ h% |# m8 |! t8 H9 Y到底该1元起步,还是100元起步?余额宝项目小组以为,降到100块钱就已经很低了。但是付出宝方面以为,以他们多年跟互联网客户打交道的履历,这是个门槛,“固然一块钱看不见收益,但是你有一块钱你也应该可以到场。”末了,余额宝项目小组让步了。8 {/ j- Q6 \1 `: @! S
' T9 ~4 g$ a$ X3 F- u1元和100元的争论,暗含着谁更懂“屌丝”这一命题。这个期间,戳中了他们,就什么都有了。& e# B6 O. V, i% v9 U
实在,周晓明在做余额宝项目标那段时间,也经常思索:基金行业对客户真的明确吗?我们已往是不是过于阳春白雪了?- S$ r$ r3 a# c3 K1 Y/ d
! T1 N0 l; k* J* }' [, d为相识决这两个题目,天弘基金的客服团队绞尽脑汁。“从前客户问我:我手上有这么多钱,买什么基金好?那我会回复要看您的风险偏好,会让他做风险测试。”但如今,他们要学会像“淘宝亲体”一样和颜悦色。“有人问余额宝的收益怎么样,我们实在有万份收益、年化收益的界说,但我们不那么说,而是举例:一万块钱放在余额宝,一天能得到多少。不会有那种高高在上很专业的感觉,而是让他们感觉很划一。”
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+ l# h" m8 X5 _ ]' q0 D2 i' Y, d$ i2013年6月13日,余额宝正式上线。它在付出宝账户内嵌入了天弘基金旗下的增利宝货币基金。没有繁琐的开户步伐,没有生意业务时间限定,门槛1元,上限100万。
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5 E4 a2 P" B8 |1 y3 X; L5 a险些是在第一时间,何珊珊的丈夫向她报告:“媳妇儿,付出宝整了个余额宝,一块钱起,一万块钱一天有一块多利钱,还随用随取。”何珊珊以为简直不可思议:银行理财产物动不动就要5-10万的存款门槛,1块钱能买基金?她不太信。
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3 z8 j. O3 Z* r9 w; P9 s! T7 f付出宝看重的,正是每天跟小钱打交道的草根。余额宝最有魅力的地方,在于“让许多‘小白用户’进入了基金天下”。周晓明说,传统金融服务平凡人,资本太不划算。“假如银行网点每天接待几千个客户,每人存取几十块钱,连茶水钱都不敷。”互联网就没如许的题目:互联网的特点就是边际资本递减,用户越多,资本越低,乃至趋近零。
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“你降服了94.7%的北京人”
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11月11日,一早起来,磨拳霍霍的何珊珊准备往付出宝账户里存钱。这一天是中国的全民购物狂欢节,爱购物的她固然不能错过。
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" J7 M) [- ~9 C- f% u. V7 l7 A1 d4 u就在这时,一条提示蹦了出来:余额宝推出“充500送500,充300送300”抽奖运动。“这显着比充在付出宝账户里划算啊。”在中奖的勾引下,何珊珊当天一口吻充了四次300元,没中。第二天她又继续充,“又充了5个500,还是没中。”何珊珊有点懊恼。
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不外,两天后,这种懊恼就被高兴取代。何珊珊像往常一样打开付出宝钱包,发现“我的资产”一栏有个小红点提示,有收益了。“我好高兴啊,每天都有钱总是好的。”然后,她一口吻向余额宝转了5万元。“迩来一个月,我的收益是111.7元,降服了北京市94.7%的人。”0 P& C* G( q7 _
. w6 v" Y9 a! J8 s1 {在余额宝上线前,“小同伴”们曾经推测,到底能做到多大?付出宝方面预估年底到达1000亿,“我们一听以为好吓人,整个天弘基金才100亿规模。”天弘基金丁雪梅说,200-300亿敢想,千亿没敢想。
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* s( `' ~, e ]' ~4 o9 T4 }但小白们的热情,很快就被小小的1元钱点燃。他们一早起来用手机看完到账,就能把早上吃的菜包子升级成肉包子,攒一个月能给女朋侪买一束鲜花,大概和小同伴去看场影戏。 p* {- g( n& E3 J0 n
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从0到1000亿,余额宝只用了短短五个多月。眼下,余额宝的客户多达3000万,匀称每天尚有凌驾30万新用户开通,这是一个让天弘的基金司理们“想想都有压力的数字”。
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+ [6 V5 a+ ^9 a, O; L屌丝理财神器* a* s. i' N4 P1 m0 T
0 ?) g. g. Z/ ]( h* I“第一天用,收益怎样?”“余额宝有风险吗?”“除了余额宝尚有什么收益高的理财?”在百度贴吧里,“余额宝吧”创建于6月14日,至今已有70多万条帖子。年轻人自称“宝粉”,纷纷围绕着余额宝,或晒单,或凑趣,或吐槽。6 f; {, U2 s4 s' N
一则招呼网友晒工作和收入的帖子,更是得到了数百条复兴: IT民工,工资3000多元;派出所小警员一枚,工资4000元;码农,1万5;小镇小护士,3000元左右……固然未必精确,却也让人侧面相识到“宝粉”都有哪些人。
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$ S! J: ]9 l, I, n26岁的北京女孩唐惠莹,就在不久前成为了一名“宝粉云小二”,编号016。本年8月,天弘基金通过微博招募为余额宝做客服的云小二,要求很简单:是余额宝用户,偶然间。负责管理云小二的郎华说,第一期选了20个,都在北京,大多20多岁,重要是弟子和公司白领。, O- n9 i# }! r0 \0 H
" E# x1 b, H1 I! X云小二有工资,但险些可以忽略不计。只管云云,9月至今,没有一个人退出,相反,许多人都在反复向郎华探询,什么时间招募第二批,由于他们附近有不少朋侪都想参加。
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唐惠莹白天是一家公司的行政,晚上兼职做云小二。她的理财履历不少,从大一就开始买基金。本年6月她注意到余额宝,过细研究后买了1000元,以后爱上这个“小家伙”。唐惠莹说,她喜好做云小二,看中的是能学理财知识,打仗其他用户,分享对余额宝的感受。 F( T. b/ h4 \2 Y0 Q1 Q; A
$ H) k0 V) N* v1 E! O周晓明说,余额宝的资金来路实在就两个:一是年轻人充值到付出宝里的钱,更进一步,他们对准的是那些年轻人关联银行卡上的活期存款。根据央行最新数据,停止6月尾,银行活期存款以及流通中的现金合计凌驾30万亿。
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1 z& S: E6 }2 e- P; c8 |) L随着大批年轻人投向余额宝度量,活期宝、现金宝、收益宝等各种“宝”争相登场。互联网三巨头BAT中的另两家也不甘落伍。百度金融高调公布要推出“百发”,目标年化收益率到达8%。腾讯也公开表现,财付通连合微信付出将很快推出类似“余额宝”的基金理财产物。: W `: i: {3 \3 u! l4 N2 {% [
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10万封顶
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余额宝上线后的第8天,丁学梅正在安排采访,记者们看动手机,忽然抛出一个题目:“证监会叫停是怎么回事啊?!”2 ?, T! Y/ n+ G8 E& h, ~0 |
8 ], t- G/ ?5 v. V* S/ [* U- @. c丁雪梅一惊,立刻相识情况。原来,当天证监会表现,付出宝“余额宝”业务中有部分基金贩卖付出结算账户未向羁系部分存案,也未提交监视银行的监视协议,违背了干系规定……
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“会里没说‘叫停’,只是提示有一些法律法规没有覆盖的地方,我们缺什么手续就按期补齐。”丁学梅立即拟了一则公告发给媒体。1 v4 Q# f& _; Y5 Z& q
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这天,在上班的何珊珊也看到了这条消息。“当时我老公已经买了,由于他常在网上购物,存付出宝固然不如存余额宝。”何珊珊内心“咯噔”了一下,赶紧嘱咐老公:“别买太多,可别真出什么题目。”" f* \8 I3 D# G5 g" Z" A3 I
- a* C1 C! Z" a9 z" L6 D. \2013年12月19日,余额宝七日年化收益率5.491%,乃至高于银行一年定期存款利率。然而,不可渴望如许的高收益不停是常态。余额宝的收益实在来自购买天弘增利宝货币基金,与别的基金一样,它也一定具有风险特性,并不是美梦乌托邦。2 h. l" w# w% e" i$ Q8 d
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余额宝让人思索的,不光仅是关于余额宝本身的羁系,而是对整个互联网金融行业的羁系。由小白们构成的互联网金融,它的发展比许多人想象的要快得多,灵敏渗出到每个角落,“渴望政府和羁系层加快研究和立法,才华使互联网走上康健之路。”清华大学五道口金融学院常务副院长廖理说。7 c M- q. f! I! A# L
0 {+ f( z4 s- s8 N$ n对于何珊珊来说,“假如将来羁系制度健全,我大概会思量放更多的钱进去。”但如今,只管面临着比银行更高的利率,“我还是不敢放太多,10万封顶吧。”4 \9 G4 n! |& G9 t5 f( S3 [# M# e t
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局面已然,可以拥抱惠及屌丝白领的一个个微创新,也可以忽略它们的存在,只是效果并不类似——就在余额宝上线后第15天,发生过一个风趣的插曲。在上海市政府连合央行等机构主理的陆家嘴金融论坛上,诸多金融界大佬济济一堂。廖理谈到了余额宝:“我让我的弟子体验了下,他买了1000块,效果第二天变成了1000块零1毛8分。”台下一阵哄笑,透着些看不上。
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他们还在“胡同”中,不明确改变中国的实在就是很小的气力,正能量。 |