号称分红复利计息的产物,收益只比银行活期高出一点点;宣称零利率低手续费的名誉卡分期,实际是高利率产物;理财产物到期不即是资金到账。偶然候,一些银 行理财的名词轻易让斲丧者产生误解,由于我们不知道背后尚有一些潜台词。
1 @% n- y0 Z& @
+ b# m: U5 `& Q% ~4 E% }8 E& K听起来很美的分红复利计息/ z8 v$ `, i8 \5 D9 ^* c
2 ~2 x3 s0 d: Q7 H1 w# f/ |
案例: 2011年6月,杭州一位从事教诲行业的江密斯在银行办业务时,被保险业务员营销买了一份分红保险。这款保险产物投资限期6年,交费期3年,每年交3万元
6 s/ F4 u% I* K; Q- n2 t8 Q" c$ M- w7 }" u
我会买这个产物,是由于业务员说分红比银行存款利钱高,而且分红是复利计息
+ ^ ^1 M0 ~+ y/ i, V/ O6 L: j/ b5 ^
4 U5 E2 w6 c9 L她想,存银行利率也就3%,就算分红也是3%,按照复利计息,收益肯定高于存银行。
' j9 ]2 M) g0 `) W
% U# D! g7 S9 x* O5 [但是,在她付出了3万元保费后,2012年6月,拿到的分红保险红利关照书体现,红利只有200.71元。付出了6万元保费后,2013年6月拿到的红利也只有300多元。 9 u C+ a8 p3 v8 Q( ?
# k. s& Q" c- v
这让江密斯非常扫兴:我6万块钱在银行存一年,至少也有1800元的利钱。) K8 [% t/ E. G+ `0 n
- ^" u, {0 ?- Y. g6 b: a
提示
8 P! R$ s: z& X7 t
9 J* j+ P0 x8 F# n保险的分红是不确定的,营销员在给客户先容产物收益时,有大概把假定红利当做固定收益举行先容。
- m. Q1 M" \- Q3 }7 B6 i3 c! T# R5 R, ?3 s7 p+ A& ^+ f% D; m
招商银行杭州分行贵宾财产管理中央主任阮肖林告诉记者,保险的分红收益只是一种预期收益,而且这种分红是相称不确定的,每年的分红要看保险公司的策划情况。保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。 ; i$ n7 s- @4 L3 Q4 h. N& C
& p, S3 q% _$ v& x
其次,分红不是说你交了3万元保费,分红率是3%,就能分到3万元的3%的红利 。一样寻常来说,分红盘算的基数不是你交的保费,而是保单的现金代价。保险业内人士指出,保单的现金代价是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比力高,因此第一年的现金代价不会很高。正由于云云,不少投保人在投保了分红险等恒久保险后,发现自己头几年险些没有红利收入,大概很低。
. ]2 @- E( P( ?' t
2 W J( t1 [3 ^* ^在每份保单条约上都会有一张表,列明确这张保单每一年的现金代价。保险分红的依据是这个现金代价,同样假如投保人想要退保,可以或许拿回的钱也是当年对应的现金代价,而非所交的全部保费。
8 h `- I M, P' d: b6 U1 |( W
+ M6 F/ v) M4 t0 q再次,复利计息确实是个诱人的词眼,尤其对于恒久保单而言。复利是指在每颠末一个计息期后,都要将所生利钱加入本金,以盘算下期的利钱,也就是通常说的利滚利。但是保单复利计息中大概存在两个没有表明清楚的标题,一是推算复利收益时的分红是假定的,二是保险复利计息的盘算的只是分红和返还的生存金,并不包罗投保人每年交的保费。一样寻常来说,复利计息的初始本金只是首年的分红,而首年的分红通常不会很高。 + D$ E( r E% c
& o4 P4 L9 J- r9 v: z" f; i6 A% j
貌似很划算的名誉卡分期
# _; |4 j' ?* Q5 x! }, B% I3 m+ v X; j5 D+ w' H
案例:刚刚装修完房子的小赵手上资金告急,去家电卖场物色家电时看到许多家电有零利率分期付款的宣传。他咨询了贩卖职员,听说用名誉卡分期付款确实是零利率 ,只是每一期收取0.6%的手续费。“感觉这个很划算,假如选择分期付款,我近期的压力会小许多。小赵花了18000元选购了电视机、冰箱和洗衣机,当场选择了 名誉卡分期付款,分12期还,每月还款1608元。
$ w% c$ H: b: q: W6 d* o( j4 T& V. f6 h3 [* b/ |
提示:0.6%的手续费看起来确实很低,但究竟上,小赵付出的资本远高于想象。8 q) y# E+ B% c6 s
+ c+ K+ v" G7 `5 k分期付款不消利钱,这只是偷换了概念而已。名誉卡分期付款固然免息,但差别于免费,斲丧者必要付出肯定比例的手续费,而这笔手续费折算下来,大概远超一年期 贷款基准利率。
8 r% c C0 s1 L+ K i' l! d
% V* l" x7 m4 ~8 G1 q& J0 f假如我们转换一下说法,每期0.6%的手续费实际就是月利率0.6%,那么实际一年的利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。
9 s/ ^& a& j: p9 B
6 u% L9 b2 U" q C. s: @' d但小赵付出的实际利率实在还要高于7.2%。小赵把18000元的账单举行了分期,每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中,1500元还是本金,108 元是手续费。在还款过程中,小赵占用的银行资金是逐期镌汰的,但手续费却始终按 照18000元的总额举行盘算。
) A) @) i2 @2 B/ v5 I5 r0 S* K; C
) I+ T; ~+ C" A* K阮肖林告诉记者,在盘算分期付款的实际利率时,要用到均匀贷款余额这个概念。而银行在筹划名誉卡分期产物时,利用的都是这个概念,而不是所谓的每期手续费。 6 ], \' `, L6 ^) C' j" ^
/ B- \6 S! M a6 R: G: E4 E以小赵的例子来盘算,均匀贷款余额=(18000+16500+15000+3000+1500)/12=9750元,这个金额才是持卡人还款期间均匀占用的银行资金 ,相称于其整年向银行贷款9750元稳定。而实在际付出的手续费总额为108X12=1296元,实际贷款的利率应该是1296/9750X100%=13.29%。
$ J3 w7 d2 n" ?3 Q2 G6 i6 e' Z+ m8 y6 g
产物到期日不是资金到账日 , Q1 S. X1 q; r0 Z
# D' }& V2 o C% ]案例:张老师上个月看中一套二手房,首付45万元,条约约定最迟6月尾把首付打到中介账上。其时他能动用的资金不敷40万,但是手上有个10万元的短期银行理财产物6月28日到期。张老师想着28日到期肯定来得及去付首付,也没去问朋侪乞贷周转。谁知,6月28日,他登岸网银查询,资金并没有到账。6月29日,还是没有钱入账。他赶紧打电话去问,银行工作职员的复兴是,这款产物的整理期是3个工作日 ,最快也要下个月才气到账。 5 b: z/ _- ~$ p% M
) q4 k r3 z3 [+ r0 t7 D# @9 w提示:理财产物都有一个整理期,而且在这个整理期是没有利钱的。整理期在银行业内的术语叫T+N(T指的是产物到期日,N指天数,即产物到期后并不意味着客户的本金和收益能当天到账,而是进入还本整理期。整理期少则1天,长则3天,假如刚好碰到周末或节沐日,以致还会凌驾3天,而这个限期里,客户的资金是没有任何收益的。 5 l" H1 h- I! n1 Y
5 E9 w8 }1 ]; M) Z5 f除了整理期外,银行理财产物尚有好几个日子必要关注:贩卖起始日、贩卖截 止日、起息日、到期日、付出日。贩卖起始日到贩卖制止日之间为召募期,即投资者购买产物的时间段。从投资者提出申购申请到召募期竣事,这段时间申购资金会被冻结,在此期间大部分银行会把投资金额盘算活期利钱。而从起息日开始,才真正盘算产物收益率,起息日一样寻常为召募期竣事的第二天。但产物到期日并不意味着投资者的本金和收益能当天到账,而是又进入还本整理期。在这个限期里,投资金额是零收 益。如6月尾发售的一些超短期高收益理财产物,其理财限期大概只有7天,而召募期也长达7天,整理大概还要一两天,客户资金的实际收益实在比银行宣传的要差不多少一半。
! y$ K4 Y5 j0 D5 w
& \% t8 [$ P, j# R$ x- M固然,关于整理期在产物条约上是有明确提示的,但是理财司理一样寻常不会提示客户 ,客户大多也不会注意。 |