他们的买卖都比力乐成,年收入都在10万元以上,有的以致到达100万元,但他们都缺乏安全感。一样平常来说,缺乏安全感是由于对将来不确定:不知道自己的买卖能维持多久,不知道以后的养老、保险怎样管理,等等。在通胀一连的配景下,这些不确定性并不是手中有了钱就能管理的。他们急迫渴望通过理财来增长安全感; r# X/ F' Y3 ^! l
6 [" B$ i) T* j" f 工行广西分行业务部国际金融理财师 刘莉萍
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i5 `6 j6 p' n& l3 Z+ t G, T: G 中国建立银行柳州私家银行理财师 金毅: I( d* i+ F- j; k( v
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民生银行理财师 凌锋% I% o6 M4 `- k# o
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年入百万内心仍不踏实% f0 n: b4 T$ o
7 g* E) N/ `% }" j0 B& L 根本情况:
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邓老师,32岁,桂林人,现在在南宁定居。在海南开有一家公司,做农业投资,一年纯收入在100万元左右,但买卖受天气等因素影响不太稳固。
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贷款买有6套房子,2套自住,别的4套出租,租金够还每月房贷。有2间商店,计划本年付清250万元的款子。商店已经租出去,每年有20多万元租金收入。
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两个小孩都很小,老婆紧张在家带小孩。两边老人都与自己同住。家里有2辆汽车。, e6 Y3 i3 g; X6 o; u, W0 D' ^( a
: D& Y3 Z. I3 E2 | R, s 提及每月开销,邓老师坦言自己没有算过,不外感觉每月都在3万~5万元左右。加上两套房子的房贷,每年开支在40~50万元。 F) b3 \, z' z5 V% U& U$ \
/ L% U& I& _+ @ 理财目的:- J/ x- s9 ?& i0 B% j' G& C. Q
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邓老师说,固然现在自己买卖不错,收入可观,但内心总感觉不踏实。这份不踏实,既有对自己买卖远景的不确定,也有对自己和家人在养老、医疗等方面的担心。邓老师渴望在自己年轻时把资金根本打得更牢固一些,在20年后,也就是自己50多岁的时间实现财政自由。* ^% Z( r. B5 D$ f! y
2 A4 K) a) J4 b+ I 1.现在手头有100多万元现金,紧张用来购买一些短期银行理产业品,感觉收益偏低。
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2.自己忙于买卖,没给自己和家人买过保险。现在以为很有须要买,每月保费付出多少,购买哪些保险,想听听理财师的发起。别的,两个小孩的教导金安排,也想请理财师给出出主意。$ K8 i2 W5 }' l3 T3 B
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3.邓老师想买套别墅改善居住情况。以自己的收入情况,怎样早日实现这一目的?+ M* W+ F. s: B2 I, ~' f% _
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理财师刘莉萍发起:$ @/ A% Z, |7 C) {1 C P
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邓老师每年可以取得100万元左右的纯收入,并得到来自房屋、商店出租的稳固收入20多万元。现在的每年家庭付出(包罗房贷)是50万左右,家庭收入足以应付全部付出,并每年有节余70万元,运动性非常充裕。从现阶段整个家庭的状态来看,有肯定的风险蒙受本事。从理财方式来看,现在以固定资产和短期银行理产业品为主,过于守旧,收益不抵通胀;从养老压力来看,夫妻二人均无任何保险保障,应做好养老金、不测及庞大疾病的准备;将来20年内最大的花销是两个孩子的教导金费用,应提前开始准备。
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1.保险规划9 Y$ Y. H: q# S/ |! T2 l: X; T
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在选择保险保障金额时,通常要思量对保险保障需求的巨细、自身对保费的负担本事两个因素。设置保险时应依照“双十原则”,即保费以不凌驾年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。邓老师现在买卖收入相对可观,但是风险也相对较大。发起邓老师每年拿出9~15万元(年总收入的7%~12%)购买保险。详细险种方面,邓老师可为自己和太太各购买一份终身寿险,同时搭配庞大疾病险和不测伤害险,并参加社会养老与医疗保险。
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5 W8 L& a$ |3 M+ W 2.子女教导操持! {9 }# d+ U; u. c; R
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子女的教导金是一项时间跨度较长的投资,选择一种能与孩子一起发展的产物,公道规划,点滴累积,可有效地管理教导金的标题。发起以教导金保险作为安全垫,联合基金定投组合,公道利用现有的投资工具来互补。
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0 t( M0 a1 s: t: @ 教导保险有宽免条款,可克制当家庭出现不测时发生教导费不敷的情况,不影响子女教导目的的告竣;如偶尔外,到期领取保险金额可用来增补养老金缺口。- n6 \2 I! v- E
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基金定投能均衡基金投资本钱,分散购入的风险,可在大盘下调时适当追加购买一些。由于邓老师一家收入较高,两个孩子还很小,现在开始每月拿出8000元~1万元参加基金定投,颠末15~20年的积聚,即可备齐两个孩子的教导金费用。 |& X( a) q" T9 n W
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3.购房规划- k. K; w" _3 N; L/ U2 Y! o
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房产投资,现在房价处于停滞期,假如有较好的优质别墅,不妨实时脱手,从中恒久来看,房价上升是不可逆转的大趋势。现在南宁情况地段较好的别墅,代价在400万元至700万元以致上千万元一套,假如邓老师选择卖掉现有部分住房,既可减轻原有房贷压力,又可回笼现金,能实现早日改善居住情况的目的。0 _6 I( I( Q$ {) F
' T H/ G( |2 d) c 4.多元化投资
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邓老师渴望20年后实现财政自由,发起在退休基金积聚初期,投资于较高风险产物的比重可以高一些,随着退休年限的靠近,可以徐徐进步低风险产物的投资比重。邓老师夫妻两边离退休尚有20年时间,可以与孩子的教导金一起做规划。3 R8 Z2 Y: ^3 T* `& m& L1 D
. b4 c; E# O/ d" V 抗通胀是一个恒久的主题。思量到实物黄金恒久以来较好的抗通胀特点,可在投资中适当设置一部分,但由于黄金自己不能生息,发起不凌驾家庭资产的10%为宜;别的可以设置一部分资产,分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产物,由于从汗青回顾,股票市场的回报率还是比力高的,恒久投资降服通胀的概率相称大,这部分风险投资以不凌驾资产20%为宜;恒久投资可选择信托型理产业品,邓老师一家可支配资产较多,大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理产业品。邓老师可选择100万元起投,3年或5年期,预期收益为10%~12%的信托产物。 |