择要：刘老师家综合月收入近6千元，月总付出约1千元。现有家庭现金储备50万元，股票基金产物合计30万元。本年购置一辆家用汽车，无房贷，刘老师夫妇有根本的社保及福利……
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刘老师，45岁，国内某商业银行中层管理职员;老婆李密斯，在当局构造工作。儿子在国内沿海都会某重点大学读三年级，筹划本科结业后考研深造。家中双方老人均为原国企退休员工，身段硬朗，且均有退休金，但退休金处于偏低程度。
7 Q# m& u; p$ P: R7 N! I; b刘老师家综合月收入近6千元，月总付出约1千元。现有家庭现金储备50万元，股票基金产物合计30万元。本年购置一辆家用汽车，无房贷，刘老师夫妇有根本的社保及福利保障。) V+ `4 ~2 m, N+ F6 D
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一样寻常来说，随着家庭从家庭形成期进入家庭成熟期，家庭中的告急经济支持者由于自身的工作本领、工作履历与日提拔，经济状态也到达人生顶峰状态。但一个不容忽视的实际是：这类家庭必要面临“上有老、下有小”的实际引发的系列理财困难：赡养父母、为子女辅导、完婚储备等一系列刻不容缓的题目;同时，随着年岁的增长，自身身段状态也每况愈下，为医疗储备基金、养老操持等也提上了日程。" t8 k8 w, I* E( s
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笔者以为，此类家庭必要从以下几个方面动手做好理财规划：! n% W6 X! v9 W. ^
5 l7 C6 }' ~- c6 i, `+ _ 1、大病、不测和寿险一个不能少。
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& k4 Z- g+ m, L0 w3 R 从风险保障上讲，当下生存中除“不测”外，“大病”便是最大的杀手。根据刘老师的家庭环境，大病险保障范畴可根据其康健状态选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，由于现在大病治疗费用一样寻常会集在20万~40万元之间，思量到通货膨胀的因素，保额发起不低于50万元。4 k) I0 u3 D2 H0 B0 x% Y
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老婆可重点思量选择特定重疾保障，比如防癌险，固然保障范畴小，但保的都是最高发的重疾，保费少，保额高，更加经济，保额约莫在20~30万元即可。
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除大病保障外，发起刘老师夫妇还要各自添加一份不测险和定期寿险保障。
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孩子方面，由于儿子二年后考研大概走向社会，将来最大的开销大概会集中在儿子的作育上，发起刘老师用年末奖金的一部分给儿子买一份10年交费的返本型年金保险，缴费方法最好是月缴。比如选择一份每月投入10000元交费期为10年的年金保险，其每月的年金大概会有2000元，可以办理儿子后期辅导大概创业资金的缺口。
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, B% _: j; X' J+ S2 q0 @ 双方父母重点投保医疗保险，增补社保的不敷。
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择要：刘老师家综合月收入近6千元，月总付出约1千元。现有家庭现金储备50万元，股票基金产物合计30万元。本年购置一辆家用汽车，无房贷，刘老师夫妇有根本的社保及福利……
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据测算，老年人斲丧的医疗卫生资源是一样平凡人的3至5倍。陪同着老龄化的加快，老年人医疗卫生斲丧付出的压力将会越来越大，由此带给社会的经济压力也将越来越大，此中住院医疗给住院者及其家庭带来的经济压力尤其突出。在医保体系尚不美满的环境下，商业保险是办理老年人“看病贵”的告急途径。
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得益于客岁保监会鼓励各保险公司强化恒久储备型人身保险产物的储备和保障功能，本年康健险市场出现了多款低沉老年人投保门槛的新产物，这些产物有的大幅放宽投保年岁限定，有的延伸保障限期，另有的提出不体检投保大概无条件包管续保等。0 u: f3 |2 E9 e
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光大永明在3月份推出的“光大永明附加终身医疗保险”，保障期长至100岁，而且保费恒定，包管续保，不会因中途康健状态恶化而加费或拒保。
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中英人寿和长城人寿也分别推出了一款放宽投保年岁的医疗险，此中中英人寿“国际医疗保障筹划”投保年岁从0岁至65岁，长城人寿“附加定期庞大疾病保险”投保年岁则从0岁至70岁，并提供无条件包管续保和终身保障。这两款产物的共同点是突破了医疗险投保年岁不高出60岁的限定，能为退休老人提供医疗保障。# q/ X3 ^$ ~. Z0 K& b$ u" l
+ z- Q# ^' y" h8 u& J 招商信诺在4月份推出了专门针对55岁至75岁银发人群的新型保障型电话保险——常青终身寿险，该产物最大特点是不问病史、不消体检、包管承保，且保费终身不涨，保障终身稳固，办理了老年人投保过程中所面临的种种困难。
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2、妥当投资保收益，债券型基金加大设置。
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$ ~1 r& K: A% o* Y3 h% N2 P 儿子的辅导和发展基金：在现在资源市场环境下，由于儿子即将大学结业，因此发起将足额的辅导金举行专向储备，可以购买不高出一年限期的短期人民币理财产物，重点可以关注工行稳得利人民币理财产物，不宜过多选择风险较高的投资方式，资产保值是最为关键的。- G5 I& z+ @ n- J
& F; o( Z8 X8 g- m1 r+ T 刘老师家现在处于“上有老，下有小。”的“夹心族”位置，固然前期积聚了50万元的不菲积贮，但受食品代价上涨超预期影响，本年7月份CPI同比涨幅到达3.3%，创下21个月来新高，作为观察通货膨胀程度的告急指标CPI，本年已多月低于一年期定存利率，储备已进入负利率期间不在是水中月雾中花，而是成为一个不争的究竟;加之随着证劵投资市场的连续震荡下挫，现在不得当举行高风险的投资，必要公道的投资组合来积聚资金，以是笔者发起刘老师在注意投资的稳固性的大条件下，刘老师在留足家庭6个月的现金需求之后，将别的的储备型资金设置债券型基金、银行的打新股产物或信贷类的风险较低的理财产物举行投资，由于银行理财产物一样寻常投资收益预期高于定期储备存款，而且收益比力稳固。, Z% r3 G: ^4 i2 ^; w( ^
特别是本年债券型基金体现不俗，固然债券型基金告急投资于债券市场，风险较股票型基金小，但是收益却并不低。据统计，我国债券型基金已往5年间的年均收益率分别为8.74%、24.55%、14.66%、7.37%、4.65%。本年以来(制止8月20日)全部一百多只债券型基金，匀称收益率高达4.94%，此中最高的收益率达13.54%，仅有3只债券型基金小幅亏损，表明债券型基金具有风险低但收益不低的特点。以一个5年期来看，债券型基金远远跑赢了CPI，其恒久收益本领不可小觑。由于银行系债券型基金具有银行系配景的基金，其债券投资上风和投资收益一骑绝尘，象工银瑞信基金管理公司管理的几只债券型基金排名来看，投资回报率不绝处于同类基金的前线。+ x/ j7 G8 ~2 }8 K
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3、养老金依次设置债券型基金、银行理财产物、银保分红险。
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由于养老金关系到以后几十年的生存，安全性尤为告急，若刘老师在退休前能保持现在的收入程度，那么只要保持每年的投资收益率在6%以上，即可以到达既定的理财目标。因此发起刘老师保持审慎的投资风格，只管购买债券基金、银行理财产物，由于分红保险可以起到肯定的防备通货膨胀的作用，也可重点关注。而期缴型、保额分红型保险产物具有投资收益高于保费分红、欺压储备型强、易于明白和利用，虽属中恒久投资，但可根据生存中的差异需求中途领取，可有用增补社保医疗，储备养老金。
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同时，从夫妻双方每年奖金收入中拿出10000投保10年缴费，15年支取的期缴型新华人寿红双喜C款，新华人寿红双喜C款是一款期缴型的分红保险产物，各家银行都署理这款产物，购买此产物的客户只要每年缴纳肯定的保费，保障限期竣过后，公司将包管收益、分红、终了红利一起结算给客户。
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8 K3 q, c. ~( Y9 b! c 期缴型保险产物雷同银行的零存整取，特别适宜工薪一族理财，客户可以根据家庭的实际环境，选择缴纳肯定命目的保费，积聚的资金实用于自己养老、孩子辅导金、创业金、婚嫁金等等，由于接纳的是期缴方式，客户在险些没有压力的环境下轻松理财，轻松享受精美将来生存。
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7 S4 b0 T. r( A% q2 {- ], Q 必要提示客户的是，银行期缴费保险产物由于前期累计分红程度较低、变现本领差，投保前几年退保谋面临本金丧失，以是得当10年以上限期恒久规划，
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4、家庭自用轿车投保适宜最好。
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家庭自用轿车在投保前，必要综合思量车辆自己的风险程度、驾驶员的技能环境和个人的经济蒙受本领。思量到刘老师是新手，“新车新手”一样寻常发生事故的大概性稍大，一样寻常发起投保“全险”。按照保障范围的全面程度对车险举行简朴分级，分为法定型、经济型、精英型、高贵型四种。详细投保事件可咨询本地财险公司相干营销员管理，总的投保原则是适宜最好。* x( e) r2 j7 p D
: |& t# Q9 d6 b& e6 S 总之，此类家庭在理财观念上，不能太过依赖积贮来应对风险，适度关注理财与投资，寻求妥当的理财方式为财产保值方为上策;同时，必要开源节省，防止跑冒滴流腐蚀现有财产 | 
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发表于 2019-6-13 01:18:55