前几天一位客户准备把20年缴费的老投连（世纪理财投资连结）退保，转买新投连（聚富年年投资连结），缘故因由是老投连是定期险且没有庞大疾病功能，有人发起他如许做。相识到客户的详细状态，我发起客户：老投连不要退，购买万能险（智赢人生）增长庞大疾病险即可。如许的结果可以使客户得到更大的长处，详解如下。
) K% x" F9 B( q' W' ~4 @0 P 一、关于老投连与新投连7 P9 {3 `9 `" J1 S: `- B" H
老投连即世纪理财投资连结保险，由安全在1999年首家在国内推出，其功能分为保险与投资资两部门，保险功能有身故保障与失能宽免两部门。其特点是前两年进入保险账户的资金较多，属于定期险，无庞大疾病功能，满期可领取特殊给付金。新投连指聚富年年投资连结保险，其功能也分为保险与投资两部门，保险功能有身故、庞大疾病、不测多种保障。与老投连相比新投连的特点是前两年进入投资账户的资金较多，属于终身险，有庞大疾病与不测功能，但每年要扣取保障本钱。: Y& f F5 Q& U5 s
如果退保老投连转投新投连缺点是除了领不到满期特殊给付金外每年还要扣取保障本钱，而老投连前期进入保险账户的资金比例远高于新投连，这部门资金纵然退保也不返还。以现在34岁男性客户为例分析如下（为方便比力以表格情势）：
# e# H, e( f. W[table][tr][td=1,1,79]项目+ t& _) [+ Y! ^1 I' A
[/td][td=1,1,264]世纪理财
4 m8 f6 ]8 q1 \$ j[/td][td=1,1,319]聚富年年
7 x' j) K( q; E! L* Y( k# O[/td][/tr][tr][td=1,1,79]年缴保费
5 S1 b5 u1 c5 X5 h& w4 ][/td][td=1,1,264]12060元
5 N8 @9 p2 w4 f$ w[/td][td=1,1,319]12000元
. `2 d; ]$ ?0 x D) b[/td][/tr][tr][td=1,1,79]缴费限期9 v, D5 y$ E1 [2 O) X( u! _3 t
[/td][td=1,1,264]固定
# T3 {6 M; X# S U& R0 l3 A- V[/td][td=1,1,319]机动9 M& o g7 \$ v5 s
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]保险限期
1 T5 C" u0 a# a; }[/td][td=1,1,264]定期险、保额固定& | W/ d2 J% X5 u( F" W X
[/td][td=1,1,319]终身险、保额可调解& q s8 S% x8 Q0 F2 g9 z$ L
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]保险功能
6 ~8 U3 I% n- p" x7 K[/td][td=1,1,264]寿险、失能宽免$ H, ^% ?7 B, K; R) i! I2 o
[/td][td=1,1,319]寿险、庞大疾病、不测4 j8 a5 P; Y3 B9 a
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]保险费用( e0 ]) I3 ]/ n n8 a) w" n
[/td][td=1,1,264]20年共计48720元，前期比例高
: o" x0 Y& n3 U* \* b$ F. u[/td][td=1,1,319]初始费用20年合计17100元，保障本钱1至10年合计5767元6 T& |. [6 \6 C2 x0 z b
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]投资账户
: J$ C; l) _8 r) {3 u0 S& D$ v[/td][td=1,1,264]发展、基金、包管收益% V% [( N& l5 b) k/ I, F
[/td][td=1,1,319]发展、基金、权益精选、钱币' o+ Q% l$ Z! O. B0 o9 Z# \
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]满期生存金& B) i" m2 }5 n
[/td][td=1,1,264]18800元& B! M2 \1 F4 i- }9 T5 f
[/td][td=1,1,319]0 [3 O5 W- n' C6 M \
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]已进入保险账户资金: i m* R: C( G/ _$ w6 v( h
[/td][td=1,1,264]33720元（2000年投保）
) F% H2 A7 u7 }# b5 x* e9 q9 J[/td][td=1,1,319]; Q* T6 F3 M; b& p4 v
[/td][/tr][tr][td=1,1,79]保额
x+ S0 n3 i) L4 U0 B[/td][td=1,1,264]31.3万(投保时24岁)
0 |/ Y7 Z2 r* Y; Q6 I[/td][td=1,1,319]31万
3 _1 g) A P U6 [8 a+ ^# w[/td][/tr][tr][td=1,1,79]续交嘉奖
* _6 ?* M$ r6 l4 q' I[/td][td=1,1,264]无
1 _: c7 p, T/ i5 @[/td][td=1,1,319]1至10年合计1680元
' n" H# p5 S+ K[/td][/tr][tr][td=1,1,79]
. t+ t4 \. [& Y, Z( C[/td][td=1,1,264]6 G6 o" Y9 [% r/ }+ o
[/td][td=1,1,319]9 F- U6 e) k! q
& M4 D( B0 L' _6 d! x6 J6 `% D- W7 N
二、退保再投的倒霉因素9 p8 C/ |6 z! ]0 F- F) X0 w( \$ I
从上述案例可看出，如果退保再投的倒霉因素是领不到满期特殊给付金、每年要扣取保障本钱（而老投连由于前期进入保险账户的资金比例较高，以后每年不再扣取保障本钱）。
) a0 k2 n7 C! A7 p$ k对于那些已购买老投连的客户，如果退保后再投保新投连，分配到保险帐户中的资金退不返来，领不到满期特殊给付金。投保新投连要扣初始费用与保障本钱，相称于要付出更高的购买保险的代价。
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+ I5 _9 n# k- P# H, A9 r: d% e( h: b 三、老投连的弱势+ Q# V [- l& Z7 U( y7 E
老投连的弱势紧张有两点，一是没有庞大疾病功能，二是保障功能是定期的。缺乏这两个功能将会影响到客户的保险、庞大疾病、避税、资产转移、产业分割等多方面需求。7 Z+ T* K4 _- H4 j8 f, u& ^& o
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四、怎样补充老投连的缺点
, T! v" N4 s6 D G: s7 |对于保险产物，庞大疾病、避税、资产转移等功能非常紧张，在不退老投连的条件下增长一个含庞大疾病功能的终生险组合即可补充这一缺点。如现在市场上正在贩卖的智盈人生（万能险）、安全鑫盛等产物。
8 F! D) D4 b2 W( ]! r% Z* i' V# b1 Q/ y. I
分析：因客户个体的详细情况差别，所需的保险方案也差别，本文观点仅供参考。( N3 ~& K, p2 r
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; } a5 d2 F) s, N& q8 R! O[ 本帖末了由 payzhf 于 2010-6-27 22:46 编辑 ] |
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发表于 2019-6-13 01:21:20