理财大师提醒：加息状况下理财要注意的几个问题

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 01:17:42

人民银行25日公布，自12月26日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。加息后，“房奴”负担增长多少？是否应该提前还款？定期存款转存是否划算？“负利率”期间该怎样理财？

热门一房贷：提前还款未必划算

以贷款总额100万元、限期20年、等额本息还款来盘算，加息前，5年期以上贷款利率为5.94%，两次加息后利率为6.40%。假如享受七折利率优惠，那么加息后每月还款额比加息前增长172.32元；假如按八五折优惠利率盘算，那么加息后每月还款额比加息前增长218.37元。

固然此次加息有点突然，但许多人已在生理上做好了欢迎加息周期的预备。上海白领朱霞这两天正张罗着向父母和姐姐乞贷。“前两年买的房子贷款还剩下20多万元，眼看着还要加息，想来想去还是提前还贷减轻些负担。”

但理财专家告诉记者，并不是全部的乞贷人都恰当提前还贷。凯盛经略(上海)投资管理有限公司副总司理赵炜以为，对于那些收入稳固但缺乏投资渠道，只是将资金存放在银行的买房人来说，手上有闲钱可选择提前还贷。但在当前“负利率”的情况下，假如有较好的抗通胀理财产品或其他投资渠道，提前还贷并不是最佳选择。

“一连两次加息后，5年期贷款利率累计进步了0.46个百分点。对于那些享受了利率七折的贷款人来说，现实利率进步有限，房贷负担增长不显着。住民有闲钱完全可以用于其他生存办法和斲丧水平的进步改善。”赵炜说。

另一方面，对于那些还款已近中期的贷款人来说，提前还贷意义也不大。以等额本息还款为例，每月还款总额固定，但乞贷人前期还的利钱比重较大，本金比重较小。到了还款中期，乞贷人已经归还了大部门利钱，提前还款的话意义不大。

热门二存款：转存视“存期”而定把握好“临界点”

不少人关心，加息后，原来的定期存款要不要提前支取管理转存呢？

上海银行理财师关英告诉记者，假如市民提前支取定期存款管理转存，之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率盘算利率，因此，存款超出肯定天数就不适宜管理转存。

按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限”的盘算公式，且存款人10月20日加息后并未转存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。假如已超出这些天数，就不消管理转存了。

关英还发起，市民存款可以选择肯定的存期组合，尤其是针对金额较大的存单，可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等；在时间安排上也可以选择每1个月或几个月存一张定单。如许，不光必要用钱的时间更机动方便，也能最大水平享受加息带来的利益。

热门三理财产品：短期超短期理财产品值得选择

此前，中心政治局会媾和中心经济工作聚会会议均明确，钱币政策从“适度宽松”转向“妥当”，使得市场广泛预期，我国已进入加息通道。而即便是此次加息后，我国仍处于“负利率”状态。怎样选择恰当的理财产品，成为许多人关心的话题。

光大银行理财师季晓羽告诉记者，在“负利率”情况下，短期以致超短期理财产品受到客户欢迎，如光大银行3个月的理财产品收益率在3%左右，6个月理财产品收益率在3.6%，均高于1年期存款利钱，有助于客户跑赢通胀。本年股市体现较好，也使得一些年轻的、风险偏好更强的客户青睐收益率更高的股票型基金以及券商集公道财产品。

摩根大通董事总司理、中国证券和大宗商品主席李晶指出，美联储的量化宽松政策会加剧环球的通胀压力，股市及大宗商品代价上涨的大概性较大，特别是黄金、白银等贵金属。投资者除了可以购买一些实物黄金，也可恰当设置一些资源类股票品种。

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