看了这个标题您别惊奇,不是说保险产物有风险,是想提示各人买保险时有几个方面须要注意,以免产生预期与实际的差别。保险通常涉及到几十年的事,一旦与预期不划一,将会给客户造成极大被动。$ e" x& m D) _. N
一、保险产物没买全的风险
, b+ M* Q: u- H6 L 常听客户说,我已经买保险了。实际上他买的仅有储备或养老型保险,最具保障功能的庞大疾病、不测、住院类保险却未曾买过,这属于保险没买全,一旦发生庞大疾病、不测以及住院等方面的保险事故,客户则得不到任何保障。曾经遇到如许一个真实案例:一位客户买了保险(事故发生在1996年,其时的保险方案很不美满)每年交5万多保费,几年后因车祸造成一条腿残疾,没有得到保险公司的一分钱理赔。由于他只保了一份储备型保险,而发生这种保险事故可以得到理赔的不测伤害、不测医疗、住院费用、住院补贴等保险他一份也没做。当他拄着拐杖到保险公司交保费时,各人都感到愧对这位客户。
2 C9 j! b9 ]+ F/ B: A$ U. t8 i3 v7 }) ` 二、保障额度没买够的风险% K. C9 U$ { f X, ], x2 o
一些客户买了保险,险种买得也全面,缺憾是额度太低。一万元的庞大疾病险、二万元的不测险、每天30元的住院补贴,这种保险规划的保额低了点。一旦出险,客户所能得到的保障有限。这就象下雨时,一个大人打了一把小小的儿童伞,固然也能遮风挡雨,但仍要被雨淋湿。一些客户以为保险的作用不大,部门缘故原由是保额太低,起不到充足的保障作用。固然这也与投保人的经济状态有关,投保时须要详细分析。
/ T+ Y9 w* \2 J/ N B6 V2 A$ R 三、险种搭配不公道的风险% v7 W; _, G: ` F7 r
做保险规划时,起重要思量庞大疾病、不测、住院类的保障,在拥有这些保障之后还需思量子女教导、养老、储备、避税等方面内容。由于保险产物的最大特色就是保障,而庞大疾病、不测、住院类险种的保障功能最强,也是客户最须要防范的风险。一些客户在养老储备性险种上投入的资金较多,而在重疾、不测等险种上投入的资金较少。尤其是比年新推出的投资类保险(如投连、全能)是保障功能很强的险种,但许多客户侧重于其投资功能而忽略了它的保障功能,没有发挥出这种产物的上风。7 i5 n v# @% g8 ]# Q0 D2 I4 L6 Z
四、对产物明确有差别的风险2 r; B/ d) F0 b$ i* L1 l
保险新产物的出现,给客户提供了更多的选择,也能为客户带来更大的长处。但保险产物与其他金融产物有较大区别,须要详细相识。如投连类和全能类保险,所交的保费先要扣除初始费用,然后每年要扣保障资源以及其他规定的费用,进入到投资账户举行投资的不是全部的保费。再如有生存领取功能的分红保险,通常是按保额领取(不是按所交保费领取)生存金,分红也常常是按现金代价分红(不是按保费分红)。请看以下的案例:30岁男士投保某分红保险10万保额,年交保费6.5万元,交费期3年,每两年按保额的7%领取生存金,根据保险公司的谋划状态分红。在这里每两年领的是7000元(按保额的7%),而不是按所交保费的7%领取。
) f/ f' D8 W" y$ [ 五、业务员对产物解说不全面的风险
. O2 D4 G5 x5 E% i! A 保险产物内容繁杂,保险条款须要过细研究。许多人没有耐心研究条款,通常依赖于业务员的解说。有的业务员因业务素质较低,不能正确解说保险条款,容易使客户产生误解。而业务员在解说时也会有遗漏,许多情况下不是业务员故意误导,而是业务员与客户不能充实沟通(偶然客户也没耐心听)。如如今市场上热销的投连类和全能类保险,都有脱期缴费的功能,如果在保险方案中以投连或全能险做主险,附加了不测和住院类保险,在脱期缴费期间固然主险的保险责任稳定,但附加险的保险责任却没了(这类附加险的保险责任交一年管一年,不交就没有)。
* ^! Z" k8 ]1 k) Q |. P3 h 六、资源市场的风险; e+ j. @' e: ~# h
一些新产物如投资连结与资源市场密切相连,如果股票基金下跌,投资连结的高风险投资账户的资产净值也会8 H" l2 A, z; `! S( {1 _! `! [ [
下跌(差别账户的风险差别),这与以往的保险产物是有区别的。别的须要夸大的是,投资连结与全能险有很强的投资功能,但适宜恒久投资。固然其在产物计划上很机动,随时可举行部门领取,但短期内最好不取(发起10年之内不取,安全的第一代投连产物就是在第7年以后取得了抱负的投资效果),否则将会影响投资效果。0 p6 y, z4 F; u3 g$ h3 p$ k
从以上六方面来看,买保险不光须要有很强的保险意识,也须要过细研究您所购买的保险。我们的保险市场还处于低级阶段,许多方面还须要美满,而保险是一种影响您几十年生存的特别商品,须要您充实关注。8 M5 I4 I0 j9 j4 z. {9 q
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1 Y( Y/ e1 p/ U+ v! V作者:杨振峰 财政顾问师(安全人寿大连分公司)( w3 ?4 r( G+ A6 @9 h/ G+ v6 Q
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2008年6月7日+ Z( S! f9 ?' U3 A. D7 f2 k5 N
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