根本环境：1 h/ E& J& }( X/ n
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这是新婚一年的一个小家庭。张老师30岁，是医院的医生，张太太28岁是同单位的护士。夫妻 两人收入稳固，分别是5500元和3500元。每月家庭付出也比力稳固，约莫在4000元左右。由于小家庭创建不久，以是只有3万元的活期储备。夫妻两人 现在居住在张老师父母早期预备的公房里，时价40万元。夫妻俩想换一套附近的商品房，思量在100万元左右。但张老师预计房价会下跌，思量是否先租房，等 房价下跌后再买房。张老师夫妇没有投资理财履历，也没有购买过保险。于是想咨询有履历的理财师，资助他们的小家庭做一个长期的公道规划。, ?2 R+ I5 `/ \& i p
# ^. h( W: g+ M* U8 B9 ?家庭生存目标：
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改善居住条件，渴望在同地区内购置一套房产，代价在100万左右。操持两年后要个小孩，从现在起预备一笔婴幼儿的抚养费用。( I' `/ C( o+ P" ~+ y
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理财发起：2 x5 X" p, X5 Y( V
! Z2 Z7 L* r1 Z2 [( P- D, z张老师家庭年收入10.8万元，年付出4.8万元，每年可结余6万元。由于付出比例公道，张老师家庭有较高的储备率，为55.6％。但家庭资产有限，且缺少公道的投资渠道。根据张老师的家庭特点，理财师给出了以下的发起：
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9 {; `! h5 G) q7 W) Z( B/ O房产规划：起首，张老师应给百口留出须要的家庭预备金，一样平常是月付出的3-6倍，发起生存 1.5万元的活期存款，别的的另做他用。其次，从国家的政策调控来看，张老师的对于房价的顾虑是有肯定原理的。假如现在张老师立即卖出旧房，购置新居，考 虑到10万左右的装修费用，则新居首付30万，别的70万可以利用公积金和商业组合贷款，此中公积金接纳足额贷款，以20年为例，则每月需还款4000余 元，对于张老师如许的新婚家庭而言是一笔极重的负担。而且，还影响到日后的子女规划。因此，发起张老师先卖出旧房，接纳租房的情势，等房价有所下跌后再购 置新居。以两年为例，假设两年后房价下跌10％，而在两年期间的房租为每月2000元。发起张老师卖房所得款子40万中的33万用于购买收益相对稳固的债 券型基金，根据现在的市场环境，预计年收益率为10％。如许，两年后可用于付出购置新居的首付款，约莫是40万元。由于房价下跌为90万元左右，因此张先 生只需选择50万元的公积金和商业组合贷款，此中公积金接纳足额贷款，同样以20年为例，每月只需还款3000元左右。
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! u( F% g, q: u! F& d, D2 |: p& y子女规划：两年后新生命的诞生以及日后的抚养对张老师夫妇来说也将是一笔不小的开支。假设每 年的通货膨胀率为3％，当前初生子女的抚养费用为每年3万元。因此两年后的初生子女抚养费用预计为每年3.2万元左右。发起将卖房的剩余款子7万元投资于 收益相对较高的股票型或指数型基金，根据现在的市场环境，预计年收益率为20％左右，那么两年后可有10万元左右用于初生子女的抚养。根本可以满足初生子 女早期三年的高额抚养费用。, [" u- o, o( ^: r4 ^
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保险规划：固然这在张老师的家庭目标中没有提及，但思量到日后所要负担的房屋贷款以及子女的 抚养费用。发起夫妻两人可以各自购买20年的保额为40万的定期寿险。一来可以在两年的租房期间清除后顾之忧，二来可以将未来的还贷风险转嫁给保险公司。 根据现在保险市场的环境，夫妻两人每年需缴3000元左右的保费。发起先将先前储备中的剩余的1.5万购买债券型基金，并每年从中支取保险费用，假设基金 收益率为10％，则可以满足6年左右的保费付出。等子女抚养费降落后，再由一样平常储备中付出。
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【相干链接】
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1 f( r4 Y1 M7 Q& h6 U8 G银行争取个人房贷市场需正视房价下跌风险+ O7 Z- M$ M2 K: Z) [
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如雨后春笋般竖起来的高楼大厦到底卖到了谁的手里呢？一位刚刚在银行办完按揭的朱老师感慨 道：“现在的环境是，手里没钱的，可以拿银行的贷款买房；手里有钱的，也拿银行的贷款来买房。效果是，房地产商用银行的钱建成了房子，转了一圈又转头卖给 了银行，玩了一个‘白手道’。”4 f1 M7 P' ], s* G8 M/ _
9 M r4 w+ L8 A0 U6 I一个不争的究竟摆在我们眼前：比年来，在支持消耗信贷的政策鼓励下，各家银行从已往的偏重支持房地产供给渐渐转向支持供给与消耗并重，纷纷将个人住房贷款作为支持的重点，在大大提拔消耗者购买力的同时，更刺激着房地产业的迅猛扩张。- S: a Y5 q- b5 i* A0 V- x
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为了抢占市场，夺取房贷客户，各家银行纷纷出招。本年以来，继光大银行率先推出固定利率房贷之后，建行、招行紧随厥后也推出本身的房贷新产物。随后，深发展又推出了“双周供”，同时，农行的“接力贷”又开始登场。
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“假如房价下跌，银行自身持有的房地产抵押代价就会低落，从而冲抵银行的自有资源。而银行自有资源的降落则会使银行镌汰对房地产的信贷投放，从而进一步推动房价更大幅度的降落，这是银行不肯看到的。”一位银行业信贷风险官如许表明。 | 
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发表于 2019-6-13 01:15:44