只管长期以来我国传统的养儿防老观念在多数民气中仍然根深蒂固，但在今世社会代价体系的厘革、社会老龄化加速，以及如今相对严厉的就业形势等诸多叫人不太乐观的条件下，一对中年夫妇负担赡养两对老人、造就下一代的困难使命，已经显得有点力有未逮。显然，我国浩繁老人的养老题目，单单靠子女赡养来管理有点勉为其难。有道是爱子莫如父，父母辈的爱和体贴每每 超出子女们的想像。人们常可以听到身边许多步入老年的父母们会说，“ 只要我们能折腾得动，就不消孩子们费钱养我们”。多么平实的语言，却透露着无比感人的情怀。
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* Q+ E& h0 A2 }! ^- P 固然感动归感动，养老却是很现实的题目。老年人，特别是那些有肯定养老金可拿，大概还能有点收入的退休老人，经心打理好本技艺头的资产，尽大概多地让本身现有的财产增值，既能确调养老无忧，同时也能减轻子女的负担。$ v& q& m5 q' s( }- f1 F
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◇典范家庭及财政现状◇3 K: K/ L" R; l
1 H* U! m1 G# H) t 本年66岁的沈老老师6年前从南京某医院退休下来，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平米的私房。一个孙子已经上了小学，如今住在老人家里，上学的费用他们全包，孙子很懂事，不消他们费心。儿子儿媳客岁新买了房，只管当初沈老老师给他们首付补贴了15万元，但小两口尚有40万20年的放贷在身，工作也很忙很辛劳，难过来和老两口团圆。由于生存风俗不一样，老人也较少去儿子家。$ V' E+ ]! T. V9 W3 Y
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照理说，如许的经济收入和家庭条件，沈老老师和老伴的暮年生存应该是无忧无虑了，但沈老老师照旧有点担心。作为一名老医务工作者，沈老知道只管他和老伴如今身材还很硬朗，但究竟光阴不饶人，人是一大哥一年，谁能包管以后二老身材就不会有如许那样的弊端？而且，看到儿子儿媳那么辛劳，他们真的一点都不想让晚辈为他们费心，只管小两口也很有孝心。
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' L+ ~# {7 c: U1 s( q 为此，沈老总在盘算着怎样包管让他们不绝像如今如许白手发迹。固然关键是钱的题目，必须思量到将来养老的方方面面。(个股全面跟踪 黑马将从这里腾飞…)
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1 X* y6 h, w$ Y 如今，沈老老师夫妇月收入1600元左右，自住的房子代价约40万元，给本身养老后备有5万元的定期存款，别的尚有3万元的国债。撤除每月炊事与一样平常生存的水、电、煤气等费用，一样平常每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。
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0 k- ^! n3 O/ ^. S' d0 D/ d" D ◇家庭财政诊断◇- l0 D, {2 P9 r! a- ]$ C+ ~5 H/ _0 r
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1.家庭资产设置/ _* O5 o+ L8 {* w! z3 U
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由于老夫妻俩平常比力节流，每年的结余也处理处罚得比力守旧。除了拥有5万元定期存款、3万元国债外，他们暂时没有做其他方面的投资。: R& @/ ~4 g9 v& V& o8 `
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2.家庭保障情况+ q- [1 t3 u) \* F/ ^' d/ s- f1 G3 r
6 _- h* e7 y# k; X7 W. @4 {% ^- s 每月的养老金是有包管的。医疗保险方面，除了单位提供肯定金额的医疗外，沈老老师和妻子没有任何商业保险。从这点上可以看出沈老老师夫妇保险意识照旧不敷。针对沈老老师夫妇的情况，安排家庭保险操持时，要思量加强反抗不测及庞大疾病风险的本领。
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◇家庭理财目标◇
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1.夫妇俩养老无忧。
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. g& d! {3 _/ r8 f j 2.给孙子上学准备一笔教诲经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）。' A! _6 v& T' n5 A+ e
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3.不测伤害等保险保障。
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4.为了更好地包管和改善百口生存质量，必要攒出相当一笔钱。沈老老师盼望再增长一些投资，可以大概获取比定期存款多的投资收益，同时盼望专家保举一些养老和不测保险方面的品种供他们选择。5 T' u& E/ S- Q9 i8 W1 Q D
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◇专家理财分析◇
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沈老老师家庭已经处于养老期，两人收入相对稳固，负担很轻（可以预见的就是孙子的上学费用和米饭钱用）。从年龄和身材状态来看，沈老老师夫妇预期的大额资金利用应该在10年以后，风险蒙受本领不能确定。家庭理财目标重要就是资产增值。
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沈老老师对医疗预期投入思量得不是很充实。当前教诲、医疗费用涨价速率都很快，本年一季度我国消耗品代价指数一改14个月一连下跌的局面，出现了0.5％的正增长，这种暖和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。而沈老老师的金融资产完全会合于低风险品种，年收益率在2％左右，固然无法使财产得到有效增值，但这已经是一个步入养老期的家庭，理财照旧应以妥当为主。只是可以实验着让家庭资产实现多样化，尤其是在加息的预期下。
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6 U* v$ w# C6 A3 t 一样平常金融资产组合分为三大类：第一类是现金及现金等价物；第二类是固定收益投资，包罗债券和定期存款等；第三类好坏固定收益投资，重要是证券投资和证券投资基金。如今沈老老师预期的投资收益率为“比定期存款多”，概念比力含糊，但显然沈老已经不满意定期储备收益，应该说这种想法是公道的。发起金融资产组合比例为：10％保障类寿险、40％组合存款、50％国债或基金等理财产物。2 `! [# l9 h+ G8 Q
( D1 }7 v& J9 t) ~ ◇专家理财发起◇
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通过上述对沈老老师家庭财产状态以及理财目标的分析，专家提出了以下发起：% _! r5 U, K/ s' D* d
% W U+ s. F0 i3 C- C: _1 _# u 1.家庭资产设置及投资发起
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（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老老师可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。别的的钱可以存成差别限期的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保别的部分继承得到较高利钱。5 c5 w8 y& x' w0 a* `
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（2）购买货币基金。由于货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，尚有比定期存款更良好的地方。对于老年人来说，大概的大额付出没有固定的预期，有大概随时突发，届时提前支取定额储备将会有较大利钱丧失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利钱丧失。如今，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是全部基金品种中风险最低的，有“准储备”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，匀称年回报率高于银行一年期定期存款。
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7 ^; i N" O' E* j （3）主动购买基金。对于孙子的教诲费用，沈老老师实在可以不必烦神。筹集教诲费用，从前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常贫苦。这里发起接纳定期定额的方式购买开放式基金，渐渐筹集孩子将来的教诲费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额主动购买基金。这种购买方式，不必要本身每月费心购入基金，只要签订协议，后续操纵全部主动扣款购买。只是沈老夫妇每月节余有限，定额购买基金数额不可过大。一样平常不发起老年人购买开放式基金，由于如今纵然债券类的基金收益都无法得到确保，只是沈老老师想减轻儿子儿媳的负担，给孙子上学准备一笔教诲经费，才提此发起。7 L v* \5 {6 o8 W# E
5 ^$ j' ?* \" u+ M& P9 g& w" N （4）购买根据式国债。如今市场上发行的根据式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一上风就是可免缴20％的利钱税。最好买那种两年限期的国债，数目控制在2万元以下。同时要防备着央行加息，很大概会出现国债不如储备的征象。) m; e3 [$ `6 F' N; E* p8 X
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2.家庭保险保障发起7 J* K" ~, ^) q# K
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沈老老师可以为本身和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如不测伤害险和疾病保险。如新华人寿南京分公司推出的“美满人生险种”和泰康人寿南京分公司推出的“康寿保”等。
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“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不光每3年返还肯定比例的保险金额给老年人作为平常的医疗基金，保额给付相当大病基金，保额还会随投保时间的增长而主动进步，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可得到保险金，剩余保费可免缴，而且可终身定期得到生存金。
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“康寿保”老年不测保障操持，是专门为50至70岁老人度身定做的不测保障型保险产物。天天费用不到1元，管理手续也很方便，在银行柜面管理相干投保手续，无需体检。对老年人因不测伤害而引起的高残、骨折、烧伤、庞大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因不测而引起的大部分人身伤害，提供2倍于不测的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。独创的不测照顾护士保险金，最高给付额可达8000元，既使老人得到悉心照料，而且不延伸子女工作。) G H' g3 Y9 j# }4 x
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发起沈老老师投保时清除储备还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，只管进步保额。
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* Z2 W) M& ~* K) r F5 a+ @ 上述这种既有退休金又有积贮尚有子女的老年人家庭在都会里比力典范。但尚有几种范例老年家庭的存在：如有退休金有子女；有退休金无子女；有肯定积贮无子女。针对如许的家庭，理财专家的发起是：奇妙储备，收益只管到达最大化。
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) \; y9 F" R9 l q1 o$ h 1.接纳“滚雪球”存款法。有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。如许，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利钱及手头的余钱接着转存一年定期。如今银行都推出了主动转存服务，在储备时，应与银行约定举行主动转存。如许做，一方面是制止了存款到期后不及时转存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定主动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而主动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
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2.淘汰存款，改买货币基金。货币基金能更换活期存款。如果急用大笔钱，提前支取国债大概定期存款都会让本身的收益大受丧失，货币基金就可以制止。在包管活动性和低风险的情况下，货币基金的一样平常收益都能到达2％以上。何况货币基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很机动，本金的安全性很高，又是免税的。据悉，招商现金增值7日的收益折算的年收益率已到达2.485％。
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* S: C" U/ I0 ^, l+ b6 C# x 3.递进储备法。有一笔积贮的老年家庭可以接纳此种储备方法，如许支取与收益两不误。如6万元的积贮，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储备方式非常好，既可以随时调解，又能获取银行存款的最高利钱。. `3 w( H! n1 `$ D# t7 W5 k6 s, Z8 C
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4.按韵菇廖分存。有肯定积贮无子女的老人家庭，每个月的经济泉源就靠它了。可以接纳银行理财专家发起的方法：一年准备7200元，按照月次分存，每月将600元存为3个月定期。如许，每个月都有一笔存款到期。如果有了6笔钱，可以选择半年定期；有了12笔钱，可以选择一年定期……以此类推。如许，存款可供月月支取。 | 
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发表于 2019-6-13 01:16:19