个案资料： 孙老师，1978年出生，现在正迈入他的而立之年，面临男子古迹发展的黄金十年，他想调解家庭的理财操持，同时，孙老师想为本年五月出生的宝宝安排投资操持。
! A/ F: z" P# h2 c, ^2 D0 H 家庭收入，孙老师是某物流运输公司的市场部司理，每月税后收入7000元，老婆收入2500元，夫妻两人的收入都比力稳固。年度性收入方面，孙老师每年年末奖金10000元，老婆5000元，存款为他们带来的年利钱1000元。孙老师有房产两处，一处100余平，用于本身居住，代价约80万。另一处60余平，代价约43万，用于出租，每年收入12000元。除此以外，孙老师和老婆拥有10万元存款，5万元股票（现在市值5万）。 付出情况 根本生存开销2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面泯灭1000元左右，付出总计约为3000元。由于孙老师和他的老婆现在还没有任何贸易保险方面的付出，因此年度性付出并不多，只有一些杂项费用约莫6000元就能搞定。 理财操持：1、孙老师以为购买保险会有保障，为了本身，也为了宝宝，孙老师想购买一些贸易保险，孙老师不知道是为本身购买多一些好，还是为儿子购买多一些比力好。怎样才华使家庭比力受益。2、孙老师想在3年内买车，并作一些投资。孙老师想请理财师帮助做家庭理财规划。 案例分析一、家庭根本情况分析 孙老师夫妇现在处于家庭发展期，即从小孩出生到参加工作这一段约20年左右的时间。这一时期的家庭理财特点是：家庭收入稳固增长、处于家庭财产的快速积聚期、投资计谋可以激进一些、风险投资的比例可高一些（还需联合个人的投资偏好）。家庭的最大开支是：大额斲丧品的购置（如房子、车子）、保险付出、孩子教诲（包罗学前教诲、专长作育、学龄教诲直至高等教诲）、养老储备。3 i- j# j6 W$ d. y# n
二、收入付出状态分析 孙老师夫妇现在年收入14.1万元（包罗出租房屋收入），年付出4.2万元，每年节余9.9万元，现在有存款10万元，股票市值5万元。三、理财规划方案与阐明 我国经济在未来20年左右的时间内仍将会保持高速发展，资源市场时机多多，股票与基金还是重点投资品种，股市剧烈颠簸的特点也将较长时间存在，投资计谋应该是长期投资、专家理财。具体方案为：5 R j! c9 @1 \" A/ X! x; ~
1、保险：保障充实、先大人后小孩。初定寿险保额16万，巨大疾病保额15万、不测险保额20万、住院补贴150元/天，选择交费机动、保额可调、性价比力高的投连类与万能类产物。孙老师年交保费约1.3万、孙太太年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期开端操持20年，家庭年交保费约3.3万元。按一样寻常投保惯例，保费占家庭年收入的15%以下，最高不高出家庭年收入的20%，.且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费（3.3万元）占家庭年收入（14.1万）的23%，孩子的保费（1.3万）较高，其缘故原由是投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相联合的产物，尤其是投连产物，在扣除初始费用、保障本钱之后，进入投资账户中资金的投资特点雷同于FOF基金，具有较高的投资回报率。从保险资金未来的投资情况看，国家对其投资于底子办法、公用古迹、股权投资等范畴的限定徐徐放宽，将会使保险资金的投资收益率更高更稳固。万能险的投资账户部分长期匀称收益率将在5%左右，可以作为教诲金投资设置的一个构成部分。以往对保费占家庭年收入不高出20%的限定的缘故原由，一是要公道安排资产设置保持家庭理财的科学性，二是克制交费过高导致交费不能一连，而现在的投连与万能险具有缓缴保费、投资收益高等特点，具备基金的投资功能，交费稍高一些对理财方案无倒霉影响。而且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的33%，不影响该家庭的其他投资与斲丧目标。
7 j E) V% h8 p E* c0 _ 2、投资：因股市剧烈颠簸以及个人投资者在市场上的劣势，投资重点以基金为主，如有条件可对股票少量投资。这部分资金未来可作为部分大学教诲金与养老金的泉源。基金可选指数基金与高折价率的封闭基金，股票宜选择发展性高且行业景心胸高的蓝筹股如中国安全。现有的股票临时持有，根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款，取2万元继续存款作为备用金，别的8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操纵。现在用于出租的房子年收益率仅2.8%，收益固然稳固但回报率太低。且未来房价难以全面大涨、面临分化，若不在良好位置、大幅增值潜力不大，可择机卖出，把资金会合起来探求更优质的投资项目，如现在市场上的一些信托产物与私墓基金（这种产物通常出发点100万元，门槛较高）。 ]! d2 ^/ ~8 i; N& |. m
3、大学教诲金：这是孙老师一家最告急的理财目标，一部分由孩子的万能险办理（该款产物组合可以办理孩子一生的大病、不测、住院、教诲以致养老等方面需求），另一部分由投资于基金的资金办理。由于时间与额度的关系，大学之前的教诲费用不但独规划，列入平常的生存费用中。, T( Y5 Q/ V# R8 m9 D2 c: m
4、购车资金：用每年的收入结余购买债券基金。购一辆10万左右的车，孙老师一家使用两年的固定收入结余就可以办理，且现在孙老师孩子较小，没有接送去幼儿园的需求，该目标可在2年后完成。
) y, `9 y, E# t1 d8 h( C 5、理财方案的阐明：理财规划须要根据客户的收入、生存状态举行具体的需求分析，并根据客户的投资偏好、风险遭受气力身定做。理财方案做好之后也还须要根据市场状态的厘革定期调解。同样的家庭状态，理财方案却大概相差很大。本方案仅为一个大抵的规划，未必适和您的家庭庭状态。如有需求，发起与理财师深入交换。上述有关投连与万能保险的分析为个人观点，因篇幅有限没有具体阐明，欲相识详情可参阅“博瑞金融论坛（杨振峰。保险理财专栏）中的相干专题。
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理财方案提供：杨振峰
; C+ u; s9 |6 r( K! _. F: gRFC财务顾问师（安全人寿大连分公司）
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2008年6月14日- h r3 T c6 ?. i" |# Q2 \
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3 P) Y! A3 ?5 d. E$ h U（此案例载于《半岛晨报》2008年6月16日创富周刊。理财B11版。报文有删节，本想扩大一下论坛的影响力）
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发表于 2019-6-13 01:13:13