理财告急：王密斯(1367××××967)已快退休，2005年12月为儿子首付了13万元买房，儿子月供1400元，未付房款为20万元。本年底，王密斯有两个操持，第一，先付10万元房款，将月供低沉；第二，将未付房款20万元全部付清。假如将房子尾款20万元全部付清后，手中尚有10万元现金。如今，王密斯的老伴已经退休，两人都有社保医保以及增补保险，别的尚有3万元投资股票，2万元投资银华优选基金，想咨询一下该怎样理财。 理财顾问：中国银行成都金牛支行冯椿) y# V1 L4 h# Z+ Z* h5 E8 g: Y
分析：提前还贷不可取
/ J3 F/ x9 M7 V6 j j 1、王密斯已经投资了2万元银华基金和3万元股票，分析她对于股票和基金市场风险有肯定的熟悉，关键在于相近退休，继续投资股票和基金是否仍旧恰当。就A股团体走势来看，短期内有调解或修正的大概，但上升格局并未发生改变，因此看好股票市场的后市。思量到退休因素，发起不再追加股票资金投入，或改为封闭式基金投资。
7 q3 W K/ i9 I 2、由于基金市场和股票市场是正相干关系，为此同样看好基金市场的后市。就国际基金市场的年均收益率12%来看，中国国内市场的年收益率好于国际市场，从已经投入的银华优选基金过往业绩来看，可以预期年均收益率好于12%，继续做基金投资是一个好的选择。+ m9 i3 [% i3 i
3、从近期房贷政策来看，部分归还贷款，对于王密斯本人和儿子，带来的优点仅仅是还款压力减小，但退休后年收入也在淘汰，并未从根本上办理题目。假设有新的房贷需求，王密斯夫腹室怅龄限定，儿子有第二套房贷款利率进步和首付款进步的政策限定。因此，先付10万元房贷本金，将月供低沉的做法不是最佳选择。+ ?2 U" C% _8 f
4、退休后夫妇的年收入仅仅是退休前的75%，全额归还贷款虽办理了负债题目，但手中的现金淘汰至10万元，而10万元的投资收益要增补退休后年收入降落25%的缺口，大概力有未逮。手中的现金淘汰、资产活动性低沉，并没有对个人总资产增长带来实质性优点。因此，全额归还贷款本金，同样不可取。
/ S/ B( d, P9 d1 M 5、以一年时间为投资限期，房贷月供1400元，整年共计付出房贷本息16800元(1400元/月×12月)。假设将30万元(资金增长类似)现金全部投入类似银华优选的基金产物，预期年收益36000元(30万元×12%)，减客岁付房贷本息16800元，预期年收入19200元，可以增补退休后部分年收入降落的丧失。: k2 ~; G* P8 n/ X2 p9 g8 p
6、综上所述，房贷延期归还本金，按月正常归还本息。现金投入基金和人民币短期理产业品组合。8 T9 f1 J. z$ ]- h0 c+ f7 w
发起：手中资金分3份
! `0 d5 M& M) o- l* S! s% k; a 在充实思量资产风险、活动性和收益的条件下，将现有现金30万元(资金增长类似)按照7:2.7:0.3比例分配为21万元、8万元、1万元，此中21万元投入易方达战略发展、广发小盘等优质基金，8万元投入中行人民币理产业品(如新股增值操持等)，预期年收益率8%左右，1万元作为房贷和家庭应急备用资金，预期上述的投资组合收益能办理王密斯投资理财题目。末了密切关注房贷利率厘革，随时测算投资组合收益和房贷付出是盈余还是出现缺口，实时调解。如市场发生巨大厘革，须要实时调解投资战略。 | 
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发表于 2019-6-13 01:01:07