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团贷网死了,这是近期互金范畴最大的一颗雷。1 C# c! }/ e* |
我很遗憾,我由于不绝揭破P2P的坑,收了十多封状师函,而团贷网,是此中非常特殊的一家。' r9 c- a- i7 @, s3 S# P
由于他们的人埋伏在我的live中,听到了我说他们浮名。/ l2 r' U9 r v
以是除了由于文章发函外,还由于直播,又给我发一张状师函。
, Y# w$ A: i" `1 j6 N以是我非常器重他们,决定请一个状师好好玩儿。
/ N( I5 ~% ^! B9 v5 D9 q# ~然而间隔开庭尚有不到4个月,他们就先走了,好一招借力打力,让我一拳打在棉花上,这家公司真是七伤拳高手,为了让我的状师费打水漂,竟本身杀了本身。
- @% N8 c) Y3 H8 A1 A, X0 H+ e5 T着实本日尚有另一家P2P也被警方查封,叫做口袋理财,一个在P2P范畴存在感一样平常,但在高利贷范畴无人不知的公司,XX白卡。
+ s+ W V$ g$ y; _1 l/ ]这两家P2P公司,和传统的P2P跑路完全差异,他们不是被所谓非法集资的资金池拖垮,而是被高利贷彻底毒死的,而且还是他们本身放出的高利贷。# ~6 ?/ Q7 g+ V
而国内现在残存的P2P平台,大部门都中了高利贷的毒已深,接下来,还会有一系列的平台跑路,那些给我发函的公司,现在只剩一家还在世了。$ q, ? o3 X+ B
团贷网和口袋理财的倒下,将是这新一波雷潮的序幕。
# V* j0 L \( h8 [这一篇文章,是对中国互金史上最杂乱的一段汗青的揭破,我不写,大概永久也不会被人知晓。. n5 [4 V2 q. e( b# z/ S
外人看到的只是互金雷潮,我告诉你的,将是此次雷潮背后的缘故因由。
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0 T$ R" m; v: G$ R5 S$ {% |P2P在中国,是伪命题。( J4 X5 B" c; |& e
这个行业从一开始,就不恰当中国国情,这也是我近3年来不绝号令各人不要碰P2P饱尝状师函的缘故因由。7 [' N9 `2 P/ }! m. B# m
为什么是伪命题?7 J, N. A: l( K+ b& d: ^9 ]. r
由于这个行业存在2个根本悖论,导致无法正常存活。
6 l9 C$ ]+ E1 I' |# q1 ~& Q第一个悖论,必须刚性兑付,投资人不继承蒙受风险。
/ W$ o) y |( C, c! Q9 S按照正常的P2P模式,生意业务是人对人的,应该是投资人本身决定投不投乞贷人,投了之后,钱要不返来,风险应当本身负担,平台不负担兑付任务,当局也不允许P2P刚性兑付。
, S; e2 [! o9 L$ l, U& d但我们都知道,这在中国,行不通,投资人会搞死你。
" a, @% \ e' e% }, V以是平台要活下去,必须刚性兑付。
! V" d* g4 A' L \$ Z+ j一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是第一个悖论。
1 C; @. T4 _, C Q6 C% m第二个悖论,投资收益与风险的逆向筛选抵牾。
/ b0 t3 J# W, V9 M9 c一样平常P2P给到投资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客本钱,运营本钱,工资付出,资金通道本钱,包管金等等一系列本钱,P2P平台的资金本钱根本都在20%以上,更高的也有的是。
* _+ G5 l5 f2 r4 w那么题目来了,P2P平台以20个点以上的本钱搞来的资金,须要以多少的代价放出去才华有的赚?
2 b' ^; U N; a7 t思量到部门坏账的情况,这个数字应该是30%以上的年化。
$ A& Z/ ~ S( j6 y2 {. u如果对企业融资这个范畴有所相识的人,应该知道,这个融资本钱,正常企业是不大概继承的,由于连毛利都赚不返来,现在实体经济这么不景气。
1 k4 @/ x7 Q& }' Q8 ~, Y; \正常策划的企业不会要这种钱的。2 n4 k" v3 k5 Y% M9 a5 ~- S
那么题目来了,肯继承这种一定换不上的费率的钱的,到底是什么样的货色?他们的资产质量怎样?/ X4 v/ y! l1 r
一头是投资人要高收益,一头是投资标的高风险,这是第二个悖论。
! Y z" U( {8 X, {9 X8 S由于上述两个悖论的存在,导致的结果就是,大量的P2P平台,为了活下去,实质性违规操纵,搭建资金池,借新还旧,走向庞氏之路。
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, f0 _/ |8 F( |2 O2 j本来P2P行业,在2017年初就该全员覆灭了,由于当时间整个经济下行锋利,坏账频发,而且由于早期P2P都是大额投资标的,一个标的初风险,一个平台爆炸。8 ^8 C, O( \# g1 r7 N7 A
更要命的是,大额标的,也玩不转了,谁人时间当局要求P2P限定标的规模,企业标的不能凌驾100W,个人标的不能凌驾20W,限期整改。
+ \9 Q4 K9 ?% E6 X; R/ {鑫合汇和草根就是谁人时间囤了过多的大额标,导致合规无望的,他们的状师函,我要留给下一代。+ S* m( B3 w; m7 |
眼看着P2P就要由于资产不合规,且违法资金池(为了覆盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但同样是谁人年代,一个神奇的物种鼓起了。+ K) {+ g: r1 w. U. d: J
互联网小额高利贷。% I2 l$ S: j2 v
谁人时间还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的平常小额高利贷,又叫现金贷。; }9 h! v7 Z( v
大量资产慌,且资产不合规,且资产有题目的P2P公司,开始转做现金贷,P2P筹集来的钱,都拿去放现金贷了。
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c# H% }: m: y# `谁人时间,现金贷市场还是一片蓝海,大量的底层同胞还没有被债务压垮,他们还是正常的蓝领大概小白领大概大门生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。
( u0 f) o/ A+ f以是获客本钱不高,坏账不高,收益不低,而且由于额度小,恰好恰满意了羁系的小标的人对人的要求。
4 ~& j7 e! C" `- X) M% _* d4 P大量P2P公司,在现金贷的第一波红利中,赚的盆满钵满,当时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%。
& z A& {7 u( t$ W5 b一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷资产,印钞机开起来了。* f f: T; G/ x# X
很多现在还屹立不倒的P2P公司,都是趁着谁人红利期放现金贷,把本身P2P大额标的中的坏账洞穴给填上的。# [; X \8 @/ G
可以说,是底层人民的现金贷血汗利钱,养活了很多外貌高大上的P2P机构,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。
* P2 r5 z1 y$ r' M3 L- W这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。+ B8 E) ]# T7 v( J
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现金贷让很多P2P公司过得很滋润,但好景不长。
4 E# t8 J2 x0 m由于现金贷本身小额短期高费率的特点,正凡人是不会借的,你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利钱15%的贷款吗?
! U2 l" s% I7 L) P- U' {6 R这种对用户极为不友爱的吸血产物,同样也是对用户阶级的一次逆向筛选。
5 d, h# b; F, c; z, i- {会借这种钱的,大多是用于虚荣消耗,大概赌债,大概不良嗜好的低收入群体和大门生。
0 e1 }3 A1 z" g6 P8 \' `1 ?: w这部门人的一大特点是,不但收入低,而且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的,他们寻求的就是消耗的快感,最讨厌的就是耽误满意感。4 E- g0 }, @1 V _6 M8 A U# _, g
以是他们一旦沾上现金贷,钱来的简单,欲望可以立刻满意,立马就会大量消耗,然后继承借贷,多头借贷,末了以贷养贷。
& x; s& @5 y Q0 t2016年7月,我对行业做过一次多头负债排查,现金贷人群的匀称贷款数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。- i4 Z9 W# p* @, C' W) \2 Q
2017年9月,这个数字是,32家。
5 n0 f! {9 A3 O9 X# C4 J乞贷人的多头负债正严肃恶化,很多人已经实质性停业了,由于收入连每月的利钱都覆盖不了,要是被哪家拒绝下款,立刻负债链就会爆炸。
4 b+ ]+ H8 `& v% b但古迹的是,没有爆炸。" D: ]) D# c+ ~% |0 Z" P! v
由于各大公司,都发现了现金贷的暴利,而本身原有的买卖,和高利贷比,简直是过家家的玩具。
3 r4 N% N% N1 S于是千军万马转高利贷,顶峰时有快要300家上市公司以各种情势到场了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。* o2 H6 I9 E# Q, L
他们的蛮横涌入,给那些本来要爆仓的底层人民续上了命,也给那些坏账即将发作的公司,接了盘。4 J4 }5 K& ^# p+ K
各人继承玩下去,但是流量的代价被炒了起来。
1 p/ v* Z2 F# a( F( F) q一个现金贷有效带看客户的本钱,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财关联的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赢利。
. f: i' b& o A( d W而各路贷款超市,某X60等,就是谁人时间节点起来的,他们赚的盆满钵满。- a! u9 Z x; e* \, X6 Z
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" o7 o% c' m$ w- J迁移转变发生在2017年底,某公司上市。+ t2 z' w" F: [. s
某公司上市着实就是吃了这一波现金贷的红利,早期他们的门生贷业务被以为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不但赚到了钱,还乐成上市,市值一度剑指百亿美金。7 \6 m! T. C. L; E8 Q8 _. A. d/ Y
然后他们遭遇质疑,其老板在公开采访时口述【不催收,就当做慈善】,在整个行业以致天下,引起轩然大波。
$ n7 i d! {; t6 k一个做高利贷的,还敢这么公开装,简直是穿了品如的衣装。
9 N8 }4 _7 Q2 C- p' p$ c然后羁系忽然脱手,某店股价崩盘,整个行业开始遁迹。
+ f- R( U- i- P% R这个时间节点时2017年11月。
# N' L5 d& e r做贷款的人都知道,年底时,要缩量,由于还款日会在春节里,用户不轻易实时还款;而且以蓝领工人和农夫工为主的贷款,很有大概他们节后就会换个都会,以是年底要缩量。
: {0 y1 L4 Z' h+ S8 @- s羁系增强配上年底缩量,外加某公司公关事故的影响,导致很多乞贷人纷纷决定成为老赖不还钱,整个行业立刻开始了大逃杀。
; J4 f2 B1 q, d _( k$ @) c由于现金贷行业用户多头借贷和以贷养贷运动严肃的特点,以是一旦债务链上的公司开始缩贷,那么不止是乞贷人要炸,一条债务链上的全部公司,都要跟着炸。1 A% V" B& U# Z* x$ @9 }
全部公司都开始疯狂催收,提前收款,果断不再下款。
3 O9 d; e; {9 l/ u史称高利贷第一次大溃败。0 u5 k7 `! v3 s, [/ n
就在这么一个各人都在舍命狂奔的时间节点,有2家公司刚创建了现金贷部门,开始大量放款,把本身从P2P中积聚的数十亿资金,拿来放款。
' g1 n7 V& F0 ?* i/ O: r从11月开始,到18年1月,整整3个月,大开粮仓,为整个现金贷行业接了盘。) l8 u( J( U) E9 n3 U
这2家公司,一家叫团贷网,一家叫草根。
2 R3 s) i. y7 m$ `& w X他们不但本身没有靠现金贷补上P2P的口子,反而又在内里赔了几十亿,他们的运气,从那一刻就注定了。
+ |' [1 P9 O; _剩下的只是什么时间死。8 Y2 { Q$ a9 ]
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: j' \# X) [/ U# D3 G时间来到2018年,现金贷死灰复燃。
) F# n8 `' _+ }9 `8 Y$ g' h颠末了第一次大溃败后的各大高利贷公司,纷纷意识到了一个题目。5 Y. l# T( o, Z
就是本身放的款,本质上不是放给乞贷人的,而是放给那些给乞贷人下款的高利贷公司的,他们才是本身的接盘侠。( e2 ?2 f9 ?1 D T
以是为了低落风险,要做的应该是,再紧缩贷款周期,再低落金额,大概是,收高额砍头息。
4 l% {2 E$ c! t) M9 B7 f只要本身周转富足快,末了乞贷人财务奔溃,谁快,谁赚得多,谁讲原理,谁死。/ G/ O/ q' t* S- Z* N" H5 n6 g
然后如许一款产物就诞生了,1000元乞贷,得手只有只有700元,7天后要还1100元。! t ?3 u% S. U, a
史称714高炮。4 z$ ^# I0 z. M% C( q7 T
各大P2P高利贷公司纷纷转运动做714高炮,年化利率可以做到1000%以上,净利润可以做到每月40%,纵然是坏账高达50%,依然有得赚。
6 f6 U0 h/ N7 b然后一场伐鼓传花的游戏就开始了,各家公司的债权在那些底层群众的身上流转,跑得慢的就是死。7 T V$ n/ H4 x) x+ t
那些没来的及反应过来,还在做10000元,12期大概5000元6期,大概3000元3期的公司,面对714高炮的降维打击,根本挺不住。6 N& U- M4 J3 {+ J- s
贷款端的坏账扛不住了,资产端的P2P就只能跑路。
' l8 q5 G6 x( F$ Q( N( J% b9 A从2018年4月唐小僧跑路开始,一年时间有数百家P2P跑路,由于资产端出现了及其严肃的题目,口袋理财就是由于转型不实时造成了大量亏空。! q, {- n5 Y0 F. U- t9 ]- v
草根没能挺已往。
% |4 Y# y% e5 m& q& j只有那些狠心714的P2P公司,才华活下来。$ A6 o8 a( H; c) z, P C3 U1 P: }
那些大公司,看到714这么赢利,想到现金贷的长处,又过来舔了,这次一起来的,尚有上一波现金贷海潮中各大公司的中高层管理者,他们纷纷下海,筹划在714中捞一波。
, A1 B; k0 y4 {8 b& Z$ i( I# N然后比第一波现金贷海潮更大的海潮来了,我管这个叫野狗年代,由于这些公司都是野狗,爬在底层人民身上无尽的贪心吸血。7 ?, n' i& w" l& u i8 Q, Q; |- z
这个时间,一个典范的高利贷乞贷人,身上背负的714高炮,已有大几十乃至上百家,永久也还不清了。
9 \7 W) U# l- e% y, g这个过程中,大量的社会事故发作,18年一整年,高利贷的各种负面消息就没有断过。
' o- A/ M6 O. g! O. i! i各人外貌不说,但依然在赢利,在收砍头息,在冒死磨牙吮血。
) x% h( s" K; F5 u' N' Y/ V# K团贷网和口袋理财,以及很多家在现金贷上赔空了的公司,靠着714高炮,开始回血,开始疯狂打广告,筹集资金。
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2019年3月15日,315晚会在迟到了一年后,姗姗来迟地曝光了714高炮。! h4 E8 r; Z8 ^2 K' w$ A
就像当年羁系现金贷一样,行业又出现了新一轮大逃杀。
% }2 q# D/ X4 F/ T/ O' M# ]; X) D这一次,饱受高利贷摧残的乞贷人变得亘古未有的夺目,各人看到了315定调,咬死了就是不还钱,怎么样都不还钱,反正违法,反正法律不支持,就是不还。0 P: f# L! H1 n/ P% r
大概这不叫大逃杀,这叫团灭。% s' G& G! b) w; p+ E4 U, m
夺目标公司,在315之前的半个月就不放款了,而SB公司,只看到了流量变自制,冒死买买买,放贷放贷放贷,现在满是烂账一堆。0 [1 Q* v7 p/ o" @9 [+ H
团贷网作为本身就有巨坑的公司,在这种烂账一堆的情况下,天然是先倒下的;而口袋理财作为贷款流量中的首席买手,在流量贬价的情况下吃下了太多流量,而且放出了太多的款,也撑不住了。
+ u* w' C5 J( g: Q这次714高炮由于315曝光,行业又履历了洗牌,史称高利贷第二次溃败。$ C" D5 r" ?6 E
第一次溃败中,倒下了一大批P2P公司,714崛起中倒下了一大批P2P公司,这次第二次溃败,依然会倒下一大批公司,团贷和口袋理财,为此次大溃败,拉开了帷幕。
j5 p0 A" J: v将来,只是汗青的频频重演。
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714高炮溃败之后,是不是整个市场就一片清净,高利贷再无踪迹呢?2 d% W% Y9 Y. G8 C0 B
我说过,将来,只是汗青的频频重演。( z1 V! y# E) e- E7 C: r8 l
现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后,天然会有新的高利贷出现。
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+ L. v( h3 }1 P0 s+ Z# ~9 d. p: q55超等高炮,出现了。, \: K5 ?) v: n+ J7 ^/ P6 K
就是1000元,5天,50%的砍头息。
. k# G' f! ] y6 p3 X1000元,得手500元,5天后要还1200元。
; D/ k. n& t' T, |纵然坏账高达80%,也不会赔钱。
8 D9 y! y, S5 p4 N$ s乍一看只是714的强化版,但是这内里有全新的套路。' e/ T- J; v m' Z! d7 @* C
一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个差异的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超等高炮。- S; ^7 P3 }; A+ Q. h6 N
小A断港绝潢,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;
2 J$ _* u) M9 k3 R这时,1号公司的催收,归去指引他到2号公司乞贷还债,2号公司也是他们的55高炮,如许小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。8 R8 |5 B$ v9 u6 D
只要控制恰当,小A会在这些公司里被无穷循环下去,只须要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,而且把小A的债券做的特殊特殊大,终极背上10W的债都是轻轻松松的,当债权做大后,把小A的齐备信息包罗债权,卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权聚集到一起,形成大额的债权,然后用暴力吓唬的本领来要债。# a l/ G7 O: A' x
高利贷是把用户当傻瓜;714是把用户当提款机;55高炮,是把用户当成一块肉,人已不是人,是肉,是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。
. j& E4 m _7 i! j8 o) S5 r8 X现在大量的公司开始转做55超等高炮,恐怕慢了给偕行接盘。
7 T3 H/ _. ~* ]# F2 ~高利贷的第三次大繁荣已经开始,第三次大溃败何时到来,尚未可知。: K, ]/ r0 O( s2 k
但可知的是,纵然羁系继承增强,随着技能的进步,高利贷将会继承下沉,继承进化,情势更加先辈,打法更加埋伏,费率继承暴涨,继承吸人血,既然可以做5天50%的贷款,为什么就不能做1天50%的贷款呢?! |# |2 [/ e, e; ~1 k5 g
一个星期前,杭州西溪某5A写字楼,某上市公司配景的714公司,有1600多个贷款APP的壳,其老板被带走,床下有2000万人民币现金。7 J6 K, Q4 L P. P2 o* @7 ~
但这非但没有震慑,有的只是更多生手人在探询要怎样加入到这个印钱的行业。
" }3 G# a4 k, Y5 V朝闻道,夕死可矣。
* J# \7 G+ A q( m2 B0 H但高利贷不死,高利贷永生。
( m1 b; k6 c E# H4 [' w# \在这个不停演进的过程中,又会有无数的公司倒下,无数的家庭破碎,无数的悲剧发生。
# `, s5 e& B; {6 E% ?( P这是一场由无数悲剧构成的玄色幽默剧,精彩又暴虐,富丽又血腥。 I& g- x3 H* m$ n* \
这场大戏,看似与我们无关,实则随处干系。
+ J" {3 Y5 K V' S ~9 R% D这些底人民,为我们提供了大量底子的服务,超市的收银员,送外卖的司机,流水线上的工人,各种外包的暂时小工,他们是巨大而又缄默沉静的底层血液,维护着我们面子的生存。: K( a3 o- \) |" p) B
如果他们不稳,我们的生存怎样能稳?
) }6 @/ b0 }. O5 e更何况理财公司通过高利贷吸底层人的血,把收益分给投资人,投资人看似赚到了收益。
- u! z' Z# I# v8 E# X: Y; T0 B但这些收益转眼就再去掏空本身的六个钱包,大概加上配资杠杆,在房市股市押上本身的运气,被更高层级的人收割,都是被收割的,谁又比谁高级呢。7 T2 T0 C1 S) F# y; f
我们看戏,戏里是食品链底层。7 q- K& g, x R. g
在更高层眼中,我们也不外是戏中的底层。
% ~$ W6 A. U8 C8 V戏如人生。 |