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团贷网之死,高利贷团灭简史

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发表于 2019-6-13 00:56:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
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团贷网死了,这是近期互金范畴最大的一颗雷。+ ]9 H5 v9 K  ?) U) O) x
我很遗憾,我由于不绝揭破P2P的坑,收了十多封状师函,而团贷网,是此中非常特殊的一家。
% \" |2 b7 g" ^3 T由于他们的人埋伏在我的live中,听到了我说他们浮名。) s2 t- D5 Z$ C0 k/ j% }3 f
以是除了由于文章发函外,还由于直播,又给我发一张状师函。
3 X' s/ f+ `9 b以是我非常器重他们,决定请一个状师好好玩儿。) K" z, `) J* ^! G' T
然而间隔开庭尚有不到4个月,他们就先走了,好一招借力打力,让我一拳打在棉花上,这家公司真是七伤拳高手,为了让我的状师费打水漂,竟本身杀了本身。" q* Q  ^* S3 h0 y" b9 f
着实本日尚有另一家P2P也被警方查封,叫做口袋理财,一个在P2P范畴存在感一样平常,但在高利贷范畴无人不知的公司,XX白卡。2 @. J; }$ f, H
这两家P2P公司,和传统的P2P跑路完全差异,他们不是被所谓非法集资的资金池拖垮,而是被高利贷彻底毒死的,而且还是他们本身放出的高利贷。
7 e- F# B( a, i而国内现在残存的P2P平台,大部门都中了高利贷的毒已深,接下来,还会有一系列的平台跑路,那些给我发函的公司,现在只剩一家还在世了。
7 v3 w% k7 x! W: G团贷网和口袋理财的倒下,将是这新一波雷潮的序幕。
* N' ?0 c# P9 z2 R( {' n, x4 _这一篇文章,是对中国互金史上最杂乱的一段汗青的揭破,我不写,大概永久也不会被人知晓。
; {% u4 m  L4 d9 x# r( {3 ^# D外人看到的只是互金雷潮,我告诉你的,将是此次雷潮背后的缘故因由。# N2 w0 L0 q/ Y& v: V

" m+ o$ [/ g0 Z02
3 y& Y6 T2 u! D- R9 g6 W. gP2P在中国,是伪命题。
! F5 L9 L9 H4 T% \' \这个行业从一开始,就不恰当中国国情,这也是我近3年来不绝号令各人不要碰P2P饱尝状师函的缘故因由。
9 K1 Z4 l! D, F: q( }8 u2 }4 ]为什么是伪命题?+ x: _) E# \4 B& z8 o
由于这个行业存在2个根本悖论,导致无法正常存活。* Q4 Z) U9 N5 m) v: W
第一个悖论,必须刚性兑付,投资人不继承蒙受风险。
: w& K5 i" Q0 V1 _2 T按照正常的P2P模式,生意业务是人对人的,应该是投资人本身决定投不投乞贷人,投了之后,钱要不返来,风险应当本身负担,平台不负担兑付任务,当局也不允许P2P刚性兑付。# _" E/ Z+ t9 I2 G' U
但我们都知道,这在中国,行不通,投资人会搞死你。
3 Z8 K* ~* f" _9 f7 S* R以是平台要活下去,必须刚性兑付。1 P. ~) @, a3 S' L: J% m
一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是第一个悖论。
' v, [$ a  Z" Z! C) b$ S2 k第二个悖论,投资收益与风险的逆向筛选抵牾。8 g; D0 A/ N5 r
一样平常P2P给到投资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客本钱,运营本钱,工资付出,资金通道本钱,包管金等等一系列本钱,P2P平台的资金本钱根本都在20%以上,更高的也有的是。- W" @* d& h6 P
那么题目来了,P2P平台以20个点以上的本钱搞来的资金,须要以多少的代价放出去才华有的赚?  Z9 X- h3 g" y! H$ j
思量到部门坏账的情况,这个数字应该是30%以上的年化。
! A: Y& A) `: y. k4 w如果对企业融资这个范畴有所相识的人,应该知道,这个融资本钱,正常企业是不大概继承的,由于连毛利都赚不返来,现在实体经济这么不景气。
# E' \  X# D2 P% g正常策划的企业不会要这种钱的。
  Y) A  l  y1 @, _+ M那么题目来了,肯继承这种一定换不上的费率的钱的,到底是什么样的货色?他们的资产质量怎样?
0 J  `1 m5 L( v& C. _# q9 Z一头是投资人要高收益,一头是投资标的高风险,这是第二个悖论。
; g8 a9 ?; _- t% _$ \/ k3 q由于上述两个悖论的存在,导致的结果就是,大量的P2P平台,为了活下去,实质性违规操纵,搭建资金池,借新还旧,走向庞氏之路。
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本来P2P行业,在2017年初就该全员覆灭了,由于当时间整个经济下行锋利,坏账频发,而且由于早期P2P都是大额投资标的,一个标的初风险,一个平台爆炸。) d  B7 ~, x; g9 D6 @6 e4 r$ Q2 T
更要命的是,大额标的,也玩不转了,谁人时间当局要求P2P限定标的规模,企业标的不能凌驾100W,个人标的不能凌驾20W,限期整改。
1 P( d8 ], }% q& l( e; b鑫合汇和草根就是谁人时间囤了过多的大额标,导致合规无望的,他们的状师函,我要留给下一代。
% _3 s: {7 @  ^3 H( Y# K* ]眼看着P2P就要由于资产不合规,且违法资金池(为了覆盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但同样是谁人年代,一个神奇的物种鼓起了。8 w! }; K9 A: s$ Q  V8 b, w
互联网小额高利贷。
6 W5 p$ q% W: d$ R' i. t谁人时间还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的平常小额高利贷,又叫现金贷。! V8 c- B: E( t+ Y& X9 d+ Q
大量资产慌,且资产不合规,且资产有题目的P2P公司,开始转做现金贷,P2P筹集来的钱,都拿去放现金贷了。
0 y) p" \, n& K# {$ w* X" `  C- l; S" a9 ?9 a7 L
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6 L' z9 F5 h# z% V5 C谁人时间,现金贷市场还是一片蓝海,大量的底层同胞还没有被债务压垮,他们还是正常的蓝领大概小白领大概大门生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。
' a( A" ?( H# g" F6 h+ I) F以是获客本钱不高,坏账不高,收益不低,而且由于额度小,恰好恰满意了羁系的小标的人对人的要求。
8 \) d5 p( b* x6 q) l- j9 @大量P2P公司,在现金贷的第一波红利中,赚的盆满钵满,当时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%。* V& K; M3 j6 u" Y
一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷资产,印钞机开起来了。1 i: ^( O; r% s6 T# ]/ |
很多现在还屹立不倒的P2P公司,都是趁着谁人红利期放现金贷,把本身P2P大额标的中的坏账洞穴给填上的。& ~# g" k7 m+ v0 M) r0 Z7 u( P& [
可以说,是底层人民的现金贷血汗利钱,养活了很多外貌高大上的P2P机构,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。2 e# v8 e  p' X
这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。" T0 T! N, c/ n

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8 @4 ]2 d( B+ E/ {/ q1 p现金贷让很多P2P公司过得很滋润,但好景不长。
2 r' U7 \! n9 F7 F由于现金贷本身小额短期高费率的特点,正凡人是不会借的,你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利钱15%的贷款吗?
6 y7 T# v2 Y- w- p2 p; M这种对用户极为不友爱的吸血产物,同样也是对用户阶级的一次逆向筛选。" S6 d0 {3 w7 u! o
会借这种钱的,大多是用于虚荣消耗,大概赌债,大概不良嗜好的低收入群体和大门生。
, A- n  H1 O1 m: y这部门人的一大特点是,不但收入低,而且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的,他们寻求的就是消耗的快感,最讨厌的就是耽误满意感。; J; i0 S1 q! ]5 X' Q
以是他们一旦沾上现金贷,钱来的简单,欲望可以立刻满意,立马就会大量消耗,然后继承借贷,多头借贷,末了以贷养贷。
. e5 a0 n4 }, f* L2016年7月,我对行业做过一次多头负债排查,现金贷人群的匀称贷款数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。4 X( Z+ Q! D) ?' y# x( h
2017年9月,这个数字是,32家。; X# B8 i1 \9 _7 Q/ N9 B% X
乞贷人的多头负债正严肃恶化,很多人已经实质性停业了,由于收入连每月的利钱都覆盖不了,要是被哪家拒绝下款,立刻负债链就会爆炸。- q. c& y  Y0 }# U0 X4 Z- n( R2 ^. ]
但古迹的是,没有爆炸。8 x6 w) Q0 ?2 @' ^3 N7 c" Z4 z2 G
由于各大公司,都发现了现金贷的暴利,而本身原有的买卖,和高利贷比,简直是过家家的玩具。; O, [, ?$ k, t% Q  f5 `
于是千军万马转高利贷,顶峰时有快要300家上市公司以各种情势到场了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。/ n/ V# V) T2 y/ A. b3 g
他们的蛮横涌入,给那些本来要爆仓的底层人民续上了命,也给那些坏账即将发作的公司,接了盘。
5 z# I$ W9 @4 l; S1 t7 g0 }4 f各人继承玩下去,但是流量的代价被炒了起来。
2 a/ b: R' F5 ?  n6 F( o$ E一个现金贷有效带看客户的本钱,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财关联的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赢利。8 l3 [0 T3 o$ X9 Y- X7 M) K$ d
而各路贷款超市,某X60等,就是谁人时间节点起来的,他们赚的盆满钵满。5 [6 }6 Y* R) R1 ]" j" y3 p
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9 u6 q' k& n2 |8 q9 u迁移转变发生在2017年底,某公司上市。7 p& ]6 G; n3 y" R
某公司上市着实就是吃了这一波现金贷的红利,早期他们的门生贷业务被以为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不但赚到了钱,还乐成上市,市值一度剑指百亿美金。
2 {& j3 V. h) |2 }然后他们遭遇质疑,其老板在公开采访时口述【不催收,就当做慈善】,在整个行业以致天下,引起轩然大波。1 C4 v- j  K/ w, i3 g, `9 H- }
一个做高利贷的,还敢这么公开装,简直是穿了品如的衣装。* v  D$ z+ `& [8 H7 r5 I
然后羁系忽然脱手,某店股价崩盘,整个行业开始遁迹。( C8 m2 E6 ]( T3 w' d
这个时间节点时2017年11月。) ~& M3 z; o5 W1 o8 Z+ ]
做贷款的人都知道,年底时,要缩量,由于还款日会在春节里,用户不轻易实时还款;而且以蓝领工人和农夫工为主的贷款,很有大概他们节后就会换个都会,以是年底要缩量。7 c0 `: ^5 m7 y& _8 B  [
羁系增强配上年底缩量,外加某公司公关事故的影响,导致很多乞贷人纷纷决定成为老赖不还钱,整个行业立刻开始了大逃杀。" A& E1 o. _: U4 \7 k+ H) j* O8 u
由于现金贷行业用户多头借贷和以贷养贷运动严肃的特点,以是一旦债务链上的公司开始缩贷,那么不止是乞贷人要炸,一条债务链上的全部公司,都要跟着炸。
8 r8 J' x8 t" K& R0 K( m$ s! f全部公司都开始疯狂催收,提前收款,果断不再下款。
  z! m# j3 L- M/ R6 d7 s" ~0 c史称高利贷第一次大溃败。( r7 x9 x6 c  e$ p3 b3 s
就在这么一个各人都在舍命狂奔的时间节点,有2家公司刚创建了现金贷部门,开始大量放款,把本身从P2P中积聚的数十亿资金,拿来放款。
( E3 j" _1 W, K9 k4 T* y: G# s7 B从11月开始,到18年1月,整整3个月,大开粮仓,为整个现金贷行业接了盘。
4 z% @# u4 x: R0 a1 `这2家公司,一家叫团贷网,一家叫草根。( o" C' r& B9 U0 U, z% |
他们不但本身没有靠现金贷补上P2P的口子,反而又在内里赔了几十亿,他们的运气,从那一刻就注定了。; R7 ]# l5 K4 P1 |& s2 a, U, j8 l5 @$ m- S
剩下的只是什么时间死。: Z. n' o* e/ C& f- O

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7 D* @% y3 s' I1 F( S, }8 I时间来到2018年,现金贷死灰复燃。) w# B, f! B  b" r7 o+ F& ?
颠末了第一次大溃败后的各大高利贷公司,纷纷意识到了一个题目。
* B! I$ Z/ \( A$ n" Y5 t% ~, v5 D就是本身放的款,本质上不是放给乞贷人的,而是放给那些给乞贷人下款的高利贷公司的,他们才是本身的接盘侠。; ?- p, M2 c0 q/ v% n0 f0 D
以是为了低落风险,要做的应该是,再紧缩贷款周期,再低落金额,大概是,收高额砍头息。; w+ B6 u3 y( a7 t; O
只要本身周转富足快,末了乞贷人财务奔溃,谁快,谁赚得多,谁讲原理,谁死。6 k6 [1 a6 ~5 q* S: z6 D
然后如许一款产物就诞生了,1000元乞贷,得手只有只有700元,7天后要还1100元。
$ m8 X, h; A& f) ]& L3 m史称714高炮。% O" z7 v( b8 S/ C
各大P2P高利贷公司纷纷转运动做714高炮,年化利率可以做到1000%以上,净利润可以做到每月40%,纵然是坏账高达50%,依然有得赚。
" Z0 K- q2 ~. D) ^; C/ l然后一场伐鼓传花的游戏就开始了,各家公司的债权在那些底层群众的身上流转,跑得慢的就是死。& L& Z1 x- U! @4 _2 `. T3 j. g
那些没来的及反应过来,还在做10000元,12期大概5000元6期,大概3000元3期的公司,面对714高炮的降维打击,根本挺不住。5 k  k' t+ f7 W  u
贷款端的坏账扛不住了,资产端的P2P就只能跑路。
0 P0 E3 L1 D4 j/ p& @0 j' ?从2018年4月唐小僧跑路开始,一年时间有数百家P2P跑路,由于资产端出现了及其严肃的题目,口袋理财就是由于转型不实时造成了大量亏空。
4 S: X& |# d( a草根没能挺已往。  D. n+ ]$ s' |! u- n
只有那些狠心714的P2P公司,才华活下来。
3 |( |2 J; Z0 n, B7 W那些大公司,看到714这么赢利,想到现金贷的长处,又过来舔了,这次一起来的,尚有上一波现金贷海潮中各大公司的中高层管理者,他们纷纷下海,筹划在714中捞一波。
9 |1 c$ T! ^5 G% D然后比第一波现金贷海潮更大的海潮来了,我管这个叫野狗年代,由于这些公司都是野狗,爬在底层人民身上无尽的贪心吸血。4 V1 K* _# A* i4 o/ I* N
这个时间,一个典范的高利贷乞贷人,身上背负的714高炮,已有大几十乃至上百家,永久也还不清了。
8 s# r# S. }9 Y这个过程中,大量的社会事故发作,18年一整年,高利贷的各种负面消息就没有断过。
; u" ]# n/ p0 F0 A8 [% k6 d各人外貌不说,但依然在赢利,在收砍头息,在冒死磨牙吮血。
3 X0 E; z8 b4 i0 J7 w" t  w! q团贷网和口袋理财,以及很多家在现金贷上赔空了的公司,靠着714高炮,开始回血,开始疯狂打广告,筹集资金。
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2019年3月15日,315晚会在迟到了一年后,姗姗来迟地曝光了714高炮。
8 L8 p8 F' ^$ n' `) L# _( O0 y就像当年羁系现金贷一样,行业又出现了新一轮大逃杀。
( x) Q5 O9 h8 S3 b3 d" A# B+ y这一次,饱受高利贷摧残的乞贷人变得亘古未有的夺目,各人看到了315定调,咬死了就是不还钱,怎么样都不还钱,反正违法,反正法律不支持,就是不还。6 [6 x2 A3 \  @# m7 Z2 u
大概这不叫大逃杀,这叫团灭。
5 T! M: Q* c0 R1 _6 r: Q夺目标公司,在315之前的半个月就不放款了,而SB公司,只看到了流量变自制,冒死买买买,放贷放贷放贷,现在满是烂账一堆。& q' b; a! O% y! N
团贷网作为本身就有巨坑的公司,在这种烂账一堆的情况下,天然是先倒下的;而口袋理财作为贷款流量中的首席买手,在流量贬价的情况下吃下了太多流量,而且放出了太多的款,也撑不住了。
: H7 r# g/ C, y4 q* u这次714高炮由于315曝光,行业又履历了洗牌,史称高利贷第二次溃败。
; b2 ?' ]! `4 z/ {4 Q第一次溃败中,倒下了一大批P2P公司,714崛起中倒下了一大批P2P公司,这次第二次溃败,依然会倒下一大批公司,团贷和口袋理财,为此次大溃败,拉开了帷幕。
4 k9 o" j) [1 w# |5 W将来,只是汗青的频频重演。: ]. g+ ?  F# B: K: z! ]0 f
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09: {' V; {1 v: U& ?
714高炮溃败之后,是不是整个市场就一片清净,高利贷再无踪迹呢?
6 m5 U  [7 t/ `, Q我说过,将来,只是汗青的频频重演。) [8 G# Y6 D" w4 T$ M2 [
现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后,天然会有新的高利贷出现。
3 [  ^0 L- u6 E+ I2 r9 q0 m& c3 \  _+ J
55超等高炮,出现了。
+ H" v% t7 W* w& @9 k. f就是1000元,5天,50%的砍头息。
2 E7 S6 ?- c% ^  ^( L9 A8 E4 p1000元,得手500元,5天后要还1200元。3 Q! K" N, Y/ r  S6 R
纵然坏账高达80%,也不会赔钱。+ T* Y, h, Y7 ]  M
乍一看只是714的强化版,但是这内里有全新的套路。" X/ D& @) y0 c+ t, C
一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个差异的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超等高炮。
9 I# D0 a9 k# z& \' r小A断港绝潢,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;
/ W4 E8 R3 v* N9 C# d这时,1号公司的催收,归去指引他到2号公司乞贷还债,2号公司也是他们的55高炮,如许小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。
7 i1 G% O7 S9 f' j/ c只要控制恰当,小A会在这些公司里被无穷循环下去,只须要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,而且把小A的债券做的特殊特殊大,终极背上10W的债都是轻轻松松的,当债权做大后,把小A的齐备信息包罗债权,卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权聚集到一起,形成大额的债权,然后用暴力吓唬的本领来要债。
5 r( Y8 t6 i( }高利贷是把用户当傻瓜;714是把用户当提款机;55高炮,是把用户当成一块肉,人已不是人,是肉,是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。5 u% V; _6 L. `3 m
现在大量的公司开始转做55超等高炮,恐怕慢了给偕行接盘。+ t3 v! X5 M. W2 P8 X9 H
高利贷的第三次大繁荣已经开始,第三次大溃败何时到来,尚未可知。
+ V% ]4 [! c0 |! J但可知的是,纵然羁系继承增强,随着技能的进步,高利贷将会继承下沉,继承进化,情势更加先辈,打法更加埋伏,费率继承暴涨,继承吸人血,既然可以做5天50%的贷款,为什么就不能做1天50%的贷款呢?
0 \  }7 z* e0 X& v一个星期前,杭州西溪某5A写字楼,某上市公司配景的714公司,有1600多个贷款APP的壳,其老板被带走,床下有2000万人民币现金。: o, {  j0 \5 A$ j+ H; r' c
但这非但没有震慑,有的只是更多生手人在探询要怎样加入到这个印钱的行业。
/ h7 ]) n: \. R1 U& Z朝闻道,夕死可矣。; v8 J- |: p2 M% U- H6 K/ U
但高利贷不死,高利贷永生。
+ n* Z- b* N- ^% f! Q在这个不停演进的过程中,又会有无数的公司倒下,无数的家庭破碎,无数的悲剧发生。% ^; U6 h6 `6 z6 \  Q2 ^8 t8 R
这是一场由无数悲剧构成的玄色幽默剧,精彩又暴虐,富丽又血腥。
+ x5 V2 L3 T% N  S1 r这场大戏,看似与我们无关,实则随处干系。+ f' E# @& X) w" b
这些底人民,为我们提供了大量底子的服务,超市的收银员,送外卖的司机,流水线上的工人,各种外包的暂时小工,他们是巨大而又缄默沉静的底层血液,维护着我们面子的生存。
! s$ _- @$ c0 \' ?如果他们不稳,我们的生存怎样能稳?
" J5 I! H: D: i+ \9 x  C更何况理财公司通过高利贷吸底层人的血,把收益分给投资人,投资人看似赚到了收益。
6 D+ m! s0 k. e; R( N7 F但这些收益转眼就再去掏空本身的六个钱包,大概加上配资杠杆,在房市股市押上本身的运气,被更高层级的人收割,都是被收割的,谁又比谁高级呢。
! w/ B! `8 h: d* J我们看戏,戏里是食品链底层。: {. G, v* r8 K. q5 D+ j5 T
在更高层眼中,我们也不外是戏中的底层。; w$ H& p  t% y, g1 ~! P
戏如人生。
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